એજ્યુકેશન લોન માટે સિબિલ સ્કોર: વિદ્યાર્થી vs કો-બોરોઅર

ભારતમાં એજ્યુકેશન લોન મેળવવા મોટા ભાગના વિદ્યાર્થીઓને સિબિલ સ્કોરની જરૂર પડતી નથી. પહેલી વાર લોન લેનારની સામાન્ય રીતે કોઈ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી હોતી નથી, અને બેંકો એ જાણે છે. લેન્ડર જે ધ્યાનથી તપાસે છે તે છે કો-બોરોઅર તરીકે સહી કરનાર માતા-પિતા કે વાલીનો ક્રેડિટ સ્કોર અને આવક, કારણ કે વિદ્યાર્થી કમાવા લાગે ત્યાં સુધી ચુકવણીનો ખરો આધાર એ વ્યક્તિ જ છે. પછીથી વિદ્યાર્થી પણ મહત્ત્વનો બને છે: લોન વિદ્યાર્થીના પોતાના ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં રહે છે અને વર્ષો સુધી તેનો સ્કોર ઘડે છે.

શું વિદ્યાર્થીને સિબિલ સ્કોર જોઈએ?

મોટા ભાગની બેંકો જેને અનુસરે છે તે ઇન્ડિયન બેંક્સ એસોસિએશન (IBA)ની મોડેલ એજ્યુકેશન લોન સ્કીમ હેઠળ વિદ્યાર્થી મુખ્ય લોન લેનાર હોય છે અને માતા-પિતા, વાલી કે જીવનસાથી કો-બોરોઅર તરીકે જોડાય છે. 18થી 22 વર્ષના સામાન્ય અરજદારે ક્યારેય લોન કે ક્રેડિટ કાર્ડ લીધાં હોતાં નથી, તેથી તેના સિબિલ રિપોર્ટમાં "NA" કે "-1" (નો હિસ્ટ્રી) દેખાય છે. ફક્ત આ કારણે લેન્ડર અરજી નકારતા નથી.

તેના બદલે લેન્ડર વિદ્યાર્થી માટે આ જુએ છે:

• એડમિશન: માન્ય સંસ્થામાંથી કન્ફર્મ ઓફર, શક્ય હોય તો એન્ટ્રન્સ ટેસ્ટ કે મેરિટ આધારિત પસંદગીથી
• કોર્સ અને સંસ્થાની ગુણવત્તા: પ્રોફેશનલ અને નોકરીલક્ષી કોર્સ, અને સરકાર કે લેન્ડરની યાદીમાંની સંસ્થાઓને મંજૂરી સરળતાથી મળે છે
• શૈક્ષણિક રેકોર્ડ: માર્ક્સ અને એન્ટ્રન્સ ટેસ્ટના સ્કોર, ખાસ કરીને કોલેટરલ વગરની મોટી લોન માટે
• ભવિષ્યની કમાણીની ક્ષમતા: કોર્સ પછી અપેક્ષિત પગાર, જે નક્કી કરે છે કે વિદ્યાર્થી પછીથી કેટલો EMI ઉઠાવી શકે

એક અપવાદ છે. જો વિદ્યાર્થીની પહેલેથી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી હોય, જેમ કે ક્રેડિટ કાર્ડ, બાય-નાઉ-પે-લેટર એકાઉન્ટ કે નાની કન્ઝ્યૂમર લોન, તો લેન્ડર તે જોશે. તેમાં ચૂકી ગયેલી ચુકવણીઓ અરજી વિરુદ્ધ ગણાશે, ભલે કો-બોરોઅરનો રેકોર્ડ સ્વચ્છ હોય.

કો-બોરોઅરનો સિબિલ સ્કોર કેમ મહત્ત્વનો છે

કોર્સ અને મોરેટોરિયમ દરમિયાન વિદ્યાર્થીની કોઈ આવક હોતી નથી. જો કંઈ ખોટું થાય, તો બેંક કો-બોરોઅર તરફ જુએ છે. એટલે જ એજ્યુકેશન લોનમાં માતા-પિતા કે વાલીનો ક્રેડિટ રિપોર્ટ મુખ્ય ક્રેડિટ ચેક છે. લેન્ડર તેમાં આ જુએ છે:

• સ્કોર: ચુકવણીના વર્તનનો ઝડપી સાર
• ચુકવણીનો ઇતિહાસ: હાલની હોમ, કાર, પર્સનલ લોન કે કાર્ડ પર કોઈ ડેઝ પાસ્ટ ડ્યૂ (DPD)
• હાલના EMI: કો-બોરોઅરની આવકનો કેટલો ભાગ પહેલેથી બીજી લોનમાં જાય છે
• નેગેટિવ નોંધ: settled, written-off કે restructured ખાતાં, જેને ઘણા લેન્ડર મધ્યમ સ્કોર કરતાં વધુ ગંભીર ગણે છે
• તાજેતરની પૂછપરછ: એકસાથે ઘણી નવી લોન અરજીઓ આર્થિક તણાવનો સંકેત આપી શકે

કો-બોરોઅર તરીકે સહી કરવી એ ઔપચારિકતા નથી, ખરી જવાબદારી છે. કો-બોરોઅર આખી લોન માટે સંયુક્ત રીતે જવાબદાર છે, અને ખાતું તેના રિપોર્ટમાં પણ દેખાય છે. સહી કરવા સંમત થતાં પહેલાં આ સમજી લો.

સામાન્ય સિબિલ સ્કોરની અપેક્ષા: બેંક vs NBFC

એજ્યુકેશન લોન માટે RBIએ નક્કી કરેલો કોઈ ઓછામાં ઓછો સ્કોર નથી. દરેક લેન્ડર પોતાની ક્રેડિટ પોલિસી નક્કી કરે છે, અને જાહેર આંકડા અંદાજિત છે. ઓક્ટોબર 2026 મુજબ લેન્ડરની માર્ગદર્શિકા અને બજારના અહેવાલોના આધારે સામાન્ય ચિત્ર આવું છે:

આ અનુભવ આધારિત નિયમો છે, ગેરંટી નથી. 760 સ્કોરવાળા પણ તાજેતરમાં settled ખાતું ધરાવતા કો-બોરોઅરની અરજી નકારાઈ શકે, જ્યારે સ્વચ્છ, લાંબી હિસ્ટ્રી અને સ્થિર આવક સાથેનો 690 સ્કોર મંજૂર થઈ શકે. એજ્યુકેશન લોન સિવાયની પ્રોડક્ટ મુજબની રેન્જ માટે જુઓ લોન માટે ઓછામાં ઓછો સિબિલ સ્કોર.

કોલેટરલ vs કોલેટરલ વગરની એજ્યુકેશન લોન

લોનની રકમ નક્કી કરે છે કે કો-બોરોઅરના સ્કોરે એકલા હાથે કેટલો ભાર ઉઠાવવો પડશે.

₹7.5 લાખ સુધી: કોલેટરલ નહીં

IBA મોડેલ સ્કીમ હેઠળ બેંકો સામાન્ય રીતે ₹7.5 લાખ સુધીની એજ્યુકેશન લોન પર કોલેટરલ કે થર્ડ-પાર્ટી ગેરંટી માંગતી નથી. આ લોન NCGTC દ્વારા ચાલતી સરકારની ક્રેડિટ ગેરંટી ફંડ સ્કીમ ફોર એજ્યુકેશન લોન્સ (CGFSEL) હેઠળ આવરી શકાય, જે IBA મોડેલ સ્કીમની પાત્રતાને અનુસરે છે. ઓક્ટોબર 2026 મુજબ રિજનલ રૂરલ બેંકો અને શેડ્યૂલ્ડ કો-ઓપરેટિવ બેંકોને પણ તેમાં લેન્ડર તરીકે સામેલ કરાઈ છે.

PM-Vidyalaxmi યાદીની સંસ્થાઓમાં (જુલાઈ 2026ના સરકારી અપડેટ મુજબ 1,425 ગુણવત્તાસભર ઉચ્ચ શિક્ષણ સંસ્થાઓ) એડમિશન મેળવનાર વિદ્યાર્થીઓ માટે, આ સ્કીમ કુટુંબની આવકને ધ્યાનમાં લીધા વગર ₹7.5 લાખ સુધીની લોન પર બાકી ડિફોલ્ટ રકમની 75% સરકારી ક્રેડિટ ગેરંટી આપે છે. વર્ષે ₹8 લાખ સુધીની આવકવાળા કુટુંબના વિદ્યાર્થીઓને ₹10 લાખ સુધીની લોન પર મોરેટોરિયમ દરમિયાન 3% વ્યાજ સબવેન્શન પણ મળી શકે, લાભાર્થીઓની વાર્ષિક મર્યાદાને આધીન.

સરકારી ગેરંટીથી બેંકો સિક્યોરિટી વગર લોન આપવા વધુ તૈયાર થાય છે, પણ તે ક્રેડિટ ચેકનું સ્થાન લેતી નથી. મંજૂરી અને દર હજી કો-બોરોઅરનો સ્કોર જ નક્કી કરે છે.

₹7.5 લાખથી વધુ: સામાન્ય રીતે કોલેટરલ જોઈએ

મોટી લોન માટે, સામાન્ય રીતે વિદેશ અભ્યાસ કે મોંઘા ખાનગી કોર્સ માટે, બેંકો સામાન્ય રીતે રહેણાંક પ્રોપર્ટી, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કે ઇન્શ્યોરન્સ પોલિસી જેવી મૂર્ત સિક્યોરિટી, વત્તા વિદ્યાર્થીની ભવિષ્યની આવકનું એસાઇનમેન્ટ માંગે છે. કોલેટરલ લેન્ડરનું જોખમ ઘટાડે છે, તેથી તે મધ્યમ કો-બોરોઅર સ્કોરની ભરપાઈ કરી શકે અને સામાન્ય રીતે ઓછો વ્યાજ દર અપાવે છે. કેટલીક બેંકો અને NBFC ટોચની સંસ્થાઓ માટે મોટી અનસિક્યોર્ડ લોન આપે છે, પણ તેમાં કો-બોરોઅરના સ્કોર અને આવક પર વધુ ભાર મુકાય છે.

કો-બોરોઅરનો સિબિલ સ્કોર ઓછો હોય તો શું?

માતા-પિતાનો ઓછો સ્કોર સામાન્ય બાબત છે અને સામાન્ય રીતે સુધારી શકાય છે, ભલે સમય લાગે. વ્યવહારુ રસ્તા, આશરે આ ક્રમમાં:

1. રિપોર્ટમાં ભૂલો તપાસો. ખોટી DPD એન્ટ્રી, બંધ થઈ ગઈ હોવા છતાં એક્ટિવ દેખાતી લોન, કે તમારાં ન હોય તેવાં ખાતાં સ્કોર ઘટાડે છે. અરજીના ઘણા સમય પહેલાં બ્યુરો અને લેન્ડરમાં ડિસ્પ્યૂટ કરો.
2. ઓવરડ્યૂ રકમ ચૂકવી દો. નાનાં ઓવરડ્યૂ બેલેન્સ ભરી દેવાથી અને બધાં ખાતાં નિયમિત કરવાથી વધુ નુકસાન અટકે છે. 1 જુલાઈ 2026થી લેન્ડર ક્રેડિટ બ્યુરોને દર અઠવાડિયે, દર મહિનાની 9, 16, 23 તારીખ અને છેલ્લા દિવસ મુજબ રિપોર્ટ કરે છે, તેથી સુધારા અને નવી સમયસરની ચુકવણીઓ પહેલાં કરતાં ઝડપથી રિપોર્ટમાં પહોંચે છે.
3. કો-બોરોઅર બદલો કે ઉમેરો. લેન્ડર ઘણી વાર સ્થિર આવક અને વધુ મજબૂત સ્કોરવાળા બીજા નજીકના સંબંધી, જેમ કે બીજા માતા-પિતા કે મોટા ભાઈ-બહેનને, પોતાની પોલિસીને આધીન સ્વીકારે છે.
4. કોલેટરલ આપો. પ્રોપર્ટી કે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટથી લેન્ડર નબળી કો-બોરોઅર પ્રોફાઇલ સ્વીકારવા તૈયાર થઈ શકે.
5. NBFCમાં અરજી કરો. બેંકો નકારે ત્યાં એજ્યુકેશન લોનના નિષ્ણાત લેન્ડર મંજૂરી આપી શકે, પણ દર અને પ્રોસેસિંગ ફી ધ્યાનથી સરખાવો.
6. ઓછું ઉધાર લો. સ્કોલરશિપ, નાની લોન કે કુટુંબની બચત લેન્ડરે જોખમ લેવી પડે તેવી રકમ ઘટાડે છે.

ફક્ત ઓછા સ્કોર કરતાં settled કે written-off ખાતાનો રસ્તો કાઢવો વધુ મુશ્કેલ છે. જો એ સમસ્યા હોય, તો વાસ્તવિક પગલાં અને સમયમર્યાદા માટે અમારી સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે સુધારવો ગાઇડ જુઓ.

ઉદાહરણથી સમજો: કો-બોરોઅરનો સ્કોર કેટલો ખર્ચ કરાવે

આશાને બે વર્ષના પોસ્ટગ્રેજ્યુએટ કોર્સ માટે ₹12 લાખ જોઈએ છે. તેનું મોરેટોરિયમ કોર્સનો સમયગાળો વત્તા એક વર્ષ, એટલે ત્રણ વર્ષ છે. ધારો કે પૂરી રકમ શરૂઆતમાં ડિસ્બર્સ થાય છે, મોરેટોરિયમ દરમિયાન કોઈ વ્યાજ ભરાતું નથી (તે સાદા વ્યાજ તરીકે ચડે છે અને લોનમાં ઉમેરાય છે) અને ચુકવણી 10 વર્ષમાં થાય છે. તેને ત્રણ ઓફર મળે છે, જેનો દર મુખ્યત્વે તેના પિતાની ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ પર આધારિત છે. બધા દર સમજૂતી માટે છે.

પહેલી હરોળની ગણતરી આ રીતે થાય છે:

1. મોરેટોરિયમનું વ્યાજ: ₹12,00,000 × 9.5% × 3 = ₹3,42,000
2. ચુકવણી શરૂ થાય ત્યારે લોન: ₹12,00,000 + ₹3,42,000 = ₹15,42,000
3. 120 મહિના માટે 9.5% પર EMI: આશરે ₹19,953
4. 10 વર્ષમાં કુલ ચુકવણી: ₹19,953 × 120 = આશરે ₹23.94 લાખ, જેમાંથી આશરે ₹11.94 લાખ વ્યાજ છે (મોરેટોરિયમના ₹3.42 લાખ વત્તા ચુકવણી દરમિયાન આશરે ₹8.52 લાખ)

સૌથી સારી અને સૌથી ખરાબ ઓફર વચ્ચેનો ફરક 10 વર્ષ સુધી દર મહિને આશરે ₹5,000, કે કુલ વ્યાજમાં આશરે ₹5.95 લાખ છે. અરજી પહેલાં થોડા મહિનામાં કો-બોરોઅરનો સ્કોર સુધારવો, કે વધુ મજબૂત કો-બોરોઅર ઉમેરવો, એટલો મૂલ્યવાન હોઈ શકે. કોર્સ દરમિયાન સાદું વ્યાજ ભરવાથી ત્રણેય આંકડા વધુ ઘટે છે, જે અમારી એજ્યુકેશન લોન મોરેટોરિયમ ગાઇડમાં સમજાવ્યું છે. તમારા પોતાના આંકડા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં અજમાવો.

વિદ્યાર્થીના ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં એજ્યુકેશન લોન કેવી રીતે દેખાય

વિદ્યાર્થી સામાન્ય રીતે મુખ્ય લોન લેનાર હોવાથી, એજ્યુકેશન લોન સામાન્ય રીતે તેના ક્રેડિટ રિપોર્ટની પહેલી એન્ટ્રી હોય છે, અને તે લોનના આખા સમયગાળા દરમિયાન અને ત્યાર પછી પણ ત્યાં રહે છે.

• ડિસ્બર્સમેન્ટથી: ખાતું મંજૂર રકમ અને બાકી બેલેન્સ સાથે વિદ્યાર્થીના નામે ચાલુ એજ્યુકેશન લોન તરીકે દેખાય છે. તે કો-બોરોઅરના રિપોર્ટમાં પણ દેખાય છે.
• મોરેટોરિયમ દરમિયાન: કોઈ EMI ભરવાનો હોતો નથી, તેથી આ સમયગાળા માટે કોઈ ચૂકી ગયેલી ચુકવણી રિપોર્ટ થતી નથી, અને સામાન્ય રીતે સ્કોરને નુકસાન થતું નથી. જો વ્યાજ ન ભરાય તો બાકી બેલેન્સ વધે છે, જે લેન્ડર જોઈ શકે છે.
• EMI શરૂ થાય ત્યારે: દર મહિનાની ચુકવણીનું સ્ટેટસ રિપોર્ટ થાય છે. જુલાઈ 2026થી સાપ્તાહિક બ્યુરો રિપોર્ટિંગને કારણે ચૂકી ગયેલો EMI અઠવાડિયાંમાં નહીં પણ થોડા દિવસમાં દેખાઈ શકે.
• સમયસર ચુકવણી: EMIનો નિયમિત રેકોર્ડ ઘણી વાર યુવાન ગ્રેજ્યુએટને 750 કે તેથી વધુનો સારો સ્કોર આપે છે, જે પછીથી ક્રેડિટ કાર્ડ, કાર લોન અને હોમ લોનમાં મદદ કરે છે.
• ચૂકી ગયેલા કે મોડા EMI: તે વિદ્યાર્થી અને કો-બોરોઅર બંનેના સ્કોરને નુકસાન કરે છે, અને ડિફોલ્ટ વિદ્યાર્થીની ભવિષ્યની લોન અરજીઓ સુધી તેનો પીછો કરી શકે.

ઘણા વિદ્યાર્થીઓને આની ખબર ત્યારે જ પડે છે જ્યારે તેઓ પહેલા ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરે અને જુએ કે લેન્ડર પહેલેથી તેમનો EMI ઇતિહાસ જાણે છે. લોન સાચી રીતે રિપોર્ટ થઈ છે તેની ખાતરી કરવા પહેલા EMI પછી તરત રિપોર્ટ તપાસી લેવો યોગ્ય છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• એજ્યુકેશન લોન માટે વિદ્યાર્થીને સામાન્ય રીતે સિબિલ સ્કોરની જરૂર પડતી નથી; "NA" કે "-1" સામાન્ય છે અને સ્વીકાર્ય છે.
• માતા-પિતા કે વાલી કો-બોરોઅરનો સ્કોર, ચુકવણીનો ઇતિહાસ અને હાલના EMI મંજૂરી, દર અને લોનની રકમ નક્કી કરે છે.
• બેંકો સામાન્ય રીતે કો-બોરોઅરનો આશરે 700 કે તેથી વધુ સ્કોર જુએ છે; NBFC વધુ દરે ઓછો સ્કોર સ્વીકારી શકે. RBIનો કોઈ ઓછામાં ઓછો સ્કોર નથી.
• ₹7.5 લાખ સુધીની લોન સામાન્ય રીતે સરકારી ક્રેડિટ ગેરંટી કવર સાથે કોલેટરલ વગરની હોય છે; મોટી લોન માટે સામાન્ય રીતે સિક્યોરિટી જોઈએ.
• નબળા કો-બોરોઅર સ્કોરની ભરપાઈ ભૂલ સુધારીને, વધુ મજબૂત કો-બોરોઅર, કોલેટરલ કે નાની લોનથી થઈ શકે.
• ડિસ્બર્સમેન્ટથી લોન વિદ્યાર્થીના રિપોર્ટમાં રહે છે; મોરેટોરિયમ પછી સમયસરના EMI મજબૂત પહેલી ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી બનાવે છે.