कार्ड पेमेंट पर दुकानदार का 2% सरचार्ज: क्या यह कानूनी है?

"दुकानदार ने कहा कार्ड से पेमेंट करोगे तो 2% ज्यादा लगेगा, लेना है तो लो।" अगर यह सुना-सुना लगता है, तो छोटा जवाब है: कार्ड नेटवर्क के नियम आम तौर पर भारत में दुकानदारों को कार्ड पेमेंट पर सरचार्ज जोड़ने की इजाजत नहीं देते, और डेबिट कार्ड के लिए आरबीआई ने बैंकों से साफ कहा है कि दुकानदारों को यह फीस ग्राहक पर डालने से रोकें। आप चार्ज हटाने को कह सकते हैं, किसी और तरीके से पेमेंट कर सकते हैं, या बिल को सबूत बनाकर अपने कार्ड जारी करने वाले बैंक से दुकानदार की शिकायत कर सकते हैं।

यह गाइड अक्टूबर 2026 के हिसाब से बताती है कि दुकानदार यह चार्ज क्यों जोड़ते हैं, जायज अपवाद कहां हैं, उदाहरण से कि इसकी असली कीमत क्या है, और शिकायत कैसे करें।

दुकानदार सरचार्ज क्यों जोड़ते हैं

हर कार्ड पेमेंट पर दुकानदार को मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) देना पड़ता है, जो एक प्रतिशत होता है जिसे वह अपने एक्वायरिंग बैंक को देता है और जो कार्ड जारी करने वाले बैंक और नेटवर्क के बीच बंटता है। क्रेडिट कार्ड पर, खासकर प्रीमियम और कॉरपोरेट कार्ड पर, MDR अक्सर डेबिट कार्ड से ज्यादा होता है और कार्ड व दुकानदार की बैंक से डील के हिसाब से 2% या उससे ज्यादा तक पहुंच सकता है। कम मुनाफे वाले छोटे दुकानदार कार्ड बिल में 1% से 3% जोड़कर इसकी भरपाई करने की कोशिश करते हैं। उन्हें यह ठीक लगता है, लेकिन कार्ड टर्मिनल लेते समय दुकानदार ने कार्ड नेटवर्क के नियमों को माना था।

नियम क्या कहते हैं

सरचार्ज के नियम किसी एक कानून से नहीं बल्कि कार्ड नेटवर्क के समझौतों से आते हैं, इसलिए इन्हें लागू करवाना बैंकों और नेटवर्क का काम है, पुलिस का नहीं। उदाहरण के लिए, Visa की मर्चेंट गाइडेंस सरचार्ज को सिर्फ कुछ क्षेत्रों जैसे अमेरिका, ऑस्ट्रेलिया, न्यूजीलैंड और यूरोप में ही मान्य बताती है, और भारत उनमें नहीं है। दुकानदार की लगाई गई नीति भी देखें: अगर "कार्ड पर 2% एक्स्ट्रा" का बोर्ड लगा है, तो इससे यह नियम के मुताबिक नहीं हो जाता।

उदाहरण: 2% की असली कीमत

रवि एक लोकल दुकान से ₹40,000 का लैपटॉप खरीदता है। दुकान 2% कार्ड सरचार्ज जोड़ती है और फिर सरचार्ज पर 18% जीएसटी।

• सरचार्ज: ₹40,000 × 2% = ₹800
• सरचार्ज पर जीएसटी: ₹800 × 18% = ₹144
• कुल कार्ड बिल: ₹40,000 + ₹800 + ₹144 = ₹40,944

वह उसी लैपटॉप के लिए यूपीआई के मुकाबले ₹944 ज्यादा चुकाता है।

अगर उसके रिवॉर्ड कार्ड पर 1% वापस मिलता है, तो उसे करीब ₹409 का फायदा होता है, यानी सरचार्ज रिवॉर्ड के दोगुने से भी ज्यादा खा जाता है।

अगर वह ड्यू डेट पर पूरा कार्ड बिल नहीं चुका पाता, तो हालत और बिगड़ती है। आम तौर पर 3.6% मासिक दर पर ₹40,944 का बैलेंस एक महीने आगे ले जाने पर ₹40,944 × 3.6% = ₹1,473.98 ब्याज लगता है, साथ में ₹265.32 का 18% जीएसटी, यानी ₹1,739.30। सरचार्ज और एक महीने का ब्याज मिलाकर करीब ₹2,700 होता है, जो कीमत का लगभग 7% है। आप हमारे क्रेडिट कार्ड इंटरेस्ट कैलकुलेटर में ब्याज का हिसाब लगा सकते हैं, और क्रेडिट कार्ड ब्याज कैसे लगता है में देख सकते हैं कि पूरा बिल चुकाना क्यों जरूरी है।

स्टेप-बाय-स्टेप हल

काउंटर पर

1. विनम्रता से सरचार्ज हटाने को कहें। बताएं कि कार्ड नेटवर्क के नियम इसकी इजाजत नहीं देते और, डेबिट कार्ड हो तो, कि आरबीआई ने बैंकों से इसे रोकने को कहा है। कई दुकानदार वहीं चार्ज हटा देते हैं।
2. अगर दुकानदार मना करे तो दूसरा तरीका पेश करें: बैंक खाते से यूपीआई, जिस पर दुकानदार को कोई MDR नहीं देना चाहिए, या डेबिट कार्ड।
3. अगर सरचार्ज के साथ ही पेमेंट करना पड़े, तो आइटम-वार बिल मांगें जिसमें अतिरिक्त चार्ज अलग लाइन में दिखे। POS चार्ज स्लिप संभालकर रखें, जिस पर आम तौर पर एक्वायरिंग बैंक और टर्मिनल आईडी लिखी होती है।

पेमेंट के बाद

4. अपने कार्ड जारी करने वाले बैंक को शिकायत करें ऐप या कस्टमर केयर के जरिए। बिल और स्लिप लगाएं, और बैंक से कहें कि शिकायत एक्वायरिंग बैंक और कार्ड नेटवर्क तक पहुंचाए।
5. पूछें कि क्या सरचार्ज की रकम पर विवाद (डिस्प्यूट) हो सकता है। कुछ बैंक बिना बताए या नियम के खिलाफ लगे सरचार्ज पर विवाद उठाते हैं; नतीजे अलग-अलग होते हैं। क्रेडिट कार्ड चार्जबैक बनाम रिफंड पर हमारी गाइड बताती है कि कार्ड विवाद कैसे काम करते हैं।
6. दुकानदार के एक्वायरिंग बैंक को सीधे शिकायत करें अगर स्लिप पर उसका नाम है, उस बैंक के कस्टमर केयर या मर्चेंट शिकायत चैनल के जरिए।
7. ऑनलाइन दुकानदार हो या रिफंड से मना करे, तो आप नेशनल कंज्यूमर हेल्पलाइन 1915 पर संपर्क कर सकते हैं या अनुचित व्यापार व्यवहार के तौर पर e-Daakhil पर शिकायत दर्ज कर सकते हैं।

शिकायत कहां करें और समय सीमा

आपकी शिकायत को सही तरीके से संभालने की जिम्मेदारी आपके बैंक की है, भले ही दुकानदार आरबीआई के दायरे में न आता हो।

1. कार्ड जारी करने वाला बैंक: सबूत के साथ शिकायत करें; रेफरेंस नंबर नोट करें।
2. ग्रीवांस या नोडल ऑफिसर: अगर बैंक कार्रवाई से मना करे या अपनी बताई समय सीमा में जवाब न दे तो यहां ले जाएं।
3. आरबीआई ओम्बड्समैन: अगर आपका बैंक 30 दिन में जवाब न दे या बिना वजह शिकायत खारिज कर दे, तो Integrated Ombudsman Scheme, 2026 के तहत 90 दिन के अंदर cms.rbi.org.in पर शिकायत करें या 14448 पर कॉल करें। ओम्बड्समैन आपके बैंक की सेवा में कमी के मामले देखता है, जैसे सही विवाद को प्रोसेस करने से मना करना; वह दुकानदार पर सीधे जुर्माना नहीं लगा सकता।

बैंक को शिकायत का नमूना

विषय: दुकानदार द्वारा लिया गया कार्ड सरचार्ज – कार्ड जिसके आखिरी अंक [XXXX] हैं

[तारीख] को मैंने [दुकानदार का नाम, शहर] पर अपने कार्ड, जिसके आखिरी अंक [XXXX] हैं, से Rs [रकम] का पेमेंट किया। मेरे कार्ड से पेमेंट करने की वजह से दुकानदार ने Rs [रकम] ([x]%) का सरचार्ज जोड़ा। बिल और चार्ज स्लिप (टर्मिनल आईडी [ ], एक्वायरर [बैंक का नाम]) संलग्न हैं।

भारत में कार्ड नेटवर्क के नियमों के तहत कार्ड पेमेंट पर सरचार्ज की इजाजत नहीं है [डेबिट कार्ड के लिए: और 6 दिसंबर 2017 का आरबीआई सर्कुलर बैंकों से यह सुनिश्चित करने को कहता है कि दुकानदार MDR ग्राहक पर न डालें]। कृपया इसकी सूचना एक्वायरिंग बैंक और कार्ड नेटवर्क को दें, और अगर योग्य हो तो सरचार्ज की रकम के लिए विवाद दर्ज करें।

[नाम], [रजिस्टर्ड मोबाइल]

क्या न करें

• पहले ले चुके सामान के लिए बहस न करें या पेमेंट से मना न करें। पेमेंट करें, सबूत रखें और बाद में शिकायत करें।
• "नो सरचार्ज" सीमा के अंदर रहने के लिए बिल को कई कार्ड में न बांटें; इससे बस परेशानी बढ़ती है।
• सरचार्ज को किसी सरकारी या बिजली-पानी पोर्टल की पहले से बताई गई कन्वीनियंस फीस न समझें; वह आम तौर पर जायज होती है।
• सरचार्ज वाली खरीद के लिए क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल न करें अगर पूरा बिल नहीं चुका सकते। ब्याज और सरचार्ज मिलाकर एक महीने में 6% से ज्यादा हो सकता है।

अगर आप छोटी दुकानों पर यूपीआई के जरिए RuPay क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करते हैं, तो वहां चार्ज कैसे लगते हैं यह समझने के लिए RuPay क्रेडिट कार्ड पर यूपीआई पढ़ें।

मुख्य बातें

• कार्ड नेटवर्क के नियम आम तौर पर भारत में कार्ड पेमेंट पर दुकानदार के सरचार्ज पर रोक लगाते हैं; डेबिट कार्ड के लिए आरबीआई का 2017 का सर्कुलर भी MDR ग्राहक पर डालने से रोकता है।
• कुछ प्लेटफॉर्म पर पहले से बताई गई कन्वीनियंस फीस और फ्यूल सरचार्ज आम और जायज अपवाद हैं।
• ₹40,000 के बिल पर 2% सरचार्ज और जीएसटी ₹944 का पड़ता है; यह बिल एक महीने आगे ले जाने पर ₹1,739 और जुड़ जाते हैं।
• चार्ज हटाने को कहें, हो सके तो यूपीआई से पेमेंट करें, और आइटम-वार बिल व चार्ज स्लिप रखें।
• अपने बैंक को शिकायत करें, फिर नोडल ऑफिसर को, और बैंक कार्रवाई न करे तो 30 दिन बाद cms.rbi.org.in पर जाएं।