पति-पत्नी के लिए जॉइंट या अलग बैंक खाता: क्या बेहतर?

भारत में ज्यादातर जोड़ों के लिए सही जवाब जॉइंट या अलग खाता नहीं, बल्कि दोनों है: अपनी सैलरी और निजी खर्च अपने खाते में रखें, और साझा बिल व लक्ष्य एक जॉइंट खाते से चलाएं जिसमें दोनों पैसा डालें। जॉइंट खाते से घर के खर्च साफ दिखते हैं और किसी एक साथी की मौत या बीमारी की स्थिति में काम आसान हो जाता है, जबकि अलग खातों से आज़ादी, छोटी खरीदारी में प्राइवेसी और टैक्स का साफ रिकॉर्ड बना रहता है।

जोड़े बैंकिंग के तीन तरीके अपनाते हैं

अगर आपने अब तक आय, कर्ज और परिवार की मदद के बारे में बात नहीं की है, तो वहीं से शुरू करें; शादी से पहले पैसों की बातचीत में सवालों की सूची दी गई है।

जॉइंट खाता असल में कैसे काम करता है

ऑपरेशन मोड

जॉइंट खाता खोलते समय बैंक पूछता है कि खाता कैसे चलाया जाएगा। आम विकल्प ये हैं:

• आइदर ऑर सर्वाइवर (Either or survivor): कोई भी खाताधारक अकेले लेनदेन कर सकता है। एक की मौत होने पर दूसरा खाता चलाता रहता है। पति-पत्नी के लिए यह सबसे आम विकल्प है।
• फॉर्मर ऑर सर्वाइवर (Former or survivor): पहले खाताधारक के जीवित रहते सिर्फ वही खाता चलाता है; उसकी मौत के बाद दूसरा खाताधारक जिम्मेदारी लेता है। अक्सर तब इस्तेमाल होता है जब एक जीवनसाथी बैंकिंग में कम सहज हो।
• जॉइंटली / सभी खाताधारक: हर लेनदेन के लिए सबके साइन चाहिए। गलत इस्तेमाल से ज्यादा सुरक्षित, लेकिन असुविधाजनक, और अगर एक खाताधारक उपलब्ध न हो तो पैसा अटक सकता है।
• एनीवन ऑर सर्वाइवर्स (Anyone or survivors): जब दो से ज्यादा खाताधारक हों।

मोड सोच-समझकर चुनें। "आइदर ऑर सर्वाइवर" खाते में कोई भी साथी बिना पूछे पूरी रकम निकाल सकता है।

नॉमिनी अब भी जरूरी है

नॉमिनी को पैसा तभी मिलता है जब सभी खाताधारकों की मौत हो चुकी हो। 1 नवंबर 2025 से Banking Laws (Amendment) Act, 2025 के तहत जमाकर्ता चार नॉमिनी तक बना सकते हैं, या तो तय प्रतिशत हिस्सों के साथ (एक साथ) या प्राथमिकता के क्रम में (एक के बाद एक)। जोड़े अक्सर जॉइंट खाते में बच्चों या माता-पिता को नॉमिनी बनाते हैं, और अपने निजी खातों में एक-दूसरे को। मौत के बाद बैंक की प्रक्रिया मौत के बाद बैंक खाते और निवेश में बताई गई है।

जमा बीमा

अक्टूबर 2026 तक DICGC हर बैंक में हर जमाकर्ता की ब्याज समेत ₹5 लाख तक की जमा का बीमा करता है। जॉइंट खाते को हर व्यक्ति के निजी खाते से अलग क्षमता माना जाता है, इसलिए इसे अपना अलग ₹5 लाख का कवर मिलता है। एक ही नाम और एक ही क्रम वाले खाते जोड़कर गिने जाते हैं; नामों का क्रम अलग हो (A और B बनाम B और A) तो उसे अलग क्षमता माना जाता है। ज्यादा जानकारी बैंक डूब जाए तो क्या होगा में है।

टैक्स: जहां ज्यादातर जोड़े गलती करते हैं

बैंक ब्याज की रिपोर्टिंग और TDS कटौती पहले खाताधारक के पैन पर करता है। लेकिन इनकम टैक्स में मायने यह रखता है कि पैसा किसका है, यह नहीं कि नाम पहले किसका है।

• पति-पत्नी के बीच गिफ्ट टैक्स-फ्री है। जीवनसाथी रिश्तेदार की श्रेणी में आता है, इसलिए Income-tax Act, 2025 की धारा 92 (पुरानी धारा 56(2)(x)) के तहत गिफ्ट पर छूट है।
• गिफ्ट किए गए पैसे की कमाई आम तौर पर जोड़ी जाती है। 2025 के कानून की धारा 99 (पुरानी धारा 64) के तहत, एक जीवनसाथी द्वारा बिना पर्याप्त बदले के दूसरे को दिए गए पैसे पर मिला ब्याज आम तौर पर देने वाले की आय में जोड़ा जाता है।
• अपने-अपने योगदान का हिस्सा अलग रहता है। अगर दोनों ने अपनी-अपनी सैलरी से जॉइंट FD में पैसा डाला है, तो ब्याज हर व्यक्ति के योगदान के अनुपात में बांटा जा सकता है, बशर्ते आप पैसे का रास्ता दिखा सकें।

उदाहरण: जॉइंट FD पर क्लबिंग

अर्जुन सालाना ₹25 लाख कमाता है और नई टैक्स व्यवस्था में 30% स्लैब में है। उसकी पत्नी रिया ₹9 लाख कमाती है। अर्जुन अपने सैलरी खाते से ₹5 लाख एक जॉइंट FD में डालता है, जिसमें रिया पहली खाताधारक है, 7% सालाना ब्याज पर।

• एक साल का ब्याज: ₹5,00,000 × 7% = ₹35,000
• TDS (अगर लागू हो) रिया के पैन पर कटता है क्योंकि वह पहली खाताधारक है।
• लेकिन चूंकि पैसा अर्जुन का गिफ्ट है, ₹35,000 अर्जुन की आय में जोड़ा जाता है और उसके 30% स्लैब और 4% सेस पर टैक्स लगता है: ₹35,000 × 31.2% = ₹10,920।
• रिया किसी भी TDS का क्रेडिट उतना ही ले सकती है जितनी आय उसकी दिखाई गई है; व्यवहार में ऐसे जोड़ों को रिकॉर्ड रखना चाहिए और सलाह लेनी चाहिए ताकि आय और TDS क्रेडिट मेल खाएं।

अगर इसकी जगह दोनों ने अपनी सैलरी से ₹2.5 लाख-₹2.5 लाख डाले होते, तो ₹17,500-₹17,500 ब्याज पर हर व्यक्ति के हाथ में टैक्स लगता। FD का ब्याज आप FD कैलकुलेटर से निकाल सकते हैं। गिफ्ट के नियमों की पूरी जानकारी के लिए देखें गिफ्ट पर टैक्स।

"तुम्हारा, मेरा, हमारा" तरीका स्टेप बाय स्टेप

1. साझा बजट तय करें। किराया या ईएमआई, राशन, बिजली-पानी के बिल, घरेलू मदद, बीमा प्रीमियम, बच्चों के खर्च और साझा बचत की सूची बनाएं।
2. बंटवारा तय करें। बराबर, आय के अनुपात में, या एक साथी तय बिल भरे और दूसरा बदलते खर्च।
3. ट्रांसफर ऑटोमेट करें। सैलरी आने के दो दिन बाद हर सैलरी खाते से जॉइंट खाते में स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन लगाएं।
4. साझा बिल सिर्फ जॉइंट खाते से भरें। बिजली-पानी, किराया और घर का यूपीआई ऐप इसी से जोड़ें।
5. बफर रखें। जॉइंट खाते में एक महीने के साझा खर्च जितनी रकम सुरक्षा के लिए छोड़ें; परिवार का बड़ा इमरजेंसी फंड स्वीप-इन FD या अलग खाते में रखा जा सकता है।
6. हर छह महीने में समीक्षा करें, या जब भी किसी की आय बदले।

हर महीने का उदाहरण

कुल इन-हैंड आय: ₹1,50,000 (रिया ₹90,000, अर्जुन ₹60,000)। साझा खर्च: ₹70,000।

60:40 का बंटवारा उनकी आय के हिस्से जैसा ही है (₹90,000 ÷ ₹1,50,000 = 60%)।

फायदे और नुकसान एक नजर में

जॉइंट खाते के फायदे

• साझा खर्च दोनों साथियों को दिखते हैं
• एक साथी यात्रा पर हो या बीमार हो, तो दूसरा बिल भर सकता है
• नॉमिनी या कानूनी वारिस के जरिए क्लेम करने के मुकाबले सर्वाइवर को पैसा जल्दी मिलता है
• साझा लक्ष्यों (घर का डाउन पेमेंट, बच्चों की पढ़ाई) के लिए एक ही जगह

जॉइंट खाते के नुकसान

• "आइदर ऑर सर्वाइवर" मोड में एक साथी सब कुछ निकाल सकता है
• दोनों तरफ का पैसा बिना नोट के मिल जाए तो टैक्स का रिकॉर्ड उलझ जाता है
• अलगाव की स्थिति में यह सुलझाना मुश्किल हो सकता है कि किसने कितना डाला
• एक साथी का कर्ज दूसरे पर नहीं आता, लेकिन खाताधारकों पर उसी बैंक का बकाया हो तो बैंक कभी-कभी उसे खाते से सेट-ऑफ कर सकता है, इसलिए खाते की शर्तें पढ़ें

अलग खाते के फायदे

• हर व्यक्ति की आय और टैक्स का रिकॉर्ड साफ रहता है
• निजी आर्थिक आज़ादी, जो खासकर उस साथी के लिए जरूरी है जो करियर से ब्रेक ले सकता है
• हर साथी का अपना बैंकिंग रिश्ता और क्रेडिट हिस्ट्री बनी रहती है

व्यावहारिक सावधानियां

• आप कोई भी तरीका चुनें, हर साथी के नाम पर कम से कम एक खाता होना चाहिए जिसमें कुछ बचत हो।
• जॉइंट खाते पर दोनों के मोबाइल नंबर पर ट्रांजैक्शन अलर्ट लगाएं।
• बड़ी जॉइंट FD या निवेश में किसने कितना डाला, इसका छोटा नोट रखें।
• शादी के बाद और हर बच्चे के जन्म के बाद हर खाते में नॉमिनी अपडेट करें।
• यूपीआई पिन या OTP कभी शेयर न करें, जीवनसाथी के साथ भी नहीं; हर खाताधारक अपना लॉगिन इस्तेमाल करे।

मुख्य बातें

• "तुम्हारा, मेरा, हमारा" तरीका (दो निजी खाते और एक जॉइंट खाता) ज्यादातर भारतीय जोड़ों के लिए ठीक रहता है।
• ऑपरेशन मोड ध्यान से चुनें: "आइदर ऑर सर्वाइवर" सुविधाजनक है लेकिन इसमें कोई भी खाताधारक सब कुछ निकाल सकता है।
• टैक्स पैसे के स्रोत के हिसाब से लगता है; जीवनसाथी को गिफ्ट किए गए पैसे का ब्याज धारा 99 (पुरानी धारा 64) के तहत आम तौर पर देने वाले की आय में जोड़ा जाता है।
• अक्टूबर 2026 तक DICGC जॉइंट खाते को निजी खातों से अलग, हर बैंक में ₹5 लाख तक कवर करता है।
• बैंक जमा पर अब चार नॉमिनी तक बनाए जा सकते हैं; शादी के बाद इनकी समीक्षा करें।