સિબિલ MSME રેન્ક (CMR): બિઝનેસ ક્રેડિટ સ્કોર સમજો

સિબિલ MSME રેન્ક (CMR) એ TransUnion CIBILનું ધંધા માટેનું ક્રેડિટ રેટિંગ છે, જે **CMR-1 (સૌથી ઓછું જોખમ) થી CMR-10 (સૌથી વધુ જોખમ)**ના સ્કેલ પર હોય છે. તે ધંધાના કોમર્શિયલ ક્રેડિટ ઇતિહાસ પરથી ગણાય છે અને આગામી 12 મહિનામાં ધંધો નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ (NPA) બને તેની કેટલી શક્યતા છે તેનો અંદાજ આપે છે. બેંકો અને NBFC માલિકોના અંગત સિબિલ સ્કોરની સાથે તેનો ઉપયોગ બિઝનેસ લોન મંજૂર કરવા અને તેનો દર નક્કી કરવા કરે છે.

સિબિલ MSME રેન્ક શું છે

બેંક કે NBFC પાસેથી પોતાના નામે ઉધાર લેતો દરેક ધંધો કોમર્શિયલ ક્રેડિટ ઇતિહાસ બનાવે છે. TransUnion CIBIL તેને **કંપની ક્રેડિટ રિપોર્ટ (CCR)**માં ભેગો કરે છે, અને CMR એ રિપોર્ટ પર છપાતો સારાંશ રેન્ક છે. લેન્ડર સંસ્થા માટેની ટર્મ લોન, કેશ ક્રેડિટ, ઓવરડ્રાફ્ટ, વર્કિંગ કેપિટલ લાઇન, બેંક ગેરંટી અને લેટર ઓફ ક્રેડિટ રિપોર્ટ કરે છે, તેથી CCR તમે વ્યક્તિ તરીકે જુઓ છો તે કન્ઝ્યુમર રિપોર્ટથી અલગ ફાઇલ છે.

CMR બેન્ડ અને તેનો અર્થ

સિબિલ રેન્કને જોખમની સીડી તરીકે વર્ણવે છે. નીચેનું જૂથ લેન્ડર અને ગાઇડ સામાન્ય રીતે જે રીતે વર્ણવે છે તે છે; દરેક લેન્ડર પોતાની કટ-ઓફ નક્કી કરે છે.

લેન્ડર રેન્કને નિર્ણય નહીં, એક માહિતી તરીકે જુએ છે. રોકડ પ્રવાહ, GST રિટર્ન, બેંક સ્ટેટમેન્ટ, કોલેટરલ અને પ્રમોટરનો અંગત ઇતિહાસ પણ ગણાય છે.

CMR કોનો હોય, અને કોણે ધ્યાન આપવું

• પોતાના નામે ઉધાર લેતી કંપનીઓ, LLP અને પાર્ટનરશિપ પેઢીઓ મુખ્ય ઉપયોગકર્તા છે. રેન્ક માટે એવું કોમર્શિયલ ક્રેડિટ એક્સપોઝર જોઈએ જે સિબિલ રેન્ક આપે છે તે રેન્જમાં આવતું હોય; વિવિધ ગાઇડ આશરે ₹50 કરોડ સુધીની એક્સપોઝર મર્યાદા જણાવે છે, પણ હાલનું કવરેજ cibil.com પર ચકાસો.
• પ્રોપ્રાઇટર મોટા ભાગે માલિકના PAN પર ઉધાર લે છે, તેથી લેન્ડર માલિકના અંગત સિબિલ સ્કોર પર આધાર રાખે છે. અલગ બિઝનેસ લોન, કેશ ક્રેડિટ કે ઓવરડ્રાફ્ટવાળા પ્રોપ્રાઇટરનો કોમર્શિયલ રેકોર્ડ પણ હોઈ શકે.
• સંસ્થાના નામે કોઈ ઉધારી વગરના નવા ધંધાનો સામાન્ય રીતે કોઈ રેન્ક હોતો નથી. તે નકારાત્મક બાબત નથી, પણ લેન્ડર દસ્તાવેજો અને પ્રમોટરને વધુ ધ્યાનથી જોશે.

મુદ્રા અને બીજી સરકાર સમર્થિત યોજનાઓ સહિત મોટા ભાગની MSME લોન માટે લેન્ડર ધંધાનો રેકોર્ડ અને માલિકો કે ડિરેક્ટરોના અંગત સ્કોર બંને તપાસે છે. જો તમે અરજી કરી રહ્યા હો, તો અમારી બિઝનેસ લોન અને મુદ્રા લોન ગાઇડ અને મુદ્રા લોન રિજેક્ટ થવાનાં સામાન્ય કારણો વાંચો.

તમારા CMR પર શેની અસર થાય છે

સિબિલ પોતાનું મોડલ જાહેર કરતું નથી, પણ ગાઇડ અને લેન્ડર એ જ બાબતો તરફ ઇશારો કરે છે:

1. ટર્મ લોન અને હપ્તાનો ચુકવણીનો રેકોર્ડ. બિઝનેસ લોનની બાકી રકમ રિટેલ DPDની જેમ જ રિપોર્ટ થાય છે; અમારી સિબિલ રિપોર્ટ કોડ સમજૂતી જુઓ.
2. વર્કિંગ કેપિટલ મર્યાદાનો ઉપયોગ. મહિનાઓ સુધી સતત મર્યાદા સુધી વપરાતી કેશ ક્રેડિટ કે ઓવરડ્રાફ્ટ વ્યાજ ભરાતું હોય તો પણ તણાવ દર્શાવે છે.
3. સંસ્થાના નામે ધિરાણનો સમયગાળો અને મિશ્રણ.
4. લેન્ડરોની તાજેતરની પૂછપરછ (એન્ક્વાયરી), જે બતાવે છે કે ધંધો ધિરાણ શોધી રહ્યો છે.
5. રિસ્ટ્રક્ચરિંગ, સૂટ-ફાઇલ્ડ ખાતાં, ઇન્વોક કરાયેલી ગેરંટી કે વિલફુલ-ડિફોલ્ટ ટૅગ જેવી નકારાત્મક ઘટનાઓ.
6. ગ્રુપ અને સંબંધિત પક્ષોનું વર્તન, જ્યાં જોડાયેલી સંસ્થાઓ કે ગેરંટર ડિફોલ્ટ કરે.

ઉદાહરણથી સમજો: સારો રેન્ક પૈસા કેમ બચાવે છે

રાહુલ એન્ટરપ્રાઇઝિસ (ઉદાહરણ માત્ર) પાસે ₹20 લાખની કેશ ક્રેડિટ મર્યાદા છે અને તેને પાંચ વર્ષ માટે ₹25 લાખની ટર્મ લોન જોઈએ છે.

ઉપયોગ. છેલ્લા છ મહિનામાં મહિનાના અંતે સરેરાશ ઉપાડ ₹19 લાખ રહ્યો છે, જે મર્યાદાના 95% છે. જો પેઢી લેણાં ઝડપથી વસૂલે અને સરેરાશ ઉપયોગ ₹12 લાખ સુધી લાવે, તો ઉપયોગ ઘટીને 60% થાય. લેન્ડર સામાન્ય રીતે ઓછા આંકડાને વધુ સારો ગણે છે.

દર. ધારો કે લેન્ડર મજબૂત રેન્કવાળાને 11% અને નબળા રેન્કવાળાને 13% દર આપે છે (ફક્ત ઉદાહરણ માટેના દર):

નબળો રેન્ક દર મહિને આશરે ₹2,527 વધુ અને પાંચ વર્ષમાં વ્યાજમાં લગભગ ₹1.52 લાખ વધુ ખર્ચ કરાવે છે. તમારા પોતાના આંકડા અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં ગણો.

તમારો સિબિલ MSME રેન્ક કેવી રીતે તપાસવો

1. સીધા cibil.com પર જાઓ (જાહેરાતો કે SMS લિંક દ્વારા નહીં) અને કોમર્શિયલ કે CIBIL Rank વિભાગ ખોલો.
2. ધંધાનું નામ, બંધારણ, PAN, GSTIN, સરનામું અને સંપર્કની વિગતો દાખલ કરો.
3. પ્લાન પસંદ કરો. વર્ષે એક વાર મફત મળતા કન્ઝ્યુમર રિપોર્ટથી વિપરીત, કોમર્શિયલ રિપોર્ટ અને રેન્ક પેઇડ પ્રોડક્ટ છે; હાલની કિંમત સત્તાવાર સાઇટ પર તપાસો.
4. OTPથી ચકાસણી પૂરી કરો અને ધંધાનો PAN, GST સર્ટિફિકેટ અને રજિસ્ટ્રેશનનો પુરાવો જેવા KYC દસ્તાવેજો અપલોડ કરો.
5. CCR અને CMR જાહેર થાય ત્યારે ડાઉનલોડ કરો અને તેમાં દર્શાવેલી દરેક સુવિધા તપાસો.

Experian, Equifax અને CRIF High Mark પણ પોતાના સ્કોર સાથે કોમર્શિયલ રિપોર્ટ આપે છે. લેન્ડર તેમાંથી કોઈ પણ વાપરી શકે; જુઓ સિબિલ vs Experian, Equifax અને CRIF.

તમારો CMR કેવી રીતે સુધારવો

• દરેક હપ્તો અને વ્યાજનું ડેબિટ સમયસર ભરો. બિઝનેસ ખાતામાંથી ઓટો-ડેબિટ ગોઠવો.
• CC/ODનો ઉપયોગ મર્યાદાથી આરામથી નીચે રાખો, આદર્શ રીતે નિયમિત જમા રકમ સાથે, જે બતાવે કે ખાતું સક્રિય રીતે ફરે છે.
• અંગત અને ધંધાના નાણાં અલગ રાખો, જેથી ધંધાનો તણાવ તમારા અંગત સ્કોર પર ન આવે અને અંગત તણાવ ધંધા પર ન આવે. જુઓ અંગત અને ધંધાના નાણાં અલગ રાખો.
• એકસાથે ઘણી લોન અરજીઓ ટાળો. લેન્ડરની દરેક પૂછપરછ દેખાય છે.
• ભૂલો વહેલી સુધારો. કોમર્શિયલ રિપોર્ટની ખોટી એન્ટ્રીઓ સામે સિબિલ અને લેન્ડર પાસે વિવાદ ઉઠાવી શકાય; અમારી સિબિલ રિપોર્ટ ભૂલ વિવાદ ગાઇડમાં RBIની પ્રક્રિયા અને સમયમર્યાદા શરૂઆતનો મુદ્દો છે.
• માલિકોના અંગત સ્કોર સારા રાખો. સિબિલ સ્કોર કેવી રીતે સુધારવો અનુસરો અને સિબિલ સ્કોર મફતમાં કેવી રીતે તપાસવોમાં સમજાવ્યા મુજબ દર વર્ષે મફતમાં તપાસો.

ફી લઈને CMR "અપગ્રેડ" કરવાનું કે સાચા ડિફોલ્ટ દૂર કરવાનું વચન આપતા કન્સલ્ટન્ટથી સાવધ રહો. સાચો ડેટા ડિલીટ થઈ શકતો નથી, અને પૈસા લઈને "સિબિલ રિપેર" કરવાની યોજનાઓ જાણીતું કૌભાંડ છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• સિબિલ MSME રેન્ક ધંધાને CMR-1 (સૌથી ઓછું જોખમ) થી CMR-10 (સૌથી વધુ જોખમ) સુધી રેટ કરે છે.
• તે કંપની ક્રેડિટ રિપોર્ટમાંથી આવે છે અને આગામી 12 મહિનામાં ધંધો NPA બનવાની શક્યતાનો અંદાજ આપે છે.
• લેન્ડર તેનો ઉપયોગ પ્રમોટરના અંગત સ્કોર, રોકડ પ્રવાહ અને કોલેટરલ સાથે કરે છે.
• સમયસર ચુકવણી અને CC/ODનો મધ્યમ ઉપયોગ સૌથી મોટી અસર કરતી બાબતો છે.
• સારો રેન્ક એટલે નોંધપાત્ર સસ્તું ધિરાણ; ₹25 લાખની લોન પર બે ટકાનો ફરક આશરે ₹1.5 લાખ વ્યાજ જેટલો થાય.