हेल्थ इंश्योरेंस पोर्ट कैसे करें: नियम, तरीका और सावधानियां

हेल्थ इंश्योरेंस पोर्टेबिलिटी से आप रिन्यूअल के समय अपनी पॉलिसी दूसरी बीमा कंपनी में ले जा सकते हैं, और वेटिंग पीरियड का पूरा किया गया समय बेकार नहीं जाता, बशर्ते कवर में कोई ब्रेक न हो। अक्टूबर 2026 की स्थिति के अनुसार, IRDAI नियम आपको पहले से मौजूद बीमारी और खास बीमारियों के वेटिंग पीरियड का क्रेडिट आपके पुराने सम इंश्योर्ड तक साथ ले जाने देते हैं, और लगातार कवर वाले साल 5 साल के मोरेटोरियम में भी गिने जाते हैं। पेच यह है: नई बीमा कंपनी फिर भी आपकी अंडरराइटिंग करती है और मना कर सकती है, इसलिए इंतजार के दौरान पुरानी पॉलिसी को कभी लैप्स न होने दें।

यह गाइड पोर्टिंग की प्रक्रिया बताती है। अगर आप अभी तय कर रहे हैं कि अच्छी पॉलिसी कैसी होती है, तो हमारी हेल्थ इंश्योरेंस चेकलिस्ट से शुरुआत करें।

पोर्ट करने पर क्या साथ जाता है

IRDAI के Master Circular on Health Insurance Products (मई 2024) ने पोर्टेबिलिटी के नियमों को एक जगह किया। मुख्य बात है निरंतरता: आपके कवर का इतिहास आपके साथ जाता है।

वेटिंग पीरियड की 3 साल की सीमा

अप्रैल 2024 से IRDAI ने PED वेटिंग पीरियड की सीमा 36 महीने कर दी (पहले 48 थी), और अक्टूबर 2026 तक खास बीमारियों के वेटिंग पीरियड की सीमा भी 36 महीने है। कई प्लान अब 1 या 2 साल देते हैं। अगर नए प्लान का वेटिंग पीरियड आपके पहले से पूरे किए समय से कम है, तो पुराने सम इंश्योर्ड के लिए क्रेडिट उसे पूरी तरह कवर कर देता है।

5 साल का मोरेटोरियम

लगातार 60 महीने के कवर के बाद बीमा कंपनी जानकारी छिपाने या गलत जानकारी देने के आधार पर क्लेम रिजेक्ट नहीं कर सकती, सिवाय साबित धोखाधड़ी के। 2024 में इसे 8 साल से घटाकर 5 साल किया गया। पोर्ट की गई पॉलिसी में लगातार कवर गिना जाता है, और यही नई पॉलिसी खरीदकर पुरानी रद्द करने के बजाय पोर्ट करने की सबसे बड़ी वजहों में से एक है। पॉलिसी में लिखे खास एक्सक्लूजन मोरेटोरियम के बाद भी लागू रहते हैं।

पोर्ट करना कब समझदारी है (और कब नहीं)

पोर्ट करने की अच्छी वजहें:

• आपकी बीमा कंपनी का क्लेम सेटलमेंट रिकॉर्ड कमजोर है या आपके अस्पतालों में बार-बार कैशलेस से मना किया गया है
• आपको ज्यादा सम इंश्योर्ड चाहिए जो मौजूदा कंपनी नहीं दे रही
• मौजूदा प्लान में रूम-रेंट कैप, को-पेमेंट या बीमारी की सब-लिमिट है जिनसे आप छुटकारा चाहते हैं
• रिन्यूअल पर बिना बेहतर लाभ के प्रीमियम तेजी से बढ़ा है
• आप नौकरी छोड़ रहे हैं और ग्रुप कवर को बदलना है (देखें क्या कंपनी का हेल्थ इंश्योरेंस काफी है)

पोर्ट करने की कमजोर वजहें:

• पहले साल का थोड़ा कम प्रीमियम। नई कंपनी बाद में इसे बढ़ा सकती है, और आप लॉयल्टी वाले फीचर खो देते हैं।
• किसी बड़ी बीमारी का इलाज बीच में चल रहा है। नई कंपनी मना कर सकती है या उसे बाहर रख सकती है, जबकि मौजूदा कंपनी पहले से भुगतान कर रही है।

उदाहरण: ज्यादा सम इंश्योर्ड के साथ पोर्टिंग

38 साल की मीरा के पास अक्टूबर 2023 से ₹5 लाख की व्यक्तिगत पॉलिसी है। उन्होंने हाई ब्लड प्रेशर की जानकारी दी थी, जिस पर 3 साल का PED वेटिंग पीरियड है। अक्टूबर 2026 में उनके पूरे 3 साल पूरे हो चुके हैं, और वे नई बीमा कंपनी में पोर्ट करके कवर ₹15 लाख करना चाहती हैं।

नई बीमा कंपनी को क्या मानना होगा (उदाहरण के लिए):

मान लीजिए नई पॉलिसी के पहले साल में वे हाई ब्लड प्रेशर से जुड़ी किसी समस्या के लिए भर्ती होती हैं और बिल ₹8,00,000 का आता है। नई बीमा कंपनी ₹5,00,000 तक देगी, क्योंकि सिर्फ उसी हिस्से ने PED वेटिंग पीरियड पूरा किया है। बाकी ₹3,00,000 नई ₹10 लाख की परत से तब तक नहीं मिलेंगे जब तक उसका अपना वेटिंग पीरियड खत्म न हो। गैर-PED ₹8 लाख का क्लेम (जैसे कोई दुर्घटना) पहले दिन से पूरा कवर होगा।

इलाज का खर्च आम महंगाई से कहीं तेज बढ़ता है, और इसीलिए लोग कवर बढ़ाते हैं। इन्फ्लेशन कैलकुलेटर से देखें कि आज का ₹5 लाख का बिल किसी मानी गई मेडिकल महंगाई दर पर 10 साल में कितना हो सकता है।

पोर्टिंग की कदम-दर-कदम प्रक्रिया

1. नया प्लान शॉर्टलिस्ट करें। सम इंश्योर्ड के विकल्प, रूम-रेंट नियम, को-पे, PED वेटिंग पीरियड, रेस्टोरेशन बेनिफिट और आपके पास के नेटवर्क अस्पतालों की तुलना करें।
2. रिन्यूअल से पहले आवेदन करें। अक्टूबर 2026 की स्थिति के अनुसार, ज्यादातर बीमा कंपनियां रिन्यूअल तारीख से 60 से 30 दिन पहले के बीच पोर्टेबिलिटी अनुरोध स्वीकार करती हैं। मेडिकल टेस्ट के लिए समय रहे, इसलिए करीब 45 दिन पहले का लक्ष्य रखें। पोर्टिंग सिर्फ रिन्यूअल पर ही होती है।
3. प्रपोजल और पोर्टेबिलिटी फॉर्म भरें। हर बीमारी, दवा और पुराने क्लेम की जानकारी ईमानदारी से दें। पोर्ट की गई पॉलिसी के क्लेम पर बाद में विवाद की सबसे आम वजह जानकारी छिपाना है।
4. दस्तावेज जमा करें। सभी पिछली पॉलिसी शेड्यूल की कॉपी (निरंतरता साबित करने के लिए), क्लेम इतिहास, पहचान और पते का सबूत, और कोई भी मेडिकल रिपोर्ट।
5. बीमा कंपनियों को डेटा आपस में लेने-देने दें। नई कंपनी पुरानी कंपनी से आपकी पॉलिसी और क्लेम इतिहास लेती है, जिसमें इंश्योरेंस इन्फॉर्मेशन ब्यूरो (IIB) पोर्टल भी शामिल है।
6. अंडरराइटिंग का फैसला। नई कंपनी मंजूर कर सकती है, लोडिंग या खास एक्सक्लूजन के साथ मंजूर कर सकती है, या मना कर सकती है। क्रेडिट किए गए वेटिंग पीरियड और सम इंश्योर्ड लिखित में लें।
7. पुरानी पॉलिसी खत्म होने से पहले भुगतान करें और पॉलिसी लें। उसके बाद ही पुरानी पॉलिसी को खत्म होने दें। अगर फैसले में देरी हो, तो ब्रेक का जोखिम लेने के बजाय पुरानी पॉलिसी रिन्यू कर लें।

पोर्टिंग में आम गलतियां

• पुरानी पॉलिसी लैप्स होने देना। निरंतरता ही सब कुछ है। ब्रेक, रिन्यूअल ग्रेस पीरियड के अंदर भी, का मतलब हो सकता है कि उस बीच के क्लेम न मिलें और क्रेडिट पर सवाल उठें।
• यह मान लेना कि सारे ऐड-ऑन साथ जाएंगे। OPD कवर, मैटरनिटी या खास रेस्टोरेशन डिजाइन जैसे फीचर पुराने प्रोडक्ट के होते हैं।
• क्लेम चलते समय पोर्ट करना। पहले क्लेम निपटाएं; पोर्टेबिलिटी में लंबित क्लेम ट्रांसफर नहीं होते।
• नए प्लान की सब-लिमिट को नजरअंदाज करना। 1% रूम-रेंट कैप वाला प्लान आपकी पुरानी पॉलिसी से कहीं कम भुगतान कर सकता है। बदलने से पहले पढ़ें इंश्योरेंस क्लेम रिजेक्ट क्यों होते हैं।
• फैमिली फ्लोटर का ढांचा न जांचना। व्यक्तिगत पॉलिसियों से फ्लोटर में जाना (या उल्टा) मंजूर है, लेकिन क्रेडिट हर सदस्य के अपने इतिहास के आधार पर मिलता है। व्यक्तिगत बनाम फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस भी देखें।

पोर्टिंग के बाद टैक्स और जीएसटी

अक्टूबर 2026 की स्थिति के अनुसार, 22 सितंबर 2025 से फैमिली फ्लोटर समेत व्यक्तिगत हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियों के प्रीमियम पर 0% जीएसटी है (पहले 18%)। कंपनियों द्वारा खरीदी गई ग्रुप हेल्थ पॉलिसियों पर अब भी 18% जीएसटी लगता है।

पुरानी टैक्स व्यवस्था में हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम इनकम-टैक्स एक्ट, 2025 के सेक्शन 126 (पुराना सेक्शन 80D) के तहत कटौती योग्य बना हुआ है: खुद, जीवनसाथी और बच्चों के लिए ₹25,000 तक (वरिष्ठ नागरिक हों तो ₹50,000) और माता-पिता के लिए अलग से ₹25,000 या ₹50,000। नई व्यवस्था में यह कटौती नहीं मिलती। पोर्टिंग से पात्रता नहीं बदलती; नई बीमा कंपनी की रसीद उसी तरह काम करती है।

अगर आपके पोर्टेबिलिटी अनुरोध में गड़बड़ी हो

अगर कोई बीमा कंपनी आपका डेटा देने में देरी करे, आपके हक के क्रेडिट देने से मना करे, या रिजेक्शन का कारण न बताए:

1. बीमा कंपनी के ग्रीवांस रिड्रेसल ऑफिसर (GRO) को लिखें। अक्टूबर 2026 की स्थिति के अनुसार, बीमा कंपनियों को तुरंत पावती देनी होती है और 14 दिन में मामला सुलझाना होता है।
2. न सुलझे तो IRDAI के बीमा भरोसा पोर्टल (bimabharosa.irdai.gov.in) या टोल-फ्री नंबर 155255 पर मामला आगे बढ़ाएं।
3. ₹50 लाख तक के क्लेम विवादों के लिए, अगर बीमा कंपनी ने आपकी शिकायत ठुकरा दी है या 30 दिन में जवाब नहीं दिया है, तो इंश्योरेंस ओम्बड्समैन के पास जाएं। एक साल के अंदर शिकायत करें। यह सेवा मुफ्त है।

मुख्य बातें

• पोर्टिंग से आपके वेटिंग पीरियड के क्रेडिट और मोरेटोरियम के साल नई बीमा कंपनी में चले जाते हैं, लेकिन सिर्फ आपके पुराने सम इंश्योर्ड तक।
• पोर्टिंग के समय जोड़े गए अतिरिक्त सम इंश्योर्ड पर नए वेटिंग पीरियड शुरू होते हैं (अक्टूबर 2026 तक अधिकतम 36 महीने)।
• रिन्यूअल से करीब 45 दिन पहले आवेदन करें और इंतजार के दौरान पुरानी पॉलिसी कभी लैप्स न होने दें।
• नई बीमा कंपनी मना कर सकती है या प्रीमियम पर लोडिंग लगा सकती है; पोर्टेबिलिटी निरंतरता की गारंटी देती है, मंजूरी की नहीं।
• 22 सितंबर 2025 से व्यक्तिगत हेल्थ प्रीमियम पर जीएसटी नहीं है; पुराने सेक्शन 80D (अब सेक्शन 126) की कटौती अब भी सिर्फ पुरानी व्यवस्था में मिलती है।