NEFT, RTGS और IMPS में अंतर: लिमिट, समय, चार्ज 2026

NEFT, RTGS और IMPS तीनों भारत में एक बैंक खाते से दूसरे में पैसा भेजते हैं, और अक्टूबर 2026 तक तीनों 24x7 चलते हैं। ₹5 लाख तक तुरंत ट्रांसफर के लिए IMPS, ₹2 लाख या उससे ज्यादा के रियल-टाइम ट्रांसफर के लिए RTGS, और किसी भी रकम के लिए जब करीब एक घंटे तक इंतजार चल सकता हो तब NEFT इस्तेमाल करें। ज्यादातर बैंकों में सेविंग्स खातों के लिए ऑनलाइन NEFT और RTGS फ्री है, जबकि IMPS का चार्ज आपके बैंक पर निर्भर करता है।

एक नजर में तुलना

तीनों के लिए पाने वाले का खाता नंबर और IFSC चाहिए। IMPS मोबाइल नंबर और MMID से भी हो सकता है, हालांकि उस तरीके की लिमिट आम तौर पर काफी कम होती है।

NEFT: हर काम का ट्रांसफर

NEFT 16 दिसंबर 2019 से 24x7 चल रहा है। लेनदेन को समूहों में इकट्ठा करके हर आधे घंटे के बैच में सेटल किया जाता है, दिन में 48 बार, रविवार और छुट्टियों पर भी।

• रफ्तार। पाने वाले बैंक को बैच सेटल होने के दो घंटे के अंदर पैसा जमा करना चाहिए, और असल में यह आम तौर पर इससे काफी जल्दी होता है।
• फेल ट्रांसफर। अगर पैसा जमा नहीं हो पाता, तो उसे आपको लौटाना होता है, आम तौर पर बैच के दो घंटे के अंदर। अगर बैंक जमा करने या लौटाने में देरी करता है, तो आरबीआई के नियमों के तहत उसे बिना आपके मांगे आरबीआई रेपो रेट प्लस 2% पर पेनल ब्याज देना होता है।
• लिमिट। आरबीआई कोई न्यूनतम या अधिकतम सीमा तय नहीं करता। आपका बैंक इंटरनेट और मोबाइल बैंकिंग के लिए लिमिट तय करता है, और नया पेयी जोड़ने के बाद पहले 24 घंटे के लिए अक्सर कम लिमिट रखता है।
• कैश NEFT। बिना खाते वाले ग्राहक ब्रांच पर जाकर NEFT से हर लेनदेन में ₹50,000 तक कैश भेज सकते हैं।

RTGS: बड़े, रियल-टाइम पेमेंट के लिए

RTGS भी 14 दिसंबर 2020 से 24x7 चल रहा है। हर लेनदेन आरबीआई के खातों में अलग-अलग और तुरंत सेटल होता है, इसीलिए इसका इस्तेमाल बड़े पेमेंट के लिए होता है।

• न्यूनतम ₹2 लाख। इससे कम रकम NEFT या IMPS से भेजनी होगी।
• आरबीआई की कोई अधिकतम सीमा नहीं। बैंक आम तौर पर ऑनलाइन रोज ₹10 लाख से ₹25 लाख या उससे ज्यादा की इजाजत देते हैं, ब्रांच पर इससे भी ज्यादा।
• रफ्तार। पाने वाले बैंक से उम्मीद की जाती है कि मैसेज मिलने के 30 मिनट के अंदर खाते में पैसा जमा कर दे; आम तौर पर इसमें कुछ मिनट लगते हैं।
• इस्तेमाल। प्रॉपर्टी का टोकन या रजिस्ट्रेशन पेमेंट, कार का डाउन पेमेंट, होम लोन का पार्ट-प्रीपेमेंट, बिजनेस पेमेंट और दूसरे बैंक में बड़ी एफडी बुक करना।

IMPS: ₹5 लाख तक तुरंत

NPCI की ओर से चलाया जाने वाला IMPS किसी भी समय कुछ सेकंड में पैसा जमा कर देता है। बैंकिंग ऐप्स में कई "इंस्टेंट ट्रांसफर" बटन के पीछे यही सिस्टम होता है।

• लिमिट। अक्टूबर 2026 तक सिस्टम के स्तर पर हर लेनदेन पर ₹5 लाख। बैंक चैनल के हिसाब से कम प्रति-लेनदेन या रोज की लिमिट रख सकते हैं।
• चार्ज। हर बैंक अपना चार्ज खुद तय करता है। कई बैंक छोटे ऑनलाइन IMPS ट्रांसफर फ्री रखते हैं और बड़ी रकम पर कुछ रुपये और जीएसटी लेते हैं; ब्रांच से IMPS आम तौर पर महंगा पड़ता है।
• फेल ट्रांसफर। फेल लेनदेन के लिए आरबीआई के 2019 के टर्नअराउंड-टाइम ढांचे के तहत, अगर IMPS ट्रांसफर में आपके खाते से पैसा कट जाए लेकिन पाने वाले के खाते में जमा न हो, तो उसे अगले दिन (T+1) तक वापस हो जाना चाहिए, और उसके बाद देरी के हर दिन के लिए बैंक से अपने-आप ₹100 देने की उम्मीद की जाती है।

यूपीआई कहां फिट होता है

यूपीआई भी NPCI के सिस्टम पर चलता है और रोज के पेमेंट के लिए सबसे आम तरीका है, लेकिन इसकी सामान्य प्रति-लेनदेन लिमिट IMPS से काफी कम है (ज्यादातर व्यक्ति-से-व्यक्ति पेमेंट के लिए ₹1 लाख, और कुछ तय मर्चेंट कैटेगरी के लिए ज्यादा लिमिट)। आपकी यूपीआई लिमिट से ऊपर और ₹5 लाख तक की किसी भी रकम के लिए IMPS तुरंत भेजने का विकल्प है।

चार्ज: आप असल में कितना देते हैं

आरबीआई ने ऑनलाइन NEFT और RTGS के लिए बैंकों से चार्ज लेना बंद कर दिया और बैंकों से इसका फायदा ग्राहकों तक पहुंचाने को कहा, इसलिए ज्यादातर बैंक नेट बैंकिंग या ऐप से किए NEFT या RTGS पर सेविंग्स खाताधारकों से चार्ज नहीं लेते। ब्रांच से ट्रांसफर पर अब भी थोड़ा खर्च हो सकता है: छोटे NEFT पेमेंट पर आम तौर पर कुछ रुपये, और RTGS पर रकम और समय के हिसाब से करीब ₹25 से ₹55, साथ में 18% जीएसटी। IMPS की फीस पूरी तरह बैंक पर निर्भर है। हमेशा अपने बैंक का मौजूदा शेड्यूल ऑफ चार्जेस देखें।

उदाहरण: फ्लैट बुकिंग के लिए ₹7 लाख का पेमेंट

नेहा को आज रात 9 बजे एक बिल्डर को ₹7,00,000 देने हैं। उसके बैंक की ऑनलाइन लिमिट: IMPS रोज ₹5 लाख, NEFT और RTGS मिलाकर रोज ₹10 लाख।

RTGS सबसे साफ-सुथरा तरीका है: एक लेनदेन, एक UTR, रियल-टाइम सेटलमेंट। अगर वह ब्रांच से पेमेंट करती है, तो उसे करीब ₹50 की RTGS फीस और 18% जीएसटी देना होगा, यानी लगभग ₹50 × 1.18 = ₹59।

भेजने से पहले नेहा को बिल्डर को पहले से पेयी के रूप में जोड़ लेना चाहिए (कई बैंक नए जोड़े गए पेयी को पहले कुछ घंटों तक कम ट्रांसफर की इजाजत देते हैं), खाताधारक का नाम कन्फर्म करने के लिए बेनिफिशियरी नेम लुकअप इस्तेमाल करना चाहिए, और अपने रिकॉर्ड के लिए UTR सेव कर लेना चाहिए।

अगर आप होम लोन का एकमुश्त पार्ट-प्रीपेमेंट करने के लिए RTGS इस्तेमाल कर रहे हैं, तो पहले लोन प्रीपेमेंट कैलकुलेटर से बचने वाला ब्याज देख लें।

किसी भी ट्रांसफर से पहले सुरक्षा जांच

• मुफ्त नाम जांच का इस्तेमाल करें। 1 अप्रैल 2025 से आरबीआई ने बैंकों के लिए NEFT और RTGS में नेट बैंकिंग, मोबाइल बैंकिंग और ब्रांच पर मुफ्त बेनिफिशियरी अकाउंट नेम लुकअप देना जरूरी किया है। यह पैसा भेजने से पहले खाता नंबर और IFSC से जुड़ा नाम दिखाता है।
• बैंक डिटेल फोन पर कन्फर्म करें। बिल्डर, मकान मालिक और वेंडर ईमेल स्पूफिंग के आम निशाने होते हैं। किसी जाने-पहचाने नंबर पर कॉल करके खाता नंबर कन्फर्म करें।
• पहली बार बड़े पेमेंट से पहले छोटी रकम भेजकर टेस्ट करें।
• गलत खाते में चला गया? तुरंत UTR या रेफरेंस नंबर के साथ अपने बैंक से संपर्क करें। बैंक पाने वाले बैंक से संपर्क कर सकता है, लेकिन किसी गलत लेकिन सही खाते में जमा हुआ पैसा वापस पाने के लिए आम तौर पर पाने वाले की सहमति चाहिए।
• फ्रॉड? तुरंत अपने बैंक को और 1930 हेल्पलाइन या cybercrime.gov.in पर रिपोर्ट करें। देखें यूपीआई या बैंक ट्रांसफर स्कैम के बाद क्या करें।

तीनों ट्रांसफर आपके बैंक स्टेटमेंट में NEFT DR, RTGS DR या IMPS/MMT जैसे कोड के साथ दिखते हैं। हमारी गाइड बैंक स्टेटमेंट कैसे पढ़ें इन एंट्री को समझाती है।

आपको कौन सा इस्तेमाल करना चाहिए?

• सैलरी, किराया, एसआईपी टॉप-अप, बिना जल्दी वाले बिल: NEFT।
• ₹5 लाख तक का जरूरी पेमेंट, किसी भी समय: IMPS (या यूपीआई, अगर आपकी यूपीआई लिमिट के अंदर हो)।
• ₹2 लाख या उससे ज्यादा, जो अभी पहुंचना चाहिए: RTGS।
• रात में या छुट्टी के दिन ₹5 लाख से ज्यादा: RTGS या NEFT; दोनों 24x7 चलते हैं।

मुख्य बातें

• अक्टूबर 2026 तक NEFT, RTGS और IMPS तीनों छुट्टियों समेत 24x7 चलते हैं।
• IMPS तुरंत होता है लेकिन हर लेनदेन पर ₹5 लाख की सीमा है; RTGS के लिए कम से कम ₹2 लाख चाहिए; NEFT पर आरबीआई की कोई न्यूनतम या अधिकतम सीमा नहीं है।
• ज्यादातर बैंकों में सेविंग्स खातों के लिए ऑनलाइन NEFT और RTGS फ्री है; IMPS चार्ज बैंक के हिसाब से अलग होते हैं।
• NEFT में देरी से पैसा जमा होने पर पेनल ब्याज मिलता है, और फेल IMPS ट्रांसफर T+1 तक वापस होने चाहिए, उसके बाद देरी पर ₹100 प्रतिदिन मुआवजा।
• बड़े ट्रांसफर से पहले मुफ्त बेनिफिशियरी नेम लुकअप इस्तेमाल करें और फोन पर डिटेल कन्फर्म करें।