सिबिल रिपोर्ट कोड का मतलब: DPD, STD, SMA, SUB, DBT, LSS
सिबिल रिपोर्ट में 000, XXX, STD, SMA, SUB, DBT, LSS, Settled और Written-off का क्या मतलब है? हर कोड का अर्थ और स्कोर पर उसका असर जानें।
इस लेख में
आपकी सिबिल रिपोर्ट छोटे-छोटे कोड से बताती है कि हर लोन और क्रेडिट कार्ड कैसे चुकाया गया। 000 या STD का मतलब है समय पर भुगतान, 030 या 090 जैसा नंबर बताता है कि कितने दिन की देरी (DPD, days past due) हुई, और SMA, SUB, DBT और LSS आरबीआई की वे कैटेगरी हैं जो ओवरड्यू या खराब लोन के लिए होती हैं। इनके ऊपर Settled, Written-off और Suit Filed जैसे अकाउंट लेबल होते हैं, जो सबसे ज्यादा नुकसान करते हैं। इस गाइड में हर कोड का मतलब समझाया गया है और असली पेमेंट-हिस्ट्री लाइन पढ़ना सिखाया गया है।
अगर आपने अभी तक अपनी रिपोर्ट डाउनलोड नहीं की है, तो पहले हमारी गाइड मुफ्त में सिबिल स्कोर कैसे चेक करें पढ़ें।
रिपोर्ट में ये कोड कहां दिखते हैं
TransUnion CIBIL की कंज्यूमर रिपोर्ट में स्कोर सेक्शन, निजी और संपर्क जानकारी, अकाउंट सेक्शन और एन्क्वायरी सेक्शन होता है। इस लेख में बताए गए कोड अकाउंट सेक्शन में होते हैं, जहां हर लोन या कार्ड के लिए ये दिखता है:
- अकाउंट का प्रकार (पर्सनल लोन, होम लोन, क्रेडिट कार्ड, गोल्ड लोन वगैरह) और ओनरशिप (इंडिविजुअल, जॉइंट, गारंटर, ऑथराइज्ड यूजर)।
- तारीखें: खाता खुलने की, आखिरी भुगतान की, बंद होने की और आखिरी रिपोर्ट की तारीख।
- रकम: मंजूर रकम या क्रेडिट लिमिट, मौजूदा बैलेंस, ओवरड्यू रकम।
- स्टेटस (Active, Closed, Settled, Written-off और दूसरे)।
- पेमेंट हिस्ट्री: 36 महीने तक का महीने-दर-महीने ग्रिड, जिसके हर खाने में या तो DPD नंबर होता है या एसेट-क्लासिफिकेशन कोड।
ब्यूरो वही दिखाता है जो लेंडर रिपोर्ट करता है। अगर कोई कोड गलत है, तो उसे लेंडर को ही ठीक करना होगा, जिसके बारे में हमारी सिबिल रिपोर्ट में गलती की शिकायत वाली गाइड में बताया गया है।
डेज पास्ट ड्यू (DPD) कोड
DPD का मतलब है रिपोर्टिंग की तारीख तक भुगतान कितने दिन लेट था। लेंडर इसे तीन अंकों के नंबर के रूप में रिपोर्ट करते हैं।
| कोड | मतलब | लेंडर इसे कैसे देखते हैं |
|---|---|---|
| 000 | समय पर भुगतान, या कुछ बकाया नहीं | साफ |
| XXX | उस महीने कोई जानकारी रिपोर्ट नहीं हुई | न्यूट्रल; चालू लोन पर बार-बार दिखे तो जांचें |
| 001–029 | कुछ दिन से एक महीने तक की देरी | छोटी चूक; बार-बार हो तो असर बढ़ता है |
| 030–059 | एक किस्त छूटी | साफ नेगेटिव |
| 060–089 | दो किस्तें छूटीं | गंभीर |
| 090 और ऊपर | तीन या ज्यादा महीने ओवरड्यू | बहुत गंभीर; आम तौर पर NPA |
| 900 / 999 जैसी वैल्यू | लेंडर के फॉर्मेट के हिसाब से अधिकतम सीमा या बहुत लंबी डिफॉल्ट | बेहद गंभीर |
तीन साल की साफ हिस्ट्री में एक अकेला 030 उतना मायने नहीं रखता जितना 030, 060, 090 की लगातार लाइन। समय भी मायने रखता है: पिछले महीने की देरी का वजन दो साल पुरानी देरी से ज्यादा होता है।
एसेट क्लासिफिकेशन कोड: STD, SMA, SUB, DBT, LSS
कुछ लेंडर DPD नंबर की जगह, या उसके साथ, एसेट क्लासिफिकेशन रिपोर्ट करते हैं। ये कोड आरबीआई के प्रूडेंशियल नियमों से आते हैं, जिनसे हर बैंक और NBFC अपने लोन की कैटेगरी तय करता है।
| कोड | पूरा नाम | कब लागू होता है |
|---|---|---|
| STD | Standard | खाता ठीक चल रहा है; बकाया सामान्य या थोड़े ओवरड्यू समय के अंदर है |
| SMA-0 | Special mention account 0 | मूलधन या ब्याज 1 से 30 दिन ओवरड्यू |
| SMA-1 | Special mention account 1 | 31 से 60 दिन ओवरड्यू |
| SMA-2 | Special mention account 2 | 61 से 90 दिन ओवरड्यू |
| SUB | Substandard | नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (90 दिन से ज्यादा ओवरड्यू), 12 महीने तक |
| DBT | Doubtful | 12 महीने तक सबस्टैंडर्ड कैटेगरी में रह चुका है |
| LSS | Loss | लेंडर, ऑडिटर या आरबीआई ने नुकसान माना; बकाया वसूल न होने वाला माना गया |
SMA की श्रेणियां दबाव वाले लोन के लिए आरबीआई के अर्ली-वार्निंग फ्रेमवर्क पर आधारित हैं; बकाया 90 दिन से ज्यादा न चुकाने पर लोन नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) बन जाता है। कंज्यूमर रिपोर्ट में STD वह कोड है जो आप देखना चाहते हैं। SMA एक चेतावनी है, और SUB, DBT और LSS नए लेंडर को बताते हैं कि पिछले लेंडर ने आपका लोन खराब माना था। कुछ लेंडर और ब्यूरो की समरी STD को मोटे तौर पर "90 दिन के अंदर भुगतान" बताते हैं, इसलिए STD को ठीक मानें लेकिन यह जांच लें कि उसके आसपास के DPD खानों में 000 हो।
अकाउंट स्टेटस लेबल
स्टेटस फील्ड बताता है कि खाता कैसे बंद हुआ या अभी किस हालत में है। अंडरराइटर के लिए ये लेबल अक्सर स्कोर से भी ज्यादा मायने रखते हैं।
| स्टेटस | मतलब | गंभीरता |
|---|---|---|
| Active / Current | लोन या कार्ड चालू है | पेमेंट ग्रिड पर निर्भर |
| Closed | पूरा चुकाया गया और लेंडर ने बंद किया | पॉजिटिव |
| Settled | लेंडर ने पूरे बकाये से कम रकम ली | ज्यादा |
| Post (WO) Settled | खाता पहले राइट-ऑफ हुआ, फिर सेटल हुआ | बहुत ज्यादा |
| Written-off | लेंडर ने बकाया को वसूल न होने वाला मानकर राइट-ऑफ किया; मूलधन और कुल राइट-ऑफ रकम दिख सकती है | बहुत ज्यादा |
| Restructured | भुगतान की शर्तें बदली गईं, जैसे किसी राहत योजना के तहत | मध्यम; लेंडर कारण पूछते हैं |
| Suit Filed | लेंडर ने आपके खिलाफ वसूली का केस किया है | बहुत ज्यादा |
| Wilful Default | लेंडर ने आपको औपचारिक रूप से जानबूझकर डिफॉल्ट करने वाला घोषित किया है | सबसे गंभीर |
| Invoked / Guarantor | जिस लोन के आप गारंटर थे, उस पर आपकी गारंटी लागू की गई है | ज्यादा |
लोग सबसे ज्यादा "Settled" लेबल बदलवाना चाहते हैं। आम तौर पर लेंडर ने जो रकम छोड़ी थी, वह चुकाकर इसे "Closed" में बदलवाया जा सकता है, हालांकि देरी वाली हिस्ट्री बनी रहती है। हमारी स्टेप-बाय-स्टेप गाइड सिबिल से सेटल्ड स्टेटस कैसे हटाएं में पूरा तरीका बताया गया है। पृष्ठभूमि के लिए लोन सेटलमेंट बनाम क्लोजर पढ़ें।
ओनरशिप और एन्क्वायरी कोड
दो छोटे फील्ड भी उलझन पैदा करते हैं:
- ओनरशिप: Individual का मतलब लोन सिर्फ आपका है। Joint का मतलब आप इसे साझा करते हैं और इसकी पूरी हिस्ट्री आप पर भी आती है। Guarantor का मतलब कर्जदार के डिफॉल्ट करने पर आप जिम्मेदार हैं। Authorised user आम तौर पर ऐड-ऑन कार्ड होता है। देखें को-एप्लिकेंट और गारंटर की जिम्मेदारी।
- एन्क्वायरी का मकसद: हर हार्ड एन्क्वायरी में लेंडर, तारीख, प्रोडक्ट और आवेदन की रकम लिखी होती है। जिस एन्क्वायरी को आप नहीं पहचानते, वह पहचान के गलत इस्तेमाल का पहला संकेत हो सकती है; देखें सिबिल पर मेरे नाम पर फर्जी लोन।
उदाहरण: पेमेंट-हिस्ट्री लाइन कैसे पढ़ें
मान लीजिए आपके पर्सनल लोन में पिछले आठ महीने ऐसे दिखते हैं, सबसे नया पहले:
| महीना | अक्टूबर | सितंबर | अगस्त | जुलाई | जून | मई | अप्रैल | मार्च |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| कोड | 000 | 000 | 000 | 062 | 031 | 000 | XXX | 000 |
सबसे पुराने से नए की ओर पढ़ें:
- मार्च: 000. समय पर।
- अप्रैल: XXX. लेंडर ने उस महीने कोई डेटा नहीं भेजा। नेगेटिव नहीं, लेकिन ध्यान रखें।
- मई: 000. समय पर।
- जून: 031. एक ईएमआई छूटी; रिपोर्टिंग की तारीख पर 31 दिन ओवरड्यू, यानी SMA-1 का दायरा।
- जुलाई: 062. जून की ईएमआई अब भी बाकी थी और जुलाई की भी छूट गई। 62 दिन ओवरड्यू यानी SMA-2।
- अगस्त से अक्टूबर: 000. आपने दोनों बकाया चुका दिए और तब से समय पर भुगतान कर रहे हैं।
लेंडर को क्या दिखता है: करीब चार महीने पहले दो महीने की चूक, जो पूरी तरह ठीक हो चुकी है। इसका असर होगा, लेकिन 090+ एंट्री या Settled टैग से काफी कम। अगर आप इस तरह बकाया चुकाते हैं, तो लोन को साफ तरीके से चलाते रहें। हर नया साफ महीना 031 और 062 को और पीछे धकेलता है।
अब एक ऐसे कार्ड से तुलना करें जिसमें 090, 120, 150 के बाद स्टेटस Written-off है और ₹48,000 राइट-ऑफ हुए हैं। लेंडर आम तौर पर आवेदन ठुकरा देगा या विचार करने से पहले क्लोजर लेटर मांगेगा, क्योंकि उस खाते को नुकसान माना गया था।
ऐसे कोड से स्कोर पर पड़ने वाला असर आपको मिलने वाले लोन की रकम भी घटाता है। आवेदन करने से पहले हमारे लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर में अपना हिसाब लगा लें, ताकि बार-बार रिजेक्शन न हों।
कोड कितनी जल्दी अपडेट होते हैं
आरबीआई के संशोधित क्रेडिट रिपोर्टिंग निर्देशों के तहत, जो 1 जुलाई 2026 से लागू हैं, लेंडर महीने में चार बार (9, 16, 23 तारीख और महीने के आखिरी दिन) ब्यूरो को डेटा भेजते हैं। इसलिए चुकाया गया ओवरड्यू अगली सबमिशन के कुछ ही दिनों में 030 से वापस 000 हो सकता है, हालांकि पिछले महीने वैसे ही रहते हैं जैसे रिपोर्ट हुए थे। गलत कोड की शिकायतें 30 दिन में सुलझानी होती हैं, और देरी पर ₹100 प्रतिदिन मुआवजा मिलता है, जैसा हमारी सिबिल रिपोर्ट में गलती की शिकायत गाइड में बताया गया है।
ध्यान रखें कि चारों ब्यूरो को डेटा अलग-अलग मिलता है, इसलिए कोई कोड एक ब्यूरो में सही और दूसरे में गलत हो सकता है। हमारी सिबिल बनाम एक्सपीरियन, इक्विफैक्स और CRIF वाली तुलना इसकी वजह बताती है।
खराब कोड के बारे में क्या करें
- गलत कोड: ब्यूरो के पास मुफ्त शिकायत करें और बैंक स्टेटमेंट या नो-ड्यूज सर्टिफिकेट जैसे सबूत के साथ लेंडर को लिखें।
- सही लेकिन हाल की DPD: अभी बकाया चुकाएं और समय पर भुगतान करते रहें; समय के साथ एंट्री का असर कम हो जाता है।
- Settled या Written-off: लेंडर से पूछें कि खाता पूरा बंद करने के लिए क्या चुकाना होगा, और उसे Closed के रूप में रिपोर्ट करवाएं।
- Suit Filed: कानूनी सलाह लें और विवाद या बकाया सुलझाएं; मामला निपटने के बाद स्टेटस अपडेट लिखित में मांगें।
- "सिबिल रिपेयर" एजेंटों को पैसे न दें। सही डेटा कोई भी कानूनी रूप से नहीं हटा सकता, और ऐसे कई ऑफर ठगी होते हैं जो फीस और दस्तावेज ले लेते हैं। शिकायत मुफ्त है।
रिपोर्ट साफ होने के बाद स्कोर दोबारा बनाने की आदतों के लिए देखें सिबिल स्कोर कैसे सुधारें।
मुख्य बातें
- 000 का मतलब समय पर भुगतान; कोई भी दूसरा DPD नंबर देरी के दिन बताता है, और 090+ खतरे का दायरा है।
- STD अच्छा है, SMA-0/1/2 शुरुआती चेतावनी हैं (1–30, 31–60, 61–90 दिन), और SUB, DBT और LSS लोन को नॉन-परफॉर्मिंग बताते हैं।
- Settled, Written-off, Suit Filed और Wilful Default सबसे ज्यादा नुकसान करने वाले स्टेटस लेबल हैं।
- XXX का मतलब है कोई डेटा रिपोर्ट नहीं हुआ, डिफॉल्ट नहीं।
- गलत कोड की आरबीआई की 30 दिन की समय-सीमा में मुफ्त शिकायत हो सकती है; सही कोड सिर्फ समय और साफ भुगतान से ही फीके पड़ते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
सिबिल रिपोर्ट में 000 का क्या मतलब है?
000 का मतलब है उस महीने शून्य दिन की देरी, यानी ईएमआई या कार्ड बिल समय पर भरा गया या कुछ बकाया नहीं था। पेमेंट हिस्ट्री में यह सबसे अच्छी एंट्री है।
सिबिल रिपोर्ट में XXX का क्या मतलब है?
XXX का मतलब है कि लेंडर ने उस महीने की पेमेंट जानकारी रिपोर्ट नहीं की। यह अपने-आप में नेगेटिव निशान नहीं है, लेकिन किसी चालू लोन पर लगातार कई महीने XXX दिखे तो लेंडर से पूछ लेना चाहिए।
सिबिल रिपोर्ट में SMA और NPA में क्या अंतर है?
SMA (स्पेशल मेंशन अकाउंट) का मतलब है खाता ओवरड्यू है लेकिन 91 दिन से कम: SMA-0 में 30 दिन तक, SMA-1 में 31 से 60 दिन और SMA-2 में 61 से 90 दिन। 90 दिन से ज्यादा होने पर लोन नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) बन जाता है और पहले SUB, फिर DBT, फिर LSS दिखता है।
क्या सिबिल में Settled, Written-off से बुरा है?
दोनों गंभीर नेगेटिव हैं। Written-off का मतलब है कि लेंडर ने बकाया को वसूल न होने वाला मानकर अपनी किताबों से हटा दिया; Settled का मतलब है कि उसने पूरी रकम से कम लेकर मामला खत्म किया। बड़ी बकाया रकम के साथ Written-off स्टेटस को आम तौर पर सबसे गंभीर माना जाता है।
सिबिल रिपोर्ट में DPD एंट्री कितने समय तक रहती है?
रिपोर्ट हर खाते की 36 महीने तक की पेमेंट हिस्ट्री दिखाती है, और नेगेटिव हिस्ट्री वाले बंद खाते कई साल तक दिख सकते हैं। नए समय पर किए गए भुगतान जुड़ने के साथ इनका असर कम होता जाता है।
क्या सही STD या SMA एंट्री हटवाई जा सकती है?
नहीं। सही एंट्री न ब्यूरो हटा सकता है, न कोई ऐसा व्यक्ति जिसे आप पैसे दें। सिर्फ गलत एंट्री ही ब्यूरो और लेंडर के पास मुफ्त शिकायत (डिस्प्यूट) से ठीक कराई जा सकती है।
यह लेख केवल सामान्य जानकारी के लिए है, निजी वित्तीय, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं। कोई भी फैसला लेने से पहले अपने बैंक, लेंडर या योग्य सलाहकार से पुष्टि करें।