સૌથી જૂનું ક્રેડિટ કાર્ડ બંધ કરવું જોઈએ? નિર્ણય ગાઇડ

સામાન્ય રીતે, ના: જો તમારું સૌથી જૂનું ક્રેડિટ કાર્ડ ફ્રી હોય કે તેની ફી માફ થઈ શકતી હોય, તો તેને ચાલુ અને થોડું વપરાતું રાખવું તમારા સિબિલ સ્કોર માટે સારું છે, કારણ કે તે તમારી કુલ ક્રેડિટ લિમિટ અને ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીની લંબાઈને ટેકો આપે છે. જ્યારે વાર્ષિક ફી ઊંચી હોય અને માફ કે ડાઉનગ્રેડ ન થઈ શકે, જ્યારે તે તમને દેવામાં ધકેલતું હોય, કે જ્યારે તમારી પાસે બીજી એટલી લિમિટ હોય કે યુટિલાઇઝેશન ઓછું રહે, ત્યારે બંધ કરવું યોગ્ય છે. ઑક્ટોબર 2026 મુજબ, RBIના નિયમો હેઠળ બાકી રકમ ભરાયા પછી તમારી વિનંતીના સાત કામકાજના દિવસમાં કાર્ડ કંપનીએ કાર્ડ બંધ કરવું પડે.

આ ગાઇડ નિર્ણય લેવાનું માળખું છે. યુટિલાઇઝેશન રેશિયો પોતે કેવી રીતે ગણાય છે તે માટે અમારી ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન રેશિયો ગાઇડ જુઓ.

કાર્ડ બંધ કરવાથી ખરેખર શું બદલાય છે

ઓછું યુટિલાઇઝેશન અને બીજાં ઘણાં એકાઉન્ટ ધરાવતા લોકો માટે અસર સામાન્ય રીતે નાની અને કામચલાઉ હોય છે. ફક્ત એક-બે કાર્ડ ધરાવતા, લિમિટની સરખામણીમાં વધુ ખર્ચ કરતા, કે નજીકમાં હોમ કે કાર લોનની અરજી કરવાના હોય એવા લોકો માટે અસર વધુ હોય છે.

નિર્ણય લેવાનું માળખું

આ પાંચ પ્રશ્નો ક્રમમાં પૂછો.

1. કાર્ડ રાખવાનો ખર્ચ કેટલો છે? જો તે લાઇફટાઇમ ફ્રી હોય કે તમે ફી માફી માટેની ખર્ચ મર્યાદા પૂરી કરતા હો, તો રાખવાનો ખર્ચ લગભગ શૂન્ય છે. રાખો.
2. બંધ કરવાને બદલે ડાઉનગ્રેડ થઈ શકે? મોટા ભાગની કાર્ડ કંપનીઓ લાઇફટાઇમ-ફ્રી કે ઓછી ફીવાળા વેરિઅન્ટ આપે છે. પ્રોડક્ટ બદલવાથી લિમિટ જાળવીને ફી દૂર થઈ શકે. પૂછો કે એ જ એકાઉન્ટ નંબર અને ખોલ્યાની તારીખ રહે છે કે નહીં.
3. તમારા યુટિલાઇઝેશનનું શું થશે? તમારો સામાન્ય માસિક કાર્ડ ખર્ચ ઉમેરો અને બંધ કર્યા પછી બચતી કુલ લિમિટથી ભાગો. જો તે આરામથી ઓછું રહે (વ્યાપક રીતે વપરાતો માપદંડ 30%થી નીચે છે), તો બંધ કરવાની અસર ઓછી છે.
4. શું તમે આગામી 6થી 12 મહિનામાં લોન માટે અરજી કરવાના છો? જો હા, તો લોન મંજૂર અને ડિસ્બર્સ થાય ત્યાં સુધી કાર્ડ બંધ કરવાનું મુલતવી રાખો.
5. કોઈ વર્તણૂક કે સુરક્ષાનું કારણ છે? જો કાર્ડ વધુ પડતો ખર્ચ કરાવતું હોય, કોમ્પ્રોમાઇઝ થયું હોય, કે એવી કાર્ડ કંપનીનું હોય જેની ખરાબ સર્વિસ સુધરી શકે એમ ન હોય, તો સ્કોર પર અસર ભલે ગમે તે હોય, બંધ કરવું યોગ્ય નિર્ણય હોઈ શકે.

ઉદાહરણથી સમજો: શું ફી ભરવી યોગ્ય છે?

વિક્રમ પાસે ત્રણ કાર્ડ છે:

તે બધાં કાર્ડ મળીને મહિને આશરે ₹60,000 ખર્ચે છે અને કાર્ડ A પર બહુ ઓછો ખર્ચ કરે છે.

ત્રણેય રાખે તો યુટિલાઇઝેશન: ₹60,000 ÷ ₹4,50,000 = 13.3%.

કાર્ડ A બંધ કરે તો યુટિલાઇઝેશન: ₹60,000 ÷ ₹3,00,000 = 20.0%.

બંને 30%થી નીચે છે, તેથી યુટિલાઇઝેશન પર અસર મર્યાદિત છે.

ફી માફીની શરત પૂરી કર્યા વગર કાર્ડ A રાખવાનો ખર્ચ: ₹2,500 × 1.18 = વર્ષે ₹2,950. પાંચ વર્ષમાં આ ₹14,750 થાય.

વિકલ્પો:

• કાર્ડ Aને ડાઉનગ્રેડ કરો લાઇફટાઇમ-ફ્રી વેરિઅન્ટમાં, જો ઑફર થતું હોય: કોઈ ખર્ચ વગર ₹1.5 લાખની લિમિટ જળવાય છે અને, જો એકાઉન્ટ એ જ રહે તો, તેનું સૌથી જૂનું એકાઉન્ટ પણ. શ્રેષ્ઠ પરિણામ.
• મહિને ₹25,000નો ખર્ચ કાર્ડ A પર ખસેડો જેથી વર્ષે ₹3 લાખ થાય અને ફી માફ થાય: ફક્ત ત્યારે જ સમજદારીભર્યું જ્યારે એ ખરીદી તે આમ પણ કરવાનો હોય.
• કાર્ડ A બંધ કરો: વર્ષે ₹2,950 બચે; યુટિલાઇઝેશન 20% થાય; તેનું 2014નું એકાઉન્ટ નવી હિસ્ટ્રી ઉમેરવાનું બંધ કરે. જો નજીકમાં કોઈ લોન ન લેવાની હોય તો સ્વીકાર્ય.

જો વિક્રમ પાસે ફક્ત કાર્ડ A અને કાર્ડ C હોત, તો A બંધ કરવાથી યુટિલાઇઝેશન ₹60,000 ÷ ₹1,00,000 = 60% થઈ જાત, જે ઘણી મોટી સમસ્યા છે. એ કિસ્સામાં તેણે A રાખવું જોઈએ કે પહેલાં લિમિટની બીજી વ્યવસ્થા કરવી જોઈએ.

ધ્યાન રાખો કે તમે ગમે તે કાર્ડ રાખો, પૂરું ન ભરો તો દરેક કાર્ડ બેલેન્સ મોંઘું પડે છે. ક્રેડિટ કાર્ડ ઇન્ટરેસ્ટ કેલ્ક્યુલેટર બતાવે છે કે ન ભરેલું બેલેન્સ કેટલી ઝડપથી વધે છે.

ક્રેડિટ કાર્ડ બંધ કરવાના RBIના નિયમો (ઑક્ટોબર 2026 મુજબ)

ક્રેડિટ અને ડેબિટ કાર્ડ પરના RBIના ડાયરેક્શન્સ, જે હવે Reserve Bank of India (Commercial Banks – Credit Cards and Debit Cards: Issuance and Conduct) Directions, 2025માં સમાવાયા છે, તમને સ્પષ્ટ અધિકારો આપે છે:

• 7 કામકાજના દિવસમાં બંધ. બધી બાકી રકમ ભરો તે શરતે, કાર્ડ કંપનીએ સાત કામકાજના દિવસમાં તમારી વિનંતી માન્ય કરવી પડે.
• રોજના ₹500નો દંડ તે પછીના વિલંબ માટે, એકાઉન્ટ બંધ ન થાય ત્યાં સુધી તમને ચૂકવવાપાત્ર, જો કોઈ બાકી રકમ ન હોય.
• ઘણી ચેનલ. કાર્ડ કંપનીએ હેલ્પલાઇન, ઇમેઇલ, નેટ બેંકિંગ, મોબાઇલ એપ કે IVR જેવી ચેનલ દ્વારા બંધ કરવાની વિનંતી સ્વીકારવી પડે, અને ફક્ત લેખિત પત્ર પર આગ્રહ રાખી શકે નહીં.
• દબાણની યુક્તિઓ નહીં. કાર્ડ કંપની રિટેન્શન ઑફર સ્વીકારવાની શરતે બંધ કરવાનું રોકી શકે નહીં.
• ક્રેડિટ બેલેન્સ રિફંડ. બંધ કર્યા પછી કોઈ પણ પોઝિટિવ બેલેન્સ તમારા બેંક એકાઉન્ટમાં ટ્રાન્સફર કરવું પડે.
• બ્યુરોને રિપોર્ટિંગ. બંધ થયાની જાણ 30 દિવસમાં ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપનીઓને કરવી પડે.
• નિષ્ક્રિય કાર્ડ. જો કાર્ડ એક વર્ષથી વધુ ન વપરાયું હોય, તો કાર્ડ કંપની તમને જાણ કરીને બંધ કરવાની પ્રક્રિયા શરૂ કરી શકે; 30 દિવસમાં તમે જવાબ ન આપો, તો બાકી રકમ ભરાયેલી હોય તે શરતે કાર્ડ બંધ થઈ શકે.

છેલ્લા મુદ્દાનો અર્થ એ છે કે ભુલાઈ ગયેલું જૂનું કાર્ડ તમે રાખવા માંગતા હો તો પણ બંધ થઈ શકે. દર થોડા મહિને એક નાની ખરીદી માટે તેનો ઉપયોગ કરો અને ભરી દો, કે તેના પર કોઈ નાનું યુટિલિટી બિલ સેટ કરો.

કાર્ડ યોગ્ય રીતે કેવી રીતે બંધ કરવું

1. રિવોર્ડ પોઇન્ટ પહેલાં રિડીમ કે ટ્રાન્સફર કરો; બંધ થતાં તે સામાન્ય રીતે રદ થઈ જાય છે.
2. દરેક ઓટો-ડેબિટ (OTT, યુટિલિટી, ઇન્શ્યોરન્સ) બીજા કાર્ડ કે એકાઉન્ટ પર ખસેડો. UPI ઓટોપે અને બીજા મેન્ડેટ કેવી રીતે રદ કરવા જુઓ.
3. પૂરી બાકી રકમ ભરો, કોઈ પણ EMI કન્વર્ઝન સહિત, જે બંધ કરતાં પહેલાં ફોરક્લોઝ કરવા પડે.
4. એપ, હેલ્પલાઇન કે ઇમેઇલ દ્વારા બંધ કરવાની વિનંતી કરો અને રેફરન્સ નંબર અને તારીખ નોંધો.
5. બંધ થયાનું કન્ફર્મેશન કે નો-ડ્યુઝ લેટર મેળવો.
6. 30થી 60 દિવસ પછી તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ તપાસો અને ખાતરી કરો કે એકાઉન્ટ શૂન્ય બેલેન્સ સાથે બંધ દેખાય છે. ન દેખાય તો ડિસ્પ્યુટ નોંધાવો; સિબિલ રિપોર્ટ ભૂલ ડિસ્પ્યુટ જુઓ.
7. ચિપ અને નંબરમાંથી કાપીને કાર્ડનો નાશ કરો.

બંધ કરવાના વિકલ્પો

• ફી માફી માંગો. જૂના ગ્રાહકો માંગે ત્યારે, ખાસ કરીને બંધ કરવાની વાત કરે ત્યારે, કાર્ડ કંપનીઓ ઘણી વાર ફી માફ કરે છે.
• લાઇફટાઇમ-ફ્રી વર્ઝનમાં ડાઉનગ્રેડ કરો.
• જો કાર્ડ લલચાવતું હોય, તો આખું બંધ કરવાને બદલે લિમિટ ઘટાડો.
• તમારા બેંક એકાઉન્ટમાંથી પૂરી રકમના ઓટો-પે સાથે એક નાના રિકરિંગ બિલ માટે બેકઅપ તરીકે રાખો.

બંધ કરવું ક્યારે સ્પષ્ટ રીતે યોગ્ય છે

• ફી ઊંચી છે અને માફ કે ડાઉનગ્રેડ થઈ શકતી નથી, અને લાભ એટલા યોગ્ય નથી.
• તમે નિયમિત રીતે તેના પર બેલેન્સ બાકી રાખો છો અને બંધ કરવાથી લાલચ દૂર થાય છે; ચાલુ દેવાના ખર્ચ માટે મિનિમમ અમાઉન્ટ ડ્યુની જાળ જુઓ.
• કાર્ડ વારંવાર કોમ્પ્રોમાઇઝ થયું છે, કે તમે વિદેશ ગયા છો અને તેને સંભાળી શકતા નથી.
• તમારી પાસે બીજી એટલી લિમિટ છે કે યુટિલાઇઝેશન ઓછું રહે છે, અને કોઈ લોનની અરજી આવવાની નથી.

જો તાજેતરમાં બીજા કારણોસર તમારો સ્કોર ઘટ્યો હોય, તો કંઈ પણ બંધ કરતાં પહેલાં અમારી EMI ભરવા છતાં ક્રેડિટ સ્કોર કેમ ઘટે છે ગાઇડ જુઓ.

મુખ્ય મુદ્દા

• જૂનું, ફ્રી કાર્ડ ચાલુ રાખવાથી કુલ લિમિટ અને ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીની લંબાઈને ટેકો મળે છે, જે સામાન્ય રીતે તમારા સિબિલ સ્કોરમાં મદદ કરે છે.
• બંધ કરવાથી યુટિલાઇઝેશન વધે છે; નિર્ણય પહેલાં કાર્ડ સાથે અને વગર તમારો રેશિયો તપાસો.
• ફી લેતું જૂનું કાર્ડ બંધ કરતાં પહેલાં ફી માફી કે ડાઉનગ્રેડનો પ્રયાસ કરો.
• ઑક્ટોબર 2026 મુજબ, બાકી રકમ ભરાયા પછી કાર્ડ કંપનીએ તમારી વિનંતીના સાત કામકાજના દિવસમાં કાર્ડ બંધ કરવું પડે, નહીં તો વિલંબના દરેક દિવસ માટે ₹500 ચૂકવવા પડે.
• એક વર્ષ નિષ્ક્રિય રહ્યા પછી અને 30 દિવસની નોટિસ બાદ કાર્ડ કંપની ન વપરાયેલું કાર્ડ બંધ કરી શકે, તેથી જૂનાં કાર્ડ ક્યારેક ક્યારેક વાપરતા રહો.