एजुकेशन लोन कोलैटरल और को-बॉरोअर के नियम (2026)
एजुकेशन लोन में कोलैटरल कब लगता है, को-बॉरोअर कौन बन सकता है, मार्जिन मनी के नियम और प्रॉपर्टी या FD गिरवी रखने से पहले बैंक से पूछे जाने वाले 12 सवाल।
इस लेख में
भारत में ज्यादातर एजुकेशन लोन में ₹7.5 लाख तक कोई कोलैटरल नहीं लगता, सिर्फ माता-पिता या अभिभावक को-बॉरोअर होते हैं; ₹7.5 लाख से ऊपर बैंक आम तौर पर प्रॉपर्टी, फिक्स्ड डिपॉजिट या ऐसी ही सिक्योरिटी मांगते हैं, साथ में छात्र की भविष्य की आय का असाइनमेंट। सटीक नियम बैंक, संस्थान, मेरिट या मैनेजमेंट कोटा और पीएम विद्यालक्ष्मी जैसी सरकारी योजना लागू होने पर निर्भर करता है, इसलिए कुछ भी गिरवी रखने से पहले इसे लिखित में लें।
नीचे दिए नियम अक्टूबर 2026 तक के हैं, जो बैंकों द्वारा प्रकाशित इंडियन बैंक्स एसोसिएशन (IBA) मॉडल एजुकेशन लोन स्कीम, NCGTC के CGFSEL FAQ और शिक्षा मंत्रालय की पीएम विद्यालक्ष्मी योजना पर आधारित हैं। ये सामान्य ढांचे हैं; आखिरी शर्तें हर बैंक की अपनी स्कीम तय करती है।
लोन की रकम के हिसाब से सिक्योरिटी के नियम
| लोन की रकम | सामान्य सिक्योरिटी (IBA मॉडल, मेरिट एडमिशन) | को-बॉरोअर |
|---|---|---|
| ₹4 लाख तक | कोई कोलैटरल नहीं, कोई थर्ड-पार्टी गारंटी नहीं; मार्जिन शून्य | माता-पिता/अभिभावक |
| ₹4 लाख से ₹7.5 लाख | कोई कोलैटरल नहीं; पुरानी थर्ड-पार्टी गारंटी की जगह CGFSEL कवर; मार्जिन लागू | माता-पिता/अभिभावक |
| ₹7.5 लाख से ऊपर | ठोस कोलैटरल (अक्सर लोन के 100% या ज्यादा मूल्य का) और भविष्य की आय का असाइनमेंट | माता-पिता/अभिभावक |
| मैनेजमेंट कोटा एडमिशन | कुछ बैंक छोटे लोन पर भी कोलैटरल मांगते हैं (जैसे एक सरकारी बैंक की स्कीम में ₹4 लाख तक 50% कवर और उससे ऊपर 100%) | माता-पिता/अभिभावक |
छोटे लोन पर गारंटी कैसे काम करती है, यह हमारी CGFSEL गाइड में समझाया गया है।
को-बॉरोअर कौन बन सकता है
- माता-पिता या अभिभावक लगभग हर मामले में। बैंक को-बॉरोअर की आय और क्रेडिट स्कोर को ध्यान से देखता है, क्योंकि छात्र के पास आम तौर पर दोनों नहीं होते।
- शादीशुदा छात्र: NCGTC की योजना की परिभाषा के अनुसार पति/पत्नी, या माता-पिता या सास-ससुर।
- माता-पिता कमाते न हों: कुछ बैंक भाई-बहन या दूसरे करीबी रिश्तेदार को स्वीकार करते हैं; यह लेंडर की पॉलिसी है।
- एक से ज्यादा को-बॉरोअर: कमजोर आवेदन को मजबूत करने के लिए कुछ बैंक परिवार के दूसरे कमाने वाले सदस्य को जोड़ने देते हैं।
को-बॉरोअर होने का मतलब पूरी संयुक्त जिम्मेदारी है। छूटी हुई ईएमआई को-बॉरोअर की सिबिल रिपोर्ट पर भी दिखती है। साइन करने से पहले को-एप्लिकेंट और गारंटर की जिम्मेदारी पढ़ें।
बिना कोलैटरल बड़ा लोन पाने के रास्ते
- पीएम विद्यालक्ष्मी: सरकार की सूची वाले संस्थानों में मेरिट एडमिशन पर बैंक बिना कोलैटरल और बिना गारंटर लोन देते हैं; ₹8 लाख तक की पारिवारिक आय पर ₹10 लाख तक के लोन पर 3% ब्याज सब्सिडी भी मिलती है। हमारी पीएम विद्यालक्ष्मी गाइड देखें।
- प्रीमियर संस्थानों की स्कीम: कई बैंकों की सूचीबद्ध टॉप कॉलेजों के लिए खास अनसिक्योर्ड स्कीम हैं, जिनकी सीमा बैंक तय करता है।
- NBFC के अनसिक्योर्ड लोन: विदेश में पढ़ाई के लिए अक्सर जल्दी मिलते हैं, लेकिन आम तौर पर ज्यादा ब्याज और फीस पर।
कोलैटरल में क्या दिया जा सकता है
बैंक आम तौर पर स्वीकार करते हैं:
- साफ टाइटल वाला रिहायशी मकान या फ्लैट, या गैर-कृषि जमीन, जो बैंक के पास मॉर्गेज हो
- उसी बैंक में फिक्स्ड डिपॉजिट (लियन मार्क करके)
- सरेंडर वैल्यू वाली जीवन बीमा पॉलिसी, जो बैंक को असाइन हो
- सरकारी सिक्योरिटीज और स्मॉल सेविंग्स सर्टिफिकेट, जहां बैंक इन्हें स्वीकार करे
प्रॉपर्टी का मूल्यांकन बैंक का पैनल वाला वैल्यूअर करता है, और टाइटल सर्च व वैल्यूएशन का खर्च बैंक आपसे फीस के रूप में ले सकता है। ये खर्च पहले ही पूछ लें।
मार्जिन मनी: उदाहरण
आदित्य दो साल के मास्टर्स के लिए विदेश जा रहा है। एडमिशन लेटर और बैंक की कॉस्ट शीट के हिसाब से ट्यूशन, रहने और यात्रा का कुल खर्च ₹30,00,000 है।
- विदेश में पढ़ाई का मार्जिन (सामान्य IBA मॉडल): 15% × ₹30,00,000 = ₹4,50,000 परिवार देगा
- जरूरी लोन: ₹30,00,000 − ₹4,50,000 = ₹25,50,000
- अगर बैंक 100% कवर चाहता है तो जरूरी कोलैटरल: ₹25,50,000 या उससे ज्यादा मूल्य की प्रॉपर्टी या FD
अगर आदित्य को ₹2,00,000 की स्कॉलरशिप मिलती है, तो कई बैंक इसे मार्जिन में गिनते हैं, और परिवार का नकद हिस्सा ₹2,50,000 रह जाता है। भारत में कोर्स के लिए उसी ₹30 लाख पर 5% मार्जिन ₹1,50,000 होगा।
अगर पूरे ₹25.5 लाख शुरू में ही दे दिए जाएं, तो तीन साल के मोराटोरियम (कोर्स और एक साल) में उदाहरण के तौर पर 10% पर ब्याज करीब ₹7.65 लाख होगा। किस्तों में पैसा मिलने से यह घटता है; देखें एजुकेशन लोन डिस्बर्समेंट। ईएमआई हमारे EMI कैलकुलेटर में देखें।
कोलैटरल और को-बॉरोअर के दस्तावेज
- को-बॉरोअर का पैन, आधार, आय का प्रमाण (सैलरी स्लिप, फॉर्म 16 या दो-तीन साल के आईटीआर) और बैंक स्टेटमेंट
- प्रॉपर्टी के दस्तावेज: टाइटल डीड, टाइटल की चेन, ताजा टैक्स रसीद, एन्कम्ब्रेंस सर्टिफिकेट, मंजूर नक्शा, और फ्लैट के लिए सोसाइटी NOC
- फाइनेंशियल कोलैटरल के लिए FD रसीद या बीमा पॉलिसी के दस्तावेज
- छात्र का एडमिशन लेटर, फीस शेड्यूल और मार्कशीट
प्रक्रिया
- एडमिशन और फीस शेड्यूल लें। लोन की रकम कोर्स की लागत पर आधारित होती है।
- लेंडर्स की तुलना करें ब्रांच में या सरकार के पीएम विद्यालक्ष्मी पोर्टल (pmvidyalaxmi.co.in) पर, जहां कई बैंक दिखते हैं।
- आवेदन से पहले सिक्योरिटी की शर्तें लिखित में मांगें।
- बैंक मूल्यांकन करता है छात्र, को-बॉरोअर और कोलैटरल का (लीगल और वैल्यूएशन रिपोर्ट)।
- सैंक्शन लेटर में रकम, दर, मार्जिन, सिक्योरिटी और मोराटोरियम लिखा होता है।
- मॉर्गेज या लियन बनता है और छात्र व को-बॉरोअर लोन दस्तावेजों पर साइन करते हैं।
बैंक से पूछने वाले 12 सवाल
- मेरे कोर्स और कोटा के लिए कितनी रकम तक यह लोन बिना कोलैटरल है?
- क्या लोन CGFSEL या पीएम विद्यालक्ष्मी के तहत कवर है, और क्या इससे जरूरी सिक्योरिटी बदलती है?
- क्या आपको थर्ड-पार्टी गारंटर चाहिए? किस पॉलिसी के तहत?
- मुझे कितना मार्जिन देना है, और क्या स्कॉलरशिप उसमें गिनी जाएगी?
- क्या प्रॉपर्टी की जगह फिक्स्ड डिपॉजिट कोलैटरल हो सकता है?
- लोन के मुकाबले कितने मूल्य का कोलैटरल चाहिए?
- वैल्यूएशन, लीगल, स्टांप ड्यूटी और मॉर्गेज के चार्ज कितने हैं?
- क्या कोलैटरल देने से मेरी ब्याज दर कम होगी, और कितनी?
- अगर माता-पिता नहीं कमाते तो को-बॉरोअर कौन बन सकता है?
- जल्दी प्रीपेमेंट करने पर कोलैटरल का क्या होगा?
- क्या प्रीपेमेंट चार्ज है? (आरबीआई के नियम व्यक्तियों के गैर-बिजनेस फ्लोटिंग रेट लोन पर प्रीपेमेंट चार्ज की मनाही करते हैं।)
- लोन बंद होने के बाद मूल दस्तावेज कैसे और कब लौटाए जाएंगे?
स्टेटस ट्रैकिंग
आवेदन को बैंक के पोर्टल पर, या अगर आपने वहां आवेदन किया है तो पीएम विद्यालक्ष्मी पोर्टल पर ट्रैक करें। हर दस्तावेज की पावती रखें, खासकर प्रॉपर्टी के मूल कागजों की, और बैंक के पास रखे दस्तावेजों की लिखित सूची मांगें।
आम समस्याएं और समाधान
| समस्या | समाधान |
|---|---|
| ₹7.5 लाख से कम के लोन पर कोलैटरल मांगा गया | लिखित कारण मांगें; IBA स्कीम और CGFSEL का हवाला दें; दूसरे बैंक से तुलना करें |
| माता-पिता का क्रेडिट स्कोर कम है | दूसरा कमाने वाला को-बॉरोअर जोड़ें, FD दें, या रिपोर्ट की गलतियां ठीक कराएं; देखें एजुकेशन लोन के लिए सिबिल स्कोर |
| प्रॉपर्टी दादा-दादी के नाम है | आम तौर पर मालिक को गारंटर या मॉर्गेजर के रूप में जुड़ना पड़ता है; बैंक से पूछें |
| कृषि भूमि दी गई | कई बैंक इसे स्वीकार नहीं करते; वैल्यूएशन से पहले पूछें |
| लोन बंद होने के बाद मूल दस्तावेज नहीं मिले | लिखित में मांगें; ग्रीवेंस ऑफिसर तक मामला ले जाएं |
शिकायत कैसे करें
ब्रांच को लिखें, फिर बैंक के ग्रीवेंस या नोडल ऑफिसर को। 30 दिन में हल न हो तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन में शिकायत करें। बिना कोलैटरल लोन "दिलाने" के लिए किसी एजेंट को पैसे न दें: सरकारी पोर्टल और बैंक आवेदन मुफ्त हैं। पूरी जानकारी के लिए हमारी एजुकेशन लोन गाइड देखें।
मुख्य बातें
- अक्टूबर 2026 तक, IBA मॉडल स्कीम और CGFSEL के तहत ₹7.5 लाख तक के एजुकेशन लोन आम तौर पर बिना कोलैटरल मिलते हैं।
- ₹7.5 लाख से ऊपर प्रॉपर्टी, FD या पॉलिसी को सिक्योरिटी के रूप में देने की उम्मीद रखें, जिसका मूल्य अक्सर लोन के 100% के बराबर होता है।
- ₹4 लाख तक मार्जिन शून्य है, उसके बाद आम तौर पर 5% (भारत) या 15% (विदेश)।
- को-बॉरोअर, आम तौर पर माता-पिता, पूरी तरह जिम्मेदार होता है और उसका क्रेडिट स्कोर मंजूरी तय करता है।
- साइन करने से पहले सिक्योरिटी की शर्तें, चार्ज और दस्तावेज वापसी के नियम लिखित में लें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या एजुकेशन लोन के लिए कोलैटरल जरूरी है?
ज्यादातर बैंक जिस IBA मॉडल स्कीम का पालन करते हैं, उसमें ₹7.5 लाख तक के लोन आम तौर पर बिना कोलैटरल मिलते हैं, जिनके पीछे सरकार की CGFSEL गारंटी होती है। ₹7.5 लाख से ऊपर बैंक आम तौर पर प्रॉपर्टी या फिक्स्ड डिपॉजिट जैसी ठोस सिक्योरिटी और छात्र की भविष्य की आय का असाइनमेंट मांगते हैं।
एजुकेशन लोन में को-बॉरोअर कौन बन सकता है?
आम तौर पर माता-पिता या अभिभावक को-बॉरोअर होते हैं। शादीशुदा छात्र के लिए पति/पत्नी या सास-ससुर जॉइंट बॉरोअर हो सकते हैं। अगर माता-पिता की आय नहीं है तो कुछ बैंक दूसरे करीबी रिश्तेदार को स्वीकार करते हैं, लेकिन यह बैंक की पॉलिसी है, कोई तय नियम नहीं।
क्या ₹7.5 लाख से ज्यादा का एजुकेशन लोन बिना कोलैटरल मिल सकता है?
कभी-कभी। पीएम विद्यालक्ष्मी सूचीबद्ध संस्थानों में मेरिट पर एडमिशन के लिए बिना कोलैटरल और बिना गारंटर लोन देता है, और कुछ बैंक व NBFC टॉप कॉलेजों के लिए बड़े अनसिक्योर्ड लोन देते हैं, आम तौर पर ज्यादा दर पर। वरना बड़े लोन में आम तौर पर सिक्योरिटी लगती है।
एजुकेशन लोन में मार्जिन मनी क्या है?
यह कोर्स की लागत का वह हिस्सा है जो परिवार देता है। IBA मॉडल स्कीम में ₹4 लाख तक के लोन पर यह शून्य है, और उससे ऊपर आम तौर पर भारत में पढ़ाई के लिए 5% और विदेश के लिए 15%। स्कॉलरशिप को आम तौर पर इसमें गिना जा सकता है।
अगर छात्र लोन न चुकाए तो क्या को-बॉरोअर जिम्मेदार है?
हां। को-बॉरोअर पूरे लोन के लिए संयुक्त रूप से जिम्मेदार होता है, और कोई भी डिफॉल्ट छात्र के साथ को-बॉरोअर की क्रेडिट रिपोर्ट पर भी दिखता है।
एजुकेशन लोन के बाद कोलैटरल कब वापस मिलता है?
जब ब्याज और चार्ज समेत पूरा लोन चुका दिया जाए। नो-ड्यूज सर्टिफिकेट और मूल दस्तावेज वापस मांगें, और प्रॉपर्टी के मामले में पक्का करें कि मॉर्गेज चार्ज रद्द हो गया है।
यह लेख केवल सामान्य जानकारी के लिए है, निजी वित्तीय, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं। कोई भी फैसला लेने से पहले अपने बैंक, लेंडर या योग्य सलाहकार से पुष्टि करें।