CGFSEL યોજના: એજ્યુકેશન લોન ગેરંટીમાં શું કવર થાય (2026)

ક્રેડિટ ગેરંટી ફંડ સ્કીમ ફોર એજ્યુકેશન લોન્સ (CGFSEL) એ જ કારણ છે કે મોટા ભાગની બેંકો તમને ₹7.5 લાખ સુધીની એજ્યુકેશન લોન પ્રોપર્ટી, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કે થર્ડ-પાર્ટી ગેરંટર વગર આપી શકે છે. સરકારી ફંડ બેંકને ખાતરી આપે છે કે ડિફોલ્ટ રકમના 75% સુધી તે ચૂકવશે, એટલે બેંકનું જોખમ ઘટે છે. તે તમારું દેવું ઘટાડતું નથી, તમારો EMI ઓછો કરતું નથી, અને તેના માટે તમે જાતે અરજી કરતા નથી: એ કામ તમારી બેંક કરે છે.

નીચેની બધી માહિતી ઓક્ટોબર 2026 સુધીની છે, જે NCGTCના CGFSEL FAQ, સંસદમાં શિક્ષણ મંત્રાલયના જવાબો અને IBA મોડલ એજ્યુકેશન લોન સ્કીમ પર આધારિત છે. યોજના ચાલુ છે.

CGFSEL એક નજરે

સરકારે ફેબ્રુઆરી 2025માં લોકસભાને જણાવ્યું કે લગભગ 50,800 ગેરંટીવાળી લોન (આશરે 4.5%) NPA બની હતી, અને મોટા ભાગના લોન લેનારા ચુકવણી કરી રહ્યા હતા.

કોને લાગુ પડે

CGFSEL કોઈ યાદીમાંથી પસંદ કરવાની યોજના નથી. આ બધી શરતો સાચી હોય ત્યારે તે તમારી લોન પાછળ રહે છે:

• તમે ભારતીય નાગરિક છો અને ભારત કે વિદેશમાં ઉચ્ચ શિક્ષણ માટે IBA મોડલ એજ્યુકેશન લોન સ્કીમની પાત્રતા પૂરી કરો છો.
• તમારી લોન ₹7.5 લાખ સુધીની છે અને બેંકે તેના માટે કોલેટરલ કે થર્ડ-પાર્ટી ગેરંટી લીધી નથી.
• માતા-પિતા કે વાલી કો-બોરોઅર છે. પરિણીત વિદ્યાર્થી માટે જોઇન્ટ બોરોઅર પતિ/પત્ની કે માતા-પિતા/સાસુ-સસરા હોઈ શકે.
• લેન્ડર સભ્ય લેન્ડિંગ સંસ્થા (MLI) છે. NCGTCના FAQમાં ઇન્ડિયન બેંક્સ એસોસિએશનની સભ્ય સરકારી, ખાનગી અને વિદેશી બેંકો છે. નવેમ્બર 2025ના જાહેરનામાથી પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો ઉમેરાઈ, અને સપ્ટેમ્બર 2026ના સમાચાર મુજબ પાત્ર શેડ્યુલ્ડ રાજ્ય અને શહેરી સહકારી બેંકો પણ નાણાકીય મજબૂતીની શરતો સાથે ઉમેરાઈ.

NBFCની એજ્યુકેશન લોન સામાન્ય રીતે CGFSELની બહાર છે, સિવાય કે ફંડ પછીથી તેમને ઉમેરે. એટલે જ NBFC નાની લોન પર પણ ઘણી વાર વધુ વ્યાજ લે છે કે સિક્યુરિટી માંગે છે.

ખરેખર શું મદદ મળે

CGFSELને બેંક માટે ખરીદાયેલો વીમો સમજો:

• તમારા માટે: ₹7.5 લાખ સુધી કોલેટરલ વગર લોન, ફક્ત માતા-પિતા કે વાલી કો-બોરોઅર તરીકે, અને કવરવાળી લોન પર વ્યાજ દરની મર્યાદા.
• બેંક માટે: લોક-ઇન પછી ખાતું NPA થાય, તો તે ડિફોલ્ટ રકમના 75% સુધી ફંડ પાસેથી ક્લેમ કરી શકે.

તે શું નથી કરતું:

• તે તમારી લોન માફ કે ઓછી કરતું નથી, ભલે પછીથી બેંકને ફંડમાંથી પૈસા મળે.
• તે વસૂલી રોકતું નથી. ક્લેમ પહેલાં બેંકે લોન રિકોલ કરીને કાનૂની વસૂલી શરૂ કરવી પડે.
• તે તમારા સિબિલ રેકોર્ડને બચાવતું નથી. ડિફોલ્ટ વિદ્યાર્થી અને કો-બોરોઅર બંનેના નામે રિપોર્ટ થાય છે. જુઓ કો-એપ્લિકન્ટ અને ગેરંટરની જવાબદારી.
• તે વ્યાજ સબસિડી નથી. સબસિડી માટે જુઓ CSIS (કૌટુંબિક આવક ₹4.5 લાખ સુધી) અને પીએમ વિદ્યાલક્ષ્મી (યાદીમાંની સંસ્થાઓમાં ₹8 લાખ સુધી).

ઉદાહરણ: ગેરંટી શું કવર કરે

નેહા B.Tech માટે ₹7 લાખની કોલેટરલ વગરની લોન લે છે, પિતા કો-બોરોઅર છે. મોરેટોરિયમ પછી તે થોડો સમય ચુકવણી કરે છે, પછી બંધ કરે છે. બેંક ખાતાને NPA જાહેર કરે ત્યારે ₹5 લાખ ડિફોલ્ટમાં છે.

• બેંકનો મહત્તમ ગેરંટી ક્લેમ: 75% × ₹5,00,000 = ₹3,75,000
• વસૂલી પહેલાં બેંક જાતે ભોગવે તે નુકસાન: ₹5,00,000 − ₹3,75,000 = ₹1,25,000
• નેહા અને તેના પિતા પર બેંકનું બાકી: ₹5,00,000 વત્તા વ્યાજ અને ચાર્જ

ક્લેમ કરતાં પહેલાં બેંકે લોન રિકોલ કરીને કાયદા હેઠળ વસૂલીની કાર્યવાહી શરૂ કરી હોવી જોઈએ, અને ક્લેમ NCGTCની સમયમર્યાદામાં કરવો પડે. ગેરંટી ફક્ત એ બદલે છે કે બેંકિંગ સિસ્ટમમાં નુકસાન કોણ ભોગવે, પરિવારનું બાકી નહીં.

હવે વ્યાજ મર્યાદા. જો કોઈ બેંકનો બેઝ રેટ 9% હોય, તો CGFSELની મર્યાદા 9% + 2% = 11% વાર્ષિક થાય. ઘણી બેંકો હવે એજ્યુકેશન લોનનો દર રેપો રેટ જેવા એક્સટર્નલ બેન્ચમાર્ક સાથે જોડે છે, એટલે બ્રાન્ચ પાસેથી લેખિતમાં ખાતરી લો કે તમારો દર યોજનાની મર્યાદામાં છે. કોઈ પણ મંજૂર દરે EMI અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં તપાસો.

જરૂરી દસ્તાવેજો

વિદ્યાર્થીએ કોઈ CGFSEL ફોર્મ ભરવાનું નથી. તમે સામાન્ય એજ્યુકેશન લોનના કાગળો આપો છો, અને બેંક તેનાથી ગેરંટી લે છે:

• સંસ્થાનો એડમિશન લેટર અને ફી શેડ્યુલ
• માર્કશીટ (ધોરણ 10, 12, ડિગ્રી) અને પ્રવેશ પરીક્ષા કે મેરિટનો પુરાવો
• વિદ્યાર્થી અને કો-બોરોઅરનું આધાર અને PAN
• કો-બોરોઅરની આવકનો પુરાવો: સેલરી સ્લિપ અને ફોર્મ 16, કે ITR
• કો-બોરોઅરનું બેંક સ્ટેટમેન્ટ, સામાન્ય રીતે છ મહિનાનું
• વિદેશ અભ્યાસ માટે પાસપોર્ટ, વિઝા અને ઓફરના દસ્તાવેજો

પ્રક્રિયા કેવી રીતે ચાલે

1. એજ્યુકેશન લોન માટે અરજી કરો બ્રાન્ચમાં, બેંકની સાઇટ પર, કે સરકારના પીએમ વિદ્યાલક્ષ્મી પોર્ટલ (pmvidyalaxmi.co.in) પરથી, જ્યાં ઘણી બેંકોની સ્કીમ એક જગ્યાએ મળે છે.
2. કોલેટરલ વગરનો વિકલ્પ માંગો જો જરૂરિયાત ₹7.5 લાખ સુધી હોય, અને કહો કે લોન CGFSEL હેઠળ કવર થવી જોઈએ.
3. બેંક IBA મોડલ સ્કીમ હેઠળ લોન મંજૂર કરે છે, માતા-પિતા કે વાલી કો-બોરોઅર હોય છે.
4. બેંક ગેરંટી કવર લે છે. NCGTCના FAQ મુજબ, કોઈ ત્રિમાસિકમાં વહેંચાયેલી લોન માટે લેન્ડર આગલું ત્રિમાસિક પૂરું થાય તે પહેલાં કવર માટે અરજી કરે છે, શરત એ કે તે તારીખે ખાતામાં કોઈ બાકી ન હોય.
5. તમે સામાન્ય રીતે લોન ચૂકવો છો. ગેરંટી પાછળ રહે છે.

કોઈ વિદ્યાર્થી પોર્ટલ નથી અને તમારે NCGTCને કોઈ ફી આપવાની નથી. જે કોઈ પૈસા લઈને "CGFSEL મંજૂરી અપાવવાની" વાત કરે, તે યોજનાનો ભાગ નથી.

તમારી લોન કવર છે કે નહીં તે કેવી રીતે જાણવું

• બ્રાન્ચ પાસેથી લેખિતમાં (ઇમેઇલ ચાલે) ખાતરી લો કે તમારી લોન CGFSEL કવર માટે રિપોર્ટ થઈ છે.
• સેંક્શન લેટર વાંચો: ₹7.5 લાખ સુધીની લોન, કોલેટરલ વગર અને થર્ડ-પાર્ટી ગેરંટર વગર, સામાન્ય રીતે CGFSELવાળો કેસ હોય છે.
• ₹7.5 લાખથી ઓછી લોન પર બેંક ગેરંટર કે પ્રોપર્ટી માંગે, તો પૂછો કે કયો નિયમ એ માંગે છે.

સામાન્ય સમસ્યાઓ અને ઉકેલ

ફરિયાદ કેવી રીતે કરવી

1. બ્રાન્ચ મેનેજરને લખો, અરજી કે લોન નંબર અને શેની ના પાડવામાં આવી તે જણાવો.
2. બેંકની વેબસાઇટ પર આપેલા સરનામે બેંકના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ કે નોડલ ઓફિસર સુધી મામલો લઈ જાઓ.
3. 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે કે તમે સંતુષ્ટ ન હો, તો cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બુડ્સમેનમાં ફરિયાદ કરો. જુઓ બેંક ફરિયાદ ઉકેલતી નથી.
4. યોજના સંબંધી પ્રશ્નો માટે NCGTCના FAQમાં cgfel@ncgtc.in આપેલું છે. શિક્ષણ મંત્રાલયના મુદ્દાઓ માટે pgportal.gov.in (CPGRAMS) વાપરો.

વ્યાજ દર, મોરેટોરિયમ વ્યાજ અને ટેક્સ કપાતની પૂરી માહિતી માટે અમારી એજ્યુકેશન લોન ગાઇડ જુઓ.

મુખ્ય મુદ્દા

• CGFSEL એક સરકારી ગેરંટી છે જેનાથી બેંકો ₹7.5 લાખ સુધીની એજ્યુકેશન લોન કોલેટરલ કે થર્ડ-પાર્ટી ગેરંટર વગર આપે છે; ઓક્ટોબર 2026 સુધી તે ચાલુ છે.
• કવર બેંક લે છે, વિદ્યાર્થી નહીં; વિદ્યાર્થીએ અલગ અરજી કરવાની નથી.
• બેંકને ડિફોલ્ટ રકમના 75% સુધી કવર મળે છે, પણ લોન લેનાર અને કો-બોરોઅર પર 100% બાકી રહે છે.
• કવરવાળી લોનનો દર લેન્ડરના બેઝ રેટથી વધુમાં વધુ 2% વાર્ષિક વધારે હોવો જોઈએ.
• આ ગેરંટી છે, સબસિડી નહીં; વ્યાજમાં મદદ માટે CSIS કે પીએમ વિદ્યાલક્ષ્મી જુઓ.