બેંક લોન ચાલુ હોય ત્યારે SHGમાં નવો સભ્ય કેવી રીતે ઉમેરવો
ચાલુ બેંક લોનવાળા સ્વ-સહાય જૂથમાં નવો સભ્ય કેવી રીતે ઉમેરવો: કેચ-અપ બચત, એન્ટ્રી ફી, લોનની જવાબદારી, બેંક અને KYC અપડેટ, ₹ ઉદાહરણ સાથે.
આ લેખમાં
જે સ્વ-સહાય જૂથ (SHG) પર પહેલેથી બેંકનું દેવું છે, તે નવો સભ્ય ઉમેરી શકે, પણ તેણે ત્રણ બાબતો પહેલાં લેખિતમાં નક્કી કરવી જોઈએ: નવી સભ્યની બચત જૂની સભ્યોની બરાબર કેવી રીતે આવશે, તેના આવ્યા પહેલાં કમાયેલી આવકમાં તેને હિસ્સો મળશે કે નહીં, અને તેના આવ્યા પહેલાં બીજાઓને અપાયેલી લોનની તેના પર કોઈ જવાબદારી છે કે નહીં. પછી નિર્ણય મિનિટ્સમાં લખો, રજિસ્ટર અપડેટ કરો અને બેંક તથા રાજ્ય ગ્રામીણ આજીવિકા મિશન (SRLM)ના કર્મચારીઓને જણાવો. અહીં દર્શાવેલા નિયમો નવેમ્બર 2026 સુધીના છે; તમારા SRLM કે પ્રમોટ કરતી સંસ્થા પાસે મોડેલ પેટા-નિયમો હોઈ શકે.
DAY-NRLM પરનો RBI માસ્ટર સર્ક્યુલર જોડાવાનો કોઈ ફોર્મ્યુલા નક્કી કરતો નથી, તેથી શરતો તમારા જૂથના પેટા-નિયમોમાંથી આવે છે. સર્ક્યુલર નીચેનું માળખું જરૂર નક્કી કરે છે.
સરકારી નિયમો શું કહે છે
- જૂથનું કદ: DAY-NRLM હેઠળ મહિલા SHGમાં 10થી 20 સભ્યો હોય છે; ખાસ જૂથો (મુશ્કેલ વિસ્તાર, દિવ્યાંગજન, દૂરના આદિવાસી વિસ્તાર)માં લઘુતમ 5 હોઈ શકે.
- કોણ જોડાઈ શકે: સર્ક્યુલરના પરિશિષ્ટ મુજબ 30% સુધી સભ્યો ગરીબી રેખાથી થોડા ઉપરના પરિવારોમાંથી હોઈ શકે, બીજા સભ્યોની મંજૂરીને આધીન.
- લોનની વહેંચણી: બેંક લોન SHGએ બનાવેલા માઇક્રો ક્રેડિટ પ્લાન (MCP)ના આધારે સભ્યોમાં વહેંચાય છે.
- KYC: બેંકો SHG સભ્યો માટે RBIના KYC માસ્ટર ડાયરેક્શનનું પાલન કરે છે.
લોન દર, ડોઝ અને કોલેટરલ નિયમો માટે અમારી NRLM SHG લોન ગાઇડ જુઓ.
હા કહેતા પહેલાં આ પ્રશ્નો નક્કી કરો
| પ્રશ્ન | શા માટે જરૂરી | સામાન્ય વિકલ્પો |
|---|---|---|
| શું તે જૂની સભ્યો જેટલી બચત કરશે? | સરખી બચતથી હિસ્સા અને લોન મર્યાદા ન્યાયી રહે | એક સાથે, હપતામાં, કે શૂન્યથી શરૂ કરી અલગ રેકોર્ડ |
| શું તેને જૂની વ્યાજ આવકમાં હિસ્સો મળશે? | તે આવક જૂની સભ્યોએ તેના આવ્યા પહેલાં બનાવી | સભ્ય દીઠ સરપ્લસ જેટલી એન્ટ્રી ફી, કે જૂના સરપ્લસમાં હિસ્સો નહીં |
| શું તે પહેલાં અપાયેલી લોન માટે જવાબદાર છે? | તેને તે નાણાં ક્યારેય મળ્યાં નથી | ઠરાવમાં નોંધો કે હાલની લોન નામ આપેલા સભ્યોની છે |
| તે લોન ક્યારે લઈ શકે? | જૂથે તેની શિસ્ત જોવી છે | થોડા મહિના નિયમિત બચત અને હાજરી પછી |
| શું તે પહેલેથી ભારે દેવામાં છે? | વધુ પડતું દેવું આખા જૂથને નુકસાન કરે | બીજી લોન, માઇક્રોફાઇનાન્સ સહિત, વિશે પૂછો |
| શું તે હોદ્દેદાર બનશે? | બેંક મેન્ડેટ અને KYC બદલવાં પડે | અલગ ઠરાવ અને બેંકને પત્ર |
માઇક્રોફાઇનાન્સ ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી ઘરગથ્થુ ઉધારની મર્યાદા માટે અમારી માઇક્રોફાઇનાન્સ લોન નિયમો ગાઇડ જુઓ.
ઉદાહરણ: મીના 10 સભ્યોવાળા જૂથમાં જોડાય છે
આંકડા ફક્ત ઉદાહરણ છે.
10 સભ્યોવાળું SHG 24 મહિનાથી દરેક સભ્ય દર મહિને ₹200 બચત સાથે ચાલે છે.
- દરેક જૂની સભ્યની બચત: ₹200 × 24 = ₹4,800
- જમા વ્યાજ આવક (જૂથ સરપ્લસ): ₹15,000, એટલે કે સભ્ય દીઠ ₹1,500
- બાકી બેંક લોન: ₹2,00,000, ગયા MCP મુજબ આખી જૂની સભ્યોને અપાયેલી
વિકલ્પ A: પૂરું કેચ-અપ. મીના ₹4,800 કેચ-અપ બચત જમા કરે છે, એક સાથે કે નિયમિત ₹200 ઉપરાંત 6 મહિના સુધી મહિને ₹800, અને જૂથ સરપ્લસમાં ₹1,500 એન્ટ્રી ફી આપે છે. ત્યાર પછી તે બાકીની બરાબર છે: બચત ₹4,800 અને ભવિષ્યના સરપ્લસ પર સરખો હક.
વિકલ્પ B: નવી શરૂઆત. મીના જોડાય ત્યારથી મહિને ₹200 બચાવે છે. તેની બચત શૂન્યથી ગણાય છે, અને નિયમો કહે છે કે તેના આવ્યા પહેલાં કમાયેલું ₹15,000 સરપ્લસ, જો ક્યારેય વહેંચાય, તો મૂળ 10 સભ્યોનું છે.
કોઈ પણ વિકલ્પ બરાબર છે જો લખેલો હોય. બેંક લોન માટે મહત્ત્વની વાત: બાકી ₹2,00,000 મૂળ સભ્યોને અપાયા હતા, તેથી મિનિટ્સમાં લખો કે તેમની પોતાની ચુકવણી ચાલુ રહેશે. મીનાની બચત જૂથનું કોર્પસ (બચત + રિવોલ્વિંગ ફંડ + મળેલું વ્યાજ) વધારે છે, જેનાથી આગલા લોન ડોઝમાં મદદ મળે છે, પણ તેનાં નાણાં ચૂપચાપ બીજા કોઈના બાકી હપતા ભરવામાં ન વપરાવાં જોઈએ.
જો જૂથ મીનાની જરૂર સહિત મોટો આગલો ડોઝ લેવાનું વિચારે, તો EMI કેલ્ક્યુલેટરથી જુઓ કે જૂથની કુલ માસિક ચુકવણી આરામથી થઈ શકશે કે નહીં.
જોડવાનાં પગલાં
- બેઠકમાં દરખાસ્ત. કોઈ જૂની સભ્ય તેનો પરિચય કરાવે; સભ્યો ચર્ચા કરે.
- યોગ્યતા તપાસો. એ જ ગામ કે મહોલ્લો, મળતી પૃષ્ઠભૂમિ, પહેલેથી વધુ દેવું નહીં, બેઠકોમાં આવવાની અને નિયમિત બચતની તૈયારી.
- શરતો નક્કી કરો. કેચ-અપ બચત, એન્ટ્રી ફી કે સરપ્લસ નિયમ, લોન પહેલાં રાહ જોવાનો સમયગાળો, અને હાલની લોન પર તેની સ્થિતિ.
- નિર્ણય મિનિટ્સમાં લખો, શરતો અને હાજર સભ્યોની સહી સાથે.
- રેકોર્ડ અપડેટ કરો: સભ્ય યાદી, બચત રજિસ્ટર, નવું લોન લેજર પાનું અને પાસબુક.
- બેંકને જણાવો કે સભ્યપદ બદલાયું છે અને માગે તો KYC દસ્તાવેજો આપો; તે સહી કરનાર બને, તો મેન્ડેટ બદલવાનો ઠરાવ આપો.
- ગ્રામ સંગઠન કે SRLM કર્મચારીઓને જણાવો જેથી સંગઠન અને મિશનના રેકોર્ડ મેળ ખાય, તમારા રાજ્યની ડિજિટલ હિસાબ સિસ્ટમ પણ.
- રાહ જોવાનો સમયગાળો પૂરો થાય ત્યારે તેને આગલા MCPમાં સામેલ કરો.
જોડાવાના ઠરાવનો નમૂનો
"આજે [તારીખ]ના રોજ મળેલી બેઠકમાં [સંખ્યા] સભ્યો હાજર હતા, અને [ગામ]નાં રહેવાસી [નામ]ને [તારીખ]થી સભ્ય બનાવવાનો નિર્ણય થયો. તેઓ ₹[રકમ] કેચ-અપ બચત [સંખ્યા] હપતામાં અને ₹[રકમ] એન્ટ્રી ફી આપશે / તેઓ શૂન્યથી બચત શરૂ કરશે અને [તારીખ] પહેલાં કમાયેલા સરપ્લસમાં તેમનો હિસ્સો નહીં હોય. જૂથની ₹[રકમ] બાકી બેંક લોન [તારીખ]ના માઇક્રો ક્રેડિટ પ્લાન મુજબ હાલના સભ્યોને અપાઈ હતી, અને તેમની ચુકવણી ફેરફાર વિના ચાલુ રહેશે. [સંખ્યા] મહિના નિયમિત બચત પછી તેઓ આંતરિક લોન માટે પાત્ર થશે. હાજર સભ્યોની સહી."
તેને એક નકલ આપો અને સહી થયેલી નકલ મિનિટ્સ બુકમાં રાખો.
જોડાયા પછી ચોપડા સ્વચ્છ રાખો
- કેચ-અપ બચત તેના બચત ખાતામાં નાખો, જૂથ આવકમાં નહીં.
- એન્ટ્રી ફી, નિયમો મુજબ, જૂથ સરપ્લસ કે રિઝર્વમાં નાખો.
- જૂની સભ્યોનાં લોન પાનાં ન બદલો; તેની લોન નવા પાનાથી શરૂ થાય.
- આગલા MCPમાં તેનું નામ અલગ બતાવો જેથી બેંક જોઈ શકે કે લોન કેવી રીતે વહેંચાઈ.
આ હેડ અલગ રાખવાની રીત અમારી SHG બચત અને લોન ફંડનો અલગ હિસાબ ગાઇડમાં છે.
સામાન્ય ભૂલો
| ભૂલ | ઉપાય |
|---|---|
| ફક્ત મૌખિક સંમતિથી જોડવી | શરતો મિનિટ્સમાં લખો અને સહી લો |
| નવી સભ્યની કેચ-અપ બચતથી કોઈનો બાકી EMI ભરવો | તેની બચત તેના ખાતામાં રાખો; બાકીને ખુલ્લેઆમ સંભાળો |
| પહેલા જ મહિને મોટી લોન આપવી | રાહ જોવાનો સમયગાળો અને બચત સાથે જોડાયેલી મર્યાદા નક્કી કરો |
| 20થી વધુ સભ્યો થઈ જવા | DAY-NRLM મર્યાદામાં રહો કે નવું જૂથ બનાવવા ચર્ચા કરો |
| નવા સહી કરનાર વિશે બેંકને ન જણાવવું | ઠરાવ અને KYC આપો, અને મેન્ડેટ અપડેટ કરાવો |
જ્યારે કોઈ સભ્ય છોડે, ત્યારે આ જ કાળજી ઊંધી દિશામાં લાગે છે; જુઓ બાકી લોન સાથે સભ્યનું જૂથ છોડવું.
મુખ્ય મુદ્દા
- ચાલુ બેંક લોનવાળા SHGમાં નવી સભ્ય જોડાઈ શકે, જો શરતો મિનિટ્સમાં હોય અને બેંક તથા SRLMને જાણ કરાય.
- DAY-NRLM મહિલા SHGમાં 10થી 20 સભ્યો હોય છે (ખાસ જૂથોમાં લઘુતમ 5).
- ઉદાહરણમાં પૂરા કેચ-અપનો અર્થ ₹4,800 બચત અને ₹1,500 એન્ટ્રી ફી હતો; નવી શરૂઆતમાં અગાઉના ₹15,000 સરપ્લસમાં હિસ્સો નહીં.
- નોંધો કે હાલની લોન એ જ સભ્યોની છે જેમને મળી.
- નવી સભ્યને આગલા માઇક્રો ક્રેડિટ પ્લાનમાં ફક્ત જૂથે નક્કી કરેલા રાહ જોવાના સમયગાળા પછી સામેલ કરો.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
બેંક લોન ચાલુ હોય ત્યારે શું SHG નવો સભ્ય ઉમેરી શકે?
હા, જૂથો સભ્યો ઉમેરે છે, પણ નિર્ણય મિનિટ્સમાં નોંધાય, જોડાવાની શરતો લખાય અને બેંક તથા પ્રમોટ કરતી સંસ્થાને જાણ કરાય. DAY-NRLM હેઠળ મહિલા SHGમાં 10થી 20 સભ્યો હોય છે, કે ખાસ જૂથોમાં ઓછામાં ઓછા 5, તેથી જૂથ આ મર્યાદામાં રહે તે જુઓ.
શું નવી SHG સભ્ય હાલની બેંક લોન માટે જવાબદાર બને?
લોન SHG પર એક જૂથ તરીકે બાકી છે, તેથી જૂથે તે ચૂકવતા રહેવાનું છે. નવી સભ્યને જે રકમ ક્યારેય મળી નથી તેની અંગત જવાબદારી તેના પર છે કે નહીં, તે લોન દસ્તાવેજો અને જૂથના ઠરાવ પર આધાર રાખે છે; સ્પષ્ટ લખો કે જૂની લોન હાલના સભ્યોને અપાઈ હતી.
શું નવી સભ્યએ કેચ-અપ બચત કે એન્ટ્રી ફી આપવી?
ઘણાં જૂથો નવી સભ્ય પાસે એટલી બચત જમા કરાવે છે જેટલી દરેક જૂની સભ્યની છે, એક સાથે કે હપતામાં, અને કેટલાંક જૂથો જમા સરપ્લસ સાથે જોડાયેલી એન્ટ્રી ફી લે છે. રકમ જૂથ નક્કી કરે છે અને તે પેટા-નિયમોમાં લખવી જોઈએ.
નવી સભ્યને SHGમાંથી લોન ક્યારે મળી શકે?
તે જૂથના નિયમો પર આધાર રાખે છે. ઘણાં જૂથો ઇચ્છે છે કે નવી સભ્ય પહેલાં થોડા મહિના બેઠકોમાં આવે અને નિયમિત બચત કરે, પછી તેને આગલા માઇક્રો ક્રેડિટ પ્લાનમાં સામેલ કરે છે, જેના આધારે બેંક આગલો લોન ડોઝ વહેંચે છે.
શું બેંકને નવી સભ્યનું KYC આપવું પડે?
બેંકો SHG સભ્યો માટે RBIના KYC માસ્ટર ડાયરેક્શનનું પાલન કરે છે. સભ્યપદ બદલાયાની જાણ બ્રાન્ચને કરો અને બેંક માગે તો KYC દસ્તાવેજો આપો, ખાસ કરીને જો તે હોદ્દેદાર કે સહી કરનાર બને.
આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે, વ્યક્તિગત નાણાકીય, ટેક્સ કે કાનૂની સલાહ નથી. કોઈ પણ નિર્ણય લેતા પહેલા તમારી બેંક, લેન્ડર અથવા યોગ્ય સલાહકાર પાસેથી ખાતરી કરો.