एजुकेशन लोन के लिए सिबिल स्कोर: छात्र बनाम को-बॉरोअर

भारत में ज्यादातर छात्रों को एजुकेशन लोन के लिए सिबिल स्कोर की जरूरत नहीं होती। पहली बार लोन लेने वालों की आम तौर पर कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं होती, और बैंक यह बात जानते हैं। लेंडर जिस चीज को बारीकी से जांचता है, वह है को-बॉरोअर के रूप में साइन करने वाले माता-पिता या अभिभावक का क्रेडिट स्कोर और आय, क्योंकि छात्र के कमाना शुरू करने तक भुगतान की असली जिम्मेदारी उसी की होती है। आगे चलकर छात्र की भूमिका भी अहम हो जाती है: लोन छात्र की अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में रहता है और सालों तक उसके स्कोर को प्रभावित करता है।

क्या छात्र का सिबिल स्कोर जरूरी है?

इंडियन बैंक्स एसोसिएशन (IBA) की मॉडल एजुकेशन लोन स्कीम, जिसे ज्यादातर बैंक मानते हैं, उसके तहत छात्र मुख्य कर्जदार होता है और माता-पिता, अभिभावक या जीवनसाथी को-बॉरोअर के रूप में जुड़ता है। 18 से 22 साल के आम आवेदक ने कभी लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं लिया होता, इसलिए उसकी सिबिल रिपोर्ट में "NA" या "-1" (कोई हिस्ट्री नहीं) दिखता है। लेंडर सिर्फ इस वजह से आवेदन रिजेक्ट नहीं करते।

इसकी जगह लेंडर छात्र के बारे में ये बातें देखते हैं:

• एडमिशन: किसी मान्यता प्राप्त संस्थान से पक्का ऑफर, बेहतर हो कि एंट्रेंस टेस्ट या मेरिट के आधार पर चयन से
• कोर्स और संस्थान की गुणवत्ता: प्रोफेशनल और नौकरी से जुड़े कोर्स, और सरकारी या लेंडर की सूची वाले संस्थानों को आसानी से मंजूरी मिलती है
• पढ़ाई का रिकॉर्ड: अंक और एंट्रेंस टेस्ट स्कोर, खासकर बिना कोलैटरल वाले बड़े लोन के लिए
• भविष्य में कमाई की संभावना: कोर्स के बाद अनुमानित सैलरी, जिससे तय होता है कि छात्र बाद में कितनी ईएमआई उठा सकता है

एक अपवाद है। अगर छात्र की पहले से क्रेडिट हिस्ट्री है, जैसे क्रेडिट कार्ड, बाय-नाउ-पे-लेटर अकाउंट या कोई छोटा कंज्यूमर लोन, तो लेंडर उसे देखेगा। उन पर छूटे भुगतान आवेदन के खिलाफ जाएंगे, भले ही को-बॉरोअर का रिकॉर्ड साफ हो।

को-बॉरोअर का सिबिल स्कोर क्यों मायने रखता है

कोर्स और मोरेटोरियम के दौरान छात्र की कोई आय नहीं होती। अगर कुछ गड़बड़ होती है, तो बैंक को-बॉरोअर की ओर देखता है। इसीलिए एजुकेशन लोन में मुख्य क्रेडिट जांच माता-पिता या अभिभावक की क्रेडिट रिपोर्ट की होती है। लेंडर इसमें ये बातें देखते हैं:

• स्कोर: भुगतान के व्यवहार का एक त्वरित सारांश
• भुगतान का रिकॉर्ड: मौजूदा होम, कार, पर्सनल लोन या कार्ड पर कोई डेज पास्ट ड्यू (DPD)
• मौजूदा ईएमआई: को-बॉरोअर की आय का कितना हिस्सा पहले से दूसरे लोन में जा रहा है
• नेगेटिव रिमार्क: सेटल्ड, रिटन ऑफ या रीस्ट्रक्चर्ड अकाउंट, जिन्हें कई लेंडर मध्यम स्कोर से ज्यादा गंभीरता से लेते हैं
• हाल की इंक्वायरी: एक साथ कई नए लोन आवेदन आर्थिक तंगी का संकेत हो सकते हैं

को-बॉरोअर के रूप में साइन करना असली जिम्मेदारी है, औपचारिकता नहीं। को-बॉरोअर पूरे लोन के लिए संयुक्त रूप से जिम्मेदार होता है, और अकाउंट उसकी रिपोर्ट में भी दिखता है। साइन करने के लिए हामी भरने से पहले यह समझ लें।

आम तौर पर कितना सिबिल स्कोर चाहिए: बैंक बनाम NBFC

एजुकेशन लोन के लिए आरबीआई ने कोई न्यूनतम स्कोर तय नहीं किया है। हर लेंडर अपनी क्रेडिट पॉलिसी खुद तय करता है, और प्रकाशित आंकड़े सिर्फ अनुमान हैं। अक्टूबर 2026 तक लेंडर्स की गाइडेंस और मार्केट रिपोर्ट के आधार पर मोटी तस्वीर कुछ ऐसी है:

ये मोटे नियम हैं, गारंटी नहीं। 760 स्कोर वाले लेकिन हाल में सेटल हुए अकाउंट वाले को-बॉरोअर का आवेदन भी रिजेक्ट हो सकता है, जबकि साफ और लंबी हिस्ट्री व स्थिर आय वाले 690 स्कोर को मंजूरी मिल सकती है। एजुकेशन लोन के अलावा दूसरे प्रोडक्ट के लिए स्कोर की रेंज जानने के लिए देखें लोन के लिए न्यूनतम सिबिल स्कोर।

कोलैटरल वाले बनाम बिना कोलैटरल वाले एजुकेशन लोन

लोन की रकम तय करती है कि को-बॉरोअर के स्कोर को अकेले कितना बोझ उठाना होगा।

₹7.5 लाख तक: कोई कोलैटरल नहीं

IBA मॉडल स्कीम के तहत बैंक आम तौर पर ₹7.5 लाख तक के एजुकेशन लोन पर कोलैटरल या थर्ड-पार्टी गारंटी नहीं मांगते। ये लोन सरकार की क्रेडिट गारंटी फंड स्कीम फॉर एजुकेशन लोन्स (CGFSEL) के तहत कवर हो सकते हैं, जो NCGTC के जरिए चलती है और IBA मॉडल स्कीम की पात्रता मानती है। अक्टूबर 2026 तक क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक और शेड्यूल्ड कोऑपरेटिव बैंक भी इसके तहत लेंडर के रूप में शामिल किए गए हैं।

PM-Vidyalaxmi सूची के संस्थानों (जुलाई 2026 के सरकारी अपडेट के मुताबिक 1,425 गुणवत्तापूर्ण उच्च शिक्षा संस्थान) में एडमिशन पाने वाले छात्रों के लिए यह स्कीम ₹7.5 लाख तक के लोन पर बकाया डिफॉल्ट की 75% सरकारी क्रेडिट गारंटी देती है, चाहे परिवार की आय कितनी भी हो। ₹8 लाख तक सालाना आय वाले परिवारों के छात्रों को ₹10 लाख तक के लोन पर मोरेटोरियम के दौरान 3% ब्याज सब्सिडी भी मिल सकती है, जो लाभार्थियों की सालाना सीमा के अधीन है।

सरकारी गारंटी से बैंक बिना सिक्योरिटी के लोन देने को ज्यादा तैयार होते हैं, लेकिन यह क्रेडिट जांच की जगह नहीं लेती। मंजूरी और दर अब भी को-बॉरोअर का स्कोर ही तय करता है।

₹7.5 लाख से ऊपर: आम तौर पर कोलैटरल चाहिए

बड़े लोन के लिए, आम तौर पर विदेश में पढ़ाई या महंगे प्राइवेट कोर्स के लिए, बैंक आम तौर पर रिहायशी प्रॉपर्टी, फिक्स्ड डिपॉजिट या बीमा पॉलिसी जैसी ठोस सिक्योरिटी मांगते हैं, साथ ही छात्र की भविष्य की आय का असाइनमेंट भी। कोलैटरल से लेंडर का जोखिम घटता है, इसलिए यह को-बॉरोअर के मध्यम स्कोर की भरपाई कर सकता है और आम तौर पर ब्याज दर भी कम होती है। कुछ बैंक और NBFC टॉप रैंक वाले संस्थानों के लिए बड़े अनसिक्योर्ड लोन देते हैं, लेकिन इनमें को-बॉरोअर के स्कोर और आय पर ज्यादा निर्भरता होती है।

अगर को-बॉरोअर का सिबिल स्कोर कम हो तो क्या करें?

माता-पिता का स्कोर कम होना आम बात है और आम तौर पर ठीक हो सकता है, भले ही इसमें समय लगे। व्यावहारिक रास्ते, लगभग इसी क्रम में:

1. रिपोर्ट में गलतियां जांचें। गलत DPD एंट्री, बंद हो चुके लेकिन अब भी एक्टिव दिख रहे लोन, या ऐसे अकाउंट जो आपके नहीं हैं, स्कोर को नीचे खींचते हैं। आवेदन से काफी पहले ब्यूरो और लेंडर के पास डिस्प्यूट दर्ज करें।
2. ओवरड्यू रकम चुकाएं। छोटे ओवरड्यू बैलेंस चुकाने और सभी अकाउंट को समय पर लाने से आगे का नुकसान रुकता है। 1 जुलाई 2026 से लेंडर क्रेडिट ब्यूरो को हर हफ्ते रिपोर्ट करते हैं, जैसे हर महीने की 9, 16, 23 तारीख और आखिरी दिन, इसलिए सुधार और समय पर किए गए नए भुगतान पहले से जल्दी रिपोर्ट में पहुंचते हैं।
3. को-बॉरोअर बदलें या जोड़ें। लेंडर अपनी पॉलिसी के हिसाब से अक्सर स्थिर आय और बेहतर स्कोर वाले किसी दूसरे करीबी रिश्तेदार को स्वीकार कर लेते हैं, जैसे दूसरे माता-पिता या बड़े भाई-बहन।
4. कोलैटरल दें। प्रॉपर्टी या फिक्स्ड डिपॉजिट से लेंडर कमजोर को-बॉरोअर प्रोफाइल पर भी सहज हो सकता है।
5. NBFC में आवेदन करें। जहां बैंक मना करते हैं, वहां एजुकेशन लोन की विशेषज्ञ लेंडर मंजूरी दे सकती हैं, लेकिन ब्याज दर और प्रोसेसिंग फीस की ध्यान से तुलना करें।
6. कम उधार लें। स्कॉलरशिप, छोटा लोन या परिवार की बचत से वह रकम घटती है जिस पर लेंडर को जोखिम उठाना पड़ता है।

सेटल्ड या रिटन ऑफ अकाउंट से निपटना सिर्फ कम स्कोर से ज्यादा मुश्किल है। अगर समस्या यही है, तो व्यावहारिक कदमों और समय-सीमा के लिए हमारी गाइड सिबिल स्कोर कैसे सुधारें देखें।

उदाहरण: को-बॉरोअर का स्कोर कितना महंगा पड़ता है

आशा को दो साल के पोस्टग्रेजुएट कोर्स के लिए ₹12 लाख चाहिए। उसका मोरेटोरियम कोर्स की अवधि और एक साल है, यानी तीन साल। मान लीजिए पूरी रकम शुरुआत में जारी होती है, मोरेटोरियम के दौरान कोई ब्याज नहीं चुकाया जाता (यह साधारण ब्याज के रूप में जुड़ता है और लोन में जोड़ दिया जाता है), और भुगतान 10 साल में होता है। उसे तीन ऑफर मिलते हैं, जिनकी कीमत मुख्य रूप से उसके पिता की क्रेडिट प्रोफाइल पर तय होती है। सभी दरें उदाहरण के लिए हैं।

पहली लाइन का हिसाब ऐसे लगाया गया है:

1. मोरेटोरियम का ब्याज: ₹12,00,000 × 9.5% × 3 = ₹3,42,000
2. भुगतान शुरू होते समय लोन: ₹12,00,000 + ₹3,42,000 = ₹15,42,000
3. 120 महीने के लिए 9.5% पर ईएमआई: करीब ₹19,953
4. 10 साल में कुल भुगतान: ₹19,953 × 120 = करीब ₹23.94 लाख, जिसमें करीब ₹11.94 लाख ब्याज है (₹3.42 लाख मोरेटोरियम का और करीब ₹8.52 लाख भुगतान के दौरान का)

सबसे अच्छे और सबसे खराब ऑफर के बीच 10 साल तक हर महीने करीब ₹5,000 का फर्क है, यानी कुल ब्याज में लगभग ₹5.95 लाख। आवेदन से कुछ महीने पहले को-बॉरोअर का स्कोर सुधारना, या मजबूत को-बॉरोअर जोड़ना, इतनी बचत करा सकता है। कोर्स के दौरान साधारण ब्याज चुकाने से तीनों आंकड़े और घट जाते हैं, जैसा हमारी एजुकेशन लोन मोरेटोरियम गाइड में बताया गया है। ईएमआई कैलकुलेटर में अपने आंकड़े डालकर देखें।

छात्र की क्रेडिट रिपोर्ट में एजुकेशन लोन कैसे दिखता है

चूंकि छात्र आम तौर पर मुख्य कर्जदार होता है, इसलिए एजुकेशन लोन अक्सर उसकी क्रेडिट रिपोर्ट की पहली एंट्री होता है, और यह लोन की पूरी अवधि और उसके बाद भी वहां रहता है।

• लोन जारी होने से: अकाउंट छात्र के नाम पर खुले एजुकेशन लोन के रूप में, मंजूर रकम और बकाया बैलेंस के साथ दिखता है। यह को-बॉरोअर की रिपोर्ट में भी दिखता है।
• मोरेटोरियम के दौरान: कोई ईएमआई देय नहीं होती, इसलिए इस अवधि का कोई छूटा भुगतान रिपोर्ट नहीं होता, और स्कोर पर आम तौर पर बुरा असर नहीं पड़ता। ब्याज न चुकाने पर बकाया बैलेंस बढ़ता है, जिसे लेंडर देख सकते हैं।
• ईएमआई शुरू होने पर: हर महीने के भुगतान का स्टेटस रिपोर्ट होता है। जुलाई 2026 से ब्यूरो की हर हफ्ते की रिपोर्टिंग के चलते छूटी हुई ईएमआई हफ्तों नहीं, कुछ ही दिनों में दिख सकती है।
• समय पर भुगतान: ईएमआई का लगातार अच्छा रिकॉर्ड ही अक्सर किसी युवा ग्रेजुएट को 750 या उससे ज्यादा का अच्छा स्कोर दिलाता है, जो आगे क्रेडिट कार्ड, कार लोन और होम लोन में मदद करता है।
• छूटी या देर से भरी ईएमआई: इनसे छात्र और को-बॉरोअर दोनों का स्कोर खराब होता है, और डिफॉल्ट छात्र के भविष्य के लोन आवेदनों तक उसका पीछा कर सकता है।

कई छात्रों को इसका पता तब चलता है जब वे पहले क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं और पाते हैं कि लेंडर को पहले से उनकी ईएमआई हिस्ट्री पता है। पहली ईएमआई के कुछ समय बाद रिपोर्ट जांचना फायदेमंद है, ताकि पक्का हो सके कि लोन सही तरीके से रिपोर्ट हो रहा है।

मुख्य बातें

• एजुकेशन लोन के लिए छात्र को आम तौर पर सिबिल स्कोर की जरूरत नहीं होती; "NA" या "-1" सामान्य है और स्वीकार किया जाता है।
• मंजूरी, ब्याज दर और लोन की रकम माता-पिता या अभिभावक को-बॉरोअर के स्कोर, भुगतान रिकॉर्ड और मौजूदा ईएमआई से तय होती है।
• बैंक आम तौर पर को-बॉरोअर का स्कोर करीब 700 या उससे ज्यादा देखते हैं; NBFC ज्यादा ब्याज पर इससे कम स्कोर भी मान सकती हैं। आरबीआई का कोई न्यूनतम स्कोर नहीं है।
• ₹7.5 लाख तक के लोन आम तौर पर सरकारी क्रेडिट गारंटी कवर के साथ बिना कोलैटरल के होते हैं; बड़े लोन में आम तौर पर सिक्योरिटी चाहिए।
• कमजोर को-बॉरोअर स्कोर की भरपाई गलतियां सुधारकर, मजबूत को-बॉरोअर जोड़कर, कोलैटरल देकर या छोटा लोन लेकर की जा सकती है।
• लोन जारी होने से ही छात्र की रिपोर्ट में रहता है; मोरेटोरियम के बाद समय पर ईएमआई भरने से मजबूत पहली क्रेडिट हिस्ट्री बनती है।