CGTMSE યોજના 2026: ₹10 કરોડ સુધી ગેરંટી વગરની લોન

CGTMSE એ કોઈ લોન નથી જેના માટે તમે અરજી કરો; તે સરકાર સમર્થિત ગેરંટી છે જેનાથી બેંક કોઈ માઇક્રો કે સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝને કોલેટરલ કે થર્ડ-પાર્ટી જામીન વગર લોન આપી શકે છે. ઓક્ટોબર 2026 સુધી યોજના ચાલુ છે: તે ઉધાર લેનાર દીઠ ₹10 કરોડ સુધીની ક્રેડિટ કવર કરી શકે છે, લેન્ડરના નુકસાનના 75%થી 90%ની ગેરંટી આપે છે, અને તેના બદલામાં વાર્ષિક ગેરંટી ફી લાગે છે જે 0.37%થી શરૂ થાય છે. તમે તમારી બેંક પાસે "CGTMSE હેઠળ" બિઝનેસ લોન માગો છો, અને બેંક કવર લે છે.

ક્રેડિટ ગેરંટી ફંડ ટ્રસ્ટ ફોર માઇક્રો એન્ડ સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝિસ (CGTMSE) MSME મંત્રાલય અને SIDBIએ સ્થાપ્યું છે. નીચેના આંકડા 1 એપ્રિલ 2025ના રોજ અપડેટ થયેલા CGTMSE યોજના દસ્તાવેજ અને 9 ફેબ્રુઆરી 2026ના રોજ અપડેટ થયેલા RBIના MSME લોન નિર્દેશોમાંથી છે.

CGTMSE ગેરંટી કેવી રીતે કામ કરે છે

1. તમે નવા કે હાલના માઇક્રો કે સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝ માટે બેંક કે NBFCમાં ટર્મ લોન, વર્કિંગ કેપિટલ કે બંને માટે અરજી કરો છો.
2. લેન્ડર પોતાની સામાન્ય શરતો પર તમારી દરખાસ્તનું મૂલ્યાંકન કરે છે અને કોલેટરલ કે થર્ડ-પાર્ટી ગેરંટી વગર મંજૂર કરે છે.
3. લેન્ડર CGTMSE પાસે ગેરંટી કવર માટે અરજી કરે છે અને વાર્ષિક ગેરંટી ફી (AGF) ભરે છે. યોજના લેન્ડરને આ ફી તમારી પાસેથી વસૂલવાની છૂટ આપે છે.
4. જો લોન ખરાબ થાય અને વસૂલાત ન થાય, તો લેન્ડર પોતાના નુકસાનનો ગેરંટીવાળો ભાગ CGTMSE પાસેથી ક્લેમ કરે છે.

તમે છતાં બેંકના વ્યાજ દરે આખી લોન ભરો છો. CGTMSE કોલેટરલ દૂર કરે છે, વ્યાજ નહીં.

કોણ પાત્ર છે

• માઇક્રો અને સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝ, નવા કે હાલના, મેન્યુફેક્ચરિંગ, સર્વિસ કે રિટેલ અને હોલસેલ ટ્રેડમાં. શૈક્ષણિક અને તાલીમ સંસ્થાઓ પણ પાત્ર છે.
• વર્ગીકરણ MSME વ્યાખ્યા મુજબ થાય છે, એટલે ઉદ્યમ પર રજિસ્ટ્રેશન મદદ કરે છે; જુઓ MSME લોન માટે ઉદ્યમ રજિસ્ટ્રેશનના ફાયદા.
• લોન કોઈ સભ્ય લેન્ડિંગ સંસ્થા પાસેથી હોવી જોઈએ: સરકારી અને ખાનગી બેંકો, વિદેશી બેંકો, પસંદગીની નાણાકીય સંસ્થાઓ અને NBFC, સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો, RRB, સહકારી બેંકો અને પાત્ર માઇક્રોફાઇનાન્સ સંસ્થાઓ.
• પાત્ર નથી: જે લોન પહેલેથી બીજી સરકારી કે વીમા ગેરંટીમાં કવર છે, જે લોન NCGTC દ્વારા ગેરંટીમાં છે, અને એવા ઉધાર લેનારા જેમની અગાઉની CGTMSE ગેરંટી વપરાઈ અને જેમણે બાકી ભર્યું નથી.

ઓક્ટોબર 2026 મુજબ મર્યાદા, કવરેજ અને ફી

ઉધાર લેનાર દીઠ ગેરંટી મર્યાદા

ગેરંટી કવરની હદ (1 એપ્રિલ 2025થી મંજૂર ગેરંટી)

RBIએ ઓળખેલા ક્રેડિટની અછતવાળા જિલ્લાઓના યુનિટ્સને 5 ટકા પોઇન્ટ વધુ કવર મળે છે. ઊંચા કેટેગરી દર નાના લોન સ્લેબ પર લાગુ પડે છે; મોટી લોન પર લેન્ડર કહેશે કે કયો દર લાગુ છે.

વાર્ષિક ગેરંટી ફી (સ્ટાન્ડર્ડ દર, GST સહિત)

અસલ દર લેન્ડરના ક્લેમ રેકોર્ડ પર આધાર રાખે છે: સારા પોર્ટફોલિયોવાળા લેન્ડર્સને 10% રાહત મળે છે, અને બાકીના સ્ટાન્ડર્ડ દર પર 15%થી 70% સુધી રિસ્ક પ્રીમિયમ ભરે છે. મહિલા, SC/ST, દિવ્યાંગ, ટ્રાન્સજેન્ડર અને અગ્નિવીર ઉદ્યોગસાહસિકોને 10% રાહત મળે છે; ઉત્તર-પૂર્વ (₹50 લાખ સુધી), મહત્વાકાંક્ષી જિલ્લાઓ અને ZED સર્ટિફાઇડ MSEને અલગથી 10% રાહત મળે છે, કુલ મળીને વધુમાં વધુ 30% સુધી. ફી પહેલા વર્ષે લોન રકમ પર અને પછી બાકી રકમ પર લાગે છે.

ઉદાહરણ: ₹40 લાખની લોન પર ફી

એક નાનું પેકેજિંગ યુનિટ 5 વર્ષ માટે ઉદાહરણ તરીકે 10% પર ₹40 લાખની ટર્મ લોન લે છે, જે સ્ટાન્ડર્ડ 0.55% ફી પર CGTMSEથી કવર છે.

• EMI = P × r × (1 + r)^n / [(1 + r)^n − 1], જ્યાં r = 10 / 12 / 100 અને n = 60 = ₹84,988
• 5 વર્ષનું કુલ વ્યાજ = આશરે ₹10,99,291

જો બેંક પૂરી ફી તમારા પર નાખે, તો ગેરંટી ₹11 લાખના વ્યાજ ખર્ચમાં આશરે ₹70,000 ઉમેરે છે, એટલે કે આશરે 6% વધુ. 10% ફી રાહતવાળા મહિલા-માલિકીના યુનિટ માટે પહેલા વર્ષની ફી આશરે ₹19,800 થાય. તેની સરખામણી મિલકત ગીરવે મૂકવાના ખર્ચ અને વિલંબ સાથે કરો. તમારી લોન EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં જુઓ.

CGTMSE કવરવાળી લોન કેવી રીતે મેળવવી

1. ઉદ્યમ પર રજિસ્ટર કરો અને તમારા GST રિટર્ન, બેંક સ્ટેટમેન્ટ અને ITR તૈયાર રાખો.
2. પ્રોજેક્ટ રિપોર્ટ તૈયાર કરો કે વાસ્તવિક કેશ ફ્લો સાથે વર્કિંગ કેપિટલનો અંદાજ.
3. બેંક કે NBFC બ્રાન્ચમાં અરજી કરો, કે જનસમર્થ પોર્ટલ પર ઓનલાઇન, અને સ્પષ્ટ રીતે CGTMSE હેઠળ કવરેજ માગો.
4. કી ફેક્ટ સ્ટેટમેન્ટ માગો અને જુઓ કે ગેરંટી ફી તમારી પાસેથી લેવાય છે કે નહીં, વ્યાજ દર અને કોઈ પ્રોસેસિંગ ફી.
5. કોલેટરલની માગણી તપાસો. જો સંપૂર્ણ CGTMSE કવરવાળી લોન મંજૂર થઈ હોય, તો બેંકે કોલેટરલ કે કોઈ ત્રીજી વ્યક્તિની પર્સનલ ગેરંટી ન લેવી જોઈએ. 1 એપ્રિલ 2026થી મંજૂર ₹20 લાખ સુધીની MSE લોન પર RBI આમ પણ કોલેટરલની છૂટ આપતી નથી, અને સારા ટ્રેક રેકોર્ડવાળા યુનિટ્સ માટે લેન્ડર્સ ₹25 લાખ સુધી જઈ શકે છે.

CGTMSE બીજી યોજનાઓને પણ ટેકો આપે છે: પીએમ વિશ્વકર્મા અને પીએમ સ્વનિધિ લોન પર CGTMSE ગેરંટી હોય છે જેની ફી સરકાર ભરે છે. જુઓ પીએમ વિશ્વકર્મા યોજના અને મુદ્રા તરુણ લોન યોજના.

CGTMSE લોન કેમ નકારાય છે

• બેંકનું ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન નિષ્ફળ. ગેરંટી નુકસાન કવર કરે છે, નબળો પ્લાન નહીં. ઓછો કેશ ફ્લો કે પહેલેથી વધુ EMI બોજ સૌથી સામાન્ય કારણ છે.
• ખરાબ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી. તમારા સિબિલ કે સિબિલ MSME રેન્ક રિપોર્ટમાં ડિફોલ્ટ, સેટલમેન્ટ કે રાઇટ-ઓફ. જુઓ સિબિલ MSME રેન્ક અને બિઝનેસ ક્રેડિટ સ્કોર.
• પ્રવૃત્તિ કે એકમ પાત્ર નથી, જેમ કે મીડિયમ એન્ટરપ્રાઇઝ કે પહેલેથી બીજી ગેરંટીમાં કવર લોન.
• અગાઉનો CGTMSE ક્લેમ બાકી. જો કોઈ લેન્ડરે તમારી લોન પર અગાઉની ગેરંટી વાપરી હોય અને બાકી રહ્યું હોય, તો નવું કવર મળતું નથી.

ફરિયાદ કેવી રીતે કરવી

બ્રાન્ચ અને પછી બેંકના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસરને લેખિત ફરિયાદ કરો, અને જરૂરી હોય તો CGTMSE અને RBIના કોલેટરલ નિયમનો ઉલ્લેખ કરો. RBI મુજબ ₹25 લાખ સુધીની MSE લોન પર 14 કામકાજના દિવસમાં ક્રેડિટ નિર્ણય થવો જોઈએ. જો લેન્ડર 30 દિવસમાં ઉકેલ ન લાવે, તો cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો. સરકાર સમર્થિત યોજનાઓમાં વિલંબ માટે pgportal.gov.in વાપરો.

"CGTMSE મંજૂરી અપાવવા"ના નામે ફી માગનારને પૈસા ન આપો. ગેરંટી માટે ફક્ત લેન્ડર્સ જ અરજી કરી શકે છે, અને ચાર્જ ફક્ત ગેરંટી ફી અને લેન્ડરે જણાવેલી ફી છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• CGTMSE તમારા લેન્ડરને અપાતી ગેરંટી છે, લોન નહીં; તમે તેના હેઠળ કોલેટરલ વગરની MSE લોન માટે બેંક કે NBFCમાં અરજી કરો છો.
• કવર ઉધાર લેનાર દીઠ ₹10 કરોડ સુધી છે, નુકસાનના 75%થી 90%ની ગેરંટી, મહિલા, SC/ST અને માઇક્રો યુનિટ્સ માટે વધુ.
• વાર્ષિક ફી 0.37% (₹10 લાખ સુધી)થી શરૂ થઈને 1.20% (₹8-10 કરોડ) સુધી જાય છે; 5 વર્ષની ₹40 લાખની લોન પર 0.55%થી કુલ આશરે ₹70,000 થાય છે.
• RBI 1 એપ્રિલ 2026થી મંજૂર ₹20 લાખ સુધીની MSE લોન પર કોલેટરલ લેવાની મનાઈ કરે છે.
• ગેરંટી તમારું દેવું માફ કરતી નથી; ડિફોલ્ટથી તમારી ક્રેડિટ બગડે છે અને આગળ કવર મળતું નથી.