SHG લોન અને લખપતિ દીદી યોજના 2026: 7% વ્યાજ, મર્યાદા

DAY-NRLM (દીનદયાળ અંત્યોદય યોજના – રાષ્ટ્રીય ગ્રામીણ આજીવિકા મિશન) હેઠળ સ્વ-સહાય જૂથ (SHG) લોન મોટા ભાગની ગ્રામીણ મહિલાઓ માટે સૌથી સસ્તું ઔપચારિક ધિરાણ છે: ₹3 લાખ સુધીની લોન પર 7% વ્યાજ, અને જૂથ દીઠ ₹20 લાખ સુધી કોલેટરલ વગર. યોજના ઓક્ટોબર 2026માં ચાલુ છે. લખપતિ દીદી આ લોન અને આજીવિકા સહાય દ્વારા SHG મહિલાઓની કૌટુંબિક આવક વાર્ષિક ₹1 લાખ સુધી પહોંચાડવાનું સરકારનું લક્ષ્ય છે; તે અલગ લોન નથી, અને કોઈ સત્તાવાર "₹5 લાખ વ્યાજ વગરની લખપતિ દીદી લોન" નથી.

યોજના કેવી રીતે કામ કરે છે

DAY-NRLM, જે ગ્રામીણ વિકાસ મંત્રાલય રાજ્ય ગ્રામીણ આજીવિકા મિશનો (જેમ કે જીવિકા, કુડુમ્બશ્રી કે મિશન મંગલમ) મારફતે ચલાવે છે, ગરીબ ગ્રામીણ મહિલાઓને 10થી 20 સભ્યોનાં SHGમાં સંગઠિત કરે છે (દિવ્યાંગો કે દૂરના આદિવાસી વિસ્તારો જેવાં વિશેષ જૂથોમાં ઓછામાં ઓછાં 5). જૂથો નિયમિત બચત કરે છે, અંદરોઅંદર ધિરાણ આપે છે, અને પછી તેમને મળે છે:

• મિશન તરફથી ભંડોળ તરીકે SHG દીઠ ₹20,000થી ₹30,000નું રિવોલ્વિંગ ફંડ;
• ગ્રામ અને ક્લસ્ટર સ્તરનાં સંઘો મારફતે કોમ્યુનિટી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ફંડ;
• જૂથના ભંડોળ સાથે જોડાયેલી બેંક લોન, સરકારની વ્યાજ સબસિડી સાથે.

વ્યાજ દર અને સબસિડી (ઓક્ટોબર 2026 સુધી)

આ દરો 1 એપ્રિલ 2025ના DAY-NRLM પરના RBI માસ્ટર સર્ક્યુલરમાંથી છે, જે લખતી વખતે ઉપલબ્ધ સૌથી તાજો સર્ક્યુલર છે.

સબસિડી બધા જિલ્લાઓમાં સરકારી, ખાનગી અને સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો પર લાગુ છે, અને ફક્ત ત્યાં સુધી જ્યાં સુધી ખાતું સ્ટાન્ડર્ડ (NPA તરીકે ઓવરડ્યુ નહીં) રહે. જૂના લેખોમાં 250 જિલ્લાઓમાં સમયસર ચુકવણી પર 3% વધારાની સબસિડીથી દર 4% થવાનો ઉલ્લેખ છે; આ સુવિધા 2025-26ના સર્ક્યુલરમાં નથી, એટલે તેના પર આધાર ન રાખો.

ઉદ્યમ લોન લેતી SHG સભ્યોને વિમેન એન્ટરપ્રાઇઝ એક્સિલરેશન ફંડ હેઠળ અલગથી 2% સમયસર ચુકવણી સબસિડી મળી શકે, ઉધાર લેનાર દીઠ ₹1.5 લાખ સુધીની લોન પર, 3 વર્ષ સુધી અને વ્યક્તિ દીઠ એક વાર.

ડોઝ પ્રમાણે લોન મર્યાદા

ભંડોળ એટલે જૂથની બચત, રિવોલ્વિંગ ફંડ અને કમાયેલું વ્યાજ. એક ડોઝ સમયસર ચૂકવવાથી જ આગલો ડોઝ ખૂલે છે.

કોલેટરલ અને માર્જિનના નિયમો

• ₹10 લાખ સુધી: કોઈ કોલેટરલ નહીં, કોઈ માર્જિન નહીં, SHGના બચત ખાતા પર કોઈ લિયન નહીં, કોઈ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ નહીં.
• ₹10 લાખથી ₹20 લાખ: કોઈ કોલેટરલ કે લિયન નહીં; બેંક ₹10 લાખથી ઉપરની રકમના 10% સુધી માર્જિન લઈ શકે. આખી લોન CGFMU ગેરંટી કવર માટે પાત્ર છે.

કોણ પાત્ર છે

• પોતાના હિસાબ મુજબ ઓછામાં ઓછા 6 મહિનાથી સક્રિય મહિલા SHG.
• પંચસૂત્રનું પાલન: નિયમિત બેઠક, નિયમિત બચત, આંતરિક ધિરાણ, સમયસર ચુકવણી અને અપડેટેડ હિસાબ.
• NABARDનાં ગ્રેડિંગ ધોરણો પૂરાં કરે.
• નિષ્ક્રિય જૂથ જે ફરી સક્રિય થઈ ઓછામાં ઓછા 3 મહિનાથી ચાલતું હોય, તે પણ પાત્ર બની શકે.

લખપતિ દીદી: શું છે અને ક્યાં પહોંચ્યું

લખપતિ દીદી એવી SHG સભ્ય છે જેના પરિવારની આવક ઓછામાં ઓછી ચાર કૃષિ સીઝન કે બિઝનેસ સાઇકલ સુધી વાર્ષિક ₹1 લાખ કે તેથી વધુ રહે (સરેરાશ આશરે ₹10,000 મહિને). મૂળ લક્ષ્ય 3 કરોડ મહિલાઓનું હતું. ગ્રામીણ વિકાસ મંત્રીએ ફેબ્રુઆરી 2026 સુધીમાં આશરે 3.01 કરોડનો આંકડો જણાવ્યો, અને ઓગસ્ટ 2026માં વડાપ્રધાને કહ્યું કે લક્ષ્ય પાર થઈ ગયું છે. નવું લક્ષ્ય 2029 સુધીમાં 6 કરોડ લખપતિ દીદી છે (અહેવાલોમાં માર્ચ 2029 કે 2029-30 જણાવાયું છે).

વ્યવહારમાં "લખપતિ દીદી બનવું" એટલે SHG ધિરાણને આજીવિકા (ડેરી, બકરાં પાલન, સીવણ, ફૂડ પ્રોસેસિંગ, દુકાન)માં વાપરવું, સાથે SRLM તરફથી તાલીમ અને બજાર સહાય. બજેટ 2026-27માં SHG ઉત્પાદનો વેચવા સામુદાયિક માલિકીના SHE-માર્ટની જાહેરાત થઈ; ઓક્ટોબર 2026 સુધી તેની વિગતવાર ગાઇડલાઇનની રાહ હતી.

જરૂરી દસ્તાવેજો

• ઉધાર લેવાનો SHG ઠરાવ, સભ્યોની સહી સાથે
• SHG બચત ખાતાની પાસબુક અને હિસાબની ચોપડીઓ (કાર્યવાહી, બચત અને લોન રજિસ્ટર)
• દરેક સભ્યની લોનનો હેતુ દર્શાવતો માઇક્રો ક્રેડિટ પ્લાન
• સભ્યો અને હોદ્દેદારોનું KYC (આધાર કે અન્ય માન્ય દસ્તાવેજ)
• બેંક કે SRLM સ્ટાફે ભરેલી ગ્રેડિંગ શીટ

સ્ટેપ બાય સ્ટેપ: SHGને બેંક લોન કેવી રીતે મળે

1. ગ્રામ સંગઠન, કોમ્યુનિટી રિસોર્સ પર્સન (CRP) કે તમારા SRLMની બ્લોક ઓફિસની મદદથી SHGમાં જોડાઓ કે બનાવો.
2. જૂથના નામે બચત ખાતું ખોલો અને ઓછામાં ઓછા 6 મહિના નિયમિત બચત કરો.
3. મિશન પાસેથી રિવોલ્વિંગ ફંડ મેળવો અને હિસાબ અપડેટ રાખો.
4. દરેક સભ્યની જરૂરિયાત અને ચુકવણી યોજના સાથે માઇક્રો ક્રેડિટ પ્લાન બનાવો.
5. દસ્તાવેજો સાથે બેંક શાખામાં અરજી કરો. બેંક જૂથનું ગ્રેડિંગ કરી ટર્મ લોન કે કેશ ક્રેડિટ લિમિટ મંજૂર કરે છે.
6. દર મહિને સમયસર ચૂકવો જેથી ખાતું સ્ટાન્ડર્ડ રહે અને સબસિડી મળતી રહે; તેનાથી તમે આગલા ડોઝ માટે પણ પાત્ર બનો છો.

SHG લોન પ્રક્રિયામાં "એજન્ટો"ની કોઈ ફી નથી. ₹10 લાખથી ઓછી લોન પર બેંકો ડિપોઝિટ કે કોલેટરલનો આગ્રહ રાખી શકે નહીં.

ઉદાહરણ: ₹3 લાખની લોન પર 7%થી કેટલી બચત

એક SHG બીજા ડોઝમાં ₹3 લાખની લોન લે છે અને 36 માસિક હપ્તામાં ચૂકવે છે.

• 7%એ: EMI = ₹9,263; કુલ વ્યાજ આશરે ₹33,473.
• ઉદાહરણ તરીકે 12%ના સામાન્ય દરે: EMI = ₹9,964; કુલ વ્યાજ આશરે ₹58,715.
• 7% દરથી બચત: 3 વર્ષમાં આશરે ₹25,242.

10 સભ્યોનું જૂથ સરખે ભાગે વહેંચે તો 7%એ દરેક મહિલા મહિને આશરે ₹926 ચૂકવે છે.

₹5 લાખ 10%ના મહત્તમ દરે 36 મહિના માટે લેતું જૂથ આશરે ₹16,134 EMI અને આશરે ₹80,809 કુલ વ્યાજ ભરશે. બીજા આંકડા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં તપાસો.

SHG લોનમાં વિલંબ કે નામંજૂરીનાં કારણો

• જૂથ 6 મહિનાથી ઓછું જૂનું કે હિસાબ અપડેટ નથી
• અનિયમિત બેઠક કે બચત, નબળું ગ્રેડિંગ
• અગાઉની લોન ઓવરડ્યુ, જેનાથી સબસિડી પણ અટકે છે
• સભ્યોએ માઇક્રોફાઇનાન્સ કંપનીઓ પાસેથી પહેલેથી વધુ ઉધાર લીધું છે; જુઓ માઇક્રોફાઇનાન્સ લોનના નિયમો
• ₹10 લાખથી ઓછી લોન પર બેંક ખોટી રીતે કોલેટરલ કે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ માગે

ફરિયાદ કેવી રીતે કરવી

1. શાખા મેનેજર સાથે, પછી બ્લોક કે જિલ્લા SRLM સ્ટાફ સાથે વાત કરો, જે બ્લોક લેવલ બેંકર્સ કમિટીમાં હાજર રહે છે.
2. બેંકના ગ્રીવન્સ રિડ્રેસલ ઓફિસરને લેખિત ફરિયાદ આપો.
3. જો બેંક 30 દિવસમાં ઉકેલ ન લાવે, તો cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેનને ફરિયાદ કરો.
4. મિશન સંબંધિત પ્રશ્નો (રિવોલ્વિંગ ફંડ, CIF) માટે CPGRAMS (pgportal.gov.in) પર ગ્રામીણ વિકાસ મંત્રાલય સામે ફરિયાદ કરો.
5. "લખપતિ દીદી લોન"ના નામે ફી ઉઘરાવનારાઓની જાણ cybercrime.gov.in કે 1930 પર કરો.

SHG ધિરાણથી આગળ મહિલાઓની વ્યક્તિગત બિઝનેસ લોન માટે જુઓ મહિલા ઉદ્યોગસાહસિકો માટે લોન યોજનાઓ અને સરકારી બિઝનેસ લોન યોજનાઓની સરખામણી.

મુખ્ય મુદ્દા

• 2025-26ના RBI માસ્ટર સર્ક્યુલર હેઠળ મહિલા SHGને ₹3 લાખ સુધી 7%એ, અને ₹3-5 લાખ 10%થી વધુ નહીં એવા દરે બેંક લોન મળે છે.
• ₹20 લાખ સુધી કોઈ કોલેટરલ નહીં; ₹10 લાખ સુધી કોઈ માર્જિન કે ડિપોઝિટ નહીં.
• સમયસર ચુકવણીથી લોનનો ડોઝ ₹1.5 લાખથી ₹6 લાખ અને તેથી વધુ સુધી વધે છે.
• લખપતિ દીદી એક આવક લક્ષ્ય (વાર્ષિક ₹1 લાખ) છે, જે હવે 2029 સુધીમાં 6 કરોડ મહિલાઓ સુધી વધારાયું છે, અલગ લોન નથી.
• કોઈ સત્તાવાર ₹5 લાખ વ્યાજ વગરની લખપતિ દીદી લોન નથી; એજન્ટોને ક્યારેય પૈસા ન આપો.