કાર્ડ પેમેન્ટ પર દુકાનદારનો 2% સરચાર્જ કાયદેસર છે?

"દુકાનદારે કહ્યું કે કાર્ડથી ચૂકવો તો 2% વધારે, લેવું હોય તો લો." જો આ પરિચિત લાગે, તો ટૂંકો જવાબ છે: કાર્ડ નેટવર્કના નિયમો સામાન્ય રીતે ભારતમાં મર્ચન્ટને કાર્ડ પેમેન્ટ પર સરચાર્જ ઉમેરવાની છૂટ આપતા નથી, અને ડેબિટ કાર્ડ માટે RBIએ ખાસ કરીને બેંકોને મર્ચન્ટને આ ફી ગ્રાહક પર નાખતા રોકવા કહ્યું છે. તમે ચાર્જ હટાવવા કહી શકો, બીજી રીતે ચૂકવી શકો, કે બિલને પુરાવા તરીકે રાખીને તમારા કાર્ડ ઇશ્યુઅરને મર્ચન્ટની ફરિયાદ કરી શકો.

આ ગાઇડ ઓક્ટોબર 2026 મુજબ સમજાવે છે કે મર્ચન્ટ આ ચાર્જ કેમ ઉમેરે છે, કાયદેસર અપવાદ ક્યાં છે, તેનો સાચો ખર્ચ ઉદાહરણ સાથે, અને ફરિયાદ કેવી રીતે કરવી.

મર્ચન્ટ સરચાર્જ કેમ ઉમેરે છે

દરેક કાર્ડ પેમેન્ટ પર મર્ચન્ટને મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ (MDR) લાગે છે, જે ટકાવારી તે પોતાની એક્વાયરિંગ બેંકને ચૂકવે છે અને તે ઇશ્યુઅર અને નેટવર્ક વચ્ચે વહેંચાય છે. ક્રેડિટ કાર્ડ પર, ખાસ કરીને પ્રીમિયમ અને કોર્પોરેટ કાર્ડ પર, MDR ઘણી વાર ડેબિટ કાર્ડ કરતાં વધારે હોય છે અને કાર્ડ અને મર્ચન્ટના બેંક સાથેના કરાર મુજબ 2% કે તેથી વધુ સુધી પહોંચી શકે. ઓછા નફાવાળા નાના મર્ચન્ટ કાર્ડ બિલમાં 1% થી 3% ઉમેરીને તે વસૂલવાનો પ્રયાસ કરે છે. તેમને તે વાજબી લાગે છે, પણ કાર્ડ ટર્મિનલ લેતી વખતે મર્ચન્ટે કાર્ડ નેટવર્કના નિયમો સ્વીકાર્યા હોય છે.

નિયમો શું કહે છે

સરચાર્જના નિયમો કોઈ એક કાયદામાંથી નહીં પણ કાર્ડ નેટવર્કના કરારોમાંથી આવે છે, તેથી તેનો અમલ પોલીસ નહીં પણ બેંકો અને નેટવર્ક દ્વારા થાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, Visaની મર્ચન્ટ માર્ગદર્શિકા સરચાર્જને ફક્ત US, ઓસ્ટ્રેલિયા, ન્યૂઝીલેન્ડ અને યુરોપ જેવા થોડા પ્રદેશોમાં માન્ય ગણાવે છે, અને તેમાં ભારત નથી. મર્ચન્ટે દર્શાવેલી નીતિ પણ તપાસો: "કાર્ડ પર 2% વધારે"નું બોર્ડ લગાવ્યું હોય, તેથી તે નિયમ મુજબ થઈ જતું નથી.

ઉદાહરણથી સમજો: 2%નો સાચો ખર્ચ

રવિ સ્થાનિક દુકાનમાંથી ₹40,000નું લેપટોપ ખરીદે છે. દુકાન 2% કાર્ડ સરચાર્જ ઉમેરે છે અને પછી સરચાર્જ પર 18% GST.

• સરચાર્જ: ₹40,000 × 2% = ₹800
• સરચાર્જ પર GST: ₹800 × 18% = ₹144
• કાર્ડનું કુલ બિલ: ₹40,000 + ₹800 + ₹144 = ₹40,944

એ જ લેપટોપ UPIથી લીધું હોત તેના કરતાં તે ₹944 વધારે ચૂકવે છે.

જો તેનું રિવોર્ડ કાર્ડ 1% પરત આપતું હોય, તો તેને આશરે ₹409નું મૂલ્ય મળે, એટલે સરચાર્જ રિવોર્ડ કરતાં બમણાથી વધુ ખાઈ જાય છે.

જો તે ડ્યુ ડેટ પર કાર્ડનું પૂરું બિલ ન ભરી શકે, તો હાલત વધુ ખરાબ થાય. સામાન્ય મહિને 3.6%ના દરે, ₹40,944નું બેલેન્સ એક મહિનો રિવોલ્વ કરવાથી ₹40,944 × 3.6% = ₹1,473.98 વ્યાજ, વત્તા 18% GST ₹265.32, એટલે ₹1,739.30 લાગે. સરચાર્જ વત્તા એક મહિનાનું વ્યાજ લગભગ ₹2,700 થાય, એટલે કિંમતના લગભગ 7%. તમે અમારા ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેલ્ક્યુલેટરમાં વ્યાજની ગણતરી કરી શકો, અને પૂરું બિલ ભરવું કેમ જરૂરી છે તે ક્રેડિટ કાર્ડનું વ્યાજ કેવી રીતે લાગે છેમાં જુઓ.

સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ ઉકેલ

કાઉન્ટર પર

1. નમ્રતાથી સરચાર્જ હટાવવા કહો. કહો કે કાર્ડ નેટવર્કના નિયમો તેની છૂટ આપતા નથી અને, ડેબિટ કાર્ડ હોય તો, RBIએ બેંકોને તે રોકવા કહ્યું છે. ઘણા મર્ચન્ટ ત્યાં જ તે હટાવી દે છે.
2. મર્ચન્ટ ના પાડે તો બીજી રીત આપો: બેંક ખાતામાંથી UPI, જેમાં મર્ચન્ટને કોઈ MDR લાગવો ન જોઈએ, કે ડેબિટ કાર્ડ.
3. સરચાર્જ સાથે જ ચૂકવવું પડે, તો વિગતવાર બિલ માંગો જેમાં વધારાનો ચાર્જ અલગ લાઇનમાં દેખાય. POS ચાર્જ સ્લિપ સાચવો, જેમાં સામાન્ય રીતે એક્વાયરિંગ બેંક અને ટર્મિનલ ID લખેલાં હોય છે.

ચૂકવ્યા પછી

4. તમારા કાર્ડ ઇશ્યુઅરને એપ કે કસ્ટમર કેર દ્વારા ફરિયાદ કરો. બિલ અને સ્લિપ જોડો, અને ઇશ્યુઅરને ફરિયાદ એક્વાયરિંગ બેંક અને કાર્ડ નેટવર્ક સુધી પહોંચાડવા કહો.
5. સરચાર્જની રકમ માટે ડિસ્પ્યુટ શક્ય છે કે નહીં તે પૂછો. કેટલાક ઇશ્યુઅર જાહેર ન કરાયેલા કે નિયમ વિરુદ્ધના સરચાર્જ માટે ડિસ્પ્યુટ ઉઠાવે છે; પરિણામ બદલાય છે. કાર્ડ ડિસ્પ્યુટ કેવી રીતે ચાલે છે તે અમારી ગાઇડ ક્રેડિટ કાર્ડ ચાર્જબેક vs રિફંડ સમજાવે છે.
6. સ્લિપ પર નામ હોય તો મર્ચન્ટની એક્વાયરિંગ બેંકને સીધી ફરિયાદ કરો, એ બેંકની કસ્ટમર કેર કે મર્ચન્ટ ફરિયાદ ચેનલ દ્વારા.
7. ઓનલાઇન મર્ચન્ટ હોય કે રિફંડની ના પાડે, તો તમે નેશનલ કન્ઝ્યુમર હેલ્પલાઇન 1915નો સંપર્ક પણ કરી શકો કે અયોગ્ય વેપાર પ્રથા તરીકે e-Daakhil પર ફરિયાદ કરી શકો.

ફરિયાદ ક્યાં કરવી અને સમયમર્યાદા

મર્ચન્ટ RBI હેઠળ નિયંત્રિત ન હોય તો પણ, તમારી ફરિયાદ યોગ્ય રીતે સંભાળવાની જવાબદારી તમારી બેંકની છે.

1. કાર્ડ ઇશ્યુઅર કે બેંક: પુરાવા સાથે ફરિયાદ; રેફરન્સ નંબર નોંધો.
2. ગ્રીવન્સ કે નોડલ ઓફિસર: ઇશ્યુઅર કાર્યવાહી કરવાની ના પાડે કે જણાવેલી સમયમર્યાદામાં જવાબ ન આપે તો આગળ વધો.
3. RBI ઓમ્બડ્સમેન: જો તમારી બેંક 30 દિવસમાં જવાબ ન આપે કે કારણ વગર ફરિયાદ નકારે, તો ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન સ્કીમ, 2026 હેઠળ 90 દિવસમાં cms.rbi.org.in પર ફરિયાદ કરો કે 14448 પર ફોન કરો. ઓમ્બડ્સમેન તમારી બેંકની સેવાની ખામીઓ સંભાળે છે, જેમ કે માન્ય ડિસ્પ્યુટ પર પ્રક્રિયા કરવાની ના પાડવી; તે મર્ચન્ટને સીધો દંડ કરી શકતા નથી.

ઇશ્યુઅરને ફરિયાદનો નમૂનો

વિષય: મર્ચન્ટે લીધેલો કાર્ડ સરચાર્જ – [XXXX]થી પૂરું થતું કાર્ડ

[તારીખ]એ મેં [XXXX]થી પૂરા થતા મારા કાર્ડથી [મર્ચન્ટનું નામ, શહેર] પર Rs [રકમ] ચૂકવ્યા. મેં કાર્ડથી ચૂકવ્યું એટલે મર્ચન્ટે Rs [રકમ] ([x]%)નો સરચાર્જ ઉમેર્યો. બિલ અને ચાર્જ સ્લિપ (ટર્મિનલ ID [ ], એક્વાયરર [બેંકનું નામ]) સાથે જોડેલાં છે.

ભારતમાં કાર્ડ નેટવર્કના નિયમો હેઠળ કાર્ડ પેમેન્ટ પર સરચાર્જની છૂટ નથી [ડેબિટ કાર્ડ માટે: અને RBIના 6 ડિસેમ્બર 2017ના સર્ક્યુલર મુજબ બેંકોએ ખાતરી કરવી પડે કે મર્ચન્ટ MDR ગ્રાહક પર ન નાખે]. કૃપા કરી એક્વાયરિંગ બેંક અને કાર્ડ નેટવર્કને આની જાણ કરો, અને લાયક હોય તો સરચાર્જની રકમ માટે ડિસ્પ્યુટ ઉઠાવો.

[નામ], [રજિસ્ટર્ડ મોબાઇલ]

શું ન કરવું

• લઈ લીધેલા માલ માટે દલીલ ન કરો કે ચૂકવવાની ના ન પાડો. ચૂકવો, પુરાવા રાખો અને પછી ફરિયાદ કરો.
• "સરચાર્જ નહીં" મર્યાદા નીચે રહેવા બિલ જુદાં જુદાં કાર્ડમાં ન વહેંચો; તેનાથી ફક્ત મુશ્કેલી વધે છે.
• સરકારી કે યુટિલિટી પોર્ટલ પરની જાહેર કરેલી કન્વીનિયન્સ ફીને સરચાર્જ ન સમજો; તેની સામાન્ય રીતે છૂટ હોય છે.
• પૂરું ભરી ન શકો તેવી સરચાર્જવાળી ખરીદી માટે ક્રેડિટ કાર્ડ ન વાપરો. વ્યાજ વત્તા સરચાર્જ એક મહિનામાં 6%થી વધી શકે.

જો તમે નાની દુકાનોમાં UPI દ્વારા RuPay ક્રેડિટ કાર્ડ વાપરતા હો, તો ત્યાં ચાર્જ કેવી રીતે લાગે છે તે સમજવા RuPay ક્રેડિટ કાર્ડ પર UPI વાંચો.

મુખ્ય મુદ્દા

• કાર્ડ નેટવર્કના નિયમો સામાન્ય રીતે ભારતમાં કાર્ડ પેમેન્ટ પર મર્ચન્ટ સરચાર્જની મનાઈ કરે છે; ડેબિટ કાર્ડ માટે RBIનો 2017નો સર્ક્યુલર પણ MDR ગ્રાહક પર નાખવાની મનાઈ કરે છે.
• કેટલાંક પ્લેટફોર્મ પર જાહેર કરેલી કન્વીનિયન્સ ફી અને ફ્યુઅલ સરચાર્જ સામાન્ય, કાયદેસર અપવાદ છે.
• ₹40,000ના બિલ પર 2% સરચાર્જ વત્તા GST ₹944નો પડે; એ બિલ એક મહિનો રિવોલ્વ કરવાથી બીજા ₹1,739 ઉમેરાય.
• હટાવવા કહો, શક્ય હોય તો UPIથી ચૂકવો, અને વિગતવાર બિલ અને ચાર્જ સ્લિપ સાચવો.
• તમારા ઇશ્યુઅરને, પછી નોડલ ઓફિસરને, અને બેંક કાર્યવાહી ન કરે તો 30 દિવસ પછી cms.rbi.org.in પર ફરિયાદ કરો.