લોન માટે મિનિમમ સિબિલ સ્કોર: હોમ, પર્સનલ, કાર, ગોલ્ડ લોન

ભારતમાં લોન માટે કોઈ એક મિનિમમ સિબિલ સ્કોર નથી. RBI કોઈ મિનિમમ નક્કી કરતી નથી, અને દરેક લેન્ડર પોતાની મર્યાદા નક્કી કરે છે. વ્યવહારમાં, પર્સનલ લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડ જેવી અનસિક્યોર્ડ ક્રેડિટ માટે ઘણા લેન્ડર આશરે 700થી 750 જુએ છે, અને હોમ, કાર અને ગોલ્ડ લોન જેવી સિક્યોર્ડ લોન માટે ઘણી વાર થોડા વધુ ઉદાર હોય છે. 750 કે તેથી વધુ સ્કોર હોય તો સામાન્ય રીતે મંજૂરી પણ સરળ મળે અને દર પણ સારો મળે.

RBI કોઈ મિનિમમ સ્કોર નક્કી કરતી નથી

ઘણા લોકો માને છે કે RBIએ 750 સ્કોર ફરજિયાત કર્યો છે. એવું નથી. ઓગસ્ટ 2025માં નાણાં મંત્રાલયે લોકસભાને જણાવ્યું હતું કે RBIએ લોન મંજૂર કરવા માટે કોઈ મિનિમમ ક્રેડિટ સ્કોર નક્કી કર્યો નથી, અને લેન્ડર પોતાની બોર્ડ-મંજૂર પોલિસી હેઠળ નિર્ણય લે છે. મંત્રાલયે RBIના જાન્યુઆરી 2025ના ડાયરેક્શન્સનો પણ ઉલ્લેખ કર્યો, જે મુજબ પહેલી વાર લોન લેનારને ફક્ત ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ન હોવાના કારણે પાછા ન મોકલવા જોઈએ.

તમારા માટે આનો અર્થ:

• મર્યાદા લેન્ડર, પ્રોડક્ટ અને પોલિસી બદલાય તેમ મહિને-મહિને પણ બદલાય છે.
• એક લેન્ડરની મર્યાદાથી નીચેનો સ્કોર બીજા લેન્ડર માટે ચાલી શકે.
• લેન્ડર આવક, ચાલુ EMI, નોકરીની સ્થિરતા, ઉંમર અને કોલેટરલ પણ તપાસે છે. સારો સ્કોર મંજૂરીની ગેરંટી નથી.

તાજેતરમાં તપાસ્યું ન હોય તો તમારા મફત રિપોર્ટથી શરૂ કરો: જુઓ સિબિલ સ્કોર મફતમાં કેવી રીતે તપાસવો.

લોનના પ્રકાર મુજબ સામાન્ય મિનિમમ સિબિલ સ્કોર

નીચેના આંકડા ઓક્ટોબર 2026ની સ્થિતિએ ભારતીય લેન્ડરોમાં જોવા મળતી સામાન્ય રેન્જ છે, જે લેન્ડરોની માર્ગદર્શિકા અને બજારની પ્રથા પરથી તૈયાર કરી છે. આ નિયમો નથી, અને કોઈ લેન્ડર તેનાથી બંધાયેલો નથી.

હોમ લોન

પ્રોપર્ટી લોનને સિક્યોર કરે છે અને મુદત લાંબી હોય છે, તેથી ઘણા લેન્ડર 600ના ઉપલા ભાગના સ્કોર પણ સ્વીકારે છે, જોકે 750 કે તેથી વધુ સ્કોર તમને તેમના સારા દરવાળા સ્લેબમાં મૂકે છે. કેટલાક લેન્ડર સ્કોર બેન્ડ મુજબ અલગ રેટ કાર્ડ જાહેર કરે છે, તેથી સ્કોર મંજૂરી જેટલો જ ખર્ચને પણ અસર કરે છે. જુઓ હોમ લોન પાત્રતા અને દસ્તાવેજો.

પર્સનલ લોન

આ અનસિક્યોર્ડ હોય છે, તેથી લેન્ડર સ્કોર પર ઘણો આધાર રાખે છે. આશરે 700થી નીચે, કાં તો ના સાંભળવા મળે કે નોંધપાત્ર રીતે વધુ દર લાગે. ઘણી ઇન્સ્ટન્ટ લોન એપ્સ ઓછા સ્કોર પર મંજૂરીની જાહેરાત કરે છે; લેન્ડર RBI-નિયંત્રિત છે કે નહીં તે તપાસો અને કુલ ખર્ચ ધ્યાનથી વાંચો. વધુ માહિતી પર્સનલ લોન પાત્રતા અને દસ્તાવેજોમાં.

કાર અને ટુ-વ્હીલર લોન

વાહન લેન્ડર પાસે હાઇપોથિકેટ થયેલું હોય છે, તેથી મર્યાદા ઘણી વાર પર્સનલ લોન કરતાં થોડી ઓછી હોય છે. નબળા સ્કોરનો અર્થ સીધી ના નહીં, પણ વધુ ડાઉન પેમેન્ટ કે વધુ દર હોઈ શકે.

ક્રેડિટ કાર્ડ

કાર્ડ કંપનીઓ સામાન્ય રીતે સ્વચ્છ હિસ્ટ્રી અને મધ્યમ યુટિલાઇઝેશન ઇચ્છે છે. કોઈ હિસ્ટ્રી ન હોય કે સ્કોર ઓછો હોય, તો FD સામે સિક્યોર્ડ કાર્ડ સામાન્ય શરૂઆત છે, અને દર મહિને પૂરું બિલ ભરો તો તે રેકોર્ડ બનાવે છે.

ગોલ્ડ લોન અને FD સામે લોન

લેન્ડર સામાન્ય રીતે તમારો રિપોર્ટ તો કાઢે છે, પણ કોલેટરલ તેમનું મોટા ભાગનું જોખમ આવરી લે છે, તેથી સ્કોર ઓછો નિર્ણાયક હોય છે. સ્કોર ઓછો હોય ત્યારે આ ઘણી વાર સૌથી વ્યવહારુ વિકલ્પ હોય છે; તેમની સરખામણી પર્સનલ લોન vs ગોલ્ડ લોન vs FD સામે લોનમાં જુઓ.

સ્કોર સિવાય લેન્ડર બીજું શું તપાસે છે

મર્યાદાથી ઉપરનો સ્કોર તમને ફક્ત પહેલું ફિલ્ટર પાર કરાવે છે. પછી લેન્ડર જુએ છે:

• FOIR (ફિક્સ્ડ ઓબ્લિગેશન ટુ ઇન્કમ રેશિયો): તમારી આવકનો કેટલો ભાગ પહેલેથી EMIમાં જાય છે. ઘણા લેન્ડર આવકના સ્તર મુજબ કુલ EMIને નેટ આવકના આશરે 40%થી 60% સુધી મર્યાદિત રાખે છે.
• આવકની સ્થિરતા: પગારદાર કે સ્વ-રોજગાર, નોકરીદાતાની કેટેગરી, નોકરી કે ધંધામાં કેટલાં વર્ષ.
• આંકડા સિવાયની રિપોર્ટની વિગતો: તાજેતરના DPD, સેટલ કે રાઇટ-ઓફ થયેલા એકાઉન્ટ, તાજેતરની ઇન્ક્વાયરીની સંખ્યા, અને તમે બીજી કોઈ લોનમાં ગેરંટર છો કે નહીં.
• ઉંમર અને મુદત: લોન નિવૃત્તિ પહેલાં પૂરી થાય છે કે નહીં.
• કોલેટરલની કિંમત: સિક્યોર્ડ લોન માટે પ્રોપર્ટી, વાહન કે સોનાની કિંમત.

એટલે જ સરખો સ્કોર ધરાવતા બે લોકોને અલગ જવાબ મળી શકે. સારો સ્કોર હોવા છતાં લોન નકારાઈ હોય, તો જુઓ લોન રિજેક્ટ: કારણો અને ઉપાય.

ઉદાહરણથી સમજો: સરખી આવક, અલગ સ્કોર બેન્ડ

નેહાનો મહિનાનો હાથમાં આવતો પગાર ₹70,000 છે અને તેનો કાર લોનનો EMI ₹10,000 છે. તેનો લેન્ડર કુલ EMIને આવકના 50% સુધી મર્યાદિત રાખે છે, તેથી 20 વર્ષની નવી હોમ લોનના EMI માટે તેની પાસે ₹35,000 − ₹10,000 = ₹25,000 ઉપલબ્ધ છે.

દર ફક્ત ઉદાહરણ માટે છે, ઓફર નથી. આ ઉદાહરણમાં, નીચલા બેન્ડમાં હોવાથી તેની પાત્ર લોન આશરે ₹1.5 લાખ ઘટે છે, અને જે લોન તે લે તે દર વર્ષે વધુ મોંઘી પડે છે. જો તેનો સ્કોર લેન્ડરની મર્યાદાથી જ નીચે હોત, તો તેને વધુ સારા સ્કોરવાળા કો-એપ્લિકન્ટ કે બીજા લેન્ડરની જરૂર પડી શકે. તમારા પોતાના આંકડા લોન એલિજિબિલિટી કેલ્ક્યુલેટરમાં અજમાવો.

જો તમારો સ્કોર મર્યાદાથી નીચે હોય

1. કારણ શોધો. પૂરો રિપોર્ટ ડાઉનલોડ કરો અને મોડી ચુકવણી, કાર્ડ પર વધુ બેલેન્સ, સેટલ એકાઉન્ટ કે ભૂલો શોધો. જુઓ સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે ગણાય છે.
2. પહેલાં ભૂલો સુધારો. RBIના નિયમો મુજબ વિવાદ 30 દિવસમાં ઉકેલવો પડે, નહીં તો વિલંબના દરેક દિવસ માટે તમને ₹100 મળવાપાત્ર છે.
3. યુટિલાઇઝેશન ઘટાડો અને અરજી કરવાનું બંધ કરો. દરેક અરજી એક હાર્ડ ઇન્ક્વાયરી ઉમેરે છે; જુઓ હાર્ડ ઇન્ક્વાયરી vs સોફ્ટ ઇન્ક્વાયરી.
4. ત્યાં સુધી સિક્યોર્ડ ક્રેડિટ વાપરો. ગોલ્ડ લોન, FD સામે લોન કે સિક્યોર્ડ કાર્ડ મેળવવાં સરળ છે અને સમયસર ભરવાથી સ્કોર ફરી બનાવવામાં મદદ કરે છે.
5. હોમ લોન જેવી મોટી લોન માટે સારા સ્કોર અને આવકવાળા કો-એપ્લિકન્ટને ઉમેરો.
6. સમય આપો. સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે સુધારવોમાંનાં પગલાં કામ કરે છે, પણ કેટલી ઝડપથી તે સમસ્યાના કારણ પર આધાર રાખે છે; જુઓ સિબિલ સ્કોર સુધારવામાં કેટલો સમય લાગે.

પહેલી વાર લોન લેનાર માટે સ્કોરની મર્યાદા

જો તમારા રિપોર્ટમાં NH કે NA દેખાય, તો તમે કોઈ મર્યાદાથી "નીચે" નથી; તમારો હજી કોઈ સ્કોર જ નથી. લેન્ડર આને અલગ અલગ રીતે સંભાળે છે. કેટલાક સ્થિર નોકરીદાતા ધરાવતા પગારદાર અરજદારને નાની લોન માટે ફક્ત આવકના દસ્તાવેજો અને બેંક સ્ટેટમેન્ટના આધારે વિચારણામાં લેશે. બીજા તમને સિક્યોર્ડ પ્રોડક્ટથી શરૂઆત કરાવવાનું પસંદ કરે છે. બંને કિસ્સામાં, RBIનું વલણ એ છે કે ફક્ત હિસ્ટ્રી ન હોવી અસ્વીકારનું કારણ ન હોવું જોઈએ, તેથી જવાબ ના જ હશે એવું માની લેવાને બદલે લેન્ડરને પૂછો કે બીજું શું જોઈએ.

સામાન્ય રસ્તો FD સામે સિક્યોર્ડ ક્રેડિટ કાર્ડ કે નાની કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ લોન છે, જે આશરે છ મહિના સમયસર ભરવામાં આવે. સામાન્ય રીતે સ્કોર બનવા માટે એટલું પૂરતું હોય છે, ત્યાર પછી નિયમિત લોન પ્રોડક્ટ મેળવવી સરળ બને છે.

કુલ મળીને મજબૂત સ્કોર કોને કહેવાય તે માટે વાંચો સારો સિબિલ સ્કોર કેટલો ગણાય.

મુખ્ય મુદ્દા

• RBI કોઈ મિનિમમ સિબિલ સ્કોર નક્કી કરતી નથી; દરેક લેન્ડર પોતાની મર્યાદા નક્કી કરે છે.
• પર્સનલ લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડ માટે સામાન્ય મર્યાદા આશરે 700–750 અને હોમ તથા કાર લોન જેવી સિક્યોર્ડ લોન માટે ઘણી વાર 650–750 હોય છે.
• ગોલ્ડ લોન અને FD સામે લોન મુખ્યત્વે કોલેટરલ પર આધાર રાખે છે, તેથી સ્કોર ઓછો મહત્ત્વનો છે.
• મર્યાદા પાર કરવી ફક્ત પહેલું પગલું છે; અંતિમ જવાબ FOIR, આવક અને રિપોર્ટની વિગતો નક્કી કરે છે.
• ઊંચો સ્કોર બેન્ડ તમે કેટલું ઉધાર લઈ શકો તે વધારી શકે અને તેનો ખર્ચ ઘટાડી શકે.