બિઝનેસ લોન ડિફોલ્ટ: શું થાય અને કયા વિકલ્પ છે

"વેચાણ સાવ ઘટી ગયું છે, મારી બિઝનેસ લોનના બે EMI ઓવરડ્યૂ છે અને બેંક મારી પર્સનલ ગેરંટીની વાત કરવા માંગે છે." બિઝનેસ લોન ડિફોલ્ટ 90 દિવસથી વધુ ઓવરડ્યૂ થતાં NPA બને છે, અને ત્યાર પછી બેંક કોલેટરલ પર કાર્યવાહી કરી શકે, ગેરંટરો પાસે માંગણી કરી શકે અને કેસ કરી શકે. રસ્તો એ છે કે SMA તબક્કામાં જ પગલાં લો: એકાઉન્ટ NPA થાય તે પહેલાં RBIના MSME પુનરુત્થાન ફ્રેમવર્ક હેઠળ રિસ્ટ્રક્ચરિંગ માટે બેંકને લેખિતમાં વિનંતી કરો.

આ ગાઇડ ઓક્ટોબર 2026 મુજબ બિઝનેસ લોન લેનારા માટે શું અલગ છે તેના વિશે છે: ફર્મ વિરુદ્ધ વ્યક્તિગત જવાબદારી, ગેરંટી, CGTMSE, કોલેટરલ-ફ્રી લોન અને MSME માટેની ખાસ રાહત. બધી લોન પર લાગુ સામાન્ય કાનૂની પ્રક્રિયા માટે જુઓ લોન ડિફોલ્ટનાં કાનૂની પરિણામ.

કોણ જવાબદાર છે તે તમારા બિઝનેસના માળખા પર આધાર રાખે છે

મોટા ભાગની બેંકો કંપનીના ડિરેક્ટર અને પ્રમોટર પાસે પર્સનલ ગેરંટી માંગે છે. એ ગેરંટીને કારણે જ કંપનીનો ડિફોલ્ટ તમારા ઘર સુધી પહોંચી શકે છે. ગેરંટરના અધિકારો વિગતે અમારી કો-એપ્લિકન્ટ અને ગેરંટરની જવાબદારી ગાઇડમાં સમજાવ્યા છે.

બિઝનેસ લોનમાં ડિફોલ્ટની સમયરેખા

કેશ ક્રેડિટ કે ઓવરડ્રાફ્ટ એકાઉન્ટમાં ટ્રિગર અલગ છે: જો બેલેન્સ સતત 90 દિવસ મંજૂર લિમિટ કે ડ્રોઇંગ પાવરથી ઉપર રહે, કે વ્યાજ ભરાય એટલી ક્રેડિટ ન આવે, તો એકાઉન્ટ "out of order" બને છે. સ્ટોક સ્ટેટમેન્ટ ન આપવાથી પણ ડ્રોઇંગ પાવર ઘટી શકે અને તમે લિમિટ વટાવી શકો.

NPA પછીનાં પરિણામ

1. સિક્યુરિટી પર કાર્યવાહી (SARFAESI)

જો તમે સ્ટોક, રિસીવેબલ કે મશીનરી હાઇપોથિકેટ કરી હોય, કે મિલકત મોર્ગેજ કરી હોય, તો બેંક અને પાત્ર NBFC પહેલાં કોર્ટમાં ગયા વગર SARFAESI એક્ટ, 2002 હેઠળ કાર્યવાહી કરી શકે છે: સેક્શન 13(2) હેઠળ 60 દિવસની ડિમાન્ડ નોટિસ, પછી સેક્શન 13(4) હેઠળ કબજો, પછી હરાજી. તમે 60 દિવસમાં વાંધો ઉઠાવી શકો છો અને ડેટ્સ રિકવરી ટ્રિબ્યુનલ (DRT)માં અપીલ કરી શકો છો. ખેતીની જમીન માટે, કે બાકી રકમ મુદ્દલ અને વ્યાજના 20%થી ઓછી હોય ત્યાં SARFAESI વાપરી શકાતો નથી.

2. રિકવરી કેસ કે DRT

બેંક અને નાણાકીય સંસ્થાઓના ₹20 લાખ કે તેથી વધુના દાવા માટે લેન્ડર DRTમાં જાય છે. નાના દાવા સિવિલ કેસ, આર્બિટ્રેશન (તમારા કરારમાં કલમ હોય તો) કે લોક અદાલત દ્વારા ચાલે છે.

3. ગેરંટર સામે કાર્યવાહી

લેન્ડર લેનારની સાથે સાથે જ ગેરંટર સામે પણ કાર્યવાહી કરી શકે છે. કંપનીઓના પર્સનલ ગેરંટરો સામે લેન્ડર ઇન્સોલ્વન્સી એન્ડ બેંકરપ્સી કોડ, 2016 હેઠળ વ્યક્તિગત નાદારીની કાર્યવાહી પણ શરૂ કરી શકે છે; સુપ્રીમ કોર્ટે આ જોગવાઈઓને માન્ય રાખી છે.

4. ચેક અને NACH બાઉન્સ કેસ

EMI માટે આપેલા પોસ્ટ-ડેટેડ ચેક કે NACH મેન્ડેટ બાઉન્સ થાય અને નોટિસના 15 દિવસમાં તમે ચૂકવણી ન કરો, તો નેગોશિયેબલ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ્સ એક્ટ, 1881ની સેક્શન 138 કે પેમેન્ટ એન્ડ સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ્સ એક્ટ, 2007ની સેક્શન 25 હેઠળ ફરિયાદ થઈ શકે છે.

5. બંને પ્રકારના ક્રેડિટ રિપોર્ટ

ડિફોલ્ટ ફર્મના કોમર્શિયલ ક્રેડિટ રિપોર્ટ અને તેના CIBIL MSME રેન્ક (CMR)માં, તેમજ પ્રોપ્રાઇટર, પાર્ટનર અને ગેરંટરોના પર્સનલ ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં દેખાય છે. CMR કેવી રીતે કામ કરે છે તે માટે જુઓ CIBIL MSME રેન્ક.

6. વિલફુલ ડિફોલ્ટરનો ટેગ (ફક્ત ચોક્કસ કિસ્સામાં)

RBIના 2024ના નિર્દેશો હેઠળ, વિલફુલ ડિફોલ્ટરનો ટેગ ₹25 લાખ કે તેથી વધુ બાકી રકમ પર લાગુ પડે છે, જ્યાં લેનાર પાસે ચૂકવવાની ક્ષમતા હોવા છતાં ન ચૂકવ્યું હોય, ફંડ બીજે વાળ્યું હોય, કે મંજૂરી વગર સિક્યુરિટી વેચી દીધી હોય. બિઝનેસની ખરેખર નિષ્ફળતા વિલફુલ ડિફોલ્ટ નથી. લેન્ડરે શો-કૉઝ નોટિસ અને સુનાવણીની તક સહિતની પ્રક્રિયા અનુસરવી પડે છે.

CGTMSE અને કોલેટરલ-ફ્રી લોન

ઘણી MSME લોન કોલેટરલ-ફ્રી હોય છે અને ક્રેડિટ ગેરંટી ફંડ ટ્રસ્ટ ફોર માઇક્રો એન્ડ સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝિસ (CGTMSE) હેઠળ કવર હોય છે.

• ગેરંટી લેન્ડરને રક્ષણ આપે છે. એકાઉન્ટ NPA થાય અને લોક-ઇન પૂરો થાય પછી લેન્ડર CGTMSE પાસે ક્લેમ કરી શકે છે.
• તમારે પૈસા ચૂકવવાના જ છે. CGTMSEના પોતાના FAQ મુજબ, ક્લેમ સેટલ થયા પછી પણ વસૂલાતની જવાબદારી લેન્ડરની રહે છે, અને વસૂલાત ટ્રસ્ટને પાછી જાય છે.
• 2026માં કોલેટરલના નિયમો બદલાયા. 1 એપ્રિલ 2026થી મંજૂર કે રિન્યૂ થયેલી માઇક્રો અને સ્મોલ એન્ટરપ્રાઇઝની લોન માટે બેંકો ₹20 લાખ સુધી કોલેટરલ લઈ શકતી નથી, અને મજબૂત લેનારા માટે ₹25 લાખ સુધી જઈ શકે છે. એટલે જૂની લોનમાં એવું કોલેટરલ હોઈ શકે જે નવી લોનમાં ન હોય.

આ ગેરંટી કેવી રીતે કામ કરે છે તે વિશે વધુ અમારી CGTMSE કોલેટરલ-ફ્રી લોન ગાઇડમાં છે.

ડિફોલ્ટ પહેલાં અને પછી તમારા વિકલ્પ

NPA પહેલાં: MSME ફ્રેમવર્ક હેઠળ રિસ્ટ્રક્ચરિંગ

MSMEના પુનરુત્થાન અને પુનર્વસન માટેનું RBIનું ફ્રેમવર્ક કુલ ₹25 કરોડ સુધીની લોન લિમિટ ધરાવતા લેનારાને આવરે છે. બેંકોએ તણાવગ્રસ્ત MSME માટે કમિટીઓ રાખવી પડે છે. કમિટી આમાંથી પસંદ કરી શકે:

• રેક્ટિફિકેશન: તમે કમિટમેન્ટ સાથે એકાઉન્ટ પાટા પર લાવો, ક્યારેક વધારાના ફંડિંગ સાથે.
• રિસ્ટ્રક્ચરિંગ: લાંબી મુદત, બદલાયેલું રિપેમેન્ટ શેડ્યૂલ, કે ઓવરડ્યૂ વ્યાજનું રૂપાંતર, જો બિઝનેસ ટકી શકે તેમ હોય.
• રિકવરી: ફક્ત ત્યારે જ્યારે પહેલા બે વિકલ્પ શક્ય ન હોય.

તણાવ દેખાય કે તરત, SMA-0 પર પણ, તમે લેખિતમાં અરજી કરી શકો છો. રિસ્ટ્રક્ચરિંગથી એકાઉન્ટ કેવી રીતે રિપોર્ટ થાય છે તે બદલાઈ શકે, એટલે ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર તેની અસર સમજાવવા બેંકને કહો. વ્યાપક વિકલ્પો લોન રિસ્ટ્રક્ચરિંગના વિકલ્પમાં છે.

NPA પછી: કોમ્પ્રોમાઇઝ સેટલમેન્ટ

RBIના જૂન 2023ના ફ્રેમવર્ક હેઠળ, લેન્ડર બોર્ડે મંજૂર કરેલી નીતિ મુજબ પૂરી બાકી રકમથી ઓછામાં સેટલમેન્ટ કરી શકે છે. સેટલ થયેલી લોન એ રીતે જ રિપોર્ટ થાય છે, અને એ જ લેન્ડરે તમને નવી નોન-ફાર્મ લોન આપતાં પહેલાં ઓછામાં ઓછા 12 મહિના રાહ જોવી પડે છે. સેટલમેન્ટ લેટર, રકમ, ચુકવણીનું શેડ્યૂલ, સિક્યુરિટી અને ગેરંટીમાંથી મુક્તિ, અને નો-ડ્યૂઝ સર્ટિફિકેટ લેખિતમાં મેળવો.

ઉદાહરણ: રિસ્ટ્રક્ચરિંગ વિરુદ્ધ ડિફોલ્ટ (ઉદાહરણ)

અનિલ એક નાનું પેકેજિંગ યુનિટ ચલાવે છે, જેની ₹30 લાખની ટર્મ લોન વર્ષે 11% પર છે અને બાકી મુદત 5 વર્ષ છે.

• 60 મહિના માટે 11% પર ₹30,00,000નો EMI: આશરે ₹65,230.
• એક મોટો ગ્રાહક ગુમાવ્યા પછી, તેનો કેશ ફ્લો મહિને ફક્ત આશરે ₹47,000-48,000 ઉપાડી શકે છે.

વિકલ્પ A: SMA-1 પર રિસ્ટ્રક્ચરિંગ. બેંક એ જ દરે મુદત 8 વર્ષ સુધી વધારે છે.

• 96 મહિના માટે 11% પર ₹30,00,000નો નવો EMI: આશરે ₹47,125.
• કુલ ચુકવણી: ₹47,125 × 96 = આશરે ₹45.2 લાખ, જ્યારે મૂળ શેડ્યૂલ પર ₹65,230 × 60 = આશરે ₹39.1 લાખ.
• વધારાનો વ્યાજ ખર્ચ: આશરે ₹6.1 લાખ, પણ બિઝનેસ ચાલુ રહે છે અને ગેરંટી વપરાતી નથી.

વિકલ્પ B: ડિફોલ્ટ. 90 દિવસ પછી એકાઉન્ટ NPA બને છે. પીનલ ચાર્જ વધતા જાય છે, બેંક હાઇપોથિકેટ કરેલી મશીનરી પર કાર્યવાહી કરી શકે અને તેની પર્સનલ ગેરંટી વાપરી શકે, અને તેનો CMR તથા પર્સનલ સ્કોર બંને ઝડપથી ઘટે છે, જેથી વર્ષો સુધી નવી વર્કિંગ કેપિટલ મેળવવી મુશ્કેલ બને છે.

બેંકને મળતાં પહેલાં EMI કેલ્ક્યુલેટરથી તમારી પોતાની ગણતરી કરો, જેથી તમે ખરેખર ભરી શકો તેવો EMI પ્રસ્તાવિત કરી શકો.

તબક્કાવાર: હવે શું કરવું

1. EMI ચૂકે તે પહેલાં, કે ચૂકે કે તરત, બેંકને લખો, કારણ સમજાવો અને MSME ફ્રેમવર્ક હેઠળ રિસ્ટ્રક્ચરિંગ માંગો.
2. આગામી 12 મહિનાનું કેશ-ફ્લો સ્ટેટમેન્ટ તૈયાર કરો, સાથે તાજેતરનાં GST રિટર્ન, બેંક સ્ટેટમેન્ટ અને ઓર્ડર બુક.
3. કેશ ક્રેડિટ એકાઉન્ટ માટે સ્ટોક અને બુક-ડેટ સ્ટેટમેન્ટ આપતા રહો; ન આપવાથી ડ્રોઇંગ પાવર ઘટે છે.
4. ફંડ બીજે ન વાળો, કે બેંકને જાણ કર્યા વગર સામાન્ય બિઝનેસ સિવાય હાઇપોથિકેટ કરેલો સ્ટોક કે મશીનરી ન વેચો.
5. તમારા ગેરંટરોને જણાવો કે શું થઈ રહ્યું છે; તેમનો સંપર્ક કરવામાં આવશે.
6. દરેક નોટિસનો તેની સમયમર્યાદામાં લેખિત જવાબ આપો, ખાસ કરીને સેક્શન 13(2)ની નોટિસનો.
7. દરેક સમજૂતી લેખિતમાં લો, રિસ્ટ્રક્ચરિંગ હોય કે સેટલમેન્ટ.

ફરિયાદ ક્યાં કરવી

• બેંકના ગ્રીવન્સ ઓફિસર કે નોડલ ઓફિસર પાસે, અયોગ્ય વર્તન, ખોટા ચાર્જ કે રિસ્ટ્રક્ચરિંગ વિનંતીનો જવાબ ન મળે તો.
• cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન, જો લેન્ડર 30 દિવસમાં જવાબ ન આપે કે જવાબથી તમે નારાજ હો. તે સર્વિસની ખામીઓ સંભાળે છે, રિસ્ટ્રક્ચર કરવાનો કોમર્શિયલ નિર્ણય નહીં.
• રિકવરી એજન્ટની હેરાનગતિ: જુઓ લોન રિકવરી એજન્ટની હેરાનગતિ સામે તમારા અધિકારો.
• MSME ODR પોર્ટલ (odr.msme.gov.in, જેણે 15 ઓક્ટોબર 2025થી નવા કેસ માટે MSME સમાધાનની જગ્યા લીધી) ખરીદદારો તરફથી મોડી ચુકવણી માટે છે, જે તમારા તણાવનું મૂળ કારણ હોઈ શકે; તે બેંક સાથેના વિવાદ સંભાળતું નથી.

શું ન કરવું

• SARFAESI કે DRTની નોટિસને નજરઅંદાજ ન કરો. વાંધો અને અપીલ કરવાની સમયમર્યાદા ટૂંકી હોય છે.
• સેટલમેન્ટના પૈસા કોઈ વ્યક્તિગત એકાઉન્ટમાં કે એજન્ટને ન આપો; ફક્ત લેખિત લેટર સામે લેન્ડરના લોન એકાઉન્ટમાં જ ચૂકવો.
• "તમારું NPA બંધ કરી આપવાની" ઓફર કરનાર કોઈની સાથે OTP કે નેટ બેંકિંગ એક્સેસ શેર ન કરો.
• EMI ભરવા માટે મોંઘી એપ લોન ન લો. તેનાથી સામાન્ય રીતે ખાડો વધુ ઊંડો થાય છે.
• વસૂલાતથી બચવા બિઝનેસમાંથી સંપત્તિ ખસેડશો નહીં; તેનાથી વિલફુલ ડિફોલ્ટર અને છેતરપિંડીના આક્ષેપ આવી શકે.

મુખ્ય મુદ્દા

• બિઝનેસ લોન 90 દિવસથી વધુ ઓવરડ્યૂ થતાં NPA બને છે; રિસ્ટ્રક્ચરિંગ માટે SMA તબક્કો તમારી શ્રેષ્ઠ તક છે.
• પ્રોપ્રાઇટર અને પાર્ટનર વ્યક્તિગત રીતે જવાબદાર છે; કંપનીના ડિરેક્ટર પર્સનલ ગેરંટી દ્વારા જોખમમાં આવે છે.
• CGTMSE લેન્ડરને રક્ષણ આપે છે, તમને નહીં; લેન્ડરનો ક્લેમ ચૂકવાયા પછી પણ વસૂલાત ચાલુ રહે છે.
• RBIનું MSME પુનરુત્થાન ફ્રેમવર્ક (₹25 કરોડ સુધીની લોન) રિકવરી પહેલાં રેક્ટિફિકેશન કે રિસ્ટ્રક્ચરિંગ આપે છે.
• સેટલમેન્ટથી વિવાદ બંધ થાય છે, પણ "settled"નો ડાઘ અને એ લેન્ડર સાથે 12 મહિનાનો કૂલિંગ પિરિયડ રહે છે.