एजुकेशन लोन डिस्बर्समेंट: कॉलेज फीस भुगतान और दस्तावेज

एजुकेशन लोन आम तौर पर आपको एक बार में नहीं मिलता। बैंक किस्तों में पैसा जारी करता है, ज्यादातर फीस डिमांड के आधार पर सीधे कॉलेज या यूनिवर्सिटी को, और आप सिर्फ जारी हुई रकम पर ब्याज देते हैं। हर किस्त के लिए आम तौर पर फीस डिमांड लेटर, पिछले भुगतान की रसीद और पढ़ाई में प्रगति का सबूत चाहिए, इसलिए अधूरे कागज ही फीस भुगतान में देरी की सबसे आम वजह होते हैं।

यह गाइड अक्टूबर 2026 तक की सामान्य प्रक्रिया बताती है, जो आरबीआई और बैंकों द्वारा अपनाई गई इंडियन बैंक्स एसोसिएशन (IBA) मॉडल एजुकेशन लोन स्कीम और विदेश भुगतान के टैक्स नियमों पर आधारित है। आपके लोन पर आपका सैंक्शन लेटर लागू होता है।

यह किस पर लागू होता है

• भारत या विदेश में पढ़ाई के लिए बैंक या NBFC से मंजूर एजुकेशन लोन वाले छात्र
• को-बॉरोअर माता-पिता या अभिभावक, जिन्हें डिस्बर्समेंट अनुरोध पर साइन करना होता है
• सरकार के पीएम विद्यालक्ष्मी पोर्टल से लोन लेने वाले छात्र, जहां डिस्बर्समेंट फिर भी बैंक ही करता है

डिस्बर्समेंट कैसे काम करता है

आरबीआई द्वारा बैंकों को भेजी गई IBA मॉडल स्कीम कहती है कि एजुकेशन लोन जरूरत के हिसाब से चरणों में, जहां तक संभव हो सीधे संस्थान को या किताबों, उपकरणों और इंस्ट्रूमेंट्स के वेंडर को दिया जाए। व्यवहार में:

लोन मंजूर होने से पहले परिवार ने जो फीस दी हो, वह कभी-कभी रसीदों के साथ वापस मिल जाती है, अगर सैंक्शन लेटर इसकी अनुमति दे।

उदाहरण: किस्तों में पैसा मिलने से ब्याज क्यों बचता है

रिया दो साल के MBA के लिए उदाहरण के तौर पर 10% सालाना पर ₹10,00,000 लेती है। मोराटोरियम कोर्स और एक साल का है, यानी कुल तीन साल। बैंक पहले साल की शुरुआत में ₹6,00,000 और दूसरे साल की शुरुआत में ₹4,00,000 जारी करता है।

• पहली किस्त पर ब्याज: ₹6,00,000 × 10% × 3 साल = ₹1,80,000
• दूसरी किस्त पर ब्याज: ₹4,00,000 × 10% × 2 साल = ₹80,000
• कुल मोराटोरियम ब्याज: ₹2,60,000

अगर पूरे ₹10 लाख पहले दिन जारी होते, तो ब्याज ₹10,00,000 × 10% × 3 = ₹3,00,000 होता। इस उदाहरण में किस्तों से ₹40,000 बचते हैं। "सुरक्षा के लिए" ज्यादा निकालने की बजाय सिर्फ अगले टर्म की जरूरत जितना मांगने से यह बचत बनी रहती है। बैंक मासिक कंपाउंडिंग कर सकते हैं, इसलिए असल आंकड़े अलग हो सकते हैं। अपने अनुमानित बैलेंस पर ईएमआई हमारे EMI कैलकुलेटर में देखें।

पहली किस्त के दस्तावेज

• साइन किया हुआ सैंक्शन लेटर और लोन एग्रीमेंट (छात्र और को-बॉरोअर)
• संस्थान के लेटरहेड पर एडमिशन लेटर और फीस स्ट्रक्चर
• संस्थान के बैंक खाते की जानकारी के साथ फीस डिमांड लेटर
• मार्जिन मनी का सबूत, अगर स्कीम में जरूरी हो (परिवार के हिस्से की कॉलेज को दी गई रसीद)
• सिक्योर्ड लोन हो तो कोलैटरल की औपचारिकताएं पूरी: मॉर्गेज या FD लियन
• छात्र और को-बॉरोअर का KYC; बैंक मांगे तो पोस्ट-डेटेड चेक या ई-मैंडेट

बाद की किस्तों के दस्तावेज

• छात्र (और जरूरत हो तो को-बॉरोअर) के साइन वाला डिस्बर्समेंट अनुरोध फॉर्म
• उस टर्म का नया फीस डिमांड लेटर
• संस्थान से पिछले भुगतान की रसीद
• पिछले टर्म या साल की मार्कशीट, ग्रेड कार्ड या प्रोग्रेस रिपोर्ट
• बैंक मांगे तो बोनाफाइड सर्टिफिकेट

विदेश में पढ़ाई के लिए अतिरिक्त दस्तावेज

• ऑफर लेटर या एडमिशन लेटर, और यूनिवर्सिटी का फीस इनवॉइस
• जहां लागू हो, I-20, CAS या समकक्ष पुष्टि
• पासपोर्ट और वीजा की कॉपी (कई बैंक पहली रकम वीजा मिलने के बाद ही भेजते हैं)
• लिबरलाइज्ड रेमिटेंस स्कीम के तहत फॉर्म A2 और बैंक का रेमिटेंस आवेदन
• अगर रहने का खर्च वहां भेजा जाना है तो छात्र के विदेशी बैंक खाते की जानकारी

TCS: 1 अप्रैल 2025 से, किसी निर्दिष्ट वित्तीय संस्था के लोन से भेजी गई शिक्षा की रकम पर TCS नहीं लगता। अपने पैसों से एक साल में ₹10 लाख से ज्यादा शिक्षा के लिए भेजने पर TCS लग सकता है। पूरी सूची के लिए देखें विदेश पैसा भेजने के दस्तावेज।

प्रक्रिया, एक-एक कदम

1. सैंक्शन स्वीकार करें और लोन दस्तावेजों पर साइन करें।
2. सिक्योरिटी की औपचारिकताएं पूरी करें अगर लोन सिक्योर्ड है; हमारी कोलैटरल और को-बॉरोअर गाइड देखें।
3. डिस्बर्समेंट अनुरोध जमा करें फीस डिमांड के साथ, ब्रांच में या बैंक के एजुकेशन लोन पोर्टल या ऐप से।
4. बैंक जांच करता है कि डिमांड मंजूर बजट के अनुसार है, और संस्थान को भुगतान करता है (भारत में NEFT/RTGS, विदेश में SWIFT)।
5. संस्थान की रसीद लें और उसकी कॉपी बैंक को भेजें।
6. हर टर्म दोहराएं, पिछली रसीद और मार्कशीट जोड़कर।

डिस्बर्समेंट ट्रैक करना

• अपने लोन खाते का स्टेटमेंट देखें: हर किस्त लोन में डेबिट के रूप में दिखती है।
• बैंक से UTR (भारत) या SWIFT रेफरेंस (विदेश) मांगें और कॉलेज के अकाउंट्स ऑफिस को दें।
• संस्थान के फीस पोर्टल पर पक्का करें कि भुगतान आपके रोल नंबर पर जमा हो गया है।

आम समस्याएं और समाधान

अगर कोर्स के दौरान ब्याज बढ़ने की चिंता है, तो देखें एजुकेशन लोन मोराटोरियम।

शिकायत कैसे करें

1. लोन नंबर, फीस की आखिरी तारीख और जमा किए कागजों की कॉपी के साथ ब्रांच को लिखें।
2. बैंक के ग्रीवेंस रिड्रेसल या नोडल ऑफिसर तक मामला ले जाएं।
3. 30 दिन में हल न हो तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन में शिकायत करें।
4. अगर आपने पीएम विद्यालक्ष्मी पोर्टल से आवेदन किया था, तो उसके ग्रीवेंस विकल्प का भी इस्तेमाल करें।

डिस्बर्समेंट "जल्दी कराने" की पेशकश करने वाले किसी व्यक्ति से ओटीपी या नेट बैंकिंग की जानकारी साझा न करें, और इसके लिए किसी एजेंट को फीस कभी न दें।

मुख्य बातें

• एजुकेशन लोन आम तौर पर किस्तों में, ज्यादातर फीस डिमांड के आधार पर सीधे संस्थान को जारी होता है।
• ब्याज सिर्फ जारी रकम पर लगता है, इसलिए हर टर्म की जरूरत जितना ही निकालें।
• बाद की हर किस्त के लिए आम तौर पर नई फीस डिमांड, पिछली रसीद और प्रगति का सबूत चाहिए।
• अक्टूबर 2026 तक, लोन से विदेश भेजी जाने वाली शिक्षा की रकम पर TCS नहीं लगता।
• अनुरोध जल्दी भेजें, हर रसीद रखें और बैंक देरी हल न करे तो आरबीआई ओम्बड्समैन तक जाएं।