સ્ટાર્ટઅપ ક્રેડિટ ગેરંટી યોજના (CGSS) 2026: સંપૂર્ણ ગાઇડ

સ્ટાર્ટઅપ્સ માટે ક્રેડિટ ગેરંટી યોજના (CGSS) DPIIT-માન્ય સ્ટાર્ટઅપ્સને બેંકો, NBFC અને વેન્ચર ડેટ ફંડ્સ પાસેથી કોલેટરલ વગર લોન લેવા દે છે, કારણ કે લોન ડૂબે તો લેન્ડરના મોટા ભાગના નુકસાનની ગેરંટી સરકારની ટ્રસ્ટ કંપની આપે છે. ઓક્ટોબર 2026માં યોજના ચાલુ છે: ઉધાર લેનાર દીઠ ₹20 કરોડ સુધી કવર મળે છે, ₹10 કરોડ સુધીની લોન પર ડિફોલ્ટ રકમના 85% અને તેથી વધુ પર 75%. તે સબસિડી નથી અને વ્યાજ વગરની લોન પણ નથી, પણ સીડ ફંડ યોજના બંધ થયા પછી દેવા દ્વારા ફંડિંગનો આ જ મુખ્ય કેન્દ્રીય રસ્તો છે.

CGSS શું છે અને કોણ ચલાવે છે

CGSS 6 ઓક્ટોબર 2022એ ઉદ્યોગ અને આંતરિક વેપાર પ્રોત્સાહન વિભાગ (DPIIT)એ નોટિફાય કરી હતી. નેશનલ ક્રેડિટ ગેરંટી ટ્રસ્ટી કંપની (NCGTC), જે નાણાં મંત્રાલયની કંપની છે, ટ્રસ્ટી તરીકે ગેરંટી આપે છે.

મે 2025માં સરકારે તેનો વિસ્તાર નોટિફાય કર્યો:

• ઉધાર લેનાર દીઠ મહત્તમ કવર ₹10 કરોડથી વધારીને ₹20 કરોડ;
• 27 ચેમ્પિયન સેક્ટરનાં સ્ટાર્ટઅપ્સની લોન પર વાર્ષિક ગેરંટી ફી ઘટાડીને 1% (પહેલાં 2%).

ગેરંટી **લેન્ડર (સભ્ય સંસ્થા)**ને મળે છે, તમને નહીં. તમે સામાન્ય રીતે લોન માટે અરજી કરો છો; લેન્ડર નક્કી કરે છે કે તેને CGSS હેઠળ કવર કરવી કે નહીં.

મુખ્ય શરતો એક નજરે (ઓક્ટોબર 2026)

જો લેન્ડર છતાં થોડું કોલેટરલ લે, તો ગેરંટીની રકમ તે કોલેટરલની કિંમત જેટલી ઘટી જાય છે, એટલે CGSS હેઠળ લોન આપતા મોટા ભાગના લેન્ડર્સ તેનો આગ્રહ રાખતા નથી.

પાત્રતા

સ્ટાર્ટઅપની શરતો

• DPIIT માન્યતા. સ્ટાર્ટઅપ ઇન્ડિયા પોર્ટલ પર માન્યતા મફત છે. ફેબ્રુઆરી 2026ના નોટિફિકેશન હેઠળ કોઈ કંપની કે LLP ઇન્કોર્પોરેશનથી 10 વર્ષ સુધી સ્ટાર્ટઅપ ગણાય છે, જો ટર્નઓવર ક્યારેય ₹200 કરોડથી વધુ ન થયું હોય (માન્ય ડીપ-ટેક સ્ટાર્ટઅપ્સ માટે 20 વર્ષ અને ₹300 કરોડ).
• કોઈ લેન્ડર કે રોકાણકાર પ્રત્યે કોઈ ડિફોલ્ટ નહીં, અને RBI નિયમો મુજબ ખાતું NPA ન હોય.
• પાત્રતાનું પ્રમાણન લેન્ડર કરે છે, જે પોતાનું ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન પણ કરે છે.

લેન્ડર્સ ઉપરથી શું ઉમેરે છે

બેંકો યોજના ઉપર પોતાના નિયમો લગાવે છે. ઉદાહરણ તરીકે બેંક ઓફ બરોડાનું CGSS પેજ 12 મહિનાનાં સ્ટેટમેન્ટથી અંદાજેલી સ્થિર આવક અને લઘુતમ આંતરિક રેટિંગ માગે છે, અને રિયલ એસ્ટેટ પ્રોજેક્ટ તથા HUFને બાકાત રાખે છે. લેન્ડર આ વસ્તુઓ તપાસશે એવી અપેક્ષા રાખો:

• ઓડિટેડ ફાઇનાન્શિયલ્સ અને GST રિટર્ન, આવકના ટ્રેન્ડ સાથે;
• ફાઉન્ડર્સ અને કંપનીનો ક્રેડિટ રિપોર્ટ (જુઓ સિબિલ MSME રેન્ક (CMR));
• EMI અને હાલના દેવા માટે કેશ ફ્લો કવર;
• કેપ ટેબલ, શેરહોલ્ડર એગ્રીમેન્ટ અને પૈસાનો ઉપયોગ.

આવક વગરના સ્ટાર્ટઅપને ગેરંટી હોવા છતાં બેંક ટર્મ લોન ભાગ્યે જ મળે છે; એ તબક્કે AIF તરીકે રજિસ્ટર્ડ વેન્ચર ડેટ ફંડ્સ વધુ વ્યવહારુ CGSS લેન્ડર્સ છે, સામાન્ય રીતે ઇક્વિટી રાઉન્ડ સાથે.

સામાન્ય રીતે જોઈતા દસ્તાવેજો

• DPIIT માન્યતા પ્રમાણપત્ર
• ઇન્કોર્પોરેશન સર્ટિફિકેટ, MoA/AoA કે LLP એગ્રીમેન્ટ, ઉધાર લેવાનો બોર્ડ ઠરાવ
• કંપનીનું PAN અને ડિરેક્ટર્સ કે પાર્ટનર્સનું KYC (PAN, આધાર)
• લાગુ પડે તો ઉદ્યમ રજિસ્ટ્રેશન અને GST રજિસ્ટ્રેશન
• ઓડિટેડ નાણાકીય પત્રકો, ચાલુ વર્ષના પ્રોવિઝનલ આંકડા, GST રિટર્ન અને 12 મહિનાનાં બેંક સ્ટેટમેન્ટ
• અંદાજિત કેશ ફ્લો સાથે બિઝનેસ પ્લાન કે પ્રોજેક્ટ રિપોર્ટ
• કેપ ટેબલ અને હાલની લોનની વિગત
• 1% ચેમ્પિયન-સેક્ટર ફીનો દાવો કરવો હોય તો સેક્ટરનો પુરાવો

અરજી કેવી રીતે કરવી: સ્ટેપ બાય સ્ટેપ

1. હજી લીધી ન હોય તો સ્ટાર્ટઅપ ઇન્ડિયા પોર્ટલ પર DPIIT માન્યતા લો.
2. લેન્ડર્સની યાદી બનાવો. સભ્ય સંસ્થાઓની યાદી જનસમર્થ પોર્ટલ અને NCGTC વેબસાઇટ પર છે. સ્ટાર્ટઅપ ઇન્ડિયાના CGSS પેજ પર તેમાં એક્સિસ બેંક, બેંક ઓફ બરોડા અને HDFC બેંક જેવી બેંકોનાં નામ છે.
3. જનસમર્થ (jansamarth.in) પર CGSS વિકલ્પ હેઠળ ઓનલાઇન અરજી કરો, અથવા કોઈ સભ્ય બેંકની શાખાના સ્ટાર્ટઅપ/MSME ડેસ્ક પર જાઓ.
4. લેન્ડરનું મૂલ્યાંકન. લેન્ડર બિઝનેસની વ્યવહારુતા, ક્રેડિટ હિસ્ટરી અને કેશ ફ્લો જોઈને લિમિટ, દર અને મુદત નક્કી કરે છે.
5. મંજૂરી અને ગેરંટી. મંજૂરી પછી લેન્ડર પોતાના પોર્ટલ દ્વારા NCGTC પાસે કવર માટે અરજી કરે છે. પાત્ર લોન પર શરતો પૂરી થતાં ગેરંટી આપોઆપ મળે છે.
6. ડિસ્બર્સમેન્ટ અને ફી. લેન્ડર વાર્ષિક ગેરંટી ફી NCGTCને ચૂકવે છે અને સામાન્ય રીતે તમારી પાસેથી વસૂલે છે; આ વાત સેન્ક્શન લેટરમાં લેખિતમાં માગો.

અરજી મફત છે. કોઈ એજન્ટ ફી લઈને "CGSS મંજૂર" કરાવી શકે નહીં.

ઉદાહરણ: ₹4 કરોડની લોન પર ખર્ચ અને સુરક્ષા

ચેમ્પિયન સેક્ટરનું એક DPIIT-માન્ય ઇલેક્ટ્રોનિક્સ સ્ટાર્ટઅપ ઉદાહરણ તરીકે 12% વ્યાજે 5 વર્ષની ₹4 કરોડની ટર્મ લોન લે છે.

EMI અને વ્યાજ

• EMI = P × r × (1 + r)^n / [(1 + r)^n − 1], r = 0.01, n = 60
• ₹4,00,00,000 પર EMI આશરે ₹8,89,778 મહિને
• કુલ વ્યાજ: ₹8,89,778 × 60 − ₹4,00,00,000 = આશરે ₹1,33,86,674

પહેલા વર્ષની ગેરંટી ફી (₹4 કરોડ પર)

ફી સામાન્ય રીતે બાકી ટર્મ લોન (કે મંજૂર વર્કિંગ કેપિટલ લિમિટ) પર ગણાય છે, એટલે તમે ચૂકવતા જાઓ તેમ તે ઘટે છે.

ગેરંટી શું કવર કરે છે

જો સ્ટાર્ટઅપ ₹2.5 કરોડ બાકી હોય ત્યારે ડિફોલ્ટ કરે, તો યોજનાની શરતો હેઠળ NCGTC બેંકને ડિફોલ્ટ રકમના 85% સુધી, એટલે કે આશરે ₹2.125 કરોડ, ચૂકવે છે. સ્ટાર્ટઅપ પર પૂરા ₹2.5 કરોડ બાકી રહે છે: બેંક વસૂલાત ચાલુ રાખે છે, અને ડિફોલ્ટ કંપનીના ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં નોંધાય છે. ગેરંટી લેન્ડરની સુરક્ષા કરે છે, ઉધાર લેનારની નહીં.

લિમિટ સ્વીકારતાં પહેલાં EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં જુઓ કે તમારો કેશ ફ્લો કેટલી EMI ઉપાડી શકે.

CGSS લોન નામંજૂર થવાનાં સામાન્ય કારણો

• આવક નથી કે અસ્થિર છે. બેંકો ફક્ત અંદાજો પર ભાગ્યે જ લોન આપે છે.
• કંપની કે પ્રમોટર્સના ઇતિહાસમાં ડિફોલ્ટ, સેટલમેન્ટ કે NPA.
• DPIIT માન્યતા પૂરી (વય કે ટર્નઓવર મર્યાદા વટાવી).
• લેન્ડર સભ્ય સંસ્થા નથી, કે લેન્ડરની આંતરિક રેટિંગની શરત પૂરી થતી નથી.
• વધુ પડતું દેવું: હાલની લોન કે ECLGS બાકી પહેલેથી કેશ ફ્લો પર બોજ; કેટલીક બેંકો અગાઉની ગેરંટીવાળી લોન બંધ કરવા કહે છે.
• લેન્ડરની પોલિસીમાં બાકાત પ્રવૃત્તિ, જેમ કે રિયલ એસ્ટેટ.

ફરિયાદ કેવી રીતે કરવી

1. પહેલાં લેન્ડર. અરજી રેફરન્સ સાથે શાખાને અને પછી બેંકના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસરને લખો. નામંજૂરીનું કારણ લેખિતમાં માગો.
2. RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન. જો બેંક કે NBFC સર્વિસ, ચાર્જ કે વિલંબની ફરિયાદ 30 દિવસમાં ઉકેલે નહીં, તો cms.rbi.org.in પર ફરિયાદ કરો.
3. યોજના સંબંધિત મુદ્દા. યોજના સ્તરના પ્રશ્નો (જેમ કે લેન્ડર ખોટી રીતે કહે કે CGSS છે જ નહીં) સ્ટાર્ટઅપ ઇન્ડિયા પોર્ટલ દ્વારા DPIIT સમક્ષ કે CPGRAMS (pgportal.gov.in) પર ઉઠાવો.
4. છેતરપિંડી. એડવાન્સ ફી માગતા નકલી "CGSS લોન" કોલ કે વેબસાઇટની જાણ cybercrime.gov.in કે 1930 પર કરો.

નાની જરૂરિયાતો માટે મુદ્રા અને CGTMSEના રસ્તા ઝડપી હોઈ શકે; જુઓ અમારી સરકારી બિઝનેસ લોન યોજનાઓની સરખામણી અને બિઝનેસ લોન અને મુદ્રા લોનની મુખ્ય ગાઇડ.

મુખ્ય મુદ્દા

• CGSS ઓક્ટોબર 2026માં ચાલુ છે અને DPIIT-માન્ય સ્ટાર્ટઅપ્સની લોન પર ઉધાર લેનાર દીઠ ₹20 કરોડ સુધી ગેરંટી આપે છે.
• ₹10 કરોડ સુધીની લોન પર ડિફોલ્ટ રકમના 85% અને તેથી વધુ પર 75% કવર મળે છે; તે લેન્ડરની સુરક્ષા છે, તમારી નહીં.
• વાર્ષિક ગેરંટી ફી 27 ચેમ્પિયન સેક્ટર માટે 1%, મહિલા ઉદ્યોગસાહસિકો અને ઉત્તર-પૂર્વ યુનિટ્સ માટે 1.5% અને બાકીના માટે 2% છે, જે સામાન્ય રીતે ઉધાર લેનાર પાસેથી વસૂલાય છે.
• વ્યાજ લેન્ડરના દરે લાગે છે; કોઈ સબસિડી નથી.
• જનસમર્થ પર કે સભ્ય બેંકમાં અરજી કરો; NCGTC ફક્ત લેન્ડર સાથે વ્યવહાર કરે છે.