પગારની તારીખ બદલાઈ? EMI ડેટ આમ બદલાવો, જાણો ખર્ચ
પગારની તારીખ બદલાઈ અને EMI બાઉન્સ થાય છે? EMI ડેટ કેવી રીતે બદલવી, બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ, નવો NACH મેન્ડેટ, ચાર્જ અને મંજૂરી સુધી શું કરવું.
આ લેખમાં
"મારી કંપનીએ પગારની તારીખ 1થી બદલીને 7 કરી, અને મારો EMI હજુ 5 તારીખે કપાય છે. ગયા મહિને બાઉન્સ થયો." જો તમારી સાથે પણ આવું છે, તો એક લીટીમાં ઉકેલ: લેન્ડરને લેખિતમાં કહો કે EMIની તારીખ નવી પગાર તારીખના થોડા દિવસ પછી કરે, નવો રીપેમેન્ટ મેન્ડેટ સહી કરો, અને લેન્ડર ફેરફાર પાકો ન કરે ત્યાં સુધી બંને તારીખે ખાતામાં EMIના પૈસા રાખો. ત્યાં સુધી થોડું બફર કે ડ્યૂ ડેટ પહેલાં મેન્યુઅલ પેમેન્ટ તમને બાઉન્સ ચાર્જ અને ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર લેટ-પેમેન્ટની નોંધથી બચાવે છે.
આ ગાઇડ સમજાવે છે કે ફેરફાર કેવી રીતે થાય છે, તેનો ખર્ચ શું છે, એક ઉદાહરણ, અને લેન્ડર મોડું કરે તો ફરિયાદ ક્યાં કરવી. આ ઑક્ટોબર 2026 સુધીની સામાન્ય માહિતી છે; દરેક લેન્ડરની પ્રક્રિયા અને ચાર્જ અલગ હોય છે.
તારીખો મેળ ન ખાય તો ખરું નુકસાન કેમ થાય
પૈસાની અછતથી નિષ્ફળ ગયેલું EMI ડેબિટ સામાન્ય રીતે ત્રણ ખર્ચ લાવે છે: લેન્ડરનો બાઉન્સ ચાર્જ, પાછા ફરેલા મેન્ડેટ માટે તમારી પોતાની બેંકનો ચાર્જ, અને બાકી રકમ પર પીનલ ચાર્જ, બધા પર GST. તે ક્રેડિટ બ્યુરોને લેટ પેમેન્ટ તરીકે પણ રિપોર્ટ થાય છે. 1 એપ્રિલ 2024થી RBI નિયમો લેટ પેમેન્ટ પર લેન્ડરને ફક્ત "પીનલ ચાર્જ"ની મંજૂરી આપે છે, વધારાના પીનલ વ્યાજની નહીં, અને તેને મુદ્દલમાં ઉમેરી શકાતો નથી. અમારી EMI બાઉન્સ ચાર્જ અને પરિણામો ગાઇડ દરેક ખર્ચ સમજાવે છે.
સ્ટેપ બાય સ્ટેપ: EMI ડેટ બદલવી
પહેલા અઠવાડિયામાં
- કોઈ બાકી EMI અને ચાર્જ હમણાં ચૂકવી દો. મોટાભાગના લેન્ડર તારીખ બદલવાની વિનંતી ત્યારે જ સ્વીકારે છે જ્યારે લોનમાં કોઈ બાકી ન હોય.
- તમારા લેન્ડરના વિકલ્પો જુઓ. ઍપ, નેટ બેંકિંગ કે હેલ્પ પેજ પર "change EMI date" કે "due date change" જુઓ. કેટલાક લેન્ડર ફક્ત અમુક નક્કી તારીખો આપે છે (જેમ કે એક મોટી પ્રાઇવેટ બેંકમાં હોમ લોન માટે 5 અને 10 તારીખ) અને કેટલીક સ્કીમોને બાકાત રાખે છે.
- ગાળાવાળી તારીખ પસંદ કરો. સામાન્ય રીતે પગાર આવે તેના ઓછામાં ઓછા બે-ત્રણ કામકાજી દિવસ પછીની તારીખ પસંદ કરો, જેથી પેરોલમાં મોડું થાય તો પણ બાઉન્સ ન થાય.
- લેખિતમાં વિનંતી કરો, ઍપ, ઇમેઇલ કે બ્રાન્ચ દ્વારા, અને રિક્વેસ્ટ નંબર લો. બ્રાન્ચ સામાન્ય રીતે વિનંતી પત્ર, ID પ્રૂફ અને તાજેતરના બેંક સ્ટેટમેન્ટ માંગે છે.
પછીના બેથી ચાર અઠવાડિયામાં
- નવો મેન્ડેટ સહી કરો. મોટાભાગના લેન્ડર નવી તારીખ સાથે નવો NACH કે e-NACH મેન્ડેટ માંગે છે (e-NACH તમારા નેટ બેંકિંગ કે ડેબિટ કાર્ડથી ઑથેન્ટિકેટ થાય છે). કેટલાક હજુ સુધારેલા પોસ્ટ-ડેટેડ ચેક માંગે છે.
- માંગવામાં આવે તો બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ ચૂકવો. આ જૂની અને નવી ડ્યૂ ડેટ વચ્ચેના વધારાના દિવસોનું વ્યાજ છે. કેટલાક લેન્ડર તે ચેક કે લોન એકાઉન્ટમાં ટ્રાન્સફરથી લે છે, તો કેટલાક નવી તારીખના પહેલા EMIમાં ઉમેરે છે.
- લેખિત પુષ્ટિ લો જેમાં નવી ડ્યૂ ડેટ, નવી તારીખે પહેલો EMI અને સુધારેલું રીપેમેન્ટ શેડ્યૂલ હોય.
ફેરફાર પાકો થાય ત્યાં સુધી
- જૂની તારીખે પણ ખાતામાં EMIની રકમ રાખો, અથવા એ મહિનાનો EMI લેન્ડરની ઍપથી જૂની તારીખ પહેલાં જાતે ચૂકવી દો. એવું ન માનો કે જૂનો મેન્ડેટ બંધ થઈ ગયો છે.
- આગામી સ્ટેટમેન્ટ તપાસો કે ફક્ત એક જ EMI કપાયો અને બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ જણાવ્યા મુજબ જ છે.
ઉદાહરણ: તારીખ બદલવાનો ખર્ચ
ઉદાહરણના આંકડા. હોમ લોન બાકી ₹30,00,000, દર 8.75%. EMIની તારીખ 5થી 10, એટલે પાંચ દિવસ આગળ.
- બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ = ₹30,00,000 × 8.75% × 5 ÷ 365 = આશરે ₹3,596
- જો તારીખ 25 દિવસ આગળ જાય: ₹30,00,000 × 8.75% × 25 ÷ 365 = આશરે ₹17,979
| વિકલ્પ | સામાન્ય એકવારનો ખર્ચ | આગળની અસર |
|---|---|---|
| તારીખ 5 દિવસ આગળ | બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ ≈ ₹3,596, સાથે જણાવેલી ફી અને GST | EMI અને મુદત સામાન્ય રીતે એ જ |
| તારીખ 25 દિવસ આગળ | ≈ ₹17,979 બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ | એ જ |
| તારીખ એ જ, એક EMIનું બફર રાખો | કોઈ ફી નહીં; પૈસા બચત ખાતામાં પડ્યા રહે | એક EMI જેટલી વધારાની રોકડ જોઈએ |
| તારીખ એ જ, બાઉન્સ થવા દો | બાઉન્સ ચાર્જ, પીનલ ચાર્જ, ક્રેડિટ રિપોર્ટને નુકસાન | દર મહિને પુનરાવર્તન |
ફેરફારની ફી અલગ-અલગ હોય છે. એક પ્રાઇવેટ બેંકના પ્રકાશિત હેલ્પ પેજ પર ફી નક્કી રકમ કે લોનના 0.5%, જે ઓછું હોય તે, સાથે બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ અને GST બતાવી છે; બીજામાં ફક્ત બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ. તમારા લેન્ડરને પૂછો, અને તપાસો કે ફી તમારા કી ફૅક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ (KFS) કે એગ્રીમેન્ટમાં છે. સુધારેલા શેડ્યૂલનો EMI અમારા EMI calculatorથી તપાસો.
તમારા અધિકારો
- ચાર્જ જણાવેલા હોવા જોઈએ. રિટેલ લોન માટે RBIના KFS નિયમો હેઠળ KFSમાં ન લખેલી ફી તમારી સ્પષ્ટ સંમતિ વગર લઈ શકાતી નથી.
- પીનલ ચાર્જ, પીનલ વ્યાજ નહીં. RBIના પીનલ ચાર્જ નિયમો હેઠળ લેટ-પેમેન્ટ ચાર્જ વાજબી, અગાઉથી જણાવેલા અને મુદ્દલમાં ન ઉમેરાતા હોવા જોઈએ.
- ખરેખર બાકી રકમ પર વ્યાજ. વ્યાજ વસૂલવા અંગેનો RBIનો 2024નો સર્ક્યુલર લોન બાકી ન હોય તે સમયગાળાનું વ્યાજ લેવાની મનાઈ કરે છે. બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ ફક્ત ખરા વધારાના દિવસોનું જ હોવું જોઈએ.
- ફ્લોટિંગ રેટ રીસેટ અલગ બાબત છે. જો એ જ સમયે તમારો દર બદલાય, તો RBIના 2023ના રીસેટ નિયમો તમને વધુ EMI, લાંબી મુદત કે બંનેનું મિશ્રણ પસંદ કરવા દે છે. તારીખ બદલવાના બહાને તમારી પસંદગી વગર મુદત ન વધવા દો.
- મેન્ડેટ ફી. કાર્ડ, UPI અને પ્રીપેડ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ માટે RBIનું ઇ-મેન્ડેટ ફ્રેમવર્ક મેન્ડેટ રજિસ્ટર કરવા પર ફીની મંજૂરી નથી આપતું; બેંક NACH મેન્ડેટ માટે તમારા લેન્ડરનું ચાર્જ શેડ્યૂલ જુઓ.
ફરિયાદ ક્યાં કરવી
- લેન્ડરનું કસ્ટમર કેર કે ઍપ, રિક્વેસ્ટ નંબર સાથે.
- ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસર / નોડલ ઓફિસર, જો લેન્ડરે જણાવેલા સમયમાં કામ ન થાય કે KFS બહારનું કંઈક ચાર્જ થયું હોય.
- RBI ઓમ્બડ્સમેન, cms.rbi.org.in (હેલ્પલાઇન 14448) પર, જો 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે કે જવાબ સંતોષકારક ન હોય. હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપની માટે તેના બદલે NHBનું GRIDS પોર્ટલ વાપરો.
જો લેન્ડરના મોડાને કારણે થયેલો બાઉન્સ ક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ થયો હોય, તો લેન્ડર પાસે સુધારો કરાવો અને સિબિલ રિપોર્ટ ડિસ્પ્યુટ નોંધાવો.
કૉપી કરી શકાય તેવી વિનંતી
પ્રતિ: [લેન્ડરનું નામ], [લોન સર્વિસિંગ ઇમેઇલ / બ્રાન્ચ]
વિષય: EMI ડ્યૂ ડેટ બદલવાની વિનંતી – લોન એકાઉન્ટ [નંબર]
મારો પગાર જમા થવાની તારીખ દર મહિનાની [જૂની તારીખ]થી બદલાઈને
[નવી તારીખ] થઈ છે (નોકરીદાતાનો પત્ર સાથે છે). કૃપા કરીને [મહિના]થી
મારી EMI ડ્યૂ ડેટ દર મહિનાની [જૂની]થી બદલીને [નવી] કરો.
મારા એકાઉન્ટમાં કોઈ બાકી નથી. કૃપા કરીને મારા KFS મુજબ
બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ અને કોઈ ચાર્જ જણાવો, અને સહી માટે
નવો NACH/e-NACH મેન્ડેટ મોકલો.
તમારી પુષ્ટિ સુધી હું હાલની તારીખે EMI માટે પૈસા રાખીશ.
[નામ], [મોબાઇલ], [તારીખ]
શું ન કરવું
- નવો મેન્ડેટ રજિસ્ટર થાય તે પહેલાં જૂનો મેન્ડેટ જાતે રદ ન કરો; EMI ચૂકી શકે.
- મંજૂરીની રાહ જોતાં કોઈ EMI ન છોડો.
- "EMI ડેટ બદલી આપવાની" ઑફર કરનાર કોઈ કૉલરને OTP, PIN કે કાર્ડ વિગતો ન આપો. ફક્ત લેન્ડરની ઍપ, વેબસાઇટ કે બ્રાન્ચ વાપરો, અને સર્ચ રિઝલ્ટમાંથી મળેલો નંબર ક્યારેય નહીં.
- "પ્રોસેસિંગ ફી" કોઈ અંગત ખાતા કે UPI IDમાં ન આપો. લેન્ડર ચાર્જ ફક્ત પોતાના ખાતામાં લે છે.
- ખૂટતી રકમ પૂરી કરવા શૉર્ટ-ટર્મ ઍપ લોન ન લો. બચતમાં એક EMIનું બફર સસ્તું છે. જો તારીખ સિવાય પણ પૈસાની તંગી હોય, તો જુઓ EMI નથી ભરી શકતા: શું કરવું.
મુખ્ય મુદ્દા
- નવી પગાર તારીખના બે-ત્રણ કામકાજી દિવસ પછીની EMI તારીખ લેખિતમાં માંગો.
- નવો NACH કે e-NACH મેન્ડેટ અને બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજની અપેક્ષા રાખો; કોઈપણ ફી તમારા KFSમાં હોય અથવા તમારી સંમતિથી હોય.
- ઉદાહરણમાં ₹30 લાખની લોનની તારીખ પાંચ દિવસ આગળ કરવાથી આશરે ₹3,596 થાય છે.
- ફેરફાર પાકો થાય ત્યાં સુધી જૂની અને નવી બંને તારીખે પૈસા રાખો, અને જૂનો મેન્ડેટ જાતે રદ ન કરો.
- પહેલાં ગ્રીવન્સ ઓફિસર, પછી 30 દિવસ બાદ RBIનું CMS પોર્ટલ (HFC માટે NHB).
સંબંધિત માર્ગદર્શિકા: EMI ક્યારેય ચૂકશો નહીં: રિમાઇન્ડર એપ, ઓટો-ડેબિટ અને એલર્ટ.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
શું હું મારી લોનના EMIની તારીખ બદલી શકું?
મોટાભાગની બેંકો અને NBFC પોતાની પૉલિસી મુજબ વિનંતી પર મંજૂરી આપે છે, પણ આ આપોઆપ મળતો અધિકાર નથી. ઘણા લેન્ડર ફક્ત અમુક નક્કી તારીખો આપે છે, પહેલાં બાકી રકમ ચૂકવવા કહે છે અને નવો રીપેમેન્ટ મેન્ડેટ માંગે છે.
EMI ડેટ બદલાય ત્યારે બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ શું છે?
તે જૂની અને નવી ડ્યૂ ડેટ વચ્ચેના વધારાના દિવસોનું વ્યાજ છે. 8.75% પર ₹30 લાખ બાકી હોય તો તારીખ પાંચ દિવસ આગળ કરવાથી આશરે ₹3,596 થાય. કેટલાક લેન્ડર તે અલગથી લે છે, તો કેટલાક આગામી હપ્તામાં ઉમેરે છે.
EMI ડેટ બદલવાની કોઈ ફી છે?
કેટલાક લેન્ડર GST સાથે ફી લે છે, તો કેટલાક ફક્ત બ્રોકન-પીરિયડ વ્યાજ. RBI નિયમો હેઠળ ફી તમારા કી ફૅક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટ કે લોન એગ્રીમેન્ટમાં હોવી જોઈએ, અથવા તમારે તેના પર સ્પષ્ટ સંમતિ આપવી પડે.
EMI ડેટ બદલવાથી સિબિલ સ્કોર પર અસર થશે?
તારીખ બદલવાથી નહીં. સ્કોર ત્યારે ઘટે છે જ્યારે ફેરફાર બાકી હોય તે દરમિયાન EMI ચૂકી જાય કે મોડો જાય, એટલે નવો મેન્ડેટ ચાલુ થાય ત્યાં સુધી જૂની અને નવી બંને તારીખે ખાતામાં પૈસા રાખો.
શું મારે જૂનો NACH મેન્ડેટ જાતે રદ કરવો જોઈએ?
ના. લેન્ડરને નવો મેન્ડેટ રજિસ્ટર કરવા અને જૂનો રદ કરવા દો. નવા મેન્ડેટ વગર જાતે રદ કરવાથી EMI ચૂકી શકે અને બાઉન્સ ચાર્જ લાગી શકે.
આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે, વ્યક્તિગત નાણાકીય, ટેક્સ કે કાનૂની સલાહ નથી. કોઈ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારી બેંક, લેન્ડર અથવા યોગ્ય સલાહકાર પાસેથી ખાતરી કરો.