बैंक लोन चालू हो तो SHG में नया सदस्य कैसे जोड़ें

जिस स्वयं सहायता समूह (SHG) पर पहले से बैंक का कर्ज है, वह नया सदस्य जोड़ सकता है, लेकिन उसे तीन बातें पहले लिखित में तय करनी चाहिए: नई सदस्य की बचत पुरानी सदस्यों के बराबर कैसे आएगी, क्या उसे उसके आने से पहले कमाई गई आय में हिस्सा मिलेगा, और क्या उस पर उन लोन की कोई जिम्मेदारी है जो उसके आने से पहले दूसरों को दिए गए। फिर फैसला मिनट्स में लिखें, रजिस्टर अपडेट करें और बैंक व राज्य ग्रामीण आजीविका मिशन (SRLM) कर्मचारियों को बताएं। यहां बताए नियम नवंबर 2026 तक के हैं; आपके SRLM या प्रमोट करने वाली संस्था के पास मॉडल उपनियम हो सकते हैं।

DAY-NRLM पर आरबीआई का मास्टर सर्कुलर जुड़ने का कोई फॉर्मूला तय नहीं करता, इसलिए शर्तें आपके समूह के उपनियमों से आती हैं। सर्कुलर नीचे दिया ढांचा जरूर तय करता है।

सरकारी नियम क्या कहते हैं

• समूह का आकार: DAY-NRLM के तहत महिला SHG में 10 से 20 सदस्य होते हैं; विशेष समूहों (कठिन क्षेत्र, दिव्यांगजन, दूरदराज के आदिवासी क्षेत्र) में न्यूनतम 5 हो सकते हैं।
• कौन जुड़ सकता है: सर्कुलर के अनुलग्नक के अनुसार 30% तक सदस्य गरीबी रेखा से थोड़ा ऊपर के परिवारों से हो सकते हैं, दूसरे सदस्यों की मंजूरी के अधीन।
• लोन का बंटवारा: बैंक लोन SHG के बनाए माइक्रो क्रेडिट प्लान (MCP) के आधार पर सदस्यों में बांटा जाता है।
• केवाईसी: बैंक SHG सदस्यों के लिए आरबीआई के केवाईसी मास्टर डायरेक्शन का पालन करते हैं।

लोन दर, डोज और कोलैटरल नियमों के लिए हमारी NRLM SHG लोन गाइड देखें।

हां कहने से पहले ये सवाल तय करें

माइक्रोफाइनेंस लेंडर्स से घरेलू उधार की सीमा के लिए हमारी माइक्रोफाइनेंस लोन नियम गाइड देखें।

उदाहरण: मीना 10 सदस्यों वाले समूह में जुड़ती है

आंकड़े केवल उदाहरण हैं।

10 सदस्यों वाला SHG 24 महीने से हर सदस्य ₹200 महीना बचत के साथ चल रहा है।

• हर पुरानी सदस्य की बचत: ₹200 × 24 = ₹4,800
• जमा ब्याज आय (समूह सरप्लस): ₹15,000, यानी प्रति सदस्य ₹1,500
• बकाया बैंक लोन: ₹2,00,000, पिछले MCP के अनुसार पूरा पुरानी सदस्यों को दिया हुआ

विकल्प A: पूरा कैच-अप। मीना ₹4,800 कैच-अप बचत जमा करती है, एक बार में या नियमित ₹200 के ऊपर 6 महीने तक ₹800 महीना, और समूह सरप्लस में ₹1,500 एंट्री फीस देती है। इसके बाद वह बाकी के बराबर है: बचत ₹4,800 और भविष्य के सरप्लस पर बराबर हक।

विकल्प B: नई शुरुआत। मीना जुड़ने से ₹200 महीना बचाती है। उसकी बचत शून्य से गिनी जाती है, और नियम कहते हैं कि उसके आने से पहले कमाया ₹15,000 सरप्लस, अगर कभी बांटा गया, तो मूल 10 सदस्यों का है।

कोई भी विकल्प ठीक है अगर लिखा हुआ हो। बैंक लोन के लिए अहम बात: बकाया ₹2,00,000 मूल सदस्यों को दिया गया था, इसलिए मिनट्स में लिखें कि उनकी अपनी चुकौती जारी रहेगी। मीना की बचत समूह का कॉर्पस (बचत + रिवॉल्विंग फंड + कमाया ब्याज) बढ़ाती है, जिससे अगले लोन डोज में मदद मिलती है, लेकिन उसका पैसा चुपचाप किसी और की बकाया किस्त भरने में नहीं लगना चाहिए।

अगर समूह मीना की जरूरत समेत बड़ा अगला डोज लेने की सोच रहा है, तो ईएमआई कैलकुलेटर से देखें कि समूह की कुल मासिक चुकौती आराम से हो पाएगी या नहीं।

जुड़ने के कदम

1. बैठक में प्रस्ताव। कोई पुरानी सदस्य उसका परिचय कराती है; सदस्य चर्चा करते हैं।
2. उपयुक्तता जांचें। वही गांव या मोहल्ला, मिलती-जुलती पृष्ठभूमि, पहले से ज्यादा कर्ज नहीं, बैठकों में आने और नियमित बचत की इच्छा।
3. शर्तें तय करें। कैच-अप बचत, एंट्री फीस या सरप्लस नियम, लोन से पहले इंतजार की अवधि, और मौजूदा लोन पर उसकी स्थिति।
4. फैसला मिनट्स में लिखें, शर्तों और मौजूद सदस्यों के साइन के साथ।
5. रिकॉर्ड अपडेट करें: सदस्य सूची, बचत रजिस्टर, नया लोन लेजर पेज और पासबुक।
6. बैंक को बताएं कि सदस्यता बदली है और मांगे जाने पर केवाईसी दस्तावेज दें; अगर वह साइन करने वाली बने, तो मैंडेट बदलने का प्रस्ताव दें।
7. ग्राम संगठन या SRLM कर्मचारियों को बताएं ताकि संगठन और मिशन के रिकॉर्ड मेल खाएं, आपके राज्य का डिजिटल बहीखाता सिस्टम भी।
8. इंतजार की अवधि पूरी होने पर उसे अगले MCP में शामिल करें।

जुड़ने का प्रस्ताव: नमूना

"आज [तारीख] को हुई बैठक में [संख्या] सदस्य मौजूद थे, और [गांव] निवासी [नाम] को [तारीख] से सदस्य बनाने का फैसला हुआ। वे ₹[रकम] कैच-अप बचत [संख्या] किस्तों में और ₹[रकम] एंट्री फीस देंगी / वे शून्य से बचत शुरू करेंगी और [तारीख] से पहले कमाए सरप्लस में उनका हिस्सा नहीं होगा। समूह का ₹[रकम] बकाया बैंक लोन [तारीख] के माइक्रो क्रेडिट प्लान के अनुसार मौजूदा सदस्यों को दिया गया था, और उनकी चुकौती बिना बदलाव जारी रहेगी। [संख्या] महीने नियमित बचत के बाद वे आंतरिक लोन की पात्र होंगी। मौजूद सदस्यों के साइन।"

उसे एक कॉपी दें और साइन की हुई कॉपी मिनट्स बुक में रखें।

जुड़ने के बाद किताबें साफ रखें

• कैच-अप बचत उसके बचत खाते में डालें, समूह आय में नहीं।
• एंट्री फीस, नियमों के अनुसार, समूह सरप्लस या रिजर्व में डालें।
• पुरानी सदस्यों के लोन पेज न बदलें; उसके लोन नए पेज से शुरू हों।
• अगले MCP में उसका नाम अलग दिखाएं ताकि बैंक देख सके कि लोन कैसे बंटा।

इन हेड को अलग रखने का तरीका हमारी SHG बचत और लोन फंड का अलग हिसाब गाइड में है।

आम गलतियां

जब कोई सदस्य छोड़ती है, तो यही सावधानी उलटी दिशा में लगती है; देखें बकाया लोन के साथ सदस्य का छोड़ना।

मुख्य बातें

• चालू बैंक लोन वाले SHG में नई सदस्य जुड़ सकती है, अगर शर्तें मिनट्स में हों और बैंक व SRLM को बताया जाए।
• DAY-NRLM महिला SHG में 10 से 20 सदस्य होते हैं (विशेष समूहों में न्यूनतम 5)।
• उदाहरण में पूरे कैच-अप का मतलब ₹4,800 बचत और ₹1,500 एंट्री फीस था; नई शुरुआत में पहले के ₹15,000 सरप्लस में हिस्सा नहीं।
• दर्ज करें कि मौजूदा लोन उन्हीं सदस्यों के हैं जिन्हें मिले।
• नई सदस्य को अगले माइक्रो क्रेडिट प्लान में केवल समूह की तय इंतजार अवधि के बाद शामिल करें।