लोन दूसरी कंपनी को ट्रांसफर हुआ? पहले ये बातें जांचें

"आपका लोन XYZ को असाइन कर दिया गया है" कहने वाला लेटर, SMS या ईमेल असली हो सकता है। बैंक और एनबीएफसी (NBFC) दूसरे लेंडर्स को लोन बेचते हैं, और फंसे हुए लोन अक्सर एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनियों (ARC) को बेचे जाते हैं। "नई" कंपनी को एक भी ईएमआई भरने से पहले अपने मूल लेंडर से उसके आधिकारिक चैनल के जरिए ट्रांसफर की पुष्टि करें, जांचें कि नई संस्था आरबीआई (RBI) से रेगुलेटेड है, और अपने बकाया बैलेंस का मिलान करें।

यह गाइड बताती है कि असली ट्रांसफर कैसा दिखता है, किन सात बातों की जांच करनी है, और कुछ गलत हो तो शिकायत कहां करनी है। नियम अक्टूबर 2026 की स्थिति के मुताबिक बताए गए हैं।

लोन असाइन क्यों किए जाते हैं

लोन लेंडर के लिए एक एसेट होता है, और लेंडर कई वजहों से इन एसेट्स को बेचते या ट्रांसफर करते हैं:

लोन एक्सपोजर ट्रांसफर पर आरबीआई के निर्देश (अब बैंकों के लिए 2025 के "Transfer and Distribution of Credit Risk" Directions में, जो 2026 तक अपडेट हैं) रेगुलेटेड संस्थाओं के बीच ऐसे ट्रांसफर की इजाजत देते हैं। इनमें यह भी कहा गया है कि ट्रांसफर से मूल कर्जदार के अधिकारों पर असर नहीं पड़ना चाहिए, और लोन एग्रीमेंट में ऐसे लेनदेन के लिए कर्जदार की सहमति होनी चाहिए। ज्यादातर लोन एग्रीमेंट में यह सहमति एक स्टैंडर्ड क्लॉज होती है, जिस पर आपने शुरुआत में ही साइन किया था।

सबसे अहम बात: आपके लोन की शर्तें वही रहती हैं। आपके सैंक्शन लेटर और Key Facts Statement (KFS) में लिखी ब्याज दर, अवधि, ईएमआई और चार्ज आगे भी लागू रहते हैं। ट्रांसफर कोई नया लोन नहीं है और आपसे कुछ भी नया वसूलने की वजह नहीं है।

भुगतान से पहले जांचने वाली सात बातें

1. कॉल करने वाले से नहीं, मूल लेंडर से पुष्टि करें

मूल लेंडर की आधिकारिक वेबसाइट या अपने लोन एग्रीमेंट में छपे कस्टमर केयर नंबर पर कॉल करें, या अपने रजिस्टर्ड ईमेल से लिखें। तीन सवाल पूछें:

• क्या मेरा लोन अकाउंट ट्रांसफर हुआ है, और किस तारीख को?
• किस संस्था को, और इसे कौन सर्विस करेगा (ईएमआई लेना, स्टेटमेंट जारी करना)?
• ट्रांसफर की तारीख पर मेरा बकाया बैलेंस कितना था?

जवाब लिखित में मांगें। असली लेंडर पुष्टि कर देगा। अगर मूल लेंडर कहे कि "कोई ट्रांसफर नहीं हुआ", तो उस लेटर को संभावित फ्रॉड मानें।

2. जांचें कि नई संस्था रेगुलेटेड है

नई कंपनी का नाम आरबीआई की वेबसाइट पर खोजें। आरबीआई के साथ रजिस्टर्ड एनबीएफसी और एआरसी आरबीआई की प्रकाशित लिस्ट में होती हैं; बैंक अलग से लिस्टेड होते हैं। अगर "नया लेंडर" किसी लिस्ट में नहीं है, तो sachet.rbi.org.in पर रिपोर्ट करें। "लोन ट्रांसफर" के कई फर्जी मैसेज ऐसे लोगों से आते हैं जिन्होंने लीक हुआ लोन डेटा खरीदा होता है।

3. अकाउंट डिटेल का मिलान करें

नई संस्था के लेटर में आपका नाम, मूल लोन अकाउंट नंबर, मूल लेंडर और ट्रांसफर की तारीख होनी चाहिए। कई असली नोटिस में नया लोन अकाउंट नंबर भी दिया जाता है। हर डिटेल को अपने सैंक्शन लेटर और ताजा स्टेटमेंट से मिलाएं।

4. बकाया बैलेंस का मिलान करें

मूल लेंडर से ट्रांसफर की तारीख तक का क्लोजिंग स्टेटमेंट (या अकाउंट स्टेटमेंट) मांगें, और नई संस्था से ओपनिंग स्टेटमेंट मांगें। बीच के दिनों के ब्याज को छोड़कर दोनों आंकड़े मेल खाने चाहिए।

उदाहरण से समझें:

आपके मूल लेंडर का स्टेटमेंट 30 सितंबर को ₹4,12,350 मूलधन बकाया दिखाता है। नए सर्विसर का 10 अक्टूबर का वेलकम लेटर ₹4,18,000 बकाया दिखाता है।

• आपकी दर सालाना 11% है। ₹4,12,350 पर 10 दिन का ब्याज = ₹4,12,350 × 11% × 10 ÷ 365 = करीब ₹1,243
• 10 अक्टूबर को अपेक्षित बैलेंस: ₹4,12,350 + ₹1,243 = ₹4,13,593
• जिस अंतर का हिसाब चाहिए: ₹4,18,000 − ₹4,13,593 = ₹4,407

लिखित में पूछें कि ₹4,407 किस बात के हैं। अगर यह कोई पुराना बाउंस या पेनल चार्ज है, तो यह मूल लेंडर के स्टेटमेंट में दिखना चाहिए और आपके KFS से मेल खाना चाहिए। आरबीआई के अप्रैल 2024 के KFS सर्कुलर के तहत जो चार्ज आपके KFS में नहीं है, वह आपकी स्पष्ट सहमति के बिना नहीं लगाया जा सकता। यह जांचने के लिए कि आपकी ईएमआई और बची अवधि अब भी मूल शेड्यूल से मेल खाती है, हमारा ईएमआई कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।

5. पक्का करें कि भुगतान कहां और कैसे करना है

भुगतान का तरीका दोनों संस्थाओं से लिखित में लें: NACH मैंडेट, आधिकारिक ऐप, लेंडर की वेबसाइट, या कंपनी के अपने नाम का बैंक अकाउंट। आरबीआई के Digital Lending Directions, 2025 के मुताबिक डिजिटल लोन का भुगतान सीधे रेगुलेटेड लेंडर के अपने बैंक अकाउंट में जाना चाहिए, किसी तीसरे पक्ष के पास-थ्रू या पूल अकाउंट से होकर नहीं।

"नए लेंडर" को कभी इन तरीकों से भुगतान न करें:

• किसी पर्सनल बैंक अकाउंट या किसी व्यक्ति के नाम वाली यूपीआई आईडी में
• किसी अनजान नंबर से WhatsApp पर आए लिंक से
• बिना आधिकारिक रसीद के किसी को नकद देकर

6. अपना मौजूदा ऑटो-डेबिट जांचें

अगर आपकी ईएमआई पुराने लेंडर के साथ NACH या UPI AutoPay पर है, तो पूछें कि अब इसे कौन प्रेजेंट करेगा। कभी पुराना मैंडेट चलता रहता है (जब पुराना लेंडर ही सर्विसर बना रहता है), कभी आपको नया मैंडेट रजिस्टर करना पड़ता है। जब तक नया मैंडेट एक्टिव और कन्फर्म न हो जाए, पुराना कैंसिल न करें, वरना अगली ईएमआई बाउंस हो सकती है। ईएमआई कटने में चूक की कीमत जानने के लिए देखें ईएमआई बाउंस चार्ज और नतीजे।

7. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर नजर रखें

ट्रांसफर के बाद पुराने लेंडर की ट्रेडलाइन आम तौर पर "transferred" या "sold" दिखाती है और नया मालिक अपनी अलग एंट्री खोल सकता है। एक-दो महीने बाद CIBIL, Experian, Equifax और CRIF High Mark के साथ अपनी रिपोर्ट जांचें। एक ही लोन दो बार "active" दिखने से आपका स्कोर गिर सकता है। इसे ब्यूरो के पास डिस्प्यूट करें; क्रेडिट ब्यूरो को 30 दिन में डिस्प्यूट सुलझाना होता है, और आरबीआई के क्रेडिट इन्फॉर्मेशन नियमों में देरी पर ₹100 रोज का मुआवजा तय है। स्टेप्स हमारी गाइड सिबिल रिपोर्ट में गलती का डिस्प्यूट में हैं।

अगर आपका लोन एआरसी को बेचा गया है

एआरसी आम तौर पर वे लोन खरीदती है जो पहले से डिफॉल्ट में हैं। SARFAESI Act, 2002 के तहत लोन खरीदने वाली एआरसी वही रिकवरी अधिकार इस्तेमाल कर सकती है जो मूल बैंक के पास थे, जिसमें सिक्योर्ड एसेट्स के खिलाफ नोटिस भी शामिल हैं।

आपके लिए इसका मतलब:

• आप अब भी बातचीत कर सकते हैं। एआरसी अक्सर सेटलमेंट के लिए तैयार हो जाती हैं। भुगतान से पहले सेटलमेंट का कोई भी ऑफर एआरसी के लेटरहेड पर लिखित में लें।
• रिकवरी के नियम अब भी लागू हैं। रिकवरी एजेंट्स पर आरबीआई के नियम (सुबह 8 बजे से शाम 7 बजे तक ही कॉल, कोई धमकी नहीं, रिश्तेदारों को कॉल नहीं) रेगुलेटेड लेंडर्स और उनके एजेंट्स पर लागू होते हैं। पढ़ें लोन रिकवरी एजेंट हैरेसमेंट पर आपके अधिकार।
• सेटल्ड का मतलब क्लोज्ड नहीं। सेटलमेंट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में "settled" के तौर पर दिख सकता है। सहमति देने से पहले पढ़ें लोन सेटलमेंट बनाम क्लोजर।
• नो-ड्यूज लेटर लें। आखिरी भुगतान के बाद एआरसी से नो-ड्यूज सर्टिफिकेट और गिरवी रखे दस्तावेजों की वापसी मांगें।

आपके अधिकार, संक्षेप में

• ट्रांसफर के बाद भी आपके सैंक्शन लेटर और KFS की शर्तें जारी रहती हैं।
• KFS में न बताया गया कोई नया फीस या चार्ज नहीं जोड़ा जा सकता, जब तक आप स्पष्ट सहमति न दें।
• लोन का मालिक कोई भी हो, रिकवरी आरबीआई के फेयर प्रैक्टिसेज और रिकवरी एजेंट नियमों के मुताबिक ही होनी चाहिए।
• डिजिटल लोन में भुगतान रेगुलेटेड लेंडर के अपने अकाउंट में जाना चाहिए।
• आपको अपने अकाउंट का स्टेटमेंट पाने का, और लोन बंद होने पर मूल दस्तावेज वापस पाने का हक है।

शिकायत कहां करें

1. वह संस्था जो अब लोन सर्विस कर रही है। उसके ग्रीवांस ऑफिसर और नोडल ऑफिसर को ईमेल करें (इनकी जानकारी उसकी वेबसाइट पर होनी चाहिए)। मूल लेंडर को कॉपी करें।
2. मूल लेंडर। अगर वह ट्रांसफर की पुष्टि नहीं कर पाता, या बैलेंस मेल नहीं खाता, तो उसके ग्रीवांस ऑफिसर से भी शिकायत करें।
3. आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन। अगर 30 दिन में जवाब न आए या आप संतुष्ट न हों, तो cms.rbi.org.in पर शिकायत करें या 14448 पर कॉल करें। Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme, 2026 (1 जुलाई 2026 से लागू) के तहत 30 दिन की अवधि खत्म होने या लेंडर के आखिरी जवाब, जो भी बाद में हो, उसके 90 दिन के अंदर शिकायत करें।
4. फ्रॉड। अगर "नया लेंडर" बनकर किसी ने पैसे ले लिए हैं, तो तुरंत cybercrime.gov.in पर रिपोर्ट करें या 1930 पर कॉल करें, और अपने बैंक को बताएं।

मूल लेंडर को भेजने के लिए सैंपल मैसेज:

विषय: लोन अकाउंट [नंबर] के ट्रांसफर की पुष्टि का अनुरोध

मुझे [नई संस्था] से [तारीख] का एक लेटर मिला है जिसमें कहा गया है कि मेरा लोन अकाउंट [नंबर] उसे असाइन कर दिया गया है। कृपया लिखित में पुष्टि करें कि (a) क्या यह ट्रांसफर असली है और यह किस तारीख से लागू है, (b) कौन सी संस्था मेरा लोन सर्विस करेगी और ईएमआई लेगी, (c) ट्रांसफर की तारीख पर मेरा बकाया मूलधन, ब्याज और कोई भी चार्ज कितना है, और (d) क्या मेरा मौजूदा NACH मैंडेट जारी रहेगा। आपकी पुष्टि मिलने तक मैं सिर्फ आपके आधिकारिक चैनल से ही भुगतान करता रहूंगा।

क्या न करें

• किसी को भुगतान न करें जब तक मूल लेंडर लिखित में ट्रांसफर की पुष्टि न कर दे।
• नया लेंडर होने का दावा करने वाले किसी को भी OTP, PIN या नेट बैंकिंग पासवर्ड न बताएं।
• लेटर या किसी सर्च ऐड में दिए नंबरों पर कॉल न करें जब तक उन्हें कंपनी की आधिकारिक वेबसाइट से मिला न लें।
• जांच के दौरान ईएमआई भरना बंद न करें; मूल लेंडर के आधिकारिक चैनल पर भुगतान करें और सबूत रखें।
• कोई नया लोन एग्रीमेंट या "ट्रांसफर फॉर्म" साइन न करें जो दरें बदलता हो या चार्ज जोड़ता हो।
• असली एआरसी के SARFAESI नोटिस को नजरअंदाज न करें; नोटिस में बताई गई अवधि के अंदर लिखित में जवाब दें।

मुख्य बातें

• लोन कानूनी तौर पर ट्रांसफर किए जा सकते हैं, लेकिन आपकी दर, ईएमआई और चार्ज मूल शर्तों के मुताबिक ही रहते हैं।
• भुगतान से पहले किसी भी असाइनमेंट की पुष्टि मूल लेंडर से उसकी आधिकारिक वेबसाइट या रजिस्टर्ड ईमेल के जरिए करें।
• जांचें कि नई संस्था आरबीआई से रेगुलेटेड है और ट्रांसफर की तारीख के बैलेंस का मिलान करें।
• सिर्फ रेगुलेटेड कंपनी के अपने नाम वाले अकाउंट या मैंडेट में भुगतान करें, पर्सनल यूपीआई आईडी में कभी नहीं।
• ट्रांसफर के बाद अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें और डुप्लीकेट एंट्री को ब्यूरो के पास डिस्प्यूट करें।
• पहले सर्विसर के ग्रीवांस ऑफिसर से शिकायत करें, फिर 30 दिन बाद आरबीआई ओम्बड्समैन से।