પતિ-પત્ની માટે જોઇન્ટ કે અલગ બેંક એકાઉન્ટ: શું સારું?

ભારતમાં મોટા ભાગનાં કપલ્સ માટે વ્યવહારુ જવાબ જોઇન્ટ કે અલગ નહીં, પણ બંને છે: તમારો પગાર અને અંગત ખર્ચ તમારા પોતાના એકાઉન્ટમાં રાખો, અને સહિયારાં બિલ તથા લક્ષ્યો તમે બંને પૈસા નાખો તેવા એક જોઇન્ટ એકાઉન્ટથી ચલાવો. જોઇન્ટ એકાઉન્ટથી ઘરખર્ચ બંનેને દેખાય છે અને એક જીવનસાથીનું મૃત્યુ થાય કે બીમાર પડે તો વસ્તુઓ સરળ બને છે, જ્યારે અલગ એકાઉન્ટથી સ્વતંત્રતા, નાની ખરીદી માટે પ્રાઇવસી અને ચોખ્ખો ટેક્સ રેકોર્ડ જળવાય છે.

કપલ્સ બેંકિંગ ગોઠવવાની ત્રણ રીત

જો તમે હજી આવક, દેવું અને પરિવારને મદદ વિશે વાત ન કરી હોય, તો ત્યાંથી શરૂ કરો; લગ્ન પહેલાં પૈસાની વાતચીતમાં પ્રશ્નોની યાદી છે.

જોઇન્ટ એકાઉન્ટ ખરેખર કેવી રીતે કામ કરે છે

ઓપરેશનના મોડ

જોઇન્ટ એકાઉન્ટ ખોલો ત્યારે બેંક પૂછે છે કે તે કેવી રીતે ચલાવવું. સામાન્ય વિકલ્પો:

• એધર ઓર સર્વાઇવર: બેમાંથી કોઈ પણ ખાતાધારક એકલા વ્યવહાર કરી શકે. એકનું મૃત્યુ થાય તો બચેલા ખાતાધારક ચાલુ રાખે. પતિ-પત્ની માટે આ સૌથી સામાન્ય પસંદગી છે.
• ફોર્મર ઓર સર્વાઇવર: પહેલા ખાતાધારક જીવિત હોય ત્યાં સુધી ફક્ત તે જ એકાઉન્ટ ચલાવે; તેમના મૃત્યુ પછી બીજા ખાતાધારક સંભાળે. જ્યારે એક જીવનસાથી બેંકિંગમાં ઓછા સહજ હોય ત્યારે ઘણી વાર વપરાય છે.
• જોઇન્ટલી / બધા ખાતાધારકો: દરેક વ્યવહાર માટે બધાની સહી જોઈએ. દુરુપયોગ સામે વધુ સુરક્ષિત, પણ અસુવિધાજનક, અને એક ખાતાધારક હાજર ન હોય તો પૈસા અટકી શકે.
• એનીવન ઓર સર્વાઇવર્સ: બેથી વધુ ખાતાધારક હોય ત્યારે વપરાય છે.

મોડ સમજી-વિચારીને પસંદ કરો. "એધર ઓર સર્વાઇવર" એકાઉન્ટમાં બેમાંથી કોઈ પણ જીવનસાથી પૂછ્યા વિના આખું બેલેન્સ ઉપાડી શકે.

નોમિની હજી પણ મહત્ત્વના છે

નોમિનીને પૈસા ફક્ત બધા ખાતાધારકોના મૃત્યુ પછી જ મળે છે. 1 નવેમ્બર 2025થી બેંકિંગ લૉઝ (અમેન્ડમેન્ટ) એક્ટ, 2025 હેઠળ ડિપોઝિટર ચાર સુધી નોમિની રાખી શકે છે, કાં તો નિશ્ચિત ટકાવારીના હિસ્સા સાથે (એકસાથે) કે પ્રાથમિકતાના ક્રમમાં (એક પછી એક). કપલ્સ ઘણી વાર જોઇન્ટ એકાઉન્ટમાં બાળકો કે માતા-પિતાને અને પોતાના વ્યક્તિગત એકાઉન્ટમાં એકબીજાને નોમિની બનાવે છે. મૃત્યુ પછીની બેંક પ્રક્રિયા મૃત્યુ પછી બેંક એકાઉન્ટ અને રોકાણમાં સમજાવી છે.

ડિપોઝિટ ઇન્સ્યોરન્સ

ઓક્ટોબર 2026 સુધી DICGC બેંક દીઠ દરેક ડિપોઝિટરની વ્યાજ સહિત ₹5 લાખ સુધીની ડિપોઝિટનો વીમો આપે છે. જોઇન્ટ એકાઉન્ટને દરેક વ્યક્તિના વ્યક્તિગત એકાઉન્ટથી અલગ ક્ષમતા ગણવામાં આવે છે, તેથી તેને પોતાનું ₹5 લાખનું કવર મળે છે. એ જ નામો એ જ ક્રમમાં હોય તેવાં એકાઉન્ટ સાથે ગણાય છે; નામનો ક્રમ અલગ હોય (A અને B vs B અને A) તો અલગ ક્ષમતા ગણાય છે. વધુ વિગત બેંક ડૂબે તો શું થાયમાં છે.

ટેક્સ: જે ભાગમાં મોટા ભાગનાં કપલ્સ ભૂલ કરે છે

બેંક વ્યાજની જાણ કરે છે અને TDS પહેલા ખાતાધારકના PAN સામે કાપે છે. પણ ઇન્કમ ટેક્સ માટે મહત્ત્વ એ વાતનું છે કે પૈસા કોના છે, નહીં કે નામ પહેલું કોનું છે.

• પતિ-પત્ની વચ્ચેની ભેટ ટેક્સ-ફ્રી છે. જીવનસાથી સગા ગણાય છે, તેથી ઇન્કમ-ટેક્સ એક્ટ, 2025ની કલમ 92 (જૂની કલમ 56(2)(x)) હેઠળ ભેટ પોતે મુક્ત છે.
• ભેટના પૈસાની આવક સામાન્ય રીતે ક્લબ થાય છે. 2025ના એક્ટની કલમ 99 (જૂની કલમ 64) હેઠળ, એક જીવનસાથી પૂરતા બદલા વિના બીજાને આપે તે પૈસા પર મળતું વ્યાજ સામાન્ય રીતે આપનારની આવકમાં ઉમેરાય છે.
• પ્રમાણસર યોગદાન અલગ રહે છે. જો બંને જીવનસાથી પોતાના પગારમાંથી જોઇન્ટ FDમાં પૈસા મૂકે, તો દરેકના યોગદાનના પ્રમાણમાં વ્યાજ વહેંચી શકાય, શરત એ કે તમે પૈસાનો સ્રોત બતાવી શકો.

ઉદાહરણથી સમજો: જોઇન્ટ FD પર ક્લબિંગ

અર્જુન વર્ષે ₹25 લાખ કમાય છે અને નવા રિજીમમાં 30%ના સ્લેબમાં છે. તેની પત્ની રિયા ₹9 લાખ કમાય છે. અર્જુન પોતાના સેલરી એકાઉન્ટમાંથી ₹5 લાખ રિયાને પહેલા ખાતાધારક રાખીને વર્ષે 7%ની જોઇન્ટ FDમાં મૂકે છે.

• એક વર્ષનું વ્યાજ: ₹5,00,000 × 7% = ₹35,000
• રિયા પહેલાં ખાતાધારક હોવાથી TDS (લાગુ પડે તો) તેના PAN સામે કપાય છે.
• પણ પૈસા અર્જુનની ભેટ હોવાથી ₹35,000 અર્જુનની આવકમાં ક્લબ થાય છે અને તેના 30% સ્લેબ વત્તા 4% સેસ મુજબ ટેક્સ લાગે છે: ₹35,000 × 31.2% = ₹10,920.
• રિયા TDSનો ક્રેડિટ ફક્ત એટલા જ પ્રમાણમાં લઈ શકે જેટલી આવક તેની તરીકે બતાવાય; વ્યવહારમાં, આ સ્થિતિમાં કપલ્સે રેકોર્ડ રાખવો અને સલાહ લેવી, જેથી આવક અને TDS ક્રેડિટ મેળ ખાય.

જો તેના બદલે બંનેએ પોતાના પગારમાંથી ₹2.5 લાખ-₹2.5 લાખ મૂક્યા હોત, તો દરેકના હાથમાં ₹17,500 વ્યાજ પર ટેક્સ લાગત. FD કેલ્ક્યુલેટરથી FD વ્યાજનો અંદાજ કાઢી શકો. ભેટના નિયમોની પૂરી સમજ માટે ભેટ પર ટેક્સ જુઓ.

"તમારું, મારું, આપણું" વ્યવસ્થા સ્ટેપ બાય સ્ટેપ

1. સહિયારા બજેટ પર સહમત થાઓ. ભાડું કે EMI, કરિયાણું, લાઇટ-પાણી, ઘરકામવાળી, ઇન્સ્યોરન્સ પ્રીમિયમ, બાળકોનો ખર્ચ અને સહિયારી બચતની યાદી બનાવો.
2. વહેંચણી નક્કી કરો. સરખી, આવકના પ્રમાણમાં, અથવા એક જીવનસાથી ફિક્સ્ડ બિલ અને બીજું બદલાતાં બિલ ભરે.
3. ટ્રાન્સફર ઓટોમેટિક કરો. પગાર જમા થયાના બે દિવસ પછી દરેકના સેલરી એકાઉન્ટમાંથી જોઇન્ટ એકાઉન્ટમાં સ્ટેન્ડિંગ ઇન્સ્ટ્રક્શન ગોઠવો.
4. સહિયારાં બિલ ફક્ત જોઇન્ટ એકાઉન્ટમાંથી જ ભરો. લાઇટ-પાણી, ભાડું અને ઘરની UPI એપ તેની સાથે લિંક કરો.
5. બફર રાખો. ગાદી તરીકે જોઇન્ટ એકાઉન્ટમાં એક મહિનાનો સહિયારો ખર્ચ રાખો; પરિવારનું મોટું ઇમરજન્સી ફંડ સ્વીપ-ઇન FD કે અલગ એકાઉન્ટમાં રાખી શકાય.
6. દર છ મહિને સમીક્ષા કરો, અથવા જ્યારે કોઈની આવક બદલાય ત્યારે.

માસિક વ્યવસ્થાનું ઉદાહરણ

કુલ હાથમાં આવતી આવક: ₹1,50,000 (રિયા ₹90,000, અર્જુન ₹60,000). સહિયારો ખર્ચ: ₹70,000.

60:40ની વહેંચણી તેમની આવકના હિસ્સા મુજબ છે (₹90,000 ÷ ₹1,50,000 = 60%).

ફાયદા અને ગેરફાયદા એક નજરે

જોઇન્ટ એકાઉન્ટના ફાયદા

• સહિયારો ખર્ચ બંને જીવનસાથીને દેખાય છે
• એક પ્રવાસમાં હોય કે બીમાર હોય તો બીજું બિલ ભરી શકે
• નોમિની કે કાનૂની વારસદાર તરીકે દાવો કરવા કરતાં બચેલા ખાતાધારકને ઝડપથી પૈસા મળે છે
• સહિયારાં લક્ષ્યો (ઘરનું ડાઉન પેમેન્ટ, બાળકોનું શિક્ષણ) માટે એક જ જગ્યા મળે છે

જોઇન્ટ એકાઉન્ટના ગેરફાયદા

• "એધર ઓર સર્વાઇવર" મોડમાં એક જીવનસાથી બધું ઉપાડી શકે
• બંને તરફના પૈસા નોંધ વિના ભેગા થાય તો ટેક્સ રેકોર્ડ ગૂંચવાય છે
• અલગ થવાના કિસ્સામાં કોણે કેટલું આપ્યું તે છૂટું પાડવું મુશ્કેલ બની શકે
• એક જીવનસાથીનું દેવું ટ્રાન્સફર થતું નથી, પણ ખાતાધારકોએ એ જ બેંકને ચૂકવવાની બાકી રકમ બેંક ક્યારેક એકાઉન્ટ સામે સેટ-ઓફ કરી શકે, તેથી એકાઉન્ટની શરતો વાંચો

અલગ એકાઉન્ટના ફાયદા

• દરેક વ્યક્તિનો આવક અને ટેક્સનો ચોખ્ખો રેકોર્ડ રહે છે
• અંગત આર્થિક સ્વતંત્રતા, જે ખાસ કરીને કારકિર્દીમાં બ્રેક લઈ શકે તેવા જીવનસાથી માટે મહત્ત્વની છે
• દરેક જીવનસાથી પોતાનો બેંકિંગ સંબંધ અને ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી જાળવે છે

વ્યવહારુ સાવચેતીઓ

• તમે કોઈ પણ વ્યવસ્થા પસંદ કરો, દરેક જીવનસાથી પાસે પોતાના નામે થોડી બચત સાથે ઓછામાં ઓછું એક એકાઉન્ટ હોવું જોઈએ.
• જોઇન્ટ એકાઉન્ટમાં બંનેના મોબાઇલ નંબર પર ટ્રાન્ઝેક્શન એલર્ટ ગોઠવો.
• મોટી જોઇન્ટ FD કે રોકાણમાં કોણે કેટલું આપ્યું તેની ટૂંકી નોંધ રાખો.
• લગ્ન પછી અને દરેક બાળકના જન્મ પછી દરેક એકાઉન્ટમાં નોમિની અપડેટ કરો.
• જીવનસાથી સાથે પણ UPI PIN કે OTP ક્યારેય શેર ન કરો; દરેક ખાતાધારક પોતાનું લૉગિન વાપરે.

મુખ્ય મુદ્દા

• "તમારું, મારું, આપણું" વ્યવસ્થા (બે અંગત એકાઉન્ટ વત્તા એક જોઇન્ટ એકાઉન્ટ) મોટા ભાગનાં ભારતીય કપલ્સ માટે યોગ્ય છે.
• ઓપરેશનનો મોડ ધ્યાનથી પસંદ કરો: "એધર ઓર સર્વાઇવર" સુવિધાજનક છે, પણ કોઈ પણ ખાતાધારક બધું ઉપાડી શકે.
• ટેક્સ પૈસાના સ્રોત મુજબ લાગે છે; જીવનસાથીને ભેટ આપેલા પૈસાનું વ્યાજ સામાન્ય રીતે કલમ 99 (જૂની કલમ 64) હેઠળ આપનારની આવકમાં ક્લબ થાય છે.
• ઓક્ટોબર 2026 સુધી DICGC જોઇન્ટ એકાઉન્ટને વ્યક્તિગત એકાઉન્ટથી અલગ, બેંક દીઠ ₹5 લાખ સુધી કવર કરે છે.
• બેંક ડિપોઝિટ પર હવે ચાર સુધી નોમિનીની છૂટ છે; લગ્ન પછી તેની સમીક્ષા કરો.