इमरजेंसी फंड कितना होना चाहिए और कहां रखें

अगर आपकी नौकरी स्थिर है तो इमरजेंसी फंड 6 महीने के जरूरी खर्च के बराबर होना चाहिए, और अगर आप सेल्फ-एम्प्लॉयड हैं, घर में अकेले कमाने वाले हैं, या ज्यादा ईएमआई या आश्रित हैं तो 9 से 12 महीने का। जो परिवार जरूरी खर्च पर हर महीने ₹40,000 खर्च करता है, उसके लिए यह लगभग ₹2.4 लाख से ₹4.8 लाख होगा, जो किसी ऐसी सुरक्षित जगह पर हो जहां से एक-दो दिन में पैसा मिल जाए, जैसे अलग सेविंग्स अकाउंट, स्वीप-इन एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड।

इमरजेंसी फंड किसलिए है

इमरजेंसी फंड बिना प्लान के आए, टाले न जा सकने वाले खर्चों को लंबी अवधि के निवेश तोड़े बिना या महंगा लोन लिए बिना पूरा करता है। आम इस्तेमाल:

• नौकरी जाना या दो नौकरियों के बीच लंबा अंतर
• इंश्योरेंस से ज्यादा का मेडिकल बिल (रूम-रेंट लिमिट, को-पे, कवर न होने वाली चीजें)
• घर या गाड़ी की जरूरी मरम्मत
• परिवार में इमरजेंसी के लिए अचानक यात्रा

यह छुट्टियों, त्योहार की शॉपिंग या नए फोन जैसे प्लान किए गए खर्चों के लिए नहीं है। उनके लिए अलग गोल फंड रखें।

अपना इमरजेंसी फंड कैसे निकालें

स्टेप 1: महीने के जरूरी खर्च जोड़ें

सिर्फ वही शामिल करें जो आय रुकने पर भी आपको देना ही होगा:

स्टेप 2: कितने महीने, यह तय करें

अगर आपकी आय अनियमित है, तो अनियमित आय में बजट कैसे बनाएं वाली हमारी गाइड देखें।

स्टेप 3: गुणा करें

इमरजेंसी फंड = महीने के जरूरी खर्च × कवर के महीने

उदाहरण से समझें

पुणे में रहने वाले रिया और आकाश की कुल इन-हैंड आय ₹1.2 लाख है। उनके जरूरी खर्च:

उनके आश्रित हैं और होम लोन भी है, इसलिए वे 6 महीने का लक्ष्य रखते हैं: ₹40,000 × 6 = ₹2.4 लाख।

अब देखें कि यह फंड न होने पर क्या कीमत चुकानी पड़ती। अगर वे इसकी जगह उदाहरण के तौर पर 14% पर 3 साल के लिए ₹2 लाख का पर्सनल लोन लेते, तो ईएमआई करीब ₹6,836 और कुल ब्याज करीब ₹46,079 होता, जो तनाव के समय उनके बजट पर बोझ बनता। आप इसे ईएमआई कैलकुलेटर में जांच सकते हैं।

इमरजेंसी फंड कहां रखें

प्राथमिकता इस क्रम में है: सुरक्षा, पैसा मिलने में आसानी, फिर रिटर्न। अक्टूबर 2026 तक मुख्य विकल्पों की तुलना:

बैंक और पोस्ट ऑफिस की दरें अक्सर बदलती हैं; हमेशा बैंक का मौजूदा रेट कार्ड देखें।

तीन हिस्सों में बांटने का व्यावहारिक तरीका

₹2.4 लाख वाले उदाहरण के लिए:

1. ₹40,000 (1 महीना) अलग सेविंग्स अकाउंट में, उसी दिन की जरूरतों के लिए।
2. ₹1.2 लाख (3 महीने) स्वीप-इन एफडी या कुछ छोटी एफडी में, ताकि सिर्फ उतना तोड़ें जितना चाहिए। यहां एफडी लैडर भी अच्छा काम करता है।
3. ₹80,000 (2 महीने) लिक्विड फंड में, जो एक कामकाजी दिन में निकाला जा सके।

मिलने वाला ब्याज पूरी तरह आपके स्लैब रेट पर टैक्सेबल है। पुरानी टैक्स व्यवस्था में सेविंग्स अकाउंट के ₹10,000 तक के ब्याज पर कटौती मिलती है (पुराना सेक्शन 80TTA, जो रिपोर्ट के मुताबिक अब इनकम-टैक्स एक्ट, 2025 के सेक्शन 153 में है); नई व्यवस्था में यह कटौती नहीं मिलती।

बैंक डूब जाए तो क्या पैसा सुरक्षित है?

अक्टूबर 2026 तक बैंक जमा आरबीआई की सहायक कंपनी DICGC से हर बैंक में प्रति जमाकर्ता ₹5 लाख तक बीमित हैं, जिसमें मूलधन और ब्याज दोनों शामिल हैं। इस सीमा को बढ़ाने के प्रस्तावों की खबरें आई हैं, लेकिन किसी अधिसूचित बदलाव के लिए DICGC की साइट देखें। अगर आपका इमरजेंसी फंड इससे बड़ा है, तो उसे अलग-अलग बैंकों में बांटें। ज्यादा जानकारी के लिए पढ़ें बैंक डूब जाए तो क्या होता है। हर एफडी पर कितना मिलेगा, यह एफडी कैलकुलेटर में देखें।

शून्य से शुरू कर रहे हैं तो कैसे बनाएं

ज्यादातर लोगों के लिए एक बार में ₹2.4 लाख बचाना मुमकिन नहीं। इसे चरणों में बनाएं:

1. पहला लक्ष्य: 1 महीने का जरूरी खर्च। इससे ज्यादातर छोटे झटके संभल जाते हैं।
2. दूसरा लक्ष्य: 3 महीने। यहां जल्दी पहुंचने के लिए जरूरत हो तो नई एसआईपी रोकें या घटाएं।
3. आखिरी लक्ष्य: 6-12 महीने। धीरे-धीरे टॉप-अप करते हुए पूरा निवेश फिर शुरू करें।

इसे तेज करने के तरीके:

• सैलरी के दिन एक तय रकम इसमें भेजें; देखें सैलरी का बजट कैसे मैनेज करें।
• बोनस, टैक्स रिफंड और गिफ्ट में मिला पैसा सीधे फंड में डालें।
• 12 महीने के लिए एक तय रकम की रेकरिंग डिपॉजिट (आरडी) चलाएं।

₹10,000 महीना बचाने पर ₹2.4 लाख का फंड करीब 24 महीने में बनता है, बोनस के साथ इससे कम में।

इमरजेंसी फंड और इंश्योरेंस साथ काम करते हैं

इमरजेंसी फंड इंश्योरेंस की जगह नहीं ले सकता। अस्पताल में एक बार भर्ती होने का खर्च कई लाख रुपये हो सकता है। ये रखें:

• अपना हेल्थ इंश्योरेंस, सिर्फ कंपनी का कवर नहीं, जो नौकरी छोड़ते ही खत्म हो जाता है। देखें क्या कंपनी का हेल्थ इंश्योरेंस काफी है।
• टर्म लाइफ इंश्योरेंस, अगर कोई आपकी आय पर निर्भर है।

फिर इमरजेंसी फंड डिडक्टिबल, को-पे और गैर-मेडिकल खर्च संभालता है, और आय रुकने पर घर चलाता है।

फंड इस्तेमाल करने और दोबारा भरने के नियम

• निकालने से पहले तीन सवाल पूछें: क्या यह अचानक आया है? क्या यह जरूरी है? क्या यह तुरंत चाहिए? अगर तीनों का जवाब हां नहीं है, तो यह इमरजेंसी नहीं है।
• पहले दोबारा भरें। इस्तेमाल के बाद फंड पूरा होने तक गैर-जरूरी खर्च और नए निवेश रोक दें।
• हर साल समीक्षा करें। महंगाई के साथ खर्च बढ़ते हैं; MoSPI के मुताबिक सितंबर 2026 में खुदरा महंगाई 5.54% थी। हर साल, या शादी, बच्चे या नए लोन जैसे बड़े बदलाव के बाद, फिर से हिसाब लगाएं।
• नॉमिनेशन अपडेट रखें उन सभी खातों और फंड्स में जहां यह पैसा रखा है।

मुख्य बातें

• 6 महीने के जरूरी खर्च का लक्ष्य रखें; अगर आय अनियमित है, आप अकेले कमाने वाले हैं या बड़ी ईएमआई है तो 9-12 महीने।
• सिर्फ जरूरी खर्च गिनें, जिनमें ईएमआई, किराया, फीस और प्रीमियम शामिल हैं।
• सुरक्षा और आसान पहुंच को प्राथमिकता दें: सेविंग्स अकाउंट, स्वीप-इन एफडी, सामान्य एफडी और लिक्विड फंड, इक्विटी नहीं।
• अक्टूबर 2026 तक बैंक जमा हर बैंक में प्रति जमाकर्ता ₹5 लाख तक DICGC से बीमित हैं।
• इसे चरणों में बनाएं, इस्तेमाल के बाद दोबारा भरें और साथ में पर्याप्त हेल्थ और टर्म इंश्योरेंस रखें।