सीजीटीएमएसई योजना 2026: ₹10 करोड़ तक बिना गारंटी लोन

CGTMSE कोई लोन नहीं है जिसके लिए आप आवेदन करें; यह सरकार समर्थित गारंटी है जिससे बैंक किसी माइक्रो या स्मॉल एंटरप्राइज को बिना कोलैटरल या थर्ड-पार्टी गारंटर के लोन दे पाता है। अक्टूबर 2026 तक योजना चालू है: यह प्रति उधारकर्ता ₹10 करोड़ तक के क्रेडिट को कवर कर सकती है, लेंडर के नुकसान का 75% से 90% गारंटी करती है, और इसके बदले सालाना गारंटी फीस लगती है जो 0.37% से शुरू होती है। आप अपने बैंक से "CGTMSE के तहत" बिजनेस लोन मांगते हैं, और बैंक कवर लेता है।

क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट फॉर माइक्रो एंड स्मॉल एंटरप्राइजेज (CGTMSE) एमएसएमई मंत्रालय और सिडबी ने बनाया है। नीचे के आंकड़े 1 अप्रैल 2025 को अपडेट हुए CGTMSE योजना दस्तावेज और 9 फरवरी 2026 को अपडेट हुए आरबीआई के एमएसएमई लोन निर्देशों से हैं।

CGTMSE गारंटी कैसे काम करती है

1. आप नई या मौजूदा माइक्रो या स्मॉल एंटरप्राइज के लिए बैंक या एनबीएफसी में टर्म लोन, वर्किंग कैपिटल या दोनों के लिए आवेदन करते हैं।
2. लेंडर अपनी सामान्य शर्तों पर आपके प्रस्ताव का मूल्यांकन करता है और बिना कोलैटरल या थर्ड-पार्टी गारंटी के मंजूर करता है।
3. लेंडर CGTMSE से गारंटी कवर के लिए आवेदन करता है और सालाना गारंटी फीस (AGF) भरता है। योजना लेंडर को यह फीस आपसे वसूलने की इजाजत देती है।
4. अगर लोन खराब हो जाए और वसूली न हो पाए, तो लेंडर अपने नुकसान का गारंटी वाला हिस्सा CGTMSE से क्लेम करता है।

आप फिर भी बैंक की ब्याज दर पर पूरा लोन चुकाते हैं। CGTMSE कोलैटरल हटाता है, ब्याज नहीं।

कौन पात्र है

• माइक्रो और स्मॉल एंटरप्राइज, नई या मौजूदा, मैन्युफैक्चरिंग, सर्विस या रिटेल और होलसेल ट्रेड में। शैक्षणिक और ट्रेनिंग संस्थान भी पात्र हैं।
• वर्गीकरण एमएसएमई परिभाषा से होता है, इसलिए उद्यम पर रजिस्ट्रेशन मदद करता है; देखें एमएसएमई लोन के लिए उद्यम रजिस्ट्रेशन के फायदे।
• लोन किसी सदस्य लेंडिंग संस्था से होना चाहिए: सरकारी और निजी बैंक, विदेशी बैंक, चुनिंदा वित्तीय संस्थाएं और एनबीएफसी, स्मॉल फाइनेंस बैंक, आरआरबी, को-ऑपरेटिव बैंक और योग्य माइक्रोफाइनेंस संस्थाएं।
• पात्र नहीं: जो लोन पहले से किसी दूसरी सरकारी या बीमा गारंटी में कवर हैं, जो लोन NCGTC से गारंटी में हैं, और वे उधारकर्ता जिनकी पिछली CGTMSE गारंटी इस्तेमाल हुई और जिन्होंने बकाया नहीं चुकाया।

अक्टूबर 2026 तक सीमाएं, कवरेज और फीस

प्रति उधारकर्ता गारंटी सीमा

गारंटी कवर की सीमा (1 अप्रैल 2025 से मंजूर गारंटी)

आरबीआई द्वारा पहचाने गए क्रेडिट की कमी वाले जिलों की यूनिट्स को 5 प्रतिशत अंक ज्यादा कवर मिलता है। ऊंची कैटेगरी दरें छोटे लोन स्लैब पर लागू होती हैं; बड़े लोन पर लेंडर बताएगा कि कौन सी दर लागू है।

सालाना गारंटी फीस (स्टैंडर्ड दर, जीएसटी सहित)

असली दर लेंडर के क्लेम रिकॉर्ड पर निर्भर है: अच्छे पोर्टफोलियो वाले लेंडर्स को 10% छूट मिलती है, और बाकी स्टैंडर्ड दर पर 15% से 70% तक रिस्क प्रीमियम देते हैं। महिला, SC/ST, दिव्यांग, ट्रांसजेंडर और अग्निवीर उद्यमियों को 10% छूट मिलती है; पूर्वोत्तर (₹50 लाख तक), आकांक्षी जिलों और ZED सर्टिफाइड MSE को अलग से 10% छूट मिलती है, कुल मिलाकर अधिकतम 30% तक। फीस पहले साल लोन रकम पर और उसके बाद बकाया रकम पर लगती है।

उदाहरण: ₹40 लाख के लोन पर फीस

एक छोटी पैकेजिंग यूनिट 5 साल के लिए उदाहरण के तौर पर 10% पर ₹40 लाख का टर्म लोन लेती है, जो स्टैंडर्ड 0.55% फीस पर CGTMSE से कवर है।

• ईएमआई = P × r × (1 + r)^n / [(1 + r)^n − 1], जहां r = 10 / 12 / 100 और n = 60 = ₹84,988
• 5 साल का कुल ब्याज = करीब ₹10,99,291

अगर बैंक पूरी फीस आप पर डाले, तो गारंटी ₹11 लाख के ब्याज खर्च में करीब ₹70,000 जोड़ती है, यानी करीब 6% ज्यादा। 10% फीस छूट वाली महिला-स्वामित्व यूनिट के लिए पहले साल की फीस करीब ₹19,800 होगी। इसकी तुलना प्रॉपर्टी गिरवी रखने के खर्च और देरी से करें। अपना लोन ईएमआई कैलकुलेटर में देखें।

CGTMSE कवर वाला लोन कैसे लें

1. उद्यम पर रजिस्टर करें और अपने जीएसटी रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट और आईटीआर तैयार रखें।
2. प्रोजेक्ट रिपोर्ट बनाएं या वास्तविक कैश फ्लो के साथ वर्किंग कैपिटल का अनुमान।
3. बैंक या एनबीएफसी ब्रांच में आवेदन करें, या जनसमर्थ पोर्टल पर ऑनलाइन, और साफ तौर पर CGTMSE के तहत कवरेज मांगें।
4. की फैक्ट स्टेटमेंट मांगें और देखें कि गारंटी फीस आपसे ली जा रही है या नहीं, ब्याज दर और कोई प्रोसेसिंग फीस।
5. कोलैटरल की मांग जांचें। अगर पूरी तरह CGTMSE कवर वाला लोन मंजूर हुआ है, तो बैंक को कोलैटरल या किसी तीसरे व्यक्ति की पर्सनल गारंटी नहीं लेनी चाहिए। 1 अप्रैल 2026 से मंजूर ₹20 लाख तक के MSE लोन पर आरबीआई वैसे भी कोलैटरल की इजाजत नहीं देता, और अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाली यूनिट्स के लिए लेंडर ₹25 लाख तक जा सकते हैं।

CGTMSE दूसरी योजनाओं को भी सहारा देता है: पीएम विश्वकर्मा और पीएम स्वनिधि लोन पर CGTMSE गारंटी होती है जिसकी फीस सरकार भरती है। देखें पीएम विश्वकर्मा योजना और मुद्रा तरुण लोन योजना।

CGTMSE लोन क्यों रिजेक्ट होते हैं

• बैंक का क्रेडिट मूल्यांकन फेल। गारंटी नुकसान कवर करती है, कमजोर प्लान नहीं। कम कैश फ्लो या पहले से ज्यादा ईएमआई बोझ सबसे आम वजह है।
• खराब क्रेडिट हिस्ट्री। आपकी सिबिल या सिबिल एमएसएमई रैंक रिपोर्ट में डिफॉल्ट, सेटलमेंट या राइट-ऑफ। देखें सिबिल एमएसएमई रैंक और बिजनेस क्रेडिट स्कोर।
• गतिविधि या इकाई पात्र नहीं, जैसे मीडियम एंटरप्राइज या पहले से दूसरी गारंटी में कवर लोन।
• पिछला CGTMSE क्लेम बकाया। अगर किसी लेंडर ने आपके लोन पर पिछली गारंटी इस्तेमाल की और बकाया बचा है, तो नया कवर नहीं मिलता।

शिकायत कैसे करें

ब्रांच और फिर बैंक के ग्रीवांस रिड्रेसल ऑफिसर को लिखित शिकायत करें, और जरूरी हो तो CGTMSE और आरबीआई के कोलैटरल नियम का जिक्र करें। आरबीआई के मुताबिक ₹25 लाख तक के MSE लोन पर 14 कामकाजी दिनों में क्रेडिट फैसला होना चाहिए। अगर लेंडर 30 दिन में हल न करे, तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन से शिकायत करें। सरकार समर्थित योजनाओं में देरी के लिए pgportal.gov.in इस्तेमाल करें।

"CGTMSE मंजूरी दिलाने" के नाम पर फीस मांगने वाले को पैसे न दें। गारंटी के लिए सिर्फ लेंडर ही आवेदन कर सकते हैं, और शुल्क सिर्फ गारंटी फीस और लेंडर की बताई गई फीस है।

मुख्य बातें

• CGTMSE आपके लेंडर को दी गई गारंटी है, लोन नहीं; आप इसके तहत बिना कोलैटरल MSE लोन के लिए बैंक या एनबीएफसी में आवेदन करते हैं।
• कवर प्रति उधारकर्ता ₹10 करोड़ तक है, नुकसान का 75% से 90% गारंटी, महिला, SC/ST और माइक्रो यूनिट्स के लिए ज्यादा।
• सालाना फीस 0.37% (₹10 लाख तक) से शुरू होकर 1.20% (₹8-10 करोड़) तक जाती है; 5 साल के ₹40 लाख के लोन पर 0.55% से कुल करीब ₹70,000 लगते हैं।
• आरबीआई 1 अप्रैल 2026 से मंजूर ₹20 लाख तक के MSE लोन पर कोलैटरल लेने से रोकता है।
• गारंटी आपका कर्ज खत्म नहीं करती; डिफॉल्ट से आपका क्रेडिट खराब होता है और आगे कवर नहीं मिलता।