थर्ड पार्टी बनाम कॉम्प्रिहेंसिव कार इंश्योरेंस: क्या लें?

थर्ड पार्टी कार इंश्योरेंस कानूनी न्यूनतम है और सिर्फ दूसरे लोगों या उनकी संपत्ति को हुए नुकसान का भुगतान करता है; कॉम्प्रिहेंसिव इंश्योरेंस इसमें ओन डैमेज कवर जोड़ता है, जो आपकी अपनी कार की मरम्मत, चोरी, आग और प्राकृतिक आपदाओं का भुगतान करता है। अक्टूबर 2026 तक मोटर वाहन अधिनियम, 1988 की धारा 146 थर्ड पार्टी कवर को अनिवार्य करती है, और इसके बिना गाड़ी चलाने पर पहली बार ₹2,000 तक का जुर्माना लग सकता है। करीब आठ साल से कम पुरानी ज्यादातर कारों, या लोन पर ली गई किसी भी कार के लिए कॉम्प्रिहेंसिव कवर समझदारी भरा विकल्प है।

कानून क्या कहता है

• धारा 146, मोटर वाहन अधिनियम, 1988: थर्ड पार्टी जोखिम कवर करने वाली पॉलिसी के बिना कोई भी सार्वजनिक जगह पर गाड़ी नहीं चला सकता।
• धारा 196 (2019 में संशोधित): अक्टूबर 2026 तक बिना बीमा वाली गाड़ी चलाने या किसी को चलाने देने पर पहली बार तीन महीने तक की जेल, या ₹2,000 तक जुर्माना, या दोनों; और दोबारा अपराध पर ₹4,000 तक जुर्माना हो सकता है।
• नई कारें: सुप्रीम कोर्ट के निर्देश के बाद, सितंबर 2018 से नई प्राइवेट कार 3 साल के थर्ड पार्टी कवर के साथ बेची जानी चाहिए। ओन डैमेज 1 साल (या जहां उपलब्ध हो, ज्यादा) के लिए खरीदा जा सकता है और हर साल रिन्यू होता है।
• ओनर-ड्राइवर PA: ओनर-ड्राइवर के लिए ₹15 लाख का अनिवार्य पर्सनल एक्सीडेंट कवर लागू होता है, जब तक कि मालिक के पास पहले से कम से कम ₹15 लाख का योग्य PA कवर न हो।

प्राइवेट कारों के थर्ड पार्टी प्रीमियम की दरें सरकार इरडा (IRDAI) से सलाह करके इंजन क्षमता के हिसाब से अधिसूचित करती है, इसलिए हर बीमा कंपनी में ये एक जैसी होती हैं। ओन डैमेज प्रीमियम हर बीमा कंपनी खुद तय करती है।

कौन सी पॉलिसी क्या कवर करती है

कानून में थर्ड पार्टी मौत और चोट की देनदारी असीमित है और इसे मोटर एक्सीडेंट क्लेम्स ट्रिब्यूनल तय करता है; स्टैंडर्ड प्राइवेट कार पॉलिसी में प्रॉपर्टी डैमेज कवर सीमित होता है, आम तौर पर ₹7.5 लाख।

उदाहरण से समझें: एक छोटी टक्कर

करण ढाई साल पुरानी हैचबैक चलाता है, जिसकी इंश्योर्ड डिक्लेयर्ड वैल्यू (IDV) ₹5,60,000 है (₹8 लाख लिस्टेड कीमत में से 30% घटाकर)। वह सिग्नल पर दूसरी कार से टकरा जाता है। नुकसान:

• दूसरी कार की मरम्मत: ₹45,000
• करण की अपनी कार: बंपर, हेडलैंप और बोनट, ₹70,000 (₹30,000 प्लास्टिक और रबर के पार्ट्स, ₹25,000 मेटल पार्ट्स, ₹15,000 लेबर)

सिर्फ थर्ड पार्टी होने पर:

कॉम्प्रिहेंसिव होने पर (जीरो डेप्रिसिएशन ऐड-ऑन के बिना): स्टैंडर्ड डेप्रिसिएशन शेड्यूल के तहत प्लास्टिक और रबर पार्ट्स पर 50% और 2 से 3 साल पुरानी कार के मेटल पार्ट्स पर 15% डेप्रिसिएशन लगता है; लेबर पर डेप्रिसिएशन नहीं लगता। ₹1,000 का अनिवार्य डिडक्टिबल (1,500cc तक की कारों पर आम) लागू होता है।

करण अपनी कार के लिए जेब से ₹19,750 देता है और थर्ड पार्टी क्लेम पूरा भरा जाता है। जीरो डेप्रिसिएशन ऐड-ऑन होता तो उसे सिर्फ ₹1,000 का डिडक्टिबल देना पड़ता। (सभी आंकड़े सिर्फ उदाहरण के लिए; असली डेप्रिसिएशन और डिडक्टिबल पॉलिसी की शर्तों के हिसाब से होंगे।)

रिन्यूअल पर उसका नो क्लेम बोनस भी चला जाएगा, इसलिए छोटी मरम्मत के लिए क्लेम की रकम की तुलना उस NCB से करना ठीक है जो आप खो देंगे।

इंश्योर्ड डिक्लेयर्ड वैल्यू (IDV)

IDV ओन डैमेज का अधिकतम भुगतान है, लगभग कार की मौजूदा बाजार कीमत। यह कंपनी की लिस्टेड कीमत में से उम्र के हिसाब से डेप्रिसिएशन घटाकर निकलता है:

कम IDV से प्रीमियम घटता है, लेकिन चोरी या टोटल लॉस पर मिलने वाली रकम भी घट जाती है। कुछ सौ रुपये बचाने के लिए इसे कम न करें।

कब सिर्फ थर्ड पार्टी काफी हो सकता है

• कार पुरानी है (मान लें 10+ साल) और उसकी IDV कम है
• आप बिना दिक्कत अपनी बचत से इसकी मरम्मत करवा सकते हैं या इसे बदल सकते हैं
• कार कभी-कभार चलती है या सुरक्षित, ढकी जगह पर खड़ी रहती है

कॉम्प्रिहेंसिव कवर तब समझदारी है जब:

• कार नई है या उसकी IDV ज्यादा है
• वह लोन पर है; लेंडर आम तौर पर कॉम्प्रिहेंसिव कवर जरूरी करते हैं और पॉलिसी में अपना हित दर्ज करवाते हैं। हमारी कार लोन गाइड देखें
• आप कार सड़क पर पार्क करते हैं, बाढ़ वाले शहर में रहते हैं या लंबी दूरी चलाते हैं

₹70,000 का मरम्मत बिल करीब 9.5% पर ₹6 लाख के 5 साल के कार लोन की लगभग 5 से 6 महीने की ईएमआई के बराबर है; अपना हिसाब ईएमआई कैलकुलेटर में देखें।

स्टैंडअलोन ओन डैमेज: अलग-अलग कंपनियों से कवर

सितंबर 2019 से, जिन मालिकों के पास पहले से वैध लॉन्ग-टर्म थर्ड पार्टी पॉलिसी है, वे किसी भी बीमा कंपनी से स्टैंडअलोन ओन डैमेज पॉलिसी खरीद सकते हैं। यह 3 साल के थर्ड पार्टी कवर के साथ खरीदी गई नई कारों के लिए अहम है:

1. दूसरे और तीसरे साल में थर्ड पार्टी हिस्सा पहले से भरा हुआ है, इसलिए आप सिर्फ ओन डैमेज रिन्यू करते हैं।
2. रिन्यूअल पर आप ओन डैमेज पॉलिसी किसी दूसरी बीमा कंपनी में बदल सकते हैं और अपना नो क्लेम बोनस साथ ले जा सकते हैं।
3. चौथे साल में आप नई सालाना कॉम्प्रिहेंसिव पॉलिसी लेते हैं या थर्ड पार्टी के साथ स्टैंडअलोन ओन डैमेज।

जांच लें कि थर्ड पार्टी और ओन डैमेज पॉलिसी की तारीखें मेल खाती हों। किसी में भी गैप होने पर क्लेम रिजेक्ट हो सकता है, और लैप्स हुई ओन डैमेज पॉलिसी में कवर दोबारा शुरू होने से पहले गाड़ी की नई जांच की जरूरत पड़ सकती है।

अक्टूबर 2026 तक खर्च और जीएसटी

अक्टूबर 2026 तक मोटर इंश्योरेंस प्रीमियम पर 18% जीएसटी लगता है। सितंबर 2025 की जीएसटी छूट सिर्फ व्यक्तिगत लाइफ और हेल्थ इंश्योरेंस पर लागू हुई, मोटर पर नहीं। ओन डैमेज प्रीमियम आपके नो क्लेम बोनस से घटता है (एक क्लेम-फ्री साल के बाद 20%, पांच साल बाद बढ़कर 50%), जो बीमा कंपनी बदलने पर भी आपके साथ रहता है और कार का नहीं, आपका होता है।

क्लेम और शिकायत

दुर्घटना की सूचना तुरंत बीमा कंपनी को दें, चोरी या थर्ड पार्टी को चोट लगने पर एफआईआर दर्ज कराएं, और सर्वेयर की जांच से पहले मरम्मत न करवाएं। अगर क्लेम रिजेक्ट हो जाए या कम रकम मिले, तो बीमा कंपनी के ग्रीवांस रिड्रेसल ऑफिसर को लिखें, फिर इरडा के बीमा भरोसा पोर्टल और इंश्योरेंस ओम्बड्समैन (₹50 लाख तक के विवादों के लिए) के पास जाएं। थर्ड पार्टी चोट के क्लेम मोटर एक्सीडेंट क्लेम्स ट्रिब्यूनल में जाते हैं। देखें इंश्योरेंस क्लेम रिजेक्ट होने के कारण।

मुख्य बातें

• मोटर वाहन अधिनियम की धारा 146 के तहत थर्ड पार्टी कवर अनिवार्य है; यह सिर्फ दूसरों को हुए नुकसान का भुगतान करता है।
• बिना बीमा गाड़ी चलाने पर पहली बार ₹2,000 और दोबारा ₹4,000 तक जुर्माना, साथ में जेल भी हो सकती है।
• कॉम्प्रिहेंसिव कवर डेप्रिसिएशन और डिडक्टिबल के अधीन ओन डैमेज, चोरी और प्राकृतिक आपदा से सुरक्षा जोड़ता है।
• नई कारों के साथ 3 साल का थर्ड पार्टी कवर आता है; ओन डैमेज किसी भी बीमा कंपनी से हर साल रिन्यू हो सकता है।
• अक्टूबर 2026 तक मोटर प्रीमियम पर अब भी 18% जीएसटी लगता है।