EMI ક્યારેય ચૂકશો નહીં: રિમાઇન્ડર એપ, ઓટો-ડેબિટ અને એલર્ટ
એવી વ્યવસ્થા બનાવો કે કોઈ EMI કે ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ ન ચૂકાય: ઓટો-ડેબિટ, બેંક એલર્ટ, 3-5 દિવસ પહેલાં રિમાઇન્ડર, અને સમયસર ન ભરી શકો તો શું કરવું.
આ લેખમાં
કોઈ EMI ક્યારેય ન ચૂકાય તેનો સૌથી પાકો રસ્તો છે સ્તરવાળી વ્યવસ્થા: EMI ભરવા માટે ઓટો-ડેબિટ (NACH કે ઇ-મેન્ડેટ), તેની પુષ્ટિ માટે બેંકના SMS અને ઇમેઇલ એલર્ટ, અને બેલેન્સ તપાસવા ડ્યૂ ડેટના 3થી 5 દિવસ પહેલાં યાદ અપાવતું કેલેન્ડર કે રિમાઇન્ડર એપ. રિમાઇન્ડર એપ છેલ્લું સ્તર છે, એકમાત્ર નહીં. નીચે સમજો કે ચૂકેલો EMI દેખાય તેના કરતાં વધુ મોંઘો કેમ પડે છે, દરેક સ્તર કેવી રીતે ગોઠવવું, અને ખબર હોય કે ભરી નહીં શકો તો શું કરવું.
ચૂકેલો EMI કેમ નુકસાન કરે છે
એક EMI ચૂકાય ત્યારે એકસાથે ઘણા ખર્ચ લાગે છે:
- નિષ્ફળ ડેબિટ માટે લેન્ડરનો બાઉન્સ ચાર્જ, 18% GST સાથે.
- તમારી પોતાની બેંકનો મેન્ડેટ રિટર્ન ચાર્જ, GST સાથે.
- બાકી રકમ પર પીનલ ચાર્જ. RBIના ઓગસ્ટ 2023ના "Fair Lending Practice – Penal Charges in Loan Accounts" સર્ક્યુલર હેઠળ, જે એપ્રિલ 2024થી લોન પર લાગુ છે, લેન્ડર લોન એગ્રીમેન્ટ અને કી ફેક્ટ સ્ટેટમેન્ટમાં જણાવેલો વાજબી પીનલ ચાર્જ લઈ શકે, પણ તમારા દરમાં ઉમેરેલું પીનલ વ્યાજ નહીં, અને પીનલ ચાર્જને કેપિટલાઇઝ કરી શકાતો નથી (તેના પર વ્યાજ નહીં).
- ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ. જાન્યુઆરી 2025થી લેન્ડરોએ ઓછામાં ઓછું દર પખવાડિયે ક્રેડિટ બ્યુરોને ડેટા અપડેટ કરવો પડે છે, તેથી ન ભરાયેલો EMI થોડાં અઠવાડિયામાં તમારા સિબિલ રિપોર્ટ પર ડેઝ પાસ્ટ ડ્યૂ (DPD) તરીકે દેખાઈ શકે.
ઉદાહરણ (ફક્ત સમજ માટે): ₹15,000નો EMI બાઉન્સ થાય છે અને તમે 10 દિવસ પછી ભરો છો.
| ખર્ચ | ગણતરી | રકમ |
|---|---|---|
| લેન્ડરનો બાઉન્સ ચાર્જ | ₹500 + 18% GST | ₹590 |
| બેંકનો મેન્ડેટ રિટર્ન ચાર્જ | ₹300 + 18% GST | ₹354 |
| પીનલ ચાર્જ | ₹15,000 પર 10 દિવસ માટે મહિને 2% = 15,000 × 2% × 10 ÷ 30 | ₹100 |
| કુલ વધારાનો ખર્ચ | ₹1,044 |
ખરેખરના ચાર્જ લેન્ડર અને બેંક મુજબ અલગ હોય છે, તેથી તમારું KFS અને બેંકની ચાર્જ યાદી જુઓ. મોટું નુકસાન ઘણી વાર DPD એન્ટ્રીનું હોય છે, જે આગામી લોન મોંઘી બનાવી શકે. અમારી ગાઇડ EMI બાઉન્સ ચાર્જ અને પરિણામોમાં તેની વિગત છે.
લેન્ડર બાકી લોનનું વર્ગીકરણ કેવી રીતે કરે છે
| ડેઝ પાસ્ટ ડ્યૂ | લેન્ડરનું વર્ગીકરણ |
|---|---|
| 1-30 | SMA-0 (સ્પેશિયલ મેન્શન એકાઉન્ટ) |
| 31-60 | SMA-1 |
| 61-90 | SMA-2 |
| 90થી વધુ | નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ (NPA) |
દરેક તબક્કા સાથે રિકવરી કૉલ, ક્રેડિટને નુકસાન અને ભવિષ્યમાં લોન નામંજૂર થવાની શક્યતા વધે છે. થોડા દિવસમાં ભરી દેવાથી નુકસાન ઓછું રહે છે.
સ્તર 1: ઓટો-ડેબિટ (NACH કે ઇ-મેન્ડેટ)
મોટા ભાગની લોન તમારા બેંક ખાતા પરના NACH મેન્ડેટથી ભરાય છે, જે કાગળ પર કે ઓનલાઇન (નેટ બેંકિંગ કે ડેબિટ કાર્ડથી ઇ-NACH) ગોઠવાય છે. ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ, ઇન્શ્યોરન્સ અને કેટલીક લોનમાં UPI ઓટોપે કે કાર્ડ ઇ-મેન્ડેટ પણ વપરાય છે.
તેને ભરોસાપાત્ર બનાવવા:
- જે ખાતામાં પગાર આવે છે તે જ ખાતું જોડો, જેથી ખાતાં વચ્ચે પૈસા ફેરવવા ન પડે.
- EMIની તારીખ પગારની તારીખ સાથે મેળવો. જો પગાર 1 તારીખે આવે, તો 5 તારીખનો EMI 1 તારીખવાળા કરતાં સુરક્ષિત છે. ઘણા લેન્ડર તારીખ બદલવા દે છે; જુઓ પગારની તારીખ બદલાય ત્યારે EMIની તારીખ બદલવી.
- ખાતું બંધ કરતાં કે બદલતાં પહેલાં મેન્ડેટ અપડેટ કરો. બંધ ખાતા પરનો જૂનો મેન્ડેટ દર મહિને બાઉન્સ થશે. જુઓ EMI ઓટો-ડેબિટ માટે બેંક ખાતું બદલવું.
- ડેબિટ રોકવા લોન મેન્ડેટ રદ ન કરો. EMI તો બાકી જ રહે છે.
કાર્ડ અને UPI ઇ-મેન્ડેટમાં RBIના ઇ-મેન્ડેટ નિયમો હેઠળ દરેક રિકરિંગ ડેબિટ પહેલાં પ્રી-ડેબિટ નોટિફિકેશન મોકલવું પડે છે, સામાન્ય રીતે ઓછામાં ઓછા 24 કલાક પહેલાં. તેને બેલેન્સ તપાસવાનો ઇશારો ગણો. અમારી ગાઇડ UPI મેન્ડેટ વિ. ડેબિટ નોટિફિકેશન આ ફરક સમજાવે છે.
સ્તર 2: બેંક અને લેન્ડરના એલર્ટ
- લેન્ડર અને બેંક બંને પાસે મોબાઇલ નંબર અને ઇમેઇલ અપડેટ રાખો. મોટા ભાગના એલર્ટ જૂના નંબરને કારણે ચૂકાય છે.
- નેટ બેંકિંગ કે બેંક એપમાં બેલેન્સ અને ડેબિટના SMS/ઇમેઇલ એલર્ટ ચાલુ કરો.
- દર મહિને લેન્ડરનું સ્ટેટમેન્ટ અને પેમેન્ટ રસીદ વાંચો. "EMI મળ્યો" મેસેજ ન આવવો એ ડેબિટ નિષ્ફળ જવાની પહેલી ચેતવણી છે.
- ફક્ત સત્તાવાર ચેનલ વાપરો. અજાણ્યા નંબર પરથી "તમારો EMI બાઉન્સ થયો છે, આ લિંકથી ભરો" જેવા મેસેજ સામાન્ય ફ્રોડ છે. લેન્ડરની પોતાની એપ, વેબસાઇટ કે શાખા દ્વારા જ ભરો.
સ્તર 3: કેલેન્ડર અને રિમાઇન્ડર એપ
આ જ સ્તર તમને પગલું ભરવાનો સમય આપે છે. તેને આ રીતે ગોઠવો:
- દરેક ચુકવણીની યાદી બનાવો: દરેક લોનનો EMI, દરેક ક્રેડિટ કાર્ડની ડ્યૂ ડેટ, ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ, SIP અને ભાડું, રકમ અને ડેબિટ ખાતા સાથે.
- દરેક ડ્યૂ ડેટના 3થી 5 દિવસ પહેલાં પહેલું રિમાઇન્ડર: "ખાતા Yમાં ₹X તપાસો".
- 1 દિવસ પહેલાં બીજું રિમાઇન્ડર: બેલેન્સ અને કોઈ પ્રી-ડેબિટ એલર્ટ પાકું કરો.
- બીજા દિવસે તપાસ: ડેબિટ થયું અને લેન્ડરની રસીદ આવી તે પાકું કરો.
- ડેબિટ ખાતામાં એક EMIનો બફર રાખો, જેથી પગાર મોડો આવે કે અચાનક ખર્ચ થાય તો બાઉન્સ ન થાય.
દર મહિને પુનરાવર્તિત ઇવેન્ટ સાથે ફોનનું કેલેન્ડર પણ સારું કામ કરે છે. અલગ EMI રિમાઇન્ડર કે ટ્રેકર એપ બધી લોન અને કાર્ડ, બાકી રકમ અને લોન પૂરી થવા સુધીની પ્રગતિ એક જગ્યાએ બતાવે છે, જે ત્રણ કે વધુ ચુકવણી હોય ત્યારે ઉપયોગી બને છે.
ઘણી લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડ એક જગ્યાએ
જો તમારી પાસે હોમ લોન, પર્સનલ લોન અને બે ક્રેડિટ કાર્ડ હોય, તો દર મહિને ઓછામાં ઓછી ચાર અલગ તારીખો હોય છે. એક સરળ ટ્રેકર, એપ હોય કે સ્પ્રેડશીટ, માં આ હોવું જોઈએ:
| ફીલ્ડ | કેમ જરૂરી |
|---|---|
| લેન્ડર / કાર્ડ અને ફક્ત છેલ્લા 4 અંક | પૂરો નંબર રાખ્યા વિના ખાતું ઓળખો |
| ડ્યૂ ડેટ અને ડેબિટ ડેટ | તેમાં એક-બે દિવસનો ફરક હોઈ શકે |
| EMI કે ભરવાની રકમ | ખાતામાં કેટલા હોવા જોઈએ |
| ડેબિટ ખાતું | કયું બેલેન્સ તપાસવું |
| બાકી રકમ અને બાકી EMI | પ્રગતિ જુઓ અને પ્રીપેમેન્ટ પ્લાન કરો |
| આ મહિનાની સ્થિતિ | ભરાયું, બાકી, નિષ્ફળ |
ક્રેડિટ કાર્ડની ડ્યૂ ડેટ બિલિંગ સાઇકલ સાથે બદલાય છે; જુઓ ક્રેડિટ કાર્ડ બિલિંગ સાઇકલ કેવી રીતે કામ કરે છે. RBIના કાર્ડ નિયમો હેઠળ કાર્ડ ઇશ્યુઅર કાર્ડને પાસ્ટ ડ્યૂ તરીકે ત્યારે જ રિપોર્ટ કરી શકે કે લેટ પેમેન્ટ ચાર્જ ત્યારે જ લઈ શકે જ્યારે તે ડ્યૂ ડેટ પછી ત્રણ દિવસથી વધુ પાસ્ટ ડ્યૂ રહે, પણ ડ્યૂ ડેટ સુધી પૂરી રકમ ન ભરો તો વ્યાજમુક્ત સમયગાળાનો લાભ જતો રહે છે, તેથી આ છૂટ પર આધાર ન રાખો.
ચેકલિસ્ટ: સુરક્ષિત EMI રિમાઇન્ડર એપ કેવી રીતે પસંદ કરવી
રિમાઇન્ડર એપને ફક્ત તારીખો અને રકમ જોઈએ. કોઈ પણ એપને આ યાદીથી પરખો:
| તપાસ | સુરક્ષિત સંકેત | જોખમી સંકેત |
|---|---|---|
| પરમિશન | નોટિફિકેશન, એલાર્મ; કેલેન્ડર ફક્ત તમારી મરજીથી | SMS, કોન્ટેક્ટ, કૉલ લોગ, લોકેશન, ફોટો |
| લોગિન | એકાઉન્ટ વિના ચાલે છે, કે બેકઅપ વૈકલ્પિક | કોઈ પણ ઉપયોગ પહેલાં OTPથી સાઇન-અપ ફરજિયાત |
| તમે શું નાખો છો | લોનનું નામ, રકમ, તારીખ | પૂરો ખાતા નંબર, કાર્ડ નંબર, CVV, PIN, OTP, નેટ બેંકિંગ પાસવર્ડ |
| ડેટા ક્યાં રહે છે | ફોન પર, વૈકલ્પિક એક્સપોર્ટ સાથે | સર્વર સ્ટોરેજ સ્પષ્ટ નથી, પ્રાઇવસી પોલિસી નથી |
| ડેવલપર | Play Store લિસ્ટિંગ પર નામ, સરનામું, ઇમેઇલ અને પ્રાઇવસી પોલિસી | બેંક જેવું નામ, સંપર્ક વિગતો નથી |
| વર્તન | ફક્ત રિમાઇન્ડર | લોન ઓફર, "અહીં ભરો" લિંક, પૈસાની માગણી |
ઇન્સ્ટોલ કરતાં પહેલાં Play Storeનો "Data safety" વિભાગ જુઓ, અને પછી Settings → Appsમાં પરમિશન તપાસો. કેટલીક એપ EMI આપમેળે શોધવા બેંક SMS વાંચવાની ઓફર કરે છે; વિગતો જાતે ટાઇપ કરવી વધુ સુરક્ષિત છે. RBIના ડિજિટલ લેન્ડિંગ ડિરેક્શન્સ, 2025 લોન એપને કોન્ટેક્ટ, કૉલ લોગ અને મીડિયા સુધી પહોંચવાની મનાઈ કરે છે, અને રિમાઇન્ડર એપ પાસે તો તે માગવાનું કારણ હજી ઓછું છે. રિમાઇન્ડર એપ તમારો EMI ભરી શકતી નથી કે બાઉન્સ રોકી શકતી નથી; તે ફક્ત ખાતામાંના પૈસા જ કરી શકે. પરમિશન વિશે વધુ જાણવા વાંચો ડિજિટલ લેન્ડિંગ એપ પરમિશન.
ખબર હોય કે EMI ચૂકાશે તો શું કરવું
- ડ્યૂ ડેટ પહેલાં લેન્ડરનો સંપર્ક કરો, ફોન, ઇમેઇલ કે સત્તાવાર એપથી. કારણ અને કેટલો સમય જોઈએ તે જણાવો.
- વિકલ્પો પૂછો: થોડા દિવસ મોડું ભરવું, એક વાર તારીખ બદલવી, આંશિક ચુકવણી કે લાંબી મુશ્કેલીમાં રિસ્ટ્રક્ચરિંગ. જુઓ લોન રિસ્ટ્રક્ચરિંગના વિકલ્પો.
- દરેક સહમતિ લેખિતમાં લો, જેમાં ચાર્જ માફ થશે કે નહીં અને ખાતું કેવી રીતે રિપોર્ટ થશે તે પણ હોય.
- જો લેન્ડર પછીથી વસૂલવા સહમત હોય, તો જાણીજોઈને મેન્ડેટ બાઉન્સ ન થવા દો; ડેબિટનો પ્રયાસ કેવી રીતે ટાળવો તે પૂછો.
- શક્ય એટલું જલ્દી ભરો, ભલે EMIનો થોડો ભાગ જ, સત્તાવાર ચેનલથી, અને રસીદ રાખો.
જો એકથી વધુ EMIમાં મુશ્કેલી હોય, તો અમારી ગાઇડ EMI ન ભરી શકો તો શું કરવું તમારા અધિકારો સમજાવે છે, જેમાં રિકવરી એજન્ટના વર્તનના નિયમો પણ છે. જો લેન્ડર ખોટો ચાર્જ લગાવે, તો પહેલાં તેના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસરને ફરિયાદ કરો; 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે તો cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન પાસે જઈ શકો.
ડિસ્ક્લોઝર: નેમિનાથ ટ્રેડર્સ પણ મફત EMI રિમાઇન્ડર એપ પ્રકાશિત કરે છે — જુઓ અમારી એપ.
મુખ્ય મુદ્દા
- ત્રણ સ્તર રાખો: ચુકવણી માટે ઓટો-ડેબિટ, પુષ્ટિ માટે બેંક એલર્ટ, અને બેલેન્સ તપાસવા 3થી 5 દિવસ પહેલાં રિમાઇન્ડર.
- ₹15,000ના એક ચૂકેલા EMI પર આશરે ₹1,000ના ચાર્જ લાગી શકે, સાથે DPD એન્ટ્રી, જે લેન્ડર ઓછામાં ઓછું દર પખવાડિયે રિપોર્ટ કરે છે.
- RBI નિયમો ફક્ત વાજબી અને જણાવેલા પીનલ ચાર્જની છૂટ આપે છે, પીનલ વ્યાજ કે પીનલ ચાર્જ પર વ્યાજની ક્યારેય નહીં.
- બધી લોન અને કાર્ડ એક જગ્યાએ ટ્રેક કરો, ડ્યૂ ડેટ, ડેબિટ ખાતાં અને એક EMIના બફર સાથે.
- રિમાઇન્ડર એપને SMS, કોન્ટેક્ટ, PIN કે OTPની જરૂર નથી; EMI ચૂકાવાનો હોય તો ડ્યૂ ડેટ પહેલાં લેન્ડરને કૉલ કરો. તમારા બજેટ મુજબ પ્લાન બનાવવા અમારું EMI કેલ્ક્યુલેટર વાપરો.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
EMIની તારીખના કેટલા દિવસ પહેલાં રિમાઇન્ડર મૂકવું જોઈએ?
પહેલું રિમાઇન્ડર EMIની તારીખના 3થી 5 દિવસ પહેલાં મૂકો જેથી ડેબિટ ખાતામાં પૈસા નાખવાનો સમય મળે, અને બીજું એક દિવસ પહેલાં બેલેન્સ પાકું કરવા. ક્રેડિટ કાર્ડ માટે સ્ટેટમેન્ટમાં લખેલી પેમેન્ટ ડ્યૂ ડેટના થોડા દિવસ પહેલાં રિમાઇન્ડર રાખો.
ઓટો-ડેબિટ હોય તો પણ શું EMI રિમાઇન્ડર જોઈએ?
હા. ઓટો-ડેબિટ ત્યારે જ ચુકવણી કરે છે જ્યારે ડેબિટની તારીખે ખાતામાં પૈસા હોય. રિમાઇન્ડરથી બેલેન્સ પાકું થાય છે, અને બેંક બદલ્યા પછી પૂરા થયેલા કે નિષ્ફળ મેન્ડેટ પણ પકડાઈ જાય છે.
એક EMI ચૂકી જાય તો શું થાય?
સામાન્ય રીતે બાઉન્સ ચાર્જ, તમારી બેંકનો મેન્ડેટ રિટર્ન ચાર્જ અને પીનલ ચાર્જ લાગે છે, દરેક પર GST સાથે. જો EMI બાકી રહે, તો લેન્ડર તેને ક્રેડિટ બ્યુરોને ડેઝ પાસ્ટ ડ્યૂ તરીકે રિપોર્ટ કરે છે, જેનાથી સિબિલ સ્કોર ઘટે છે.
શું EMI રિમાઇન્ડર એપને SMS કે કોન્ટેક્ટ પરમિશન જોઈએ?
કામ કરવા માટે બેમાંથી એકેયની જરૂર નથી. રિમાઇન્ડર તમે જાતે નાખેલી લોન વિગતોથી મૂકી શકાય, તેથી SMS, કોન્ટેક્ટ કે કૉલ લોગની માગણીને જોખમી સંકેત ગણો, અને રિમાઇન્ડર એપમાં બેંક PIN, OTP કે પાસવર્ડ ક્યારેય ન નાખો.
ખબર હોય કે EMI ચૂકાશે તો શું કરવું?
ડ્યૂ ડેટ પહેલાં લેન્ડરને કૉલ કે ઇમેઇલ કરો, કારણ જણાવો અને વિકલ્પો પૂછો, જેમ કે થોડું મોડું ભરવું, EMIની તારીખ બદલવી કે રિસ્ટ્રક્ચરિંગ. લેન્ડરનો વહેલો સંપર્ક સામાન્ય રીતે EMI બાઉન્સ થવા દેવા કરતાં સસ્તો પડે છે.
આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે, વ્યક્તિગત નાણાકીય, ટેક્સ કે કાનૂની સલાહ નથી. કોઈ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારી બેંક, લેન્ડર અથવા યોગ્ય સલાહકાર પાસેથી ખાતરી કરો.