कार्ड स्किमिंग और क्लोनिंग: क्या करें और पैसा कैसे वापस पाएं

"मेरा डेबिट कार्ड मेरे पर्स में है, लेकिन SMS अलर्ट दिखा रहे हैं कि दूसरे शहर के एटीएम से ₹20,000 निकाले गए।" यह आम तौर पर कार्ड स्किमिंग या क्लोनिंग होती है। अभी अपने बैंकिंग ऐप में कार्ड ब्लॉक करें, ट्रांजैक्शन की रिपोर्ट बैंक के 24x7 फ्रॉड चैनल और 1930 पर करें, और रिपोर्ट करने का समय नोट कर लें। आरबीआई के नियमों के तहत जल्दी रिपोर्ट करने का मतलब आम तौर पर यह है कि आपका कोई नुकसान नहीं होगा।

यह गाइड उस फ्रॉड पर है जिसमें आपका असली कार्ड कॉपी किया गया। जिन फ्रॉड में आपने ओटीपी या यूपीआई पिन शेयर किया, उनके लिए हमारी यूपीआई स्कैम गाइड देखें।

स्किमिंग और क्लोनिंग कैसे होती है

आरबीआई ने बैंकों से सालों पहले एटीएम पर एंटी-स्किमिंग उपाय लगाने और चिप-आधारित प्रोसेसिंग अपनाने को कहा था, और चिप-और-पिन कार्ड अब आम हैं। लेकिन कई कार्ड में कम्पैटिबिलिटी के लिए अब भी मैग्नेटिक स्ट्रिप होती है, इसलिए स्किम की गई स्ट्रिप का गलत इस्तेमाल उन मशीनों पर अब भी हो सकता है जो उसे स्वीकार करती हैं।

मशीन पर खतरे के संकेत: भारी या ढीला कार्ड स्लॉट, उभरा हुआ लगने वाला कीपैड, कीपैड के ऊपर छोटा छेद, एटीएम पर कोई आपकी "मदद" कर रहा हो, या दुकान का कर्मचारी आपका कार्ड नजर से दूर ले जाए।

कदम-दर-कदम: क्या करें

पहले घंटे में

1. कार्ड ब्लॉक करें। ऐप में "block card" या "hotlist" विकल्प इस्तेमाल करें, या बैंक की आधिकारिक वेबसाइट पर दी गई 24x7 हेल्पलाइन पर कॉल करें। अस्थायी लॉक काफी नहीं है; स्थायी ब्लॉक मांगें ताकि कार्ड नंबर दोबारा इस्तेमाल न हो सके।
2. बैंक को फ्रॉड की रिपोर्ट करें। बैंकों को अनधिकृत ट्रांजैक्शन की रिपोर्ट के लिए 24x7 चैनल देने होते हैं। "report fraud" विकल्प, हेल्पलाइन, या ट्रांजैक्शन SMS वाले नंबर पर जवाब का इस्तेमाल करें। तारीख और समय के साथ शिकायत नंबर लें। यही टाइमस्टैंप आपकी लायबिलिटी तय करता है।
3. 1930 पर कॉल करें या cybercrime.gov.in पर शिकायत करें। यह नेशनल साइबर क्राइम रिपोर्टिंग पोर्टल है। अगर पैसा ट्रांसफर के जरिए गया है, तो जल्दी रिपोर्ट करने से उसे फ्रीज करने में मदद मिलती है। पावती नंबर नोट करें।
4. कार्ड के जिन इस्तेमालों की जरूरत नहीं है उन्हें बंद करें। खाते से जुड़े किसी भी दूसरे कार्ड पर इंटरनेशनल, ऑनलाइन और कॉन्टैक्टलेस इस्तेमाल बंद कर दें।

पहले दिन

5. लिखें कि आपने कार्ड आखिरी बार कहां इस्तेमाल किया था। पिछले कुछ हफ्तों के एटीएम, पेट्रोल पंप और दुकानों की लिस्ट बनाएं। इससे बैंक को वह आम जगह खोजने में मदद मिलती है जहां डेटा चोरी हुआ।
6. सबूत इकट्ठा करें। SMS अलर्ट के स्क्रीनशॉट, स्टेटमेंट, शिकायत नंबर और यह सबूत कि उस समय आप कहीं और थे (यूपीआई पेमेंट, ऑफिस अटेंडेंस या यात्रा का टिकट)।
7. लिखित विवाद दर्ज करें। कई बैंक डिस्प्यूट फॉर्म भेजते हैं। साफ लिखें कि कार्ड आपके पास था और आपने पिन शेयर नहीं किया।
8. पुलिस शिकायत। बड़ी रकम के लिए बैंक FIR या साइबर क्राइम पावती मांग सकते हैं। इसे जल्दी दर्ज करें।

अगर मामला न सुलझे

9. शैडो रिवर्सल मांगें। मौजूदा फ्रेमवर्क के तहत बैंक को जांच के दौरान आपकी रिपोर्ट के 10 कामकाजी दिनों के अंदर रकम जमा करनी होगी।
10. अगर बैंक देरी करे या बिना कारण खारिज करे तो ग्रीवांस या नोडल ऑफिसर के पास जाएं।
11. 30 दिन में समाधान न हो या आप नतीजे से असहमत हों, तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई ओम्बड्समैन से शिकायत करें। Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme, 2026 के तहत, उस 30 दिन की अवधि खत्म होने या बैंक के आखिरी जवाब, जो भी बाद में हो, उससे 90 दिन के अंदर शिकायत करें।

आरबीआई नियमों के तहत आपको क्या मिलना चाहिए

स्किमिंग और क्लोनिंग को आम तौर पर थर्ड-पार्टी ब्रीच माना जाता है: गलती न आपकी है न बैंक की, बल्कि सिस्टम में कहीं और है।

31 दिसंबर 2026 तक के ट्रांजैक्शन के लिए

ग्राहक की लायबिलिटी सीमित करने पर आरबीआई का 2017 का फ्रेमवर्क लागू है:

अगर बैंक की खुद की लापरवाही थी, जैसे असुरक्षित एटीएम, तो आप कभी भी रिपोर्ट करें, आपकी लायबिलिटी जीरो है। अगर बैंक रिफंड देने से मना करना चाहता है, तो उसे ग्राहक की लापरवाही साबित करनी होगी।

1 जनवरी 2027 से होने वाले ट्रांजैक्शन के लिए

आरबीआई के Commercial Banks (Responsible Business Conduct) Third Amendment Directions, 2026 कमर्शियल बैंकों के लिए उस फ्रेमवर्क की जगह लेंगे:

• 5 कैलेंडर दिनों के अंदर रिपोर्ट किए गए थर्ड-पार्टी ब्रीच पर जीरो लायबिलिटी; उसके बाद बैंक की पॉलिसी लागू होगी।
• आपकी रिपोर्ट के बाद हुए अनधिकृत ट्रांजैक्शन का भार बैंक उठाएगा।
• क्रेडिट कार्ड फ्रॉड की शिकायतों पर 5 कैलेंडर दिनों में शैडो रिवर्सल मिलेगा।
• घरेलू फ्रॉड की शिकायतें 45 दिन में और क्रॉस-बॉर्डर फ्रॉड की 60 दिन में सुलझानी होंगी।
• रिवर्सल वैल्यू-डेटेड होने चाहिए, ताकि आपका कोई ब्याज न जाए।

स्मॉल फाइनेंस बैंक, रीजनल रूरल बैंक और रूरल को-ऑपरेटिव बैंकों के लिए भी इसी तरह के अमेंडमेंट डायरेक्शन हैं; अपने बैंक की वेबसाइट पर उसकी कस्टमर प्रोटेक्शन पॉलिसी देखें।

उदाहरण

मीरा के सेविंग खाते के डेबिट कार्ड की एक पेट्रोल पंप पर स्किमिंग हुई। 10 नवंबर 2026 को दूसरे राज्य में ₹20,000-₹20,000 की तीन एटीएम निकासी हुई, कुल ₹60,000।

अगर यही फ्रॉड 10 जनवरी 2027 को किसी कमर्शियल बैंक में होता, तो पांच कैलेंडर दिनों में रिपोर्ट करने पर लायबिलिटी जीरो होती और पूरे ₹60,000 का रिफंड मिलता।

इस उदाहरण में दिन 0 और दिन 5 पर रिपोर्ट करने का फर्क ₹10,000 है। SMS अलर्ट चालू रखना और उन्हें पढ़ना सबसे अच्छी सुरक्षा है।

कॉपी करने लायक शिकायत का नमूना

विषय: XXXX पर खत्म होने वाले डेबिट कार्ड पर अनधिकृत ट्रांजैक्शन – स्किमिंग / क्लोनिंग का संदेह

महोदय/महोदया,

मैं अपने डेबिट कार्ड, जिसके आखिरी अंक XXXX हैं, खाता [नंबर], पर हुए अनधिकृत ट्रांजैक्शन की रिपोर्ट कर रहा/रही हूं:

• [तारीख, समय, रकम, एटीएम / मर्चेंट की जगह]
• [तारीख, समय, रकम, एटीएम / मर्चेंट की जगह]

असली कार्ड पूरे समय मेरे पास रहा है, और मैंने अपना पिन, ओटीपी या कार्ड की जानकारी किसी से शेयर नहीं की। उस समय मैं [जगह] पर था/थी। मैंने पहली बार [तारीख और समय] पर इसकी रिपोर्ट की, रेफरेंस [नंबर], और कार्ड अब ब्लॉक है। साइबर क्राइम शिकायत की पावती: [नंबर]।

चूंकि यह आरबीआई की समय-सीमा के अंदर रिपोर्ट किया गया थर्ड-पार्टी ब्रीच है, कृपया शैडो रिवर्सल के तौर पर रकम मेरे खाते में जमा करें और आरबीआई के कस्टमर लायबिलिटी नियमों के तहत जीरो लायबिलिटी की पुष्टि करें। अगर आप मानते हैं कि मेरी लापरवाही थी, तो कृपया सबूत लिखित में दें।

धन्यवाद, [नाम], [रजिस्टर्ड मोबाइल]

क्या न करें

• पहले "परिवार से पूछने" के लिए इंतजार न करें। हर दिन की देरी आपको ज्यादा लायबिलिटी वाली श्रेणी में ले जा सकती है।
• सिर्फ कार्ड को अस्थायी रूप से लॉक न करें। उसे हॉटलिस्ट करें और नया कार्ड नंबर मांगें।
• मौखिक रिजेक्शन न मानें। कारण और सबूत लिखित में मांगें; सबूत का भार बैंक पर है।
• फीस लेकर पैसा वापस दिलाने का दावा करने वाले "रिकवरी एजेंटों" को पैसे न दें। यह दूसरा स्कैम है।
• दुकान के कर्मचारी को अपना कार्ड नजर से दूर न ले जाने दें। टर्मिनल अपने पास मंगवाएं।
• पिन बिना ढके न डालें। हर बार हाथ से कीपैड को ढकें।

अगली बार नुकसान कैसे कम करें

• चिप को इंसर्ट या टैप करें; जहां हो सके स्वाइप करने से बचें।
• इंटरनेशनल इस्तेमाल और एटीएम निकासी की लिमिट कम रखें, और जरूरत पड़ने पर ही बढ़ाएं।
• बैंक ब्रांच के अंदर या अच्छी रोशनी वाली, सुरक्षा गार्ड वाली जगहों के एटीएम इस्तेमाल करें।
• रोज इस्तेमाल होने वाले डेबिट कार्ड से जुड़े खाते में कम बैलेंस रखें और बचत अलग खाते या FD में रखें; हमारा एफडी कैलकुलेटर दिखाता है कि वह खाली पड़ा पैसा कितना कमाता है।

अगर क्लोन किया गया कार्ड क्रेडिट कार्ड था, तो हमारी गाइड क्रेडिट कार्ड फ्रॉड देखें, और सभी चैनलों पर लायबिलिटी के सामान्य नियमों के लिए अनधिकृत ट्रांजैक्शन और जीरो लायबिलिटी देखें।

मुख्य बातें

• स्किमिंग आपके कार्ड की मैग्नेटिक स्ट्रिप कॉपी करती है; छुपा कैमरा या ओवरले पिन चुराता है।
• कार्ड ब्लॉक करें, तुरंत बैंक के 24x7 चैनल और 1930 पर रिपोर्ट करें, और टाइमस्टैंप संभालकर रखें।
• 31 दिसंबर 2026 तक, थर्ड-पार्टी ब्रीच की 3 कामकाजी दिनों में रिपोर्ट पर लायबिलिटी जीरो है; 4 से 7 दिनों में सीमित लायबिलिटी लागू होती है।
• 1 जनवरी 2027 से कमर्शियल बैंक 5 कैलेंडर दिनों में रिपोर्ट करने पर जीरो लायबिलिटी देंगे और घरेलू फ्रॉड की शिकायतें 45 दिन में सुलझाएंगे।
• लापरवाही साबित करना बैंक का काम है; किसी भी रिजेक्शन पर लिखित कारण मांगें और cms.rbi.org.in पर शिकायत आगे बढ़ाएं।