सैलरी की तारीख बदली? ईएमआई डेट ऐसे बदलवाएं, जानें खर्च

"मेरी कंपनी ने सैलरी की तारीख 1 से बदलकर 7 कर दी, और मेरी ईएमआई अब भी 5 तारीख को कटती है। पिछले महीने बाउंस हो गई।" अगर आपके साथ भी यही है, तो एक लाइन में हल: लेंडर से लिखित में कहें कि ईएमआई की तारीख नई सैलरी डेट के कुछ दिन बाद कर दे, नया रीपेमेंट मैंडेट साइन करें, और जब तक लेंडर बदलाव पक्का न करे, दोनों तारीखों पर खाते में ईएमआई का पैसा रखें। तब तक थोड़ा बफर या ड्यू डेट से पहले मैन्युअल पेमेंट आपको बाउंस चार्ज और क्रेडिट रिपोर्ट पर लेट-पेमेंट के निशान से बचाता है।

यह गाइड बताती है कि बदलाव कैसे होता है, इसकी लागत क्या है, एक उदाहरण, और लेंडर देरी करे तो शिकायत कहां करें। यह अक्टूबर 2026 तक की सामान्य जानकारी है; हर लेंडर की प्रक्रिया और चार्ज अलग होते हैं।

तारीखों का मेल न होना असली नुकसान क्यों करता है

पैसे की कमी से फेल हुआ ईएमआई डेबिट आम तौर पर तीन खर्च लाता है: लेंडर का बाउंस चार्ज, लौटे मैंडेट के लिए आपके अपने बैंक का चार्ज, और बकाया रकम पर पेनल चार्ज, सब पर GST। इसे क्रेडिट ब्यूरो को लेट पेमेंट के रूप में भी रिपोर्ट किया जाता है। 1 अप्रैल 2024 से आरबीआई नियम लेट पेमेंट पर लेंडर को सिर्फ "पेनल चार्ज" की अनुमति देते हैं, अतिरिक्त पेनल ब्याज की नहीं, और इसे मूलधन में नहीं जोड़ा जा सकता। हमारी ईएमआई बाउंस चार्ज और नतीजे गाइड हर खर्च समझाती है।

स्टेप बाय स्टेप: ईएमआई डेट बदलना

पहले हफ्ते में

1. कोई बकाया ईएमआई और चार्ज अभी चुका दें। ज्यादातर लेंडर तारीख बदलने का अनुरोध तभी लेते हैं जब लोन में कोई बकाया न हो।
2. अपने लेंडर के विकल्प देखें। ऐप, नेट बैंकिंग या हेल्प पेज पर "change EMI date" या "due date change" देखें। कुछ लेंडर सिर्फ कुछ तय तारीखें देते हैं (जैसे एक बड़े प्राइवेट बैंक में होम लोन के लिए 5 और 10 तारीख) और कुछ स्कीमों को इससे बाहर रखते हैं।
3. गुंजाइश वाली तारीख चुनें। ऐसी तारीख चुनें जो सामान्य सैलरी आने के कम से कम दो-तीन कामकाजी दिन बाद हो, ताकि पेरोल में देरी से बाउंस न हो।
4. लिखित में अनुरोध करें, ऐप, ईमेल या ब्रांच के जरिए, और रिक्वेस्ट नंबर लें। ब्रांच आम तौर पर अनुरोध पत्र, आईडी प्रूफ और हाल के बैंक स्टेटमेंट मांगती है।

अगले दो से चार हफ्तों में

5. नया मैंडेट साइन करें। ज्यादातर लेंडर नई तारीख के साथ नया NACH या e-NACH मैंडेट मांगते हैं (e-NACH आपकी नेट बैंकिंग या डेबिट कार्ड से ऑथेंटिकेट होता है)। कुछ अब भी संशोधित पोस्ट-डेटेड चेक मांगते हैं।
6. मांगा जाए तो ब्रोकन-पीरियड ब्याज दें। यह पुरानी और नई ड्यू डेट के बीच के अतिरिक्त दिनों का ब्याज है। कुछ लेंडर इसे चेक या लोन अकाउंट में ट्रांसफर से लेते हैं, कुछ नई तारीख की पहली ईएमआई में जोड़ देते हैं।
7. लिखित पुष्टि लें जिसमें नई ड्यू डेट, नई तारीख पर पहली ईएमआई और संशोधित रीपेमेंट शेड्यूल हो।

बदलाव पक्का होने तक

8. पुरानी तारीख पर भी खाते में ईएमआई की रकम रखें, या उस महीने की ईएमआई लेंडर के ऐप से पुरानी तारीख से पहले खुद चुका दें। यह न मानें कि पुराना मैंडेट रुक गया है।
9. अगला स्टेटमेंट जांचें कि सिर्फ एक ईएमआई कटी और ब्रोकन-पीरियड ब्याज वही है जो बताया गया था।

उदाहरण: तारीख बदलने की लागत

उदाहरण के आंकड़े। होम लोन बकाया ₹30,00,000, दर 8.75%। ईएमआई की तारीख 5 से 10 तारीख, यानी पांच दिन आगे।

• ब्रोकन-पीरियड ब्याज = ₹30,00,000 × 8.75% × 5 ÷ 365 = लगभग ₹3,596
• अगर तारीख 25 दिन आगे जाए: ₹30,00,000 × 8.75% × 25 ÷ 365 = लगभग ₹17,979

बदलाव की फीस अलग-अलग होती है। एक प्राइवेट बैंक के प्रकाशित हेल्प पेज पर फीस एक तय रकम या लोन का 0.5%, जो कम हो, साथ में ब्रोकन-पीरियड ब्याज और GST बताई गई है; दूसरे में सिर्फ ब्रोकन-पीरियड ब्याज। अपने लेंडर से पूछें, और जांचें कि फीस आपके की फैक्ट्स स्टेटमेंट (KFS) या एग्रीमेंट में है। संशोधित शेड्यूल की ईएमआई हमारे EMI calculator से जांचें।

आपके अधिकार

• चार्ज बताए जाने चाहिए। रिटेल लोन के लिए आरबीआई के KFS नियमों के तहत KFS में न लिखी फीस आपकी स्पष्ट सहमति के बिना नहीं ली जा सकती।
• पेनल चार्ज, पेनल ब्याज नहीं। आरबीआई के पेनल चार्ज नियमों के तहत लेट-पेमेंट चार्ज उचित, पहले से बताए हुए और मूलधन में न जुड़ने वाले होने चाहिए।
• असल बकाया रकम पर ब्याज। ब्याज वसूलने पर आरबीआई का 2024 का सर्कुलर उस अवधि का ब्याज लेने से रोकता है जब लोन बकाया नहीं था। ब्रोकन-पीरियड ब्याज सिर्फ असल अतिरिक्त दिनों का होना चाहिए।
• फ्लोटिंग रेट रीसेट अलग मामला है। अगर उसी समय आपकी दर बदलती है, तो आरबीआई के 2023 रीसेट नियम आपको ज्यादा ईएमआई, लंबी अवधि या दोनों का मेल चुनने देते हैं। तारीख बदलने के बहाने आपकी पसंद के बिना अवधि न बढ़ने दें।
• मैंडेट फीस। कार्ड, यूपीआई और प्रीपेड इंस्ट्रूमेंट के लिए आरबीआई का ई-मैंडेट फ्रेमवर्क मैंडेट रजिस्टर करने पर फीस की अनुमति नहीं देता; बैंक NACH मैंडेट के लिए अपने लेंडर का चार्ज शेड्यूल देखें।

शिकायत कहां करें

1. लेंडर का कस्टमर केयर या ऐप, रिक्वेस्ट नंबर के साथ।
2. ग्रीवांस रिड्रेसल ऑफिसर / नोडल ऑफिसर, अगर लेंडर के बताए समय में काम न हो या KFS से बाहर कुछ चार्ज किया गया हो।
3. आरबीआई ओम्बड्समैन, cms.rbi.org.in (हेल्पलाइन 14448) पर, अगर 30 दिन में जवाब न मिले या जवाब संतोषजनक न हो। हाउसिंग फाइनेंस कंपनी के लिए इसकी जगह NHB का GRIDS पोर्टल इस्तेमाल करें।

अगर लेंडर की देरी से हुआ बाउंस क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट हुआ, तो लेंडर से सुधार करवाएं और सिबिल रिपोर्ट डिस्प्यूट दर्ज करें।

कॉपी करने लायक अनुरोध

सेवा में: [लेंडर का नाम], [लोन सर्विसिंग ईमेल / ब्रांच]
विषय: ईएमआई ड्यू डेट बदलने का अनुरोध – लोन अकाउंट [नंबर]

मेरी सैलरी क्रेडिट होने की तारीख हर महीने की [पुरानी तारीख] से बदलकर
[नई तारीख] हो गई है (नियोक्ता का पत्र संलग्न)। कृपया [महीने] से मेरी
ईएमआई ड्यू डेट हर महीने की [पुरानी] से बदलकर [नई] कर दें।

मेरे अकाउंट में कोई बकाया नहीं है। कृपया मेरे KFS के अनुसार
ब्रोकन-पीरियड ब्याज और कोई चार्ज बताएं, और साइन करने के लिए
नया NACH/e-NACH मैंडेट भेजें।

आपकी पुष्टि तक मैं मौजूदा तारीख पर ईएमआई के लिए पैसा रखूंगा/रखूंगी।

[नाम], [मोबाइल], [तारीख]

क्या न करें

• नया मैंडेट रजिस्टर होने से पहले पुराना मैंडेट खुद रद्द न करें; ईएमआई चूक सकती है।
• मंजूरी के इंतजार में कोई ईएमआई न छोड़ें।
• "ईएमआई डेट बदलने" का ऑफर देने वाले किसी कॉलर से OTP, PIN या कार्ड डिटेल साझा न करें। सिर्फ लेंडर का ऐप, वेबसाइट या ब्रांच इस्तेमाल करें, और सर्च रिजल्ट से मिला नंबर कभी नहीं।
• "प्रोसेसिंग फीस" किसी निजी खाते या यूपीआई आईडी पर न दें। लेंडर चार्ज सिर्फ अपने खातों में लेते हैं।
• कमी पूरी करने के लिए शॉर्ट-टर्म ऐप लोन न लें। सेविंग्स में एक ईएमआई का बफर सस्ता है। अगर तारीख के अलावा भी पैसे की तंगी है, तो देखें ईएमआई नहीं चुका पा रहे: क्या करें।

मुख्य बातें

• नई सैलरी डेट के दो-तीन कामकाजी दिन बाद की ईएमआई तारीख लिखित में मांगें।
• नया NACH या e-NACH मैंडेट और ब्रोकन-पीरियड ब्याज की उम्मीद रखें; कोई भी फीस आपके KFS में हो या आपकी सहमति से हो।
• उदाहरण में ₹30 लाख के लोन की तारीख पांच दिन आगे करने पर लगभग ₹3,596 लगते हैं।
• बदलाव पक्का होने तक पुरानी और नई दोनों तारीखों पर पैसा रखें, और पुराना मैंडेट खुद रद्द न करें।
• पहले ग्रीवांस ऑफिसर, फिर 30 दिन बाद आरबीआई का CMS पोर्टल (HFC के लिए NHB)।

संबंधित गाइड: ईएमआई कभी मिस न हो: रिमाइंडर ऐप, ऑटो-डेबिट और अलर्ट।