ઝીરો બેલેન્સ vs રેગ્યુલર સેવિંગ્સ ખાતું: BSBD નિયમો 2026

ઝીરો બેલેન્સ સેવિંગ્સ ખાતું, જેનું સત્તાવાર નામ બેઝિક સેવિંગ્સ બેંક ડિપોઝિટ (BSBD) ખાતું છે, તેમાં કોઈ લઘુતમ બેલેન્સ રાખવું પડતું નથી અને RBIએ નક્કી કરેલી મફત સેવાઓની યાદી મળે છે, પણ એ જ બેંકમાં તમે બીજું કોઈ સેવિંગ્સ ખાતું રાખી શકતા નથી. રેગ્યુલર સેવિંગ્સ ખાતામાં વધુ સુવિધાઓ મળે છે અને આવી કોઈ રોક નથી, પણ સરેરાશ બેલેન્સ બેંકની મર્યાદાથી નીચે જાય તો સામાન્ય રીતે ચાર્જ લાગે છે. જો તમે ₹2,000થી ₹10,000 કે તેથી વધુ રકમ ખાતામાં નિયમિત રાખી શકતા ન હો, તો BSBD ખાતું સામાન્ય રીતે સસ્તો વિકલ્પ છે.

નીચેના નિયમો ઓક્ટોબર 2026 મુજબના છે. RBIએ ડિસેમ્બર 2025માં જારી કરેલા સુધારા નિર્દેશો દ્વારા BSBD માળખામાં ફેરફાર કર્યો, જે 1 એપ્રિલ 2026થી લાગુ છે (કોઈ બેંકે વહેલું અપનાવ્યું હોય તો તેનાથી પહેલાં). દરેક કોમર્શિયલ બેંક અને પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકે BSBD ખાતું આપવું ફરજિયાત છે; સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો અને પેમેન્ટ્સ બેંકો પોતાના અલગ નિર્દેશો હેઠળ આવે છે, એટલે તેમને પૂછી લો.

આ કોને લાગુ પડે છે

• જે કોઈ સેવિંગ્સ ખાતું ખોલવા પાત્ર છે, તે BSBD ખાતું ખોલી શકે. આવકની કોઈ મર્યાદા નથી અને તે ફક્ત ઓછી આવકવાળા લોકો માટે નથી.
• કોઈ બેંકના હાલના ગ્રાહકો પોતાનું રેગ્યુલર સેવિંગ્સ ખાતું BSBDમાં બદલવાનું કહી શકે, જો તેમનું કોઈ પણ બેંકમાં પહેલેથી BSBD ખાતું ન હોય.
• PM જન ધન યોજનાનાં ખાતાં BSBD ખાતાં જ છે, જેમાં યોજનાના વધારાના લાભ મળે છે; જુઓ અમારી PM જન ધન યોજના ગાઇડ.
• વિદ્યાર્થીઓ, ગિગ વર્કર્સ, પેન્શનરો અને પરિવારો જેમના ખાતામાં બેલેન્સ ઓછું રહે છે, તેમને લઘુતમ બેલેન્સ ચાર્જ સૌથી વધુ લાગે છે, અને BSBD ખાતાથી તેમને સૌથી વધુ ફાયદો થાય છે.

ઝીરો બેલેન્સ vs રેગ્યુલર સેવિંગ્સ ખાતું: સામસામે

બે વાતો જે લોકો ઘણી વાર ચૂકી જાય છે:

• કાર્ડ, ચેકબુક અને ડિજિટલ બેંકિંગ વૈકલ્પિક છે. તમે માગો તો બેંકે આ મફત આપવાં પડે, પણ ખાતું ખોલવાની શરત તરીકે તમારા પર થોપી શકાય નહીં.
• "ચાર મફત ઉપાડ" લઘુતમ મર્યાદા છે. બેંક વધુ પણ આપી શકે. મફત ઉપાડ પછી બેંક પોતાના પ્રકાશિત શેડ્યૂલ મુજબ ચાર્જ લઈ શકે, એટલે સહી કરતાં પહેલાં શેડ્યૂલ જોઈ લો.

એક ખાતાનો નિયમ સમજો

BSBD ખાતામાં ખરી બાંધછોડ આ છે:

1. આખી બેંકિંગ સિસ્ટમમાં તમે ફક્ત એક BSBD ખાતું રાખી શકો. બેંક તમારી પાસેથી જાહેરનામું લેશે કે તમારું બીજે આવું ખાતું નથી.
2. જો એ જ બેંકમાં તમારું પહેલેથી રેગ્યુલર સેવિંગ્સ ખાતું હોય, તો BSBD ખાતું ખૂલ્યાના 30 દિવસમાં તેને બંધ કરવાનું કહેવાશે. RBIના નિયમો હેઠળ તમે ન કરો તો બેંક નોટિસ આપીને તેને બંધ કરે છે.
3. તમે બીજી બેંકોમાં રેગ્યુલર સેવિંગ્સ ખાતાં રાખી શકો, અને ગમે ત્યાં FD અને RD રાખી શકો.

એટલે એક સામાન્ય અને સમજદાર રીત છે: એક બેંકમાં BSBD ખાતું રોજિંદા ઓછા ખર્ચવાળા ખાતા તરીકે, અને પગાર કે વધુ બેલેન્સવાળું ખાતું બીજી બેંકમાં.

ઉદાહરણ: લઘુતમ બેલેન્સ પેનલ્ટી ખરેખર કેટલી મોંઘી પડે છે

ધારો કે તમારા રેગ્યુલર સેવિંગ્સ ખાતામાં ₹5,000નું માસિક સરેરાશ બેલેન્સ (MAB) રાખવું જરૂરી છે, અને ન રાખો તો બેંકનું શેડ્યૂલ ₹300 અને તેના પર 18% GST લે છે. ભાડું ભર્યા પછી તમારું બેલેન્સ ઘણી વાર નીચે જાય છે; એક સામાન્ય વર્ષમાં તમે 7 મહિના MAB પૂરું કરી શકતા નથી.

• દરેક વખતની પેનલ્ટી: ₹300 + 18% GST (₹54) = ₹354
• વાર્ષિક ખર્ચ: 7 × ₹354 = ₹2,478
• વધારાની ATM ફી, ધારો કે 6 મહિના સુધી દર મહિને 2 પેઇડ ઉપાડ, ₹23 + GST (દરેક ₹27.14): 12 × ₹27.14 = ₹325.68
• વર્ષમાં ટાળી શકાય તેવા કુલ ચાર્જ: ₹2,478 + ₹325.68 = ₹2,803.68

BSBD ખાતામાં આ જ સ્થિતિ ₹0ની પડે છે, જો તમે મફત ઉપાડની મર્યાદામાં રહો (અને UPI પેમેન્ટ તેમાં ગણાતા નથી). અહીં પેનલ્ટી અને ફીના આંકડા ઉદાહરણ માટે છે; સાચા આંકડા તમારી બેંકના ચાર્જ શેડ્યૂલમાંથી લો. જો તમારી પાસેથી પહેલેથી ચાર્જ કપાય છે, તો અમારી ગાઇડ લઘુતમ બેલેન્સ ચાર્જને કેવી રીતે પડકારવો નોટિસ અને પ્રમાણસર પેનલ્ટી પર RBIના નિયમો સમજાવે છે.

જરૂરી દસ્તાવેજો

બંને ખાતાં માટે KYC દસ્તાવેજો એકસરખા છે:

• ઓળખ અને સરનામાનો પુરાવો: આધાર (કે બાયોમેટ્રિક કે OTPથી e-KYC), પાસપોર્ટ, વોટર ID, ડ્રાઇવિંગ લાઇસન્સ, નરેગા જોબ કાર્ડ કે રાષ્ટ્રીય વસ્તી રજિસ્ટરનો પત્ર.
• PAN કે ફોર્મ 60: સામાન્ય રીતે PAN માગવામાં આવે છે; PAN ન હોય તો ફોર્મ 60 ભરાય છે.
• તાજેતરનો ફોટો, જ્યાં બેંક માગે.

જો તમારી પાસે કોઈ સત્તાવાર માન્ય દસ્તાવેજ ન હોય, તો બેંકો હળવા KYC સાથે સ્મોલ એકાઉન્ટ ખોલી શકે, જેમાં બેલેન્સ અને જમાની મર્યાદા હોય છે (સામાન્ય રીતે ₹50,000 બેલેન્સ અને વર્ષે ₹1 લાખ જમા) અને નિયત સમયમાં તેને પૂરા KYCમાં બદલવું પડે છે. બ્રાન્ચને આ મર્યાદાઓ લેખિતમાં સમજાવવા કહો.

BSBD ખાતું કેવી રીતે ખોલવું કે તેમાં બદલવું

નવું ખાતું ખોલવું

1. કોઈ પણ બ્રાન્ચ કે બેંકના બેંક મિત્ર (બિઝનેસ કોરસ્પોન્ડન્ટ) આઉટલેટ પર જાઓ, કે બેંક ઓનલાઇન BSBD ખાતું આપતી હોય તો તેની એપ વાપરો.
2. ખાસ કરીને "બેઝિક સેવિંગ્સ બેંક ડિપોઝિટ ખાતું" માગો. કેટલાક કર્મચારીઓ "ઝીરો બેલેન્સ" નામનું બીજું પ્રોડક્ટ પકડાવી દે છે જેની શરતો અલગ હોય છે; RBIની નક્કી મફત સેવાઓવાળું ખાતું BSBD જ છે.
3. તમારું બીજું કોઈ BSBD ખાતું નથી એવા જાહેરનામા પર સહી કરો.
4. નક્કી કરો કે તમારે ડેબિટ કાર્ડ, ચેકબુક અને નેટ બેંકિંગ જોઈએ છે કે નહીં.

હાલનું ખાતું બદલવું

1. તમારી બ્રાન્ચને લખો, કે બેંક નેટ બેંકિંગ કે મોબાઇલ બેંકિંગમાં વિકલ્પ આપતી હોય તો ત્યાંથી, તમારું સેવિંગ્સ ખાતું BSBD ખાતામાં બદલવા વિનંતી કરો.
2. સુધારેલા નિર્દેશો હેઠળ બેંકે તમારી વિનંતીના સાત દિવસમાં ખાતું બદલી આપવું જોઈએ.
3. સામાન્ય રીતે ખાતા નંબર એ જ રહે છે. એ બેંકમાં તમારું બીજું કોઈ સેવિંગ્સ ખાતું હોય તો તેને 30 દિવસમાં બંધ કરવું પડશે.

નમૂનારૂપ વિનંતી:

વિષય: સેવિંગ્સ ખાતું [છેલ્લા 4 અંક] BSBD ખાતામાં બદલવા વિનંતી

હું વિનંતી કરું છું કે RBIના BSBD નિર્દેશો હેઠળ મારું સેવિંગ્સ ખાતું
[છેલ્લા 4 અંક] બેઝિક સેવિંગ્સ બેંક ડિપોઝિટ (BSBD) ખાતામાં બદલવામાં આવે.
હું ખાતરી આપું છું કે બીજી કોઈ બેંકમાં મારું BSBD ખાતું નથી. કૃપા કરીને
ખાતું બદલવાની તારીખ અને મફત સેવાઓની યાદી લેખિતમાં જણાવો.

[નામ], [રજિસ્ટર્ડ મોબાઇલ]

વિનંતીની સ્થિતિ કેવી રીતે જોવી

• વિનંતીની તારીખ અને પહોંચ કે રેફરન્સ નંબર નોંધો.
• સાત દિવસ પછી એપ કે પાસબુકમાં ખાતું જુઓ; ઘણી બેંકો પ્રોડક્ટનું નામ "BSBDA" કે "Basic Savings" બતાવે છે.
• BSBD ખાતાંનું ચાર્જ શેડ્યૂલ માગો અને તેની નકલ રાખો.

સામાન્ય સમસ્યાઓ અને ઉકેલ

ફરિયાદ કેવી રીતે કરવી

1. બ્રાન્ચ અને કસ્ટમર કેર: ફરિયાદ નોંધાવો અને રેફરન્સ નંબર નોંધો.
2. બેંકના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ કે પ્રિન્સિપલ નોડલ ઓફિસર: વિગતો બેંકની વેબસાઇટ પર હોય છે.
3. RBI લોકપાલ: 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે કે જવાબથી સંતોષ ન હોય, તો cms.rbi.org.in પર ફરિયાદ કરો કે 14448 પર કૉલ કરો. અમારી ગાઇડ બેંક ફરિયાદનો ઉકેલ ન લાવે તો શું કરવું આખી પ્રક્રિયા સમજાવે છે.

બેંક ખાતું ખોલવા કે બદલવા માટે ક્યારેય કોઈ એજન્ટની જરૂર નથી. જે કોઈ "ઝીરો બેલેન્સ ખાતું મંજૂર કરાવવા" ફી માગે, તે બેંક વતી કામ કરતો નથી.

બેંક પસંદ કરવાની પૂરી ચેકલિસ્ટ માટે જુઓ સેવિંગ્સ ખાતું કેવી રીતે પસંદ કરવું. જો આ જ ખાતામાંથી લોનનો EMI કપાય છે, તો ખાતરી કરો કે મફત ઉપાડ અને બેલેન્સ તેના માટે પૂરતાં છે; અમારું EMI કેલ્ક્યુલેટર માસિક રકમ બતાવે છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• BSBD (ઝીરો બેલેન્સ) ખાતામાં કોઈ લઘુતમ બેલેન્સ નથી અને RBIએ નક્કી કરેલી મફત સેવાઓ મળે છે; સુધારેલું સ્વરૂપ 1 એપ્રિલ 2026થી લાગુ છે.
• દર મહિને ઓછામાં ઓછા ચાર મફત ઉપાડ; UPI, NEFT, RTGS, IMPS અને કાર્ડ પેમેન્ટ તેમાં ગણાતા નથી.
• બધી બેંકોમાં મળીને ફક્ત એક BSBD ખાતું, અને એ બેંકમાં બીજું કોઈ સેવિંગ્સ ખાતું નહીં; FD અને RD રાખી શકાય.
• બેંકે વિનંતીના સાત દિવસમાં હાલનું સેવિંગ્સ ખાતું BSBDમાં બદલવું જોઈએ.
• જો તમે વારંવાર બેંકનું લઘુતમ બેલેન્સ પૂરું ન કરી શકતા હો, તો BSBDમાં જવાથી વર્ષે થોડા હજાર રૂપિયા બચી શકે.