ગોલ્ડ લોનમાં વેલ્યુએશન બહુ ઓછું? તેને કેવી રીતે પડકારવું

"મેં 40 ગ્રામના દાગીના ગીરવે મૂક્યા, પણ લેન્ડર કહે છે કે તેમાં ફક્ત 34 ગ્રામ સોનું છે અને મારી ધારણા કરતાં ઘણી ઓછી રકમ આપી." ગોલ્ડ લોન વેલ્યુએશનની આ સૌથી સામાન્ય ફરિયાદ છે. ઝડપી ઉકેલ: એસે સર્ટિફિકેટ માંગો, કિંમત નક્કી કરતા ત્રણ આંકડા (નેટ વજન, શુદ્ધતા અને રેફરન્સ ભાવ) તપાસો, અને જે ખોટો હોય તેને સહી કરતાં પહેલાં લેખિતમાં પડકારો, કે જો સહી થઈ ગઈ હોય તો લેન્ડરની ગ્રીવન્સ પ્રક્રિયા દ્વારા.

ઓક્ટોબર 2026ની સ્થિતિએ બધી બેંકો, કો-ઓપરેટિવ બેંકો અને NBFCએ RBIના લેન્ડિંગ અગેઇન્સ્ટ ગોલ્ડ એન્ડ સિલ્વર કોલેટરલ ડાયરેક્શન્સ, 2025 પાળવા પડે છે, જેણે વેલ્યુએશનની પદ્ધતિ એકસરખી બનાવી અને તમને સ્પષ્ટ અધિકારો આપ્યા. આખું માળખું સમજવા અમારી ગોલ્ડ લોન ગાઇડ જુઓ.

આવું કેમ થાય છે

મોટા ભાગના વેલ્યુએશન વિવાદ તમારી અપેક્ષા અને નિયમો વચ્ચેના આ પાંચમાંથી કોઈ એક તફાવતથી આવે છે:

1. ગ્રોસ વજન vs નેટ વજન. લેન્ડર ફક્ત સોનાની કિંમત ગણે છે. નંગ, મણકા, મીણ કે લાખનું ભરણ, સ્પ્રિંગ અને બીજી ધાતુઓ બાદ થાય છે. ભારે ટેમ્પલ જ્વેલરી કે નંગજડિત સેટનું વજન આ રીતે 10%થી 25% ઘટી શકે.
2. ધાર્યા કરતાં ઓછી શુદ્ધતા. 22 કેરેટ (91.6% શુદ્ધ) તરીકે ખરીદેલા દાગીના ટેસ્ટમાં 20 કે 18 કેરેટ નીકળી શકે, ખાસ કરીને જૂના, હોલમાર્ક વગરના કે રેણવાળા દાગીના.
3. આજનો નહીં, રેફરન્સ ભાવ. RBIના નિયમ મુજબ ઇન્ડિયા બુલિયન એન્ડ જ્વેલર્સ એસોસિએશન કે SEBI-નિયંત્રિત કોમોડિટી એક્સચેન્જે જાહેર કરેલા, વાસ્તવિક શુદ્ધતા માટેના 30 દિવસના સરેરાશ બંધ ભાવ અને આગલા દિવસના બંધ ભાવમાંથી ઓછો ભાવ વપરાય છે. ભાવ વધતા હોય ત્યારે આ આજના દર કરતાં ઓછો હોય છે.
4. ઘડામણ ગણાતી નથી. જ્વેલરના બિલમાં ઘડામણ અને GST સામેલ હોય છે. લેન્ડર ફક્ત ધાતુની કિંમત ગણે છે.
5. સાચી ભૂલો. કેલિબ્રેટ ન કરેલો કાંટો, સર્ટિફિકેટમાં ખોટી એન્ટ્રી, કે બેદરકારીથી કરેલો શુદ્ધતા ટેસ્ટ. વિવાદથી આ જ સુધરી શકે.

RBIના નિયમો હેઠળ કિંમત કેવી રીતે ગણાય છે

બુલેટ રિપેમેન્ટ લોનમાં LTV મર્યાદા મુદતના અંતે ભરવાની કુલ રકમ, એટલે કે મૂળ રકમ વત્તા વ્યાજ, પર લાગુ પડે છે, તેથી તમારા હાથમાં આવતી રોકડ હજી ઓછી હોય છે. અમારી ગોલ્ડ લોનનો પ્રતિ ગ્રામ દર ગાઇડમાં પ્રતિ ગ્રામ આંકડો કેવી રીતે નીકળે છે તે સમજાવ્યું છે.

ઉદાહરણ: તફાવત ક્યાંથી આવે છે

સુનિતા 40 ગ્રામ ગ્રોસ વજનનો હાર અને બંગડીઓ લઈ જાય છે. તે ₹12,200 પ્રતિ ગ્રામના આજના દરે (ઉદાહરણરૂપ) 36 ગ્રામ 22 કેરેટ સોનાના આધારે કિંમતની અપેક્ષા રાખે છે. લેન્ડર 22 કેરેટમાં 34 ગ્રામ નેટ નોંધે છે અને ₹11,800 પ્રતિ ગ્રામનો પોતાનો રેફરન્સ ભાવ વાપરે છે, જે 30 દિવસની સરેરાશ છે, કારણ કે તે આગલા દિવસના બંધ ભાવ કરતાં ઓછો છે.

બંને લોનની રકમ ₹2.5 લાખથી ₹5 લાખની રેન્જમાં આવે છે, તેથી મર્યાદા 80% છે. કિંમતમાં કુલ તફાવત ₹4,39,200 − ₹4,01,200 = ₹38,000 છે, અને લોનની રકમમાં ₹38,000 × 80% = ₹30,400.

કયો ભાગ પડકારવા જેવો છે તે જોવા તફાવતને વહેંચો:

• ભાવનો આધાર: 36 ગ્રામ × (₹12,200 − ₹11,800) = ₹14,400. આ RBIની ફોર્મ્યુલા મુજબ છે અને માન્ય ફરિયાદ નથી.
• વજન: 2 ગ્રામ × ₹11,800 = ₹23,600. આ તપાસવા જેવું છે. લેન્ડરને દરેક વસ્તુની કપાત બતાવવા અને તમારી સામે ફરી વજન કરવા કહો.

જો એ 2 ગ્રામ ખરેખર નંગ અને લાખના હોય, તો વેલ્યુએશન સાચું છે. જો સર્ટિફિકેટમાં તે લખેલાં ન હોય, કે ફરી તપાસમાં કાંટાનું વજન અલગ આવે, તો તેનો વિવાદ વાજબી છે. ઉધાર લેતાં પહેલાં અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરથી જુઓ કે નાની લોનનો દર મહિને કેટલો ખર્ચ થશે.

વેલ્યુએશન વિવાદ કેવી રીતે ઉકેલવો: સ્ટેપ બાય સ્ટેપ

સહી કરતાં પહેલાં

1. ટેસ્ટ દરમિયાન કાઉન્ટર પર જ રહો. RBIના નિયમ મુજબ મંજૂરી વખતે સોનાની એસે તમારી હાજરીમાં થવી જોઈએ. વજન થતું જુઓ અને કયો ટેસ્ટ વપરાય છે તે પૂછો.
2. વસ્તુવાર વિગત માંગો. ફક્ત એક કુલ આંકડો નહીં, દરેક વસ્તુનું ગ્રોસ વજન, નંગ અને ફિટિંગની કપાત, નેટ વજન અને શુદ્ધતા.
3. કયો રેફરન્સ ભાવ અને તારીખ વપરાયાં તે પૂછો. તેને એ દિવસે લેન્ડરની વેબસાઇટ પર જાહેર થયેલા ભાવ સાથે સરખાવો.
4. કોઈ આંકડો ખોટો લાગે તો કેલિબ્રેટેડ કાંટા પર ફરી વજન કરાવો. થોડા મિલિગ્રામનો તફાવત સામાન્ય છે; આખા ગ્રામનો નહીં.
5. સંતોષ ન થાય તો ચાલ્યા જાઓ. તમે સહી કરીને પૈસા ન સ્વીકારો ત્યાં સુધી બંધાયેલા નથી. દાગીના પાછા લો અને નીકળતાં પહેલાં સીલ અને ગણતરી તપાસો.
6. સ્વતંત્ર ટેસ્ટ કરાવો. BIS-માન્ય એસેઇંગ એન્ડ હોલમાર્કિંગ સેન્ટર ગ્રાહકોના દાગીના ટેસ્ટ કરીને રિપોર્ટ આપે છે; BISએ ચાર વસ્તુ સુધીની ફી ₹200 જણાવી છે. ટેસ્ટ કેવી રીતે થાય છે તે પૂછો, કારણ કે કેટલીક પદ્ધતિમાં નાનો નમૂનો કાઢવામાં આવે છે.

સહી કર્યા પછી

7. એસે સર્ટિફિકેટની તમારી નકલ તપાસો તમારા પોતાના રેકોર્ડ સાથે: ખરીદીના બિલ, હોલમાર્ક (HUID) નંબર અને અગાઉનાં વેલ્યુએશન.
8. થોડા દિવસમાં બ્રાન્ચ મેનેજરને લખો, લોન એકાઉન્ટ નંબર સાથે, અને જો હોય તો સ્વતંત્ર ટેસ્ટ રિપોર્ટ જોડો. તમારી હાજરીમાં ફરી એસે માંગો.
9. ફરી એસેમાં વધુ સોનું નીકળે તો સુધારેલી મંજૂરી કે ટોપ-અપ માંગો. કોઈ પણ વધારો LTV મર્યાદામાં જ રહેવો જોઈએ અને લેન્ડરની રિન્યૂઅલ કે ટોપ-અપ પ્રક્રિયા મુજબ થાય છે; જુઓ ગોલ્ડ લોન રિન્યૂઅલ અને ટોપ-અપ.
10. બધું લેખિતમાં રાખો. ફોન કૉલનો ઓમ્બડ્સમેન માટે કોઈ પુરાવો રહેતો નથી.

ફરિયાદ ક્યાં કરવી અને સમયમર્યાદા

ઓમ્બડ્સમેન પુરાવો માંગશે કે તમે પહેલાં લેન્ડરને ફરિયાદ કરી હતી. મજબૂત કેસમાં કપાત ન દર્શાવતું સર્ટિફિકેટ, સ્વતંત્ર ટેસ્ટથી અલગ શુદ્ધતા કે વજન, લેન્ડરના જાહેર દર સાથે મેળ ન ખાતો રેફરન્સ ભાવ, અને તમારી હાજરી વગર થયેલી એસે સામેલ છે. જો લેન્ડર તમારી અવગણના કરે, તો અમારી બેંક ફરિયાદનો ઉકેલ ન લાવે તો ગાઇડ ઓમ્બડ્સમેનની પ્રક્રિયા વિગતે સમજાવે છે.

લેન્ડરને ફરિયાદનો નમૂનો

વિષય: ગીરવે મૂકેલા સોનાની ફરી એસે માટે વિનંતી, લોન એકાઉન્ટ [નંબર]

માનનીય સાહેબ/મેડમ,

મેં [તારીખ]ના રોજ તમારી [બ્રાન્ચ] બ્રાન્ચમાં સોનાના [સંખ્યા] દાગીના ગીરવે મૂક્યા, લોન એકાઉન્ટ [નંબર]. એસે સર્ટિફિકેટમાં નેટ વજન [34 ગ્રામ] અને શુદ્ધતા [22 કેરેટ] નોંધાયેલી છે. મારા ખરીદીના બિલ અને BIS-માન્ય સેન્ટરનો [તારીખ]નો સ્વતંત્ર ટેસ્ટ રિપોર્ટ (સામેલ) નેટ વજન [36 ગ્રામ] દર્શાવે છે.

સર્ટિફિકેટમાં નંગ કે ફિટિંગની વસ્તુવાર કપાત દર્શાવી નથી. RBI (લેન્ડિંગ અગેઇન્સ્ટ ગોલ્ડ એન્ડ સિલ્વર કોલેટરલ) ડાયરેક્શન્સ, 2025 હેઠળ મારી વિનંતી છે કે મારી હાજરીમાં ફરી એસે કરો, વસ્તુવાર વિગત આપો, અને વપરાયેલો રેફરન્સ ભાવ અને તારીખ જણાવો. ભૂલ સાબિત થાય તો કૃપા કરીને વેલ્યુએશન સુધારો.

આભાર, [નામ], [મોબાઇલ નંબર]

શું ન કરવું

• કોરા કે અધૂરા સર્ટિફિકેટ પર સહી ન કરો. સહી કરતાં પહેલાં દરેક વસ્તુ, વજન અને કપાત ભરાયેલાં હોવાં જોઈએ.
• ટેસ્ટ દરમિયાન કાઉન્ટર છોડશો નહીં અને બ્રાન્ચના કર્મચારી સિવાય કોઈને દાગીના ન આપો. RBIના નિયમ મુજબ સોનું ફક્ત બ્રાન્ચમાં લેન્ડરના પોતાના સ્ટાફ દ્વારા જ સંભાળાવું જોઈએ.
• આજના જ્વેલર ભાવ માટે દલીલ ન કરો. રેફરન્સ ભાવનો નિયમ નિશ્ચિત છે; તમારી શક્તિ વજન અને શુદ્ધતા પર ખર્ચો.
• તફાવત મોટો હોય તો લોન સ્વીકારીને પછી સુધારવાની આશા ન રાખો. સોનું સીલ થાય તે પહેલાં ફરી એસે કરાવવી સહેલી છે.
• "વધુ વેલ્યુએશન"નું વચન આપતા એજન્ટને પૈસા ન આપો. RBIની પદ્ધતિ બહારનું કોઈ પણ વેલ્યુએશન નિયમભંગ છે, અને વધારાની લોન પછીથી તમને LTV ભંગમાં ધકેલી શકે.

મુખ્ય મુદ્દા

• લેન્ડર ફક્ત નેટ સોનાની કિંમત, તેની વાસ્તવિક શુદ્ધતા માટે 30 દિવસની સરેરાશ અને આગલા દિવસના રેફરન્સ ભાવમાંથી ઓછા ભાવે, ગણે છે.
• તમને એસે વખતે હાજર રહેવાનો અને વસ્તુવાર વજન, શુદ્ધતા, કપાત અને ફોટા સાથેનું સર્ટિફિકેટ મેળવવાનો અધિકાર છે.
• કોઈ પણ તફાવતને ભાવ, વજન અને શુદ્ધતામાં વહેંચો; સામાન્ય રીતે ફક્ત વજન અને શુદ્ધતાની ભૂલો જ પડકારવા જેવી હોય છે.
• BIS-માન્ય સેન્ટરનો સ્વતંત્ર રિપોર્ટ મજબૂત પુરાવો છે.
• બ્રાન્ચથી ગ્રીવન્સ ઓફિસર, પછી 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે તો cms.rbi.org.in પર RBI ઓમ્બડ્સમેન સુધી જાઓ.