शादी से पहले पैसों की बात: पूछें ये 12 सवाल

शादी से पहले पैसों की बातचीत पांच चीजों के बारे में होती है: आप दोनों में से हर कोई कितना कमाता है, कितना कर्ज है, आपकी आय पर और कौन निर्भर है, आपको खर्च करना कैसे पसंद है, और आप साथ मिलकर क्या बनाना चाहते हैं। यह बात शादी से पहले करें, आंकड़े कागज पर लिखें, और साझा खर्च के लिए एक आसान तरीका तय करें। लोन या परिवार की जिम्मेदारियों के बारे में अचानक पता चलना रकम से कहीं ज्यादा तनाव पैदा करता है।

रकम से ज्यादा बातचीत क्यों मायने रखती है

भारत में शादी अक्सर दो आर्थिक दुनियाओं और दो बड़े परिवारों को जोड़ती है। एक साथी एजुकेशन लोन चुका रहा हो सकता है, दूसरा माता-पिता को हर महीने ₹15,000 भेजता हो सकता है, और कोई तीसरी जिम्मेदारी, जैसे भाई-बहन की शादी, पहले से तय हो सकती है। इनमें से कोई भी अपने-आप में समस्या नहीं है। समस्या है शादी के बाद पता चलना।

एक छोटी, ईमानदार बातचीत से आपको मदद मिलती है:

• साझा खर्चों के पहले साल की असली योजना बनाने में
• यह जानने में कि जॉइंट होम लोन मुमकिन है या नहीं, और कितनी ईएमआई पर
• खर्च करने के तरीकों पर नाराजगी से बचने में
• यह पक्का करने में कि बीमा और नॉमिनेशन सही लोगों को सुरक्षा दें

यह लेख बातचीत के बारे में है। शादी के बाद खाते कैसे सेट करें, इसके लिए देखें पति-पत्नी के लिए जॉइंट या अलग बैंक खाता।

एक-दूसरे से पूछने के 12 सवाल

इन्हें पूछताछ नहीं, एजेंडा समझें। दोनों हर सवाल का जवाब दें।

आय और काम

1. आपकी मासिक इन-हैंड सैलरी कितनी है, और यह कितनी स्थिर है? CTC नहीं, टेक-होम सैलरी लें। वेरिएबल पे, बोनस और नौकरी बदलने, आगे पढ़ने या बिजनेस शुरू करने की किसी भी योजना का जिक्र करें।
2. क्या अगले पांच साल में करियर ब्रेक की उम्मीद है? आगे की पढ़ाई, बच्चा या माता-पिता की देखभाल से एक आय महीनों तक रुक सकती है। इसकी योजना पहले से बनाना आसान है, जैसा करियर ब्रेक के लिए फाइनेंशियल प्लानिंग में बताया गया है।

कर्ज और क्रेडिट

3. आपके कौन-से लोन हैं, कितना बकाया, कितनी ईएमआई और कब खत्म होंगे? एजुकेशन, कार, पर्सनल, गोल्ड और बाय-नाउ-पे-लेटर लोन सब शामिल करें।
4. क्या आपके क्रेडिट कार्ड पर बकाया चल रहा है या कोई ईएमआई छूटी है? कार्ड बैलेंस आगे बढ़ाने पर आम तौर पर सालाना 30% से कहीं ज्यादा खर्च आता है।
5. आपका क्रेडिट स्कोर कितना है, और क्या आपकी रिपोर्ट में कुछ गलत है? अगर जॉइंट होम लोन की संभावना है, तो दोनों की रिपोर्ट मायने रखती है। आप अपना स्कोर मुफ्त देख सकते हैं; देखें सिबिल स्कोर मुफ्त में कैसे चेक करें।
6. क्या आपने किसी के लोन की गारंटी दी है या को-साइन किया है? गारंटी एक चालू जिम्मेदारी है, भले ही आपने कभी कोई ईएमआई न भरी हो।

परिवार और जिम्मेदारियां

7. क्या आप माता-पिता, भाई-बहन या किसी और की मदद करते हैं, और कितनी? तय करें कि यह जारी रहेगी, बढ़ेगी या साझा होगी।
8. शादी में और उसके बाद हर परिवार की क्या उम्मीदें हैं? कौन-सी रस्म, गिफ्ट और सोने का खर्च कौन उठाएगा, यह अक्सर टकराव की वजह बनता है।

आदतें और लक्ष्य

9. आपको खर्च करना और बचाना कैसे पसंद है? एक को घूमना पसंद हो सकता है, दूसरे को बड़ा इमरजेंसी फंड। दोनों बातें सही हैं।
10. अगले 10 साल के हमारे बड़े लक्ष्य क्या हैं? घर, बच्चे, गाड़ी, आगे की पढ़ाई, जल्दी रिटायरमेंट।
11. आपके पास पहले से कौन-सी बचत और निवेश हैं? EPF, PPF, म्यूचुअल फंड, FD, सोना, प्रॉपर्टी।
12. आपके पास कौन-सा बीमा है, और नॉमिनी कौन हैं? हेल्थ कवर, टर्म लाइफ कवर और हर खाते का नॉमिनी।

उदाहरण: आंकड़े एक पेज पर

रिया और अर्जुन अगले साल शादी करने वाले हैं। वे अक्टूबर 2026 के हिसाब से अपने आंकड़े लिखते हैं।

कर्ज का बोझ। कुल ईएमआई ₹27,000 है, जो कुल इन-हैंड सैलरी का 18% है (₹27,000 ÷ ₹1,50,000)। जब कुल ईएमआई आय के लगभग 40% से 50% से ऊपर जाती है तो लेंडर आम तौर पर सावधान हो जाते हैं, इसलिए बाद में होम लोन की गुंजाइश है, लेकिन तुरंत कोई बड़ा लोन नहीं। अलग-अलग लोन रकम आप ईएमआई कैलकुलेटर पर जांच सकते हैं।

साझा खर्च का बंटवारा। उन्हें हर महीने ₹70,000 के साझा खर्च की उम्मीद है (किराया, राशन, बिल, एक साझा एसआईपी)। रिया कुल आय का 60% कमाती है (₹90,000 ÷ ₹1,50,000), अर्जुन 40%।

• रिया का हिस्सा: 60% × ₹70,000 = ₹42,000
• अर्जुन का हिस्सा: 40% × ₹70,000 = ₹28,000

साझा खर्च और अपनी ईएमआई व जिम्मेदारियों के बाद रिया के पास ₹33,000 (₹90,000 − ₹42,000 − ₹15,000) बचते हैं और अर्जुन के पास ₹10,000 (₹60,000 − ₹28,000 − ₹12,000 − ₹10,000)। यह फर्क बड़ा है। इसे कागज पर देखकर वे खुलकर तय कर सकते हैं कि अर्जुन की माता-पिता को दी जाने वाली मदद को साझा खर्च मानें, या पहले साझा बचत से उसका ₹40,000 का कार्ड बकाया चुका दें।

यह एक उदाहरण है, नियम नहीं। कुछ जोड़े 50:50 बांटते हैं, कुछ सब कुछ एक साथ रखते हैं। मायने यह रखता है कि दोनों सहमत हों और हिसाब साफ दिखे।

कानूनी और टैक्स से जुड़ी काम की बातें

ये अक्टूबर 2026 तक के सामान्य नियम हैं, निजी कानूनी सलाह नहीं।

• लोन उधार लेने वाले के पास ही रहता है। एक साथी के नाम का लोन शादी से दूसरे की जिम्मेदारी नहीं बनता। आप सिर्फ को-एप्लिकेंट या गारंटर के तौर पर साइन करके जिम्मेदार बनते हैं। कुछ भी साइन करने से पहले को-एप्लिकेंट और गारंटर की जिम्मेदारी देखें।
• पति-पत्नी के बीच गिफ्ट पर टैक्स नहीं, लेकिन उससे हुई आय जोड़ी जा सकती है। जीवनसाथी "रिश्तेदार" है, इसलिए गिफ्ट के प्रावधानों (Income-tax Act, 2025 की धारा 92, जिसने पुरानी धारा 56(2)(x) की जगह ली) के तहत गिफ्ट पर छूट है। लेकिन जीवनसाथी को गिफ्ट किए गए पैसे से हुई आय आम तौर पर धारा 99 (पुरानी धारा 64) के तहत देने वाले की आय में जोड़ी जाती है।
• शादी के गिफ्ट टैक्स-फ्री हैं। शादी के मौके पर मिले गिफ्ट पर दूल्हा या दुल्हन को टैक्स नहीं देना होता, चाहे वे किसी से भी मिले हों।
• नॉमिनेशन अपडेट करें। 1 नवंबर 2025 से Banking Laws (Amendment) Act, 2025 के तहत बैंक जमा पर चार नॉमिनी तक हो सकते हैं। शादी के बाद बैंक खातों, EPF, म्यूचुअल फंड और बीमा में नॉमिनी की समीक्षा करें।
• MWP Act के तहत टर्म इंश्योरेंस। शादीशुदा पुरुष Married Women's Property Act, 1874 की धारा 6 के तहत टर्म पॉलिसी ले सकता है, जो उसकी पत्नी और बच्चों के लिए ट्रस्ट बनाती है और आम तौर पर क्लेम की रकम को उसके कर्जदाताओं से दूर रखती है। यह विकल्प पॉलिसी खरीदते समय ही चुनना होता है। सही कवर रकम के लिए देखें कितना टर्म इंश्योरेंस कवर चाहिए।

बिना झगड़े के यह बातचीत कैसे करें

• शांत समय चुनें, किसी पारिवारिक समारोह वाला हफ्ता नहीं।
• दोनों दस्तावेज लाएं: सैलरी स्लिप, लोन स्टेटमेंट, क्रेडिट रिपोर्ट। शेयर करना अपनी मर्जी से और दोनों तरफ से हो।
• तथ्य और राय को अलग रखें। "मेरा ₹6 लाख का एजुकेशन लोन है" एक तथ्य है। उसके बारे में भावनाओं पर अलग से बात करें।
• कुछ नियम तय करें, जैसे: ₹20,000 से ऊपर की कोई भी खरीद पहले चर्चा के बाद; हर व्यक्ति को एक तय निजी भत्ता, जिस पर कोई सवाल नहीं।
• प्लान लिख लें और शादी के छह महीने बाद उसकी समीक्षा करें।
• शादी का बजट भी शामिल करें। शादी अक्सर पहला बड़ा साझा खर्च होती है; शादी का बजट कैसे बनाएं में बताया गया है कि बिना कर्ज लिए इसकी सीमा कैसे तय करें।

गंभीरता से लेने वाले चेतावनी के संकेत

• लोन या क्रेडिट कार्ड बकाया बताने में ही हिचकिचाहट
• क्रेडिट रिपोर्ट में कई छूटी ईएमआई या सेटल किया गया लोन
• रिश्तेदारों से मदद के बड़े, खुले वादे जिनका खर्च दूसरे साथी से उठाने की उम्मीद हो
• शादी से पहले या तुरंत बाद लोन को-साइन करने का दबाव
• शादी का खर्च पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड से उठाने की योजना

इनमें से कोई भी बात अपने-आप रिश्ता खत्म नहीं करती, लेकिन पैसे मिलाने से पहले हर एक के लिए साफ योजना होनी चाहिए।

मुख्य बातें

• शादी से पहले असली आंकड़ों के साथ आय, कर्ज, परिवार की जिम्मेदारियों, आदतों और लक्ष्यों पर बात करें।
• दोनों के आंकड़े एक टेबल में रखें और कुल ईएमआई को कुल इन-हैंड आय से मिलाकर देखें।
• अलग-अलग आय में साझा खर्च का अनुपात से बंटवारा एक सही शुरुआती तरीका है; कोई भी तय तरीका काम करता है अगर वह पारदर्शी हो।
• जब तक आप को-साइन न करें, लोन उधार लेने वाले के पास ही रहता है; पति-पत्नी के बीच गिफ्ट टैक्स-फ्री हैं, लेकिन उनसे हुई आय आम तौर पर जोड़ी जाती है (धारा 99, पुरानी धारा 64)।
• नॉमिनी अपडेट करें, MWP Act टर्म पॉलिसी पर विचार करें, और शादी के छह महीने बाद प्लान की समीक्षा करें।