સરકારી બિઝનેસ લોન યોજનાઓ 2026: PM સ્કીમોની સરખામણી

ભારત સરકાર બિઝનેસને સીધી લોન આપતી નથી. દરેક "પ્રધાનમંત્રી નાના બિઝનેસ લોન" એક સામાન્ય બેંક લોન છે, જેને કોઈ યોજના સસ્તી કે સરળ બનાવે છે: કેપિટલ સબસિડી (PMEGP), વ્યાજ સહાય એટલે ઇન્ટરેસ્ટ સબવેન્શન (PM વિશ્વકર્મા, PM સ્વનિધિ), કે કોલેટરલનું સ્થાન લેતી ક્રેડિટ ગેરંટી (મુદ્રા, CGTMSE). તમારા તબક્કા અને પ્રોફાઇલને બંધબેસતી યોજના પસંદ કરો, પછી બેંક કે સત્તાવાર પોર્ટલ દ્વારા અરજી કરો.

નીચેના બધા આંકડા ઓક્ટોબર 2026ની સ્થિતિએ છે. યોજનાની શરતો કેન્દ્રીય બજેટ અને કેબિનેટના નિર્ણયોથી બદલાય છે, તેથી અરજી કરતાં પહેલાં સત્તાવાર પોર્ટલ પર હાલના નિયમો ખાતરી કરો.

પહેલાં ભ્રમણાઓ: "વ્યાજ વગરની બિઝનેસ લોન" અને "PMAY બિઝનેસ લોન"

સૌથી વધુ થતી બે સર્ચ ગેરસમજ પર આધારિત છે.

ખરેખર વ્યાજ વગરની કોઈ સરકારી બિઝનેસ લોન નથી. યોજના હેઠળની દરેક લોન પર ધિરાણ આપતી બેંકે નક્કી કરેલું વ્યાજ લાગે છે. યોજના આટલું કરી શકે:

• પ્રોજેક્ટ ખર્ચનો એક ભાગ ચૂકવે એક વખતની સબસિડી તરીકે (PMEGP), જેથી તમારે ઓછું ઉધાર લેવું અને ભરવું પડે.
• તમારા વ્યાજનો એક ભાગ ચૂકવે (ઇન્ટરેસ્ટ સબવેન્શન), જેથી તમારો અસરકારક દર ઘટે. PM વિશ્વકર્મામાં લોન લેનાર 5% ભરે છે, કારણ કે સરકાર 8 પર્સન્ટેજ પોઇન્ટ સુધી ભોગવે છે.
• બેંકને લોનની ગેરંટી આપે (મુદ્રાનું CGFMU, CGTMSE), જેથી તમારે પ્રોપર્ટી કે જામીનદારની જરૂર ન પડે. આ કોલેટરલ દૂર કરે છે, વ્યાજ નહીં.

જો કોઈ ફોન કરનાર, વેબસાઇટ કે સોશિયલ મીડિયા પેજ ફાઇલ ચાર્જ ભર્યા પછી શૂન્ય વ્યાજની "મોદી લોન" કે "PM બિઝનેસ લોન"નું વચન આપે, તો તેને સ્કેમ માનો.

PMAY હાઉસિંગ યોજના છે, બિઝનેસ લોન નહીં. પ્રધાનમંત્રી આવાસ યોજના પાત્ર પરિવારોને ઘર ખરીદવા, બાંધવા કે સુધારવામાં મદદ કરે છે, હોમ લોન સાથે જોડાયેલી સબસિડીથી. તેનાથી દુકાન, મશીન કે સ્ટોક ફંડ ન થઈ શકે. જો તમે "PMAY બિઝનેસ લોન" શોધતા અહીં આવ્યા હો, તો નીચેના કોઠામાંની યોજનાઓ જોવાની સાચી જગ્યા છે; PMAY ખરેખર શું કરે છે તે અમારી PMAY હોમ લોન સબસિડી ગાઇડ સમજાવે છે.

સરકારી બિઝનેસ લોન યોજનાઓની સરખામણી

મુદ્રા: સામાન્ય રીતે પહેલું સ્ટોપ

PM સ્કીમ હેઠળની બિઝનેસ લોનમાં મુદ્રા લોન સૌથી સામાન્ય છે. તે કોલેટરલ વગરની છે, નવા બિઝનેસ માટે ઉપલબ્ધ છે, અને ચાર સ્લેબમાં આવે છે: શિશુ ₹50,000 સુધી, કિશોર ₹5 લાખ સુધી, તરુણ ₹10 લાખ સુધી અને તરુણ પ્લસ ₹20 લાખ સુધી (તરુણ લોન પૂરી ભરાઈ જાય પછી જ). વ્યાજ દર દરેક લેન્ડર નક્કી કરે છે. પૂરી માહિતી માટે અમારી મુખ્ય ગાઇડ બિઝનેસ લોન અને મુદ્રા લોન અને મુદ્રા તરુણ લોન યોજના સમજૂતી વાંચો.

જ્યારે તમને સાધારણ વર્કિંગ કેપિટલ કે સાધનો જોઈએ, કોલેટરલ ઓછું હોય, અને કોઈ ચોક્કસ યોજનામાં પાત્ર ન હો, ત્યારે મુદ્રા યોગ્ય છે.

PMEGP: મોટી કેપિટલ સબસિડીવાળી એકમાત્ર યોજના

પ્રધાનમંત્રી રોજગાર સર્જન કાર્યક્રમ (PMEGP) MSME મંત્રાલય KVIC, રાજ્યનાં KVIB અને જિલ્લા ઉદ્યોગ કેન્દ્રો દ્વારા ચલાવે છે. તે ફક્ત નવા યુનિટને ફંડ આપે છે. સરકાર તમારી કેટેગરી અને યુનિટ શહેરી કે ગ્રામીણ વિસ્તારમાં છે તેના આધારે પ્રોજેક્ટ ખર્ચના 15% થી 35% સબસિડી (જેને માર્જિન મની કહે છે) ચૂકવે છે. તમારો પોતાનો ફાળો 10% (જનરલ) કે 5% (SC/ST/OBC, મહિલા, લઘુમતી, પૂર્વ સૈનિકો, દિવ્યાંગો, NER, પહાડી અને સરહદી વિસ્તારો જેવી સ્પેશિયલ કેટેગરી) છે.

PMEGPના 2021-22 થી 2025-26ના ચક્રની મંજૂરી 31 માર્ચ 2026 સુધી હતી, અને સરકારે સંસદને જણાવ્યું છે કે આગામી પાંચ વર્ષ માટે ચાલુ રાખવાની બાબત મૂલ્યાંકન હેઠળ હતી. અરજી કરતાં પહેલાં KVIC પોર્ટલ પર હાલની સ્થિતિ તપાસો. અમારી PMEGP લોન સબસિડી ગાઇડ પાત્રતા અને સબસિડીનું ઉદાહરણ સમજાવે છે.

PM સ્વનિધિ: ફેરિયાઓ માટે નાની લોન

કેબિનેટે ઓગસ્ટ 2025માં PM સ્વનિધિનું પુનર્ગઠન કર્યું અને ધિરાણ 31 માર્ચ 2030 સુધી લંબાવ્યું. હવે ફેરિયાઓને પહેલી લોન ₹15,000 સુધી, પહેલી ભર્યા પછી બીજી ₹25,000 સુધી, અને ત્રીજી ₹50,000 સુધી મળે છે. લોન કોલેટરલ વગરની છે, નિયમિત ચુકવણી પર વ્યાજ સબસિડી મળે છે, અને ડિજિટલ વ્યવહારો પર કેશબેક મળે છે. બીજી લોન ભરી દેનાર ફેરિયાઓ નાની ઇમરજન્સી જરૂરિયાતો માટે UPI-લિંક્ડ RuPay ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવી શકે.

તમારે તમારી શહેરી સ્થાનિક સંસ્થા પાસેથી વેન્ડિંગ સર્ટિફિકેટ કે ભલામણ પત્ર જોઈએ. PM સ્વનિધિ પોર્ટલ પર કે બેંક કે મ્યુનિસિપલ ઓફિસ દ્વારા અરજી કરો.

PM વિશ્વકર્મા: કારીગરો માટે 5%ની લોન

PM વિશ્વકર્મા સુથાર, લુહાર, કુંભાર, દરજી, મોચી, વાળંદ અને સોની જેવા 18 પરંપરાગત વ્યવસાયોના કારીગરો અને કલાકારોને આવરે છે. રજિસ્ટ્રેશન અને મૂળભૂત કૌશલ્ય તાલીમ પછી, તમે 5%ના રાહત દરે ₹1 લાખની (18 મહિનામાં ભરવાની) અને પછી ₹2 લાખની (30 મહિના) કોલેટરલ વગરની એન્ટરપ્રાઇઝ ડેવલપમેન્ટ લોન મેળવી શકો. સરકાર 8 પર્સન્ટેજ પોઇન્ટ સુધીનું વ્યાજ અને CGTMSE ગેરંટી ફી ભોગવે છે. યોજના ₹15,000 સુધીનું ટૂલકિટ પ્રોત્સાહન અને તાલીમ ભથ્થું પણ આપે છે.

રજિસ્ટ્રેશન કોમન સર્વિસ સેન્ટર દ્વારા આધાર સાથે થાય છે, અને ગ્રામ પંચાયત કે શહેરી સ્થાનિક સંસ્થા ચકાસણી કરે છે.

સ્ટેન્ડ-અપ ઇન્ડિયા અને તેની અનુગામી યોજના

સ્ટેન્ડ-અપ ઇન્ડિયાએ SC/ST અને મહિલા ઉદ્યોગસાહસિકોને ₹10 લાખ થી ₹1 કરોડની બેંક લોનથી પહેલું (ગ્રીનફિલ્ડ) સાહસ શરૂ કરવામાં મદદ કરી, જેમાં લોન લેનારે પ્રોજેક્ટ ખર્ચના ઓછામાં ઓછા 10% લાવવાના હતા. યોજના 15મા નાણાં પંચના સમયગાળા સાથે 31 માર્ચ 2025 સુધી લંબાવાઈ હતી, અને કેન્દ્રીય બજેટે પહેલી વાર સાહસ કરતાં મહિલા, SC અને ST ઉદ્યોગસાહસિકો માટે ₹2 કરોડ સુધીની નવી ટર્મ-લોન યોજના જાહેર કરી. કેટલાંક બેંક પેજ હજી જૂની સ્ટેન્ડ-અપ ઇન્ડિયાની શરતો બતાવે છે, તેથી તમારી બેંકને પૂછો કે તે હાલ કઈ આવૃત્તિ હેઠળ લોન મંજૂર કરે છે.

CGTMSE: કોલેટરલ વગરની મોટી લોન

CGTMSE લોન યોજના નથી, પણ ગેરંટી છે. જ્યારે બેંક તમારી માઇક્રો કે સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝ લોનને CGTMSE હેઠળ આવરે, ત્યારે તેને કોલેટરલ કે ત્રીજા પક્ષના જામીનદારની જરૂર નથી પડતી. ગેરંટીની ટોચમર્યાદા 1 એપ્રિલ 2025થી વધારીને ₹10 કરોડ કરાઈ. વાર્ષિક ગેરંટી ફી લાગે છે, અને બેંકો કાં તો તે પોતે ભોગવે છે કે તમારા પર નાખે છે, તેથી કી ફેક્ટ સ્ટેટમેન્ટમાં તે માંગો. અલગથી, RBIની સૂચનાઓ બેંકોને માઇક્રો અને સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝની ₹10 લાખ સુધીની લોન પર કોલેટરલ લેવાની મનાઈ કરે છે.

ઉદાહરણ: 5%ની યોજના લોન કેટલું બચાવે

એક સુથાર PM વિશ્વકર્મા હેઠળ 18 મહિનામાં ભરવાની ₹1 લાખની લોન લે છે, અને તેને નાના લેન્ડરની 13%ની લોન (ઉદાહરણ માટેનો દર) સાથે સરખાવો.

5% (યોજનાનો દર) પર:

• માસિક દર = 5 / 12 / 100 = 0.004167
• EMI = P × r × (1 + r)^n / [(1 + r)^n − 1] = ₹5,778
• 18 મહિનાનું કુલ વ્યાજ = ₹5,778 × 18 − ₹1,00,000 = આશરે ₹4,005

13% (બજાર દર) પર:

• EMI = ₹6,145
• કુલ વ્યાજ = આશરે ₹10,606

વ્યાજ સહાય પહેલા હપ્તા પર આશરે ₹6,600 બચાવે છે. 30 મહિનાના ₹2 લાખના બીજા હપ્તામાં, EMI 5% પર ₹7,106 છે જ્યારે 13% પર ₹7,844, અને વ્યાજ આશરે ₹35,329થી ઘટીને આશરે ₹13,176 થાય. આ સસ્તા પૈસા છે, પણ હજી વ્યાજ વગરના નથી. તમારા પોતાના આંકડા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં અજમાવો.

યોગ્ય યોજના કેવી રીતે પસંદ કરવી

1. ફેરિયા છો? PM સ્વનિધિથી શરૂ કરો.
2. નિર્ધારિત વ્યવસાયના પરંપરાગત કારીગર છો? PM વિશ્વકર્મા સૌથી ઓછો દર આપે છે.
3. પ્રોજેક્ટ રિપોર્ટ સાથે નવું મેન્યુફેક્ચરિંગ કે સર્વિસ યુનિટ શરૂ કરો છો? સબસિડી માટે પહેલાં PMEGP તપાસો, પછી PMEGP બંધ હોય કે તમે પાત્ર ન હો તો મુદ્રા.
4. ₹20 લાખ સુધીની જરૂરવાળો માઇક્રો બિઝનેસ ચલાવો છો કે શરૂ કરો છો? મુદ્રા. જુઓ મુદ્રા માટે પાત્ર બિઝનેસની યાદી અને નવા બિઝનેસ માટે મુદ્રા લોનની અરજી કેવી રીતે કરવી.
5. ₹10 લાખ કે વધુની જરૂરવાળા SC/ST કે મહિલા ઉદ્યોગસાહસિક છો? તમારી બેંકને સ્ટેન્ડ-અપ ઇન્ડિયા કે તેની અનુગામી યોજના વિશે પૂછો.
6. કોલેટરલ વગર ₹20 લાખથી વધુ જોઈએ છે? CGTMSE ગેરંટીવાળી MSE લોન.

સામાન્ય રીતે એક જ પ્રોજેક્ટ માટે બે કેપિટલ સબસિડી ક્લેમ ન કરી શકાય. ઉદાહરણ તરીકે, PMEGP એવા અરજદારોને બાકાત રાખે છે જેમણે બીજી કેન્દ્રીય કે રાજ્ય યોજના હેઠળ પહેલેથી સબસિડી લીધી હોય.

સામાન્ય ભૂલો

• એજન્ટને પૈસા આપવા. જન સમર્થ, KVIC PMEGP પોર્ટલ, PM સ્વનિધિ પોર્ટલ અને PM વિશ્વકર્મા પોર્ટલ પર અરજી મફત છે.
• ઉદ્યમ રજિસ્ટ્રેશન ન કરાવવું. તે મફત છે અને માઇક્રો કે સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝનો દરજ્જો સાબિત કરવો સરળ બનાવે છે.
• કેશ ફ્લો સહન કરી શકે તેનાથી વધુ ઉધાર લેવું. યોજનાની લોન પણ લોન જ છે; ડિફોલ્ટ તમારા સિબિલ સ્કોરને નુકસાન કરે છે અને આગળના હપ્તા અટકાવે છે.
• મંજૂરી આપોઆપ મળશે એમ માનવું. બેંકો હજી પણ તમારો ક્રેડિટ ઇતિહાસ અને યોજના તપાસે છે. અરજી નામંજૂર થાય તો જુઓ મુદ્રા લોન કેમ નામંજૂર થાય છે.

મુખ્ય મુદ્દા

• દરેક સરકારી બિઝનેસ લોન બેંક લોન છે; યોજના તેમાં સબસિડી, વ્યાજ સહાય કે ગેરંટી ઉમેરે છે.
• કોઈ યોજના ખરેખર વ્યાજ વગરની બિઝનેસ લોન આપતી નથી; 5% પર PM વિશ્વકર્મા સૌથી સસ્તી લોનમાંની એક છે.
• PMAY હાઉસિંગ યોજના છે અને બિઝનેસને ફંડ આપતી નથી.
• PMEGP સૌથી મોટી કેપિટલ સબસિડી (15% થી 35%) આપે છે પણ ફક્ત નવા યુનિટ માટે, અને માર્ચ 2026 પછી તે ચાલુ છે કે નહીં તે KVIC પોર્ટલ પર ખાતરી કરવું.
• મુદ્રા (₹20 લાખ સુધી) અને CGTMSE (₹10 કરોડ સુધી) કોલેટરલની જરૂર દૂર કરે છે, વ્યાજ નહીં.
• ફક્ત બેંકો અને સત્તાવાર પોર્ટલ દ્વારા અરજી કરો; કોઈ "પ્રોસેસિંગ એજન્ટ"ને ક્યારેય પૈસા ન આપો.