एनआरआई खाता समस्याएं: फ्रीज़, केवाईसी, टीडीएस, रिपेट्रिएशन

"मैं विदेश में रहता हूं, और मेरा भारतीय बैंक खाता अचानक काम करना बंद कर गया", या "ओटीपी मेरे पुराने भारतीय नंबर पर जाते हैं", या "बैंक ने मेरे एफडी ब्याज का करीब एक-तिहाई हिस्सा टैक्स के नाम पर काट लिया"। एनआरआई खातों की ज्यादातर समस्याएं चार कमियों से आती हैं: FEMA के तहत स्टेटस अपडेट न होना, केवाईसी बकाया, पुराने संपर्क विवरण, या टैक्स के कागजात की कमी। हर एक का साफ हल है, जो आम तौर पर विदेश से ही ईमेल, वीडियो केवाईसी या प्रमाणित दस्तावेजों के जरिए हो सकता है।

अगर आप अभी खाते का प्रकार चुन रहे हैं, तो पहले NRE बनाम NRO बनाम FCNR की हमारी तुलना पढ़ें। यह गाइड पहले से मौजूद खातों की समस्याएं ठीक करने के बारे में है।

एनआरआई खातों की सबसे आम समस्याएं

स्टेप-बाय-स्टेप: क्या करें

पहले एक घंटे में

1. पता करें कि ठीक-ठीक क्या ब्लॉक है। नेट बैंकिंग में लॉगिन करें या बैंक की एनआरआई हेल्पलाइन (उसकी आधिकारिक वेबसाइट से नंबर लें) पर कॉल करें। क्या पूरा खाता बंद है, सिर्फ डेबिट, कार्ड, या सिर्फ ओटीपी नहीं आ रहे?
2. अपने रजिस्टर्ड ईमेल से एनआरआई डेस्क या होम ब्रांच को ईमेल करें। वजह, जरूरी दस्तावेजों की सूची और विदेश से इस्तेमाल किए जा सकने वाले चैनल पूछें।
3. अगर धोखाधड़ी का शक है (अनजान कटौती, संपर्क विवरण बदले हुए), तो बैंक से तुरंत डिजिटल एक्सेस ब्लॉक करने को कहें और cybercrime.gov.in पर रिपोर्ट करें।

पहले हफ्ते में

4. केवाईसी अपडेट करें। बैंकों को समय-समय पर केवाईसी अपडेट करनी होती है। जून 2025 में आरबीआई के केवाईसी निर्देशों में संशोधन ने कम जोखिम वाले व्यक्तियों को अतिरिक्त समय दिया और बैंकों से ज्यादा चैनल इस्तेमाल करने को कहा; फिर भी जो खाते नियमों का पालन नहीं करते, बैंक उन पर रोक लगा सकते हैं। कई बैंक वीडियो केवाईसी, विदेशी ब्रांच, भारतीय दूतावास, नोटरी या किसी अन्य अधिकृत व्यक्ति से प्रमाणित दस्तावेज, या अगली भारत यात्रा पर ब्रांच विजिट स्वीकार करते हैं। अपना पासपोर्ट, वीजा या रेजिडेंस परमिट, विदेशी पते का सबूत, पैन और हाल की फोटो तैयार रखें। बैंक केवाईसी अपडेट पर हमारी गाइड में दस्तावेजों की सूची है।
5. अगर बैंक मांगे तो FATCA/CRS सेल्फ-सर्टिफिकेशन जमा करें। इनमें आपकी टैक्स रेजिडेंसी बताई जाती है और ज्यादातर खातों के लिए ये जरूरी हैं।
6. संपर्क विवरण अपडेट करें। जहां बैंक इजाजत दे, वहां विदेशी मोबाइल नंबर और ईमेल जोड़ें, ताकि ओटीपी और अलर्ट आप तक पहुंचें। भारतीय नंबर तभी चालू रखें जब विदेश में उस पर SMS आ सकें।
7. किसी भी रेजिडेंट खाते को NRO में बदलवाएं। FEMA के तहत डिपॉजिट और खातों पर आरबीआई के Master Direction के मुताबिक, नॉन-रेजिडेंट बनते ही आपके रेजिडेंट खाते बदलने जरूरी हैं। बैंक से लिखित पुष्टि मांगें।

अगर हल न हो

8. ग्रीवांस ऑफिसर या प्रिंसिपल नोडल ऑफिसर तक ले जाएं, अपनी शिकायत संख्या बताते हुए।
9. आरबीआई ओम्बड्समैन के पास शिकायत करें cms.rbi.org.in पर, अगर बैंक 30 दिन में जवाब न दे या आप संतुष्ट न हों। पोर्टल कहीं से भी काम करता है। Reserve Bank – Integrated Ombudsman Scheme, 2026 के तहत, 30 दिन की उस अवधि के खत्म होने या बैंक के आखिरी जवाब, जो भी बाद में हो, उसके 90 दिन के अंदर शिकायत करें।

NRO खातों पर टैक्स की समस्याएं

ब्याज पर टीडीएस

NRO का ब्याज भारत में टैक्स योग्य है। बैंक नॉन-रेजिडेंट टीडीएस प्रावधान के तहत टीडीएस काटते हैं, जो पहले Section 195 था और 1 अप्रैल 2026 से Income-tax Act, 2025 का Section 393(2) है। डिफॉल्ट दर 30% और लागू सरचार्ज व 4% सेस है। आप बैंक को ये दस्तावेज देकर इसे अपने निवास वाले देश के साथ भारत की टैक्स ट्रीटी की दर तक कम करवा सकते हैं:

• आपके निवास वाले देश से टैक्स रेजिडेंसी सर्टिफिकेट (TRC)
• फॉर्म 10F
• नो-परमानेंट-एस्टैब्लिशमेंट और बेनिफिशियल-ओनरशिप डिक्लेरेशन, अगर बैंक मांगे

उदाहरण से समझें

प्रिया, जो नॉन-रेजिडेंट है, की उदाहरण के तौर पर 7% पर एक साल के लिए ₹5,00,000 की NRO फिक्स्ड डिपॉजिट है। ब्याज: ₹5,00,000 × 7% = ₹35,000।

ट्रीटी दरें देश और आय के प्रकार के हिसाब से अलग होती हैं; जो ट्रीटी आप पर लागू है उसे देखें। अगर बैंक पहले ही ज्यादा टैक्स काट चुका है, तो भारतीय इनकम टैक्स रिटर्न भरकर ज्यादा कटी रकम का रिफंड क्लेम कर सकते हैं। टैक्स निकालने से पहले कुल ब्याज जानने के लिए हमारा एफडी कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।

FEMA के तहत नॉन-रेजिडेंट रहते हुए NRE और FCNR डिपॉजिट का ब्याज भारत में टैक्स-फ्री रहता है, इसलिए यह समस्या सिर्फ NRO पैसे पर लागू होती है।

इनऑपरेटिव पैन

कई एनआरआई ने पाया कि आधार से लिंक न करने की वजह से उनका पैन "इनऑपरेटिव" हो गया, जबकि एनआरआई को आम तौर पर लिंकिंग से छूट है। इनकम टैक्स विभाग ने कहा है कि ऐसा तब होता है जब उसके पास आपके नॉन-रेजिडेंट स्टेटस का रिकॉर्ड नहीं होता, जैसे अगर आपने हाल के सालों में रिटर्न नहीं भरा। इसका हल है अपने क्षेत्र के असेसिंग ऑफिसर को रेजिडेंशियल स्टेटस का सबूत देकर पैन डेटाबेस अपडेट करवाना। पैन इनऑपरेटिव रहने तक रिफंड रुके रहते हैं और टीडीएस ज्यादा दर से कट सकता है। टैक्स रेजिडेंसी और एनआरआई स्टेटस पर हमारी गाइड बताती है कि रेजिडेंशियल स्टेटस कैसे तय होता है।

NRO खातों से रिपेट्रिएशन (पैसा विदेश भेजना)

लागू टैक्स चुकाने के बाद आप NRO बैलेंस से एक वित्त वर्ष में 10 लाख अमेरिकी डॉलर (USD 1 million) तक विदेश भेज सकते हैं। बैंक को आम तौर पर ये चाहिए होते हैं:

• ऑनलाइन इनकम टैक्स रेमिटेंस फॉर्म (पहले फॉर्म 15CA), और जहां जरूरी हो, चार्टर्ड अकाउंटेंट का सर्टिफिकेट (पहले फॉर्म 15CB); टैक्स विशेषज्ञ बताते हैं कि Income-tax Act, 2025 के तहत इनके नंबर बदल गए हैं, इसलिए ई-फाइलिंग पोर्टल पर मौजूदा फॉर्म के नाम देख लें
• पैसे के स्रोत का सबूत, जैसे प्रॉपर्टी बिक्री का डीड या किराया समझौता
• रेमिटेंस के लिए अनुरोध पत्र या ऑनलाइन फॉर्म

देरी आम तौर पर स्रोत के दस्तावेज न होने या टैक्स फॉर्म और अनुरोध के आंकड़ों में मेल न होने से होती है। शुरू करने से पहले बैंक से लिखित चेकलिस्ट मांगें। इसके उलट, NRE बैलेंस बिना इस सीमा के पूरी तरह रिपेट्रिएबल है।

कॉपी करने लायक शिकायत का मैसेज

विषय: एनआरआई खाता [नंबर] – एक्सेस वापस करने / [समस्या] हल करने का अनुरोध

प्रिय एनआरआई सर्विसेज टीम,

मैं [देश] में रहने वाला/वाली अप्रवासी भारतीय हूं। [तारीख] से [ब्रांच] में मेरा [NRE / NRO] खाता [नंबर] [फ्रीज़ है / डेबिट पर रोक है / ओटीपी नहीं आ रहे / अन्य समस्या]।

कृपया मुझे लिखित में बताएं: (1) सटीक वजह, (2) जरूरी दस्तावेज, और (3) मैं उन्हें विदेश से कैसे जमा कर सकता/सकती हूं, जैसे वीडियो केवाईसी या प्रमाणित कॉपी। मैं [पासपोर्ट, वीजा / रेजिडेंस परमिट, विदेशी पते का सबूत, पैन, FATCA/CRS डिक्लेरेशन] संलग्न कर रहा/रही हूं।

[टीडीएस के लिए:] कृपया अब से मेरे NRO ब्याज पर ट्रीटी दर लागू करें; मैं अपना टैक्स रेजिडेंसी सर्टिफिकेट और फॉर्म 10F संलग्न कर रहा/रही हूं।

अगर 30 दिन में इसका हल नहीं हुआ, तो मैं आरबीआई ओम्बड्समैन के पास जाऊंगा/जाऊंगी।

सादर, [नाम], [विदेशी मोबाइल], [रजिस्टर्ड ईमेल]

क्या न करें

• विदेश जाने के बाद रेजिडेंट खाता चलाते न रहें। FEMA के तहत इसे NRO खाता बनाना जरूरी है।
• भारतीय आय NRE खाते में जमा न करें। किराया, डिविडेंड और पेंशन NRO में जाते हैं।
• रिकॉर्ड में अपना पासपोर्ट, वीजा या पता पुराना न होने दें। एक्सपायर दस्तावेज रोक लगने की आम वजह है।
• अपना खाता चलाने वाले रिश्तेदारों या "एजेंटों" को ओटीपी न बताएं। अगर किसी को आपकी ओर से काम करना है, तो बैंक में रजिस्टर्ड सही पावर ऑफ अटॉर्नी या मैंडेट का इस्तेमाल करें।
• इनऑपरेटिव पैन को नजरअंदाज न करें। इससे रिफंड रुकते हैं और टीडीएस बढ़ सकता है।
• खातों को सालों तक बिना इस्तेमाल के न छोड़ें। ग्राहक के लेनदेन के बिना दो साल बाद खाता इनऑपरेटिव हो जाता है; देखें डॉर्मेंट खाता फिर से कैसे चालू करें।

मुख्य बातें

• एनआरआई खातों की ज्यादातर समस्याएं FEMA स्टेटस, बकाया केवाईसी, पुराने संपर्क विवरण या टैक्स के कागजात की कमी से जुड़ी होती हैं।
• नॉन-रेजिडेंट बनते ही रेजिडेंट खातों को NRO में बदलना जरूरी है।
• NRO ब्याज पर टीडीएस डिफॉल्ट रूप से 30% और सरचार्ज व सेस है; TRC और फॉर्म 10F से आप कम ट्रीटी दर का दावा कर सकते हैं।
• इनऑपरेटिव पैन से रिफंड रुकते हैं; टैक्स विभाग में अपना रेजिडेंशियल स्टेटस अपडेट करें।
• NRO से रिपेट्रिएशन की सीमा एक वित्त वर्ष में 10 लाख अमेरिकी डॉलर है, टैक्स फॉर्म और स्रोत के सबूत के साथ।
• अनसुलझी शिकायतें cms.rbi.org.in पर ले जाएं, जो विदेश से भी काम करता है।