એજ્યુકેશન લોન કોલેટરલ અને કો-બોરોઅરના નિયમો (2026)

ભારતમાં મોટા ભાગની એજ્યુકેશન લોનમાં ₹7.5 લાખ સુધી કોઈ કોલેટરલ નથી જોઈતું, ફક્ત માતા-પિતા કે વાલી કો-બોરોઅર હોય છે; ₹7.5 લાખથી ઉપર બેંકો સામાન્ય રીતે પ્રોપર્ટી, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કે એવી જ સિક્યુરિટી માંગે છે, સાથે વિદ્યાર્થીની ભવિષ્યની આવકનું અસાઇનમેન્ટ. ચોક્કસ નિયમ બેંક, સંસ્થા, મેરિટ કે મેનેજમેન્ટ ક્વોટા અને પીએમ વિદ્યાલક્ષ્મી જેવી સરકારી યોજના લાગુ પડે છે કે નહીં તેના પર આધાર રાખે છે, એટલે કંઈ પણ ગીરવે મૂકતાં પહેલાં તે લેખિતમાં લો.

નીચેના નિયમો ઓક્ટોબર 2026 સુધીના છે, જે બેંકોએ પ્રકાશિત કરેલી ઇન્ડિયન બેંક્સ એસોસિએશન (IBA) મોડલ એજ્યુકેશન લોન સ્કીમ, NCGTCના CGFSEL FAQ અને શિક્ષણ મંત્રાલયની પીએમ વિદ્યાલક્ષ્મી યોજના પર આધારિત છે. આ સામાન્ય માળખાં છે; અંતિમ શરતો દરેક બેંકની પોતાની સ્કીમ નક્કી કરે છે.

લોનની રકમ મુજબ સિક્યુરિટીના નિયમો

નાની લોન પર ગેરંટી કેવી રીતે કામ કરે છે તે અમારી CGFSEL ગાઇડમાં સમજાવ્યું છે.

કો-બોરોઅર કોણ બની શકે

• માતા-પિતા કે વાલી લગભગ દરેક કેસમાં. બેંક કો-બોરોઅરની આવક અને ક્રેડિટ સ્કોર ધ્યાનથી જુએ છે, કારણ કે વિદ્યાર્થી પાસે સામાન્ય રીતે બંને હોતાં નથી.
• પરિણીત વિદ્યાર્થી: NCGTCની યોજનાની વ્યાખ્યા મુજબ પતિ/પત્ની, કે માતા-પિતા કે સાસુ-સસરા.
• માતા-પિતા કમાતાં ન હોય: કેટલીક બેંકો ભાઈ-બહેન કે બીજા નજીકના સંબંધીને સ્વીકારે છે; આ લેન્ડરની પોલિસી છે.
• એકથી વધુ કો-બોરોઅર: નબળી અરજી મજબૂત કરવા કેટલીક બેંકો પરિવારના બીજા કમાતા સભ્યને ઉમેરવા દે છે.

કો-બોરોઅર બનવું એટલે પૂરી સંયુક્ત જવાબદારી. ચૂકી ગયેલો EMI કો-બોરોઅરના સિબિલ રિપોર્ટ પર પણ દેખાય છે. સહી કરતાં પહેલાં કો-એપ્લિકન્ટ અને ગેરંટરની જવાબદારી વાંચો.

કોલેટરલ વગર મોટી લોન મેળવવાના રસ્તા

• પીએમ વિદ્યાલક્ષ્મી: સરકારની યાદીમાંની સંસ્થાઓમાં મેરિટ પ્રવેશ પર બેંકો કોલેટરલ અને ગેરંટર વગર લોન આપે છે; ₹8 લાખ સુધીની કૌટુંબિક આવક પર ₹10 લાખ સુધીની લોન પર 3% વ્યાજ સબસિડી પણ મળે છે. અમારી પીએમ વિદ્યાલક્ષ્મી ગાઇડ જુઓ.
• પ્રીમિયર સંસ્થાઓની સ્કીમ: ઘણી બેંકો યાદીમાંની ટોપ કોલેજો માટે ખાસ અનસિક્યોર્ડ સ્કીમ ધરાવે છે, જેની મર્યાદા બેંક નક્કી કરે છે.
• NBFCની અનસિક્યોર્ડ લોન: વિદેશ અભ્યાસ માટે ઘણી વાર ઝડપથી મળે, પણ સામાન્ય રીતે વધુ વ્યાજ અને ફી સાથે.

કોલેટરલમાં શું આપી શકાય

બેંકો સામાન્ય રીતે સ્વીકારે છે:

• સ્પષ્ટ ટાઇટલવાળું રહેણાક મકાન કે ફ્લેટ, કે બિનખેતી જમીન, જે બેંક પાસે મોર્ગેજ હોય
• એ જ બેંકમાં ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (લિયન માર્ક કરીને)
• સરેન્ડર વેલ્યુવાળી જીવન વીમા પોલિસી, જે બેંકને અસાઇન હોય
• સરકારી સિક્યુરિટીઝ અને સ્મોલ સેવિંગ્સ સર્ટિફિકેટ, જ્યાં બેંક તેને સ્વીકારે

પ્રોપર્ટીનું મૂલ્યાંકન બેંકના પેનલ પરના વેલ્યુઅર કરે છે, અને ટાઇટલ સર્ચ તથા વેલ્યુએશનનો ખર્ચ બેંક તમારી પાસેથી ફી તરીકે લઈ શકે. આ ખર્ચ પહેલેથી પૂછી લો.

માર્જિન મની: ઉદાહરણ

આદિત્ય બે વર્ષના માસ્ટર્સ માટે વિદેશ જાય છે. એડમિશન લેટર અને બેંકની કોસ્ટ શીટ મુજબ ટ્યુશન, રહેવા અને મુસાફરીનો કુલ ખર્ચ ₹30,00,000 છે.

• વિદેશ અભ્યાસ માટે માર્જિન (સામાન્ય IBA મોડલ): 15% × ₹30,00,000 = ₹4,50,000 પરિવાર ભરશે
• જરૂરી લોન: ₹30,00,000 − ₹4,50,000 = ₹25,50,000
• જો બેંક 100% કવર માંગે તો જરૂરી કોલેટરલ: ₹25,50,000 કે વધુ મૂલ્યની પ્રોપર્ટી કે FD

જો આદિત્યને ₹2,00,000ની સ્કોલરશિપ મળે, તો ઘણી બેંકો તેને માર્જિનમાં ગણે છે, અને પરિવારનો રોકડ હિસ્સો ₹2,50,000 થઈ જાય છે. ભારતના કોર્સ માટે એ જ ₹30 લાખ પર 5% માર્જિન ₹1,50,000 થાય.

જો આખા ₹25.5 લાખ શરૂઆતમાં જ આપી દેવાય, તો ત્રણ વર્ષના મોરેટોરિયમ (કોર્સ વત્તા એક વર્ષ)માં ઉદાહરણ તરીકે 10% પર વ્યાજ આશરે ₹7.65 લાખ થાય. હપ્તામાં પૈસા છૂટા થવાથી તે ઘટે છે; જુઓ એજ્યુકેશન લોન ડિસ્બર્સમેન્ટ. EMI અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં તપાસો.

કોલેટરલ અને કો-બોરોઅરના દસ્તાવેજો

• કો-બોરોઅરનું PAN, આધાર, આવકનો પુરાવો (સેલરી સ્લિપ, ફોર્મ 16 કે બે-ત્રણ વર્ષના ITR) અને બેંક સ્ટેટમેન્ટ
• પ્રોપર્ટીના દસ્તાવેજો: ટાઇટલ ડીડ, ટાઇટલની ચેઇન, તાજી ટેક્સ પહોંચ, એન્કમ્બ્રન્સ સર્ટિફિકેટ, મંજૂર નકશો, અને ફ્લેટ માટે સોસાયટી NOC
• નાણાકીય કોલેટરલ માટે FD રસીદ કે વીમા પોલિસીના દસ્તાવેજો
• વિદ્યાર્થીનો એડમિશન લેટર, ફી શેડ્યુલ અને માર્કશીટ

પ્રક્રિયા

1. પ્રવેશ અને ફી શેડ્યુલ મેળવો. લોનની રકમ કોર્સના ખર્ચ પર આધારિત હોય છે.
2. લેન્ડરોની સરખામણી કરો બ્રાન્ચમાં કે સરકારના પીએમ વિદ્યાલક્ષ્મી પોર્ટલ (pmvidyalaxmi.co.in) પર, જ્યાં ઘણી બેંકો દેખાય છે.
3. અરજી પહેલાં સિક્યુરિટીની શરતો લેખિતમાં માંગો.
4. બેંક મૂલ્યાંકન કરે છે વિદ્યાર્થી, કો-બોરોઅર અને કોલેટરલનું (લીગલ અને વેલ્યુએશન રિપોર્ટ).
5. સેંક્શન લેટરમાં રકમ, દર, માર્જિન, સિક્યુરિટી અને મોરેટોરિયમ લખેલાં હોય છે.
6. મોર્ગેજ કે લિયન બને છે અને વિદ્યાર્થી તથા કો-બોરોઅર લોન દસ્તાવેજો પર સહી કરે છે.

બેંકને પૂછવાના 12 પ્રશ્નો

1. મારા કોર્સ અને ક્વોટા માટે કેટલી રકમ સુધી આ લોન કોલેટરલ વગર છે?
2. લોન CGFSEL કે પીએમ વિદ્યાલક્ષ્મી હેઠળ કવર છે, અને તેનાથી જરૂરી સિક્યુરિટી બદલાય છે?
3. તમને થર્ડ-પાર્ટી ગેરંટર જોઈએ છે? કઈ પોલિસી હેઠળ?
4. મારે કેટલું માર્જિન ભરવાનું છે, અને સ્કોલરશિપ તેમાં ગણાશે?
5. પ્રોપર્ટીને બદલે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ કોલેટરલ બની શકે?
6. લોનની સામે કેટલા મૂલ્યનું કોલેટરલ જોઈએ?
7. વેલ્યુએશન, લીગલ, સ્ટેમ્પ ડ્યુટી અને મોર્ગેજના ચાર્જ કેટલા છે?
8. કોલેટરલ આપવાથી મારો વ્યાજ દર ઘટશે, અને કેટલો?
9. માતા-પિતા કમાતાં ન હોય તો કો-બોરોઅર કોણ બની શકે?
10. વહેલું પ્રીપેમેન્ટ કરું તો કોલેટરલનું શું થાય?
11. પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ છે? (RBIના નિયમો વ્યક્તિઓની બિન-બિઝનેસ ફ્લોટિંગ રેટ લોન પર પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જની મનાઈ કરે છે.)
12. લોન બંધ થયા પછી મૂળ દસ્તાવેજો કેવી રીતે અને ક્યારે પાછા મળશે?

સ્ટેટસ ટ્રેકિંગ

અરજી બેંકના પોર્ટલ પર, કે તમે ત્યાં અરજી કરી હોય તો પીએમ વિદ્યાલક્ષ્મી પોર્ટલ પર ટ્રેક કરો. દરેક દસ્તાવેજની પહોંચ રાખો, ખાસ કરીને પ્રોપર્ટીના મૂળ કાગળોની, અને બેંક પાસે રહેલા દસ્તાવેજોની લેખિત યાદી માંગો.

સામાન્ય સમસ્યાઓ અને ઉકેલ

ફરિયાદ કેવી રીતે કરવી

બ્રાન્ચને લખો, પછી બેંકના ગ્રીવન્સ કે નોડલ ઓફિસરને. 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે તો cms.rbi.org.in પર RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બુડ્સમેનમાં ફરિયાદ કરો. કોલેટરલ વગરની લોન "અપાવવા" કોઈ એજન્ટને પૈસા ન આપો: સરકારી પોર્ટલ અને બેંક અરજી મફત છે. પૂરી માહિતી માટે અમારી એજ્યુકેશન લોન ગાઇડ જુઓ.

મુખ્ય મુદ્દા

• ઓક્ટોબર 2026 સુધી, IBA મોડલ સ્કીમ અને CGFSEL હેઠળ ₹7.5 લાખ સુધીની એજ્યુકેશન લોન સામાન્ય રીતે કોલેટરલ વગર મળે છે.
• ₹7.5 લાખથી ઉપર પ્રોપર્ટી, FD કે પોલિસી સિક્યુરિટી તરીકે આપવાની અપેક્ષા રાખો, જેનું મૂલ્ય ઘણી વાર લોનના 100% જેટલું હોય છે.
• ₹4 લાખ સુધી માર્જિન શૂન્ય છે, પછી સામાન્ય રીતે 5% (ભારત) કે 15% (વિદેશ).
• કો-બોરોઅર, સામાન્ય રીતે માતા-પિતા, પૂરેપૂરા જવાબદાર છે અને તેમનો ક્રેડિટ સ્કોર મંજૂરી નક્કી કરે છે.
• સહી કરતાં પહેલાં સિક્યુરિટીની શરતો, ચાર્જ અને દસ્તાવેજ પરત કરવાના નિયમો લેખિતમાં લો.