લોન બાકી હોય ને સભ્ય SHG છોડે તો જૂથે શું તપાસવું

જ્યારે કોઈ સભ્ય સ્વ-સહાય જૂથ (SHG) છોડવા માગે અને તેના પર નાણાં બાકી હોય, ત્યારે જૂથે પહેલાં તેની પૂરી સ્થિતિ લખવી: બચત, જૂથની આવકમાં તેનો કોઈ હક, બાકી આંતરિક લોન (અને કયા ફંડમાંથી), અને બેંક કે CIF લોનનો તેને આપેલો હિસ્સો. પછી જૂથના લેખિત નિયમો હેઠળ મિનિટ્સમાં નોંધાયેલી બેઠકમાં નિકાલ કરો, બચતને બાકી સામે સરભર કરો, બાકી રકમ નોંધો, અને તે સહી કરનાર હોય તો બેંકને જણાવો. બેંક લોન જૂથની છે, તેથી તેના જવાથી SHG પરનું બેંકનું બાકી ઘટતું નથી. અહીં દર્શાવેલા નિયમો નવેમ્બર 2026 સુધીના છે.

સભ્ય છોડે તેનો કોઈ એક રાષ્ટ્રીય ફોર્મ્યુલા નથી. DAY-NRLM પરનો RBI માસ્ટર સર્ક્યુલર આવો કોઈ નિયમ આપતો નથી, તેથી જવાબ તમારા જૂથના પેટા-નિયમો અને રાજ્ય ગ્રામીણ આજીવિકા મિશન (SRLM) કે પ્રમોટ કરતી સંસ્થાના માર્ગદર્શનમાંથી આવે છે.

જૂથે શું તપાસવું

સારા રેકોર્ડથી આ સરળ બને છે. જો બચત અને લોન ફંડ ભેળાયેલાં હોય, તો પહેલાં અમારી SHG બચત અને લોન ફંડનો અલગ હિસાબ ગાઇડથી શરૂઆત કરો.

નિકાલનાં પગલાં

1. એક તારીખે આંકડા નક્કી કરો. છોડવાની બેઠક સુધી તેની બચત, લોન બેલેન્સ અને વ્યાજ અપડેટ કરો.
2. નિયમો વાંચી સંભળાવો. પેટા-નિયમોમાં બચત પરત, સરપ્લસમાં હિસ્સો, નોટિસ સમયગાળો અને દંડ વિશે શું લખ્યું છે તે જુઓ.
3. ચોખ્ખી સ્થિતિ ગણો. બચત + નિયમો મુજબ મળતો સરપ્લસ હિસ્સો − લોન મુદ્દલ, વ્યાજ અને બીજાં લેણાં.
4. બાકી રકમ કેવી રીતે ચૂકવાય તે નક્કી કરો. તે દેવાદાર હોય તો રકમ, હપતા અને તારીખો લખો. જૂથે આપવાનું હોય, તો બેંક હપતા પર અસર વિના ક્યારે આપી શકાય તે નક્કી કરો.
5. મિનિટ્સમાં નોંધો, હાજર સભ્યોની સહી સાથે, શક્ય હોય તો તેની પણ.
6. દરેક રજિસ્ટર અપડેટ કરો: લેજરમાં તેનું બચત ખાતું બંધ કરો, લોન સરભર કરો, કેશ બુકમાં ચુકવણી નોંધો, અને સભ્ય યાદીમાં છોડવાની તારીખ લખો.
7. બેંક અને સંગઠનને જણાવો કે સભ્યપદ બદલાયું છે; તે સહી કરનાર હોય, તો નવા હોદ્દેદારો અને તેમના KYC સાથે ઠરાવ આપો.
8. તેને લેખિત નિકાલ વિવરણ આપો અને એક નકલ રાખો.

ઉદાહરણ: રેખા ₹8,500 બાકી સાથે છોડે છે

આંકડા ફક્ત ઉદાહરણ છે.

રેખા 12 સભ્યોવાળા SHGમાં 30 મહિનાથી છે અને દર મહિને ₹200 બચાવે છે.

• તેની બચત: ₹200 × 30 = ₹6,000
• જૂથ પાસેથી બાકી લોન (બેંક લોનનો હિસ્સો જે તેને આપવામાં આવ્યો): ₹8,000 મુદ્દલ + ₹500 બાકી વ્યાજ = ₹8,500
• જૂથના નિયમો જનાર સભ્યને જમા વ્યાજ આવકમાં સરખો હિસ્સો આપે છે. તે આવક ₹24,000 છે, તેથી તેનો હિસ્સો ₹24,000 ÷ 12 = ₹2,000

ચોખ્ખી સ્થિતિ:

જો નિયમો સરપ્લસમાં કોઈ હિસ્સો ન આપતા હોય, તો તેના પર ₹8,500 − ₹6,000 = ₹2,500 બાકી રહે.

દરમિયાન જૂથનો બેંક લોન હપતો એ જ રહે છે. રેખાની ₹8,000 મુદ્દલ એ જ રકમનો ભાગ હતી જે જૂથે ચૂકવવાની છે, તેથી તેની બચત સરભર થયા પછી બેંક હપતા માટે જૂથની રોકડ ઘટે છે, જ્યાં સુધી તે બાકી ન ચૂકવે કે બીજા સભ્યો ન ભરે. કંઈ પણ પરત આપવા સંમત થતા પહેલાં આવતા થોડા મહિનાની રોકડનું આયોજન કરો. જૂથનો હપતો EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં તપાસી શકો.

છોડવાના ઠરાવનો નમૂનો

"આજે [તારીખ]ના રોજ મળેલી બેઠકમાં [સંખ્યા] સભ્યો હાજર હતા, અને નક્કી થયું કે [નામ], જે [તારીખ]થી સભ્ય છે, [તારીખ]થી જૂથ છોડે છે. તેમની બચત ₹[રકમ] છે અને અમારા નિયમો મુજબ જૂથ આવકમાં તેમનો હિસ્સો ₹[રકમ] છે. તેમની બાકી લોન ₹[મુદ્દલ] અને બાકી વ્યાજ ₹[વ્યાજ] છે. સરભર કર્યા પછી તેઓ જૂથને ₹[બાકી] [સંખ્યા] હપતામાં હપતા દીઠ ₹[રકમ] [તારીખ]થી ચૂકવશે / જૂથ તેમને ₹[બાકી] [તારીખ]ના રોજ આપશે. જૂથની બેંક લોન ચુકવણી નક્કી શેડ્યૂલ મુજબ ચાલુ રહેશે. હાજર સભ્યોની સહી."

તે વાંચી સંભળાવો, તેને એક નકલ આપો, અને સહી થયેલી નકલ મિનિટ્સ બુકમાં લગાવો.

જો તે નિકાલ વિના જતી રહે

• બાકીની ચોક્કસ રકમ અને તારીખ લખો, અને જૂથ કે ગ્રામ સંગઠન દ્વારા લેખિત નોટિસ મોકલો.
• તમારા કમ્યુનિટી રિસોર્સ પર્સન, ગ્રામ સંગઠન કે બ્લોક SRLM કર્મચારીઓ સાથે વાત કરો; ઘણાં રાજ્યોમાં સંગઠન મધ્યસ્થી કરે છે.
• શક્ય હોય તો જૂથ ફંડમાંથી બેંકને સમયસર ચુકવણી કરતા રહો, અને નોંધો કે જૂથ તેનો હિસ્સો ભરે છે; બેંક જૂથનું ખાતું જુએ છે, અલગ-અલગ સભ્યોનું નહીં.
• નોંધો કે ડિફોલ્ટ ઇરાદાપૂર્વક છે કે નહીં. RBIનો DAY-NRLM સર્ક્યુલર કહે છે કે વિલફુલ ડિફોલ્ટરને યોજનામાં ધિરાણ ન આપવું અને જૂથને તેમને બાદ રાખીને ધિરાણ આપી શકાય, જ્યારે ઇરાદા વિના ડિફોલ્ટ કરનાર (જેમ કે બીમારી કે આપત્તિ પછી)ને રોકવા ન જોઈએ.
• અનૌપચારિક દબાણની રીતો ટાળો; મોટી રકમના વિવાદમાં કાનૂની સલાહની જરૂર પડી શકે.

સહી કરનારા અને બેંક રેકોર્ડ

જો છોડનાર સભ્ય પ્રમુખ, મંત્રી કે ખજાનચી હોય:

• નવા હોદ્દેદારો ચૂંટવા અને નવા સહી કરનારાઓને અધિકૃત કરવાનો ઠરાવ પસાર કરો.
• તેને નવા સહી કરનારાઓના KYC સાથે બ્રાન્ચમાં આપો, જેમ RBI માસ્ટર ડાયરેક્શન હેઠળ બેંકની KYC પ્રક્રિયા માગે છે.
• બેંક પાસેથી લેખિત પુષ્ટિ લો કે મેન્ડેટ અપડેટ થયું છે.
• તેની પાસેની ચેક બુક, પાસબુક, રોકડ કે રેકોર્ડ પરત લો અને મિનિટ્સમાં નોંધો.

ભવિષ્ય માટે જૂથનું રક્ષણ

• છોડવાના નિયમો હમણાં જ પેટા-નિયમોમાં લખો: નોટિસ સમયગાળો, બચત પરતનો સમય, સરપ્લસમાં હિસ્સો, અને લોન કેવી રીતે સરભર થશે.
• સભ્યની લોન તેની બચતના એક ગુણક સુધી મર્યાદિત રાખો જેથી છોડે ત્યારે મોટો ગેપ ન પડે.
• દરેક લોન પર સ્રોત લખો જેથી જૂથ જાણે કે કોનાં નાણાં જોખમમાં છે.
• બેંક હપતાના ગેપ માટે વ્યાજ આવકમાંથી નાનું રિઝર્વ રાખો.
• પછી સભ્યો ઉમેરો ત્યારે સ્પષ્ટ શરતો રાખો; જુઓ બેંક લોન ચાલુ હોય ત્યારે SHGમાં નવો સભ્ય ઉમેરવો.

સંબંધિત ગાઇડ

• SHG પોતાના સભ્યો વચ્ચેની લોનનો રેકોર્ડ કેવી રીતે રાખે?
• NRLM SHG લોન અને લખપતિ દીદી

મુખ્ય મુદ્દા

• સભ્ય છોડે તેનાથી SHGની બેંક લોન ઘટતી નથી; દરેક હપતાની જવાબદારી જૂથની રહે છે.
• મિનિટ્સમાં નોંધાયેલી બેઠકમાં નિકાલ કરો: બચત + નિયમો મુજબનો હિસ્સો − લોન અને વ્યાજ.
• ઉદાહરણમાં નિયમો સરપ્લસ હિસ્સો આપે તો રેખા પર ₹500 બાકી હતા, નહીં તો ₹2,500.
• તે સહી કરનાર હોય તો બેંક મેન્ડેટ અને KYC અપડેટ કરો.
• આગલો કિસ્સો આવે તે પહેલાં છોડવાના નિયમો પેટા-નિયમોમાં લખી લો.