મુદ્રા લોન રિજેક્ટ થઈ? 9 કારણો, ઉપાય અને ફરિયાદ

તમે મુદ્રા લોન માટે અરજી કરી, અઠવાડિયાં રાહ જોઈ, અને બ્રાન્ચે ના પાડી દીધી, ઘણી વાર કોઈ સ્પષ્ટ કારણ વગર. મુદ્રા લોન રિજેક્ટ થવી સામાન્ય છે અને મોટે ભાગે સુધારી શકાય છે: બેંકે તમને કારણ જણાવવું પડે, મોટા ભાગનાં કારણો ક્રેડિટ ઇતિહાસ, કાગળો કે ચુકવણીની ક્ષમતા સંબંધિત હોય છે, અને જો બેંકે કોઈ નિયમ તોડ્યો હોય તો તમે બ્રાન્ચથી બેંકના ગ્રીવન્સ ઓફિસર અને પછી RBI ઓમ્બડ્સમેન સુધી ફરિયાદ લઈ જઈ શકો.

અહીંના નિયમો ઓક્ટોબર 2026 મુજબના છે.

મુદ્રા લોન કેમ રિજેક્ટ થાય છે

મુદ્રા (પ્રધાનમંત્રી મુદ્રા યોજના) ₹20 લાખ સુધીની કોલેટરલ વગરની લોન આપે છે, પણ તે કોઈ ગેરંટીવાળી "પ્રધાનમંત્રી નાના વેપાર લોન" નથી. બેંક, NBFC કે માઇક્રોફાઇનાન્સ સંસ્થા પોતાના પૈસા ધિરાણમાં આપે છે, જેની પાછળ ક્રેડિટ ગેરંટી હોય છે, છતાં તેણે નક્કી કરવું પડે કે તમે લોન ભરી શકશો કે નહીં. અમે સૌથી વધુ જોઈએ છીએ તે નવ કારણો આ છે:

1. ઓછો સિબિલ સ્કોર કે અગાઉનો ડિફોલ્ટ. બાકી (ઓવરડ્યુ) ખાતું, રાઇટ-ઓફ થયેલી લોન કે "સેટલ્ડ" સ્ટેટસ સૌથી મોટી ચેતવણી છે.
2. ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં ભૂલો. તમે બંધ કરેલી લોન હજી ચાલુ દેખાતી હોય, કે બીજા કોઈનું ખાતું તમારા રિપોર્ટમાં દેખાતું હોય.
3. તાજેતરમાં ઘણી ઇન્ક્વાયરી. એક મહિનામાં પાંચ જગ્યાએ અરજી કરવાથી તમે લોન માટે ઉતાવળા દેખાઓ છો.
4. અધૂરા KYC કે બિઝનેસના પુરાવા. PAN અને આધારમાં નામ અલગ, ઉદ્યમ રજિસ્ટ્રેશન નહીં, દુકાનનું લાઇસન્સ કે ભાડા કરાર નહીં.
5. નબળો પ્રોજેક્ટ રિપોર્ટ. કોઈ આધાર વગરના વેચાણના અંદાજ, મશીનરીના ક્વોટેશન ખૂટતા હોય, કે EMI ક્યાંથી આવશે તે ન દેખાડતો પ્લાન.
6. EMI માટે કેશ ફ્લો ઓછો. માંગેલી લોનની સરખામણીએ તમારા બેંક સ્ટેટમેન્ટમાં ઓછું કે અનિયમિત ટર્નઓવર દેખાય છે.
7. પ્રવૃત્તિ યોજનામાં આવતી નથી. પાક લોન, અંગત જરૂરિયાતો કે ઘર ખરીદવું મુદ્રાની બહાર છે. જુઓ મુદ્રા માટે યોગ્ય બિઝનેસની યાદી.
8. બ્રાન્ચના સર્વિસ એરિયા કે ગ્રાહક વર્ગની બહાર. કેટલીક બ્રાન્ચ ફક્ત બિઝનેસના સ્થળની નજીક જ લોન આપે છે કે હાલના ખાતેદારોને પ્રાથમિકતા આપે છે.
9. ખોટી કેટેગરી માંગી. તરુણ લોન પૂરી ભર્યા વગર તરુણ પ્લસ માંગવી, કે કોઈ ટ્રેક રેકોર્ડ વગરના તદ્દન નવા યુનિટ માટે તરુણ માંગવી.

ઉદાહરણથી સમજો: જ્યારે EMI બેસતો નથી

બેંકો ઘણી વાર ડેટ સર્વિસ કવરેજ રેશિયો (DSCR) જુએ છે: તમારો બિઝનેસ દર મહિને જે રોકડ પેદા કરે છે તેને તમારા કુલ માસિક EMIથી ભાગવાથી મળતો આંકડો. ઘણા લેન્ડર 1.25 કે તેથી વધુ જુએ છે, જોકે આ મર્યાદા અલગ અલગ હોય છે.

ધારો કે તમારી દુકાન દર મહિને નેટ ₹20,000 કમાય છે અને તમે પહેલેથી ₹6,000નો EMI ભરો છો. તમે સમજવા માટેના 11% દરે 5 વર્ષ માટે ₹5 લાખની કિશોર લોન માંગો છો.

• નવો EMI = P × r × (1 + r)^n / [(1 + r)^n − 1] = ₹10,871
• કુલ EMI = ₹6,000 + ₹10,871 = ₹16,871
• DSCR = ₹20,000 ÷ ₹16,871 = 1.19

આ 1.25ના આરામદાયક સ્તરથી ઓછું છે, તેથી બેંક ના પાડી શકે. ત્રણ ઉપાય:

હાલનો ₹6,000નો EMI પહેલાં બંધ કરવાથી પણ કામ થઈ જાય. ફરી અરજી કરતાં પહેલાં EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં જુદા જુદા વિકલ્પો ચકાસો.

મુદ્રા લોન રિજેક્ટ થયા પછી સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ ઉપાય

1. કારણ લેખિતમાં મેળવો. RBIના ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ મુજબ બેંકોએ કોઈ પણ લોન અરજી નામંજૂર કરવાના મુખ્ય કારણો લેખિતમાં જણાવવા પડે. બ્રાન્ચ પાસેથી રિજેક્શન લેટર કે ઇમેઇલ માંગો.
2. તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ કાઢો. સિબિલ અને બીજા બ્યુરો પાસેથી મફત રિપોર્ટ ડાઉનલોડ કરો. બાકી ખાતાં, ખોટી એન્ટ્રી અને ઇન્ક્વાયરી તપાસો.
3. ભૂલો સામે ડિસ્પ્યુટ કરો. બ્યુરો અને ભૂલ રિપોર્ટ કરનાર લેન્ડર બંને સામે ડિસ્પ્યુટ નોંધાવો; અમારી સિબિલ રિપોર્ટ ભૂલ ડિસ્પ્યુટ ગાઇડ સમયમર્યાદા સમજાવે છે.
4. ડિફોલ્ટ ચૂકતે કે નિયમિત કરો. બાકી રકમ ભરો અને નો-ડ્યુઝ લેટર મેળવો. ભવિષ્યની લોન માટે "સેટલ્ડ" કરતાં "ક્લોઝ્ડ" ખાતું વધુ સારું છે.
5. કાગળો સુધારો. ઉદ્યમ પર (મફત) રજિસ્ટ્રેશન કરો, PAN, આધાર અને બેંક ખાતામાં નામ એકસરખું કરો, અને બિઝનેસના સરનામાનો પુરાવો ઉમેરો.
6. પ્રોજેક્ટ રિપોર્ટ ફરી લખો. વેચાણના અંદાજ સાવચેતીભર્યા રાખો, ક્વોટેશન જોડો, અને માસિક કેશ ફ્લો EMIને ઓછામાં ઓછો 1.25 ગણો કવર કરે છે તે બતાવો.
7. આવક એક જ ખાતામાંથી ફેરવો. કરન્ટ એકાઉન્ટમાં ત્રણથી છ મહિનાનું ટર્નઓવર તમારા બિઝનેસને બેંકની નજરમાં લાવે છે.
8. લોનની રકમ યોગ્ય રાખો. તમારો ટ્રેક રેકોર્ડ જેટલું સમર્થન આપે તે કેટેગરી માંગો; ભરી દીધેલી શિશુ કે કિશોર લોન તરુણ સુધી પહોંચવાનો રસ્તો છે.
9. યોગ્ય માધ્યમથી ફરી અરજી કરો. તમારી પોતાની બેંક બ્રાન્ચમાં, કે ઓનલાઇન જનસમર્થ કે ઉદ્યમીમિત્ર દ્વારા. નવા બિઝનેસ માટે મુદ્રા લોનની અરજી કેવી રીતે કરવી એ અમારી ગાઇડમાં આખું ચેકલિસ્ટ છે.

મુદ્રા અરજદાર તરીકે તમારા અધિકારો

• રિજેક્શનનાં કારણો. RBIના ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ હેઠળ, લોનની રકમ ગમે તેટલી હોય, લેન્ડરે રિજેક્શનના મુખ્ય કારણો તમને લેખિતમાં જણાવવા પડે.
• ₹10 લાખ સુધી કોલેટરલ નહીં. RBIની સૂચનાઓ મુજબ માઇક્રો અને સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝને ₹10 લાખ સુધીની લોન પર બેંકો કોલેટરલ લઈ શકે નહીં. ₹20 લાખ સુધીની મુદ્રા લોન ક્રેડિટ ગેરંટી ફંડ ફોર માઇક્રો યુનિટ્સ હેઠળ આવરી લેવાય છે, તેથી કોલેટરલની જરૂર નથી.
• સ્વીકૃતિ અને સમયમર્યાદા. બેંકોએ લોન અરજીની સ્વીકૃતિ (એક્નોલેજમેન્ટ) આપવી પડે, અને ઘણી બેંકોની પોલિસી મુજબ ફાઇલ પૂરી થયા પછી આશરે 2થી 4 અઠવાડિયામાં MSE લોન પર નિર્ણય લેવાનો હોય છે. તમારી બ્રાન્ચને તેની સમયમર્યાદા પૂછો.
• જાહેર કરેલા સિવાય કોઈ ફી નહીં. કી ફેક્ટ્સ સ્ટેટમેન્ટમાં દરેક ચાર્જ બતાવવો પડે. લોન મંજૂર કરવા માટે કોઈ તમારી પાસે રોકડ, "ફાઇલ ચાર્જ" કે કમિશન માંગી શકે નહીં.

RBI ઓમ્બડ્સમેન બેંકના સાચા ક્રેડિટ નિર્ણયને ઉલટાવી શકતા નથી. પણ બેંક નિયમો તોડે ત્યારે તેઓ કાર્યવાહી કરી શકે, જેમ કે કારણ વગર રિજેક્ટ કરવું, RBIની સૂચનાઓ વિરુદ્ધ કોલેટરલ માંગવું, ફાઇલ દબાવી રાખવી, કે જાહેર ન કરેલી ફી વસૂલવી.

ફરિયાદ ક્યાં કરવી: ક્રમવાર રસ્તો

1. બ્રાન્ચ મેનેજર. લેખિત ફરિયાદ આપો અને તેની સ્વીકૃતિ રાખો.
2. બેંકના ગ્રીવન્સ કે નોડલ ઓફિસર. બેંકનું ફરિયાદ પોર્ટલ કે ઇમેઇલ વાપરો. બેંકોએ 30 દિવસમાં જવાબ આપવાનો હોય છે.
3. RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન. 30 દિવસમાં જવાબ ન મળે, કે જવાબથી તમે નાખુશ હો, તો cms.rbi.org.in પર ફરિયાદ કરો કે 14448 પર કૉલ કરો. બેંકના જવાબના એક વર્ષની અંદર ફરિયાદ કરો. જુઓ બેંક તમારી ફરિયાદ ન ઉકેલે ત્યારે શું કરવું.
4. CPGRAMS. સરકારી બેંકો માટે તમે ડિપાર્ટમેન્ટ ઓફ ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસીસ હેઠળ pgportal.gov.in પર પણ ફરિયાદ નોંધાવી શકો. મુદ્રા અરજીનો કોઈ જવાબ ન મળવા જેવી યોજનાના અમલની સમસ્યાઓ માટે તે ઉપયોગી છે.
5. MSME સમાધાન લોન રિજેક્શન માટે નથી. તે MSMEને તેમના ખરીદદારો પાસેથી મળવાના મોડા પેમેન્ટના કેસ સંભાળે છે. જો કોઈ ગ્રાહકે 45 દિવસમાં તમારા ઇનવોઇસ ન ભર્યા હોય, તો એ યોગ્ય પોર્ટલ છે; રિજેક્ટ થયેલી લોન માટે નહીં.

નમૂનાની ફરિયાદ

પ્રતિ: બ્રાન્ચ મેનેજર / ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસર, [બેંકનું નામ, બ્રાન્ચ]
વિષય: તારીખ [તારીખ]ની મુદ્રા લોન અરજી [રેફરન્સ નંબર] – રિજેક્શનનાં કારણો

મેં મારા [બિઝનેસનો પ્રકાર] (ઉદ્યમ નંબર [નંબર]) માટે [તારીખ]ના રોજ
₹[રકમ]ની મુદ્રા [શિશુ/કિશોર/તરુણ] લોન માટે અરજી કરી હતી. [તારીખ]ના રોજ
મને મૌખિક રીતે જણાવવામાં આવ્યું કે અરજી રિજેક્ટ થઈ છે, પણ કોઈ લેખિત કારણ આપવામાં આવ્યું નથી.

RBIના ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ મુજબ જરૂરી હોવાથી, કૃપા કરીને રિજેક્શનના મુખ્ય
કારણો લેખિતમાં જણાવો. [લાગુ પડતું હોય તો: માઇક્રો એન્ટરપ્રાઇઝ માટે લોન
₹10 લાખથી ઓછી હોવા છતાં મારી પાસે કોલેટરલ પણ માંગવામાં આવ્યું હતું.]

કૃપા કરીને 30 દિવસમાં જવાબ આપો. સંતોષકારક જવાબ ન મળે તો
હું RBI ઓમ્બડ્સમેનનો સંપર્ક કરીશ.

નામ, મોબાઇલ, ખાતા નંબર, તારીખ

શું ન કરવું

• ગેરંટીવાળી મુદ્રા મંજૂરીનું વચન આપતા એજન્ટને પૈસા ન આપો. નકલી મુદ્રા વેબસાઇટ અને કૉલ કરનારા જાણીતી છેતરપિંડી છે; અમારી નકલી લોન એપ છેતરપિંડી ગાઇડમાં સમજાવ્યા મુજબ તેની ફરિયાદ કરો.
• એક અઠવાડિયામાં ઘણા લેન્ડર પાસે અરજી ન કરો. દરેક હાર્ડ ઇન્ક્વાયરી નોંધાય છે.
• ટર્નઓવર વધારીને ન બતાવો કે એડિટ કરેલા બેંક સ્ટેટમેન્ટ ન આપો. તેનાથી કાયમી રિજેક્શન અને કાનૂની મુશ્કેલી થઈ શકે.
• બિઝનેસ પ્લાન છોડી ન દો. જો મુદ્રા બંધબેસતી ન હોય, તો સબસિડીવાળી PMEGP જેવી બીજી સરકારી બિઝનેસ લોન યોજનાઓ સરખાવો.

મુદ્રાની કેટેગરી અને ખર્ચ વિશે વધુ માટે અમારી બિઝનેસ લોન અને મુદ્રા લોન પરની મુખ્ય ગાઇડ વાંચો, અને મુદ્રા સિવાયની લોન માટે જુઓ લોન રિજેક્ટ: કારણો અને ઉપાય.

મુખ્ય મુદ્દા

• મુદ્રા લોન કોઈ હક નથી; બેંકો હજી પણ સિબિલ, દસ્તાવેજ અને ચુકવણીની ક્ષમતા તપાસે છે.
• રિજેક્શનનું કારણ લેખિતમાં માંગો; RBIનો ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ તે ફરજિયાત બનાવે છે.
• મોટા ભાગનાં રિજેક્શન ડિફોલ્ટ ચૂકતે કરીને, ક્રેડિટ રિપોર્ટની ભૂલો સુધારીને, KYC અને ઉદ્યમ પૂરાં કરીને, અને EMI તમારા કેશ ફ્લોમાં બેસે એ રીતે લોનની રકમ નક્કી કરીને સુધરી જાય છે.
• ક્રમવાર ફરિયાદ કરો: બ્રાન્ચ, બેંકના ગ્રીવન્સ ઓફિસર, પછી 30 દિવસ બાદ cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેન; સરકારી બેંકો માટે CPGRAMS વધારાનો રસ્તો છે.
• MSME સમાધાન ખરીદદારોના મોડા પેમેન્ટ માટે છે, લોન રિજેક્શન માટે નહીં; મુદ્રા મંજૂરી માટે ક્યારેય એજન્ટને પૈસા ન આપો.