PAN કાર્ડ વગર લોન મળે? ફોર્મ 60/97 ના નિયમો અને વિકલ્પ

ભારતમાં PAN કાર્ડ વગર લોન માત્ર મર્યાદિત કિસ્સામાં મળે છે. રેગ્યુલેટેડ બેંકો અને NBFCએ KYCના ભાગરૂપે તમારો PAN લેવો પડે છે, અથવા તમારી પાસે ખરેખર PAN ન હોય તો ફોર્મ 97 (જેણે 1 એપ્રિલ 2026થી ફોર્મ 60ની જગ્યા લીધી)માં ડિક્લેરેશન, અને મોટા ભાગના લેન્ડર અનસિક્યોર્ડ લોન માટે PAN પર ભાર મૂકે છે કારણ કે તેનાથી જ તેઓ તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ કાઢે છે. PAN વગર વ્યવહારુ રસ્તા નાની સિક્યોર્ડ લોન છે, જેમ કે ગોલ્ડ લોન કે પોતાની FD પર લોન, જ્યાં લેન્ડરની ક્રેડિટ પોલિસી ડિક્લેરેશન માન્ય રાખતી હોય. બાકી લગભગ બધા માટે સહેલો ઉપાય છે આધારથી મફત ઇન્સ્ટન્ટ ઇ-PAN મેળવવો.

આ ગાઇડ સમજાવે છે કે લેન્ડર PAN કેમ માગે છે, ફોર્મ 60/ફોર્મ 97નો રસ્તો શું કરી શકે અને શું નહીં, કઈ લોન હજુ શક્ય છે, ઇ-PAN ઝડપથી કેવી રીતે મેળવવો, અને "PAN કાર્ડથી ઇન્સ્ટન્ટ લોન" ઓફર પાછળના ફ્રોડ.

લેન્ડરને તમારો PAN કેમ જોઈએ

PAN લેન્ડર માટે ત્રણ અલગ કામ કરે છે:

1. KYC. RBIના નો યોર કસ્ટમર (KYC) નિર્દેશો હેઠળ બેંકો અને NBFCએ કોઈ પણ એકાઉન્ટ-આધારિત સંબંધની શરૂઆતમાં ગ્રાહકનો PAN (કે તેનું ઇ-વર્ઝન) લેવો પડે, અથવા PAN ન હોય તો નક્કી કરેલું ડિક્લેરેશન; લોન એકાઉન્ટ પણ આવો જ સંબંધ છે. આધાર કે બીજો માન્ય દસ્તાવેજ ઓળખ અને સરનામું સાબિત કરે છે; PAN કે ડિક્લેરેશન તે ઉપરાંત લેવાય છે.
2. ક્રેડિટ રિપોર્ટ. ક્રેડિટ બ્યુરો (સિબિલ, એક્સપીરિયન, ઇક્વિફેક્સ, CRIF) તમારી લોન અને કાર્ડ મુખ્યત્વે PANથી મેળવે છે. તેના વગર લેન્ડર તમારો રેકોર્ડ બરાબર શોધી શકતો નથી, અને નવી લોન તમારો સ્કોર બરાબર બનાવી શકતી નથી. પહેલાં પોતાનો રિપોર્ટ જોવો હોય તો વાંચો સિબિલ સ્કોર મફતમાં કેવી રીતે ચેક કરવો.
3. ઇન્કમ ટેક્સ રિપોર્ટિંગ. ઇન્કમ-ટેક્સ એક્ટ, 2025નો સેક્શન 262 (જૂનો સેક્શન 139A) અને ઇન્કમ-ટેક્સ રૂલ્સ, 2026નો રૂલ 159 (જૂનો રૂલ 114B) એવા વ્યવહારોની યાદી આપે છે જ્યાં PAN જણાવવો ફરજિયાત છે. બેંકો કેટલાક મોટા વ્યવહારોની માહિતી આવકવેરા વિભાગને પણ આપે છે, અને PAN તેને તમારી સાથે જોડે છે.

એટલે "PAN કાર્ડ પર લોન"નો અર્થ એ નથી કે PANથી લોન મળી જાય. તેનો અર્થ છે કે PAN એન્ટ્રી ટિકિટમાંથી એક છે, આધાર-આધારિત KYC, ક્રેડિટ ચેક અને આવકના મૂલ્યાંકન સાથે. આધારવાળી બાજુ અમારી ગાઇડ આધાર કાર્ડ લોનનો સાચો અર્થમાં છે.

ફોર્મ 60 હવે ફોર્મ 97 છે: તે શું કરવા દે છે

1 એપ્રિલ 2026થી ઇન્કમ-ટેક્સ રૂલ્સ, 2026એ ફોર્મ 60ની જગ્યાએ ફોર્મ 97 લાવ્યું છે: આ એ સહી કરેલું ડિક્લેરેશન છે જે PAN ન ધરાવતી વ્યક્તિ એવા વ્યવહાર વખતે આપે છે જેમાં અન્યથા PAN જરૂરી હોય. આ ડિક્લેરેશન લેનાર સંસ્થાઓ તેની માહિતી ફોર્મ 98 (જૂનું ફોર્મ 61)માં ટેક્સ વિભાગને આપે છે. ઘણાં બેંક ફોર્મ અને વેબસાઇટ હજુ "ફોર્મ 60" લખે છે, એટલે થોડો સમય બંને નામ દેખાશે.

ઓક્ટોબર 2026 સુધી ડિક્લેરેશન આ કરી શકે છે:

• જેની પાસે PAN નથી તે બેંક કે NBFCમાં ખાતા માટે KYC પૂરી કરી શકે, જો લેન્ડરની પોલિસી તેને માન્ય રાખે.
• ટેક્સ રિપોર્ટિંગ માટે તમારી ઓળખ અને અંદાજિત આવક નોંધાય.

તેની મર્યાદાઓ:

• માત્ર ત્યારે, જ્યારે ખરેખર PAN ન હોય. તમારી પાસે PAN હોય તો તે જણાવવો જ પડે. ખોટું ડિક્લેરેશન આપવાથી ઇન્કમ ટેક્સ કાયદા હેઠળ પેનલ્ટી અને કેસ થઈ શકે.
• નિર્ણય લેન્ડરનો. KYC નિયમો ડિક્લેરેશનની છૂટ આપે છે, પણ કોઈ લેન્ડર તેના પર લોન આપવા બંધાયેલો નથી. મોટા ભાગની અનસિક્યોર્ડ પર્સનલ લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ અને એપ લોન માત્ર PAN સાથે મંજૂર થાય છે કારણ કે ક્રેડિટ ચેક તેના પર જ ટકેલો છે.
• દરેક બાબત માટે નહીં. નવા નિયમોમાં ₹45 લાખથી વધુ સ્ટેમ્પ ડ્યુટી વેલ્યુવાળી પ્રોપર્ટી ખરીદનાર, વેચનાર કે ગિફ્ટ કરનાર વ્યક્તિએ PAN માટે અરજી કરવી જ પડે; ત્યાં ડિક્લેરેશન હવે પૂરતું નથી.
• પછીથી ખાતા પર રોક આવી શકે. RBIના KYC માળખામાં, જરૂર હોય ત્યારે PAN કે ડિક્લેરેશન જમા ન થાય તો બેંકો હાલનાં ખાતાંમાં વ્યવહાર કામચલાઉ રીતે રોકી શકે છે.

PAN વગર કઈ લોન શક્ય હોઈ શકે

નાની રકમની ગોલ્ડ લોન

1 એપ્રિલ 2026થી લાગુ RBIના ગોલ્ડ અને સિલ્વર લેન્ડિંગ નિર્દેશો હેઠળ બેંકો અને NBFC ₹2.5 લાખ સુધીની લોન પર સોનાની વેલ્યુના 85% સુધી, ₹2.5-5 લાખ પર 80% અને ₹5 લાખથી વધુ પર 75% આપી શકે છે. બુલેટ રીપેમેન્ટવાળી લોનમાં LTVમાં મેચ્યોરિટીએ ચૂકવવાનું વ્યાજ પણ ગણાય છે. દાગીના લોનને સિક્યોર કરતા હોવાથી કેટલાક લેન્ડર નાની ગોલ્ડ લોન KYC અને ફોર્મ 97 ડિક્લેરેશનથી પણ આપી શકે, પણ ઘણા છતાં PAN માગે છે. જતાં પહેલાં બ્રાન્ચમાં પૂછી લો. મુદત અને વ્યાજના નિયમો અમારી ગોલ્ડ લોન ગાઇડમાં જુઓ.

પોતાની FD પર લોન

જો બેંકમાં તમારી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ હોય, તો તેની પાસે તમારી KYC પહેલેથી છે. બેંકો સામાન્ય રીતે ડિપોઝિટના આશરે 75%થી 90% સુધી, FD રેટથી આશરે 1%થી 2% વધુ વ્યાજે આપે છે, જેમ FD અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ પર લોનમાં સમજાવ્યું છે. જો તમારું ખાતું PANની જગ્યાએ ડિક્લેરેશનથી ખૂલ્યું હોય, તો બેંકને પૂછો કે શું તે આ જ આધારે લોન આપશે. ધ્યાન રાખો કે PAN વગર FD વ્યાજ પર TDS પણ વધુ કપાઈ શકે.

ક્યારે પ્રયત્ન બંધ કરવો

જો તમને અનસિક્યોર્ડ લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ કે કોઈ મોટી લોન જોઈએ, તો PAN છોડી દે એવો લેન્ડર ન શોધો. જે આવું કરે છે તે સામાન્ય રીતે રેગ્યુલેટેડ નથી હોતા. પહેલાં ઇ-PAN મેળવો; તે મફત છે અને એક જ બેઠકમાં થઈ શકે.

આધારથી ઇન્સ્ટન્ટ ઇ-PAN કેવી રીતે મેળવવો

ઇન્કમ ટેક્સ ઇ-ફાઇલિંગ પોર્ટલ PAN ન ધરાવતી વ્યક્તિઓ માટે મફત ઇન્સ્ટન્ટ ઇ-PAN સેવા આપે છે. ઓક્ટોબર 2026 સુધી સામાન્ય રીતે સ્ટેપ આ છે:

1. incometax.gov.in પર જાઓ અને હોમપેજની ક્વિક લિંકમાં Instant e-PAN ખોલો.
2. Get New e-PAN પસંદ કરો અને તમારો 12 અંકનો આધાર નંબર નાખો.
3. આધાર સાથે લિંક મોબાઇલ પર આવેલો OTP નાખો અને આધારની વિગત કન્ફર્મ કરો.
4. સબમિટ કરો અને એક્નોલેજમેન્ટ નંબર નોંધી લો.
5. પછી એ જ પેજ પર Check Status / Download PANમાં આધાર અને OTP નાખીને ઇ-PAN PDF ડાઉનલોડ કરો.

તમે પુખ્ત વ્યક્તિ હો, પહેલેથી PAN ન હોય અને આધાર ચાલુ મોબાઇલ નંબર સાથે લિંક હોય તે જરૂરી છે. ઇ-PAN ડિજિટલ સહીવાળો દસ્તાવેજ છે જે ફિઝિકલ કાર્ડની જેમ માન્ય છે. ફિઝિકલ કાર્ડ માટે અધિકૃત PAN એજન્સીઓ (પ્રોટિયન અને UTIITSL) મારફતે અરજી પર ફી લાગે છે. એપ્રિલ 2026થી નવા નિયમોએ PAN અરજી ફોર્મ (ભારતીય નાગરિકો માટે ફોર્મ 93) અને દસ્તાવેજ બદલ્યા છે, એટલે ઇન્સ્ટન્ટ રસ્તો કામ ન કરે તો પોર્ટલની હાલની સૂચના અનુસરો. બે PAN ન રાખો; તે ગેરકાયદે છે.

"PAN કાર્ડથી ઇન્સ્ટન્ટ લોન": આ ફ્રોડથી બચો

સર્ચ એડ, વોટ્સએપ મેસેજ અને ઇન્સ્ટાગ્રામ રીલ્સ "PAN કાર્ડથી ઇન્સ્ટન્ટ લોન" કે "માત્ર PAN, કોઈ સિબિલ નહીં, 5 મિનિટમાં ₹50,000"નું વચન આપે છે. સામાન્ય રીતો:

• એડવાન્સ ફી ફ્રોડ. તમે "ફાઇલ ચાર્જ", "ઇન્શ્યોરન્સ" કે "GST" UPIથી કોઈ ખાનગી ખાતામાં મોકલો છો, અને લોન ક્યારેય આવતી નથી.
• ગેરકાયદે એપ્સ. સત્તાવાર એપ સ્ટોરની બહારની લિંકથી APK, જે કોન્ટેક્ટ અને ગેલેરીનો એક્સેસ માગે, પછી તમને અને તમારા કોન્ટેક્ટ્સને હેરાન કરે.
• ઓળખની ચોરી. તમારા PAN અને આધારના ફોટાથી તમારા નામે લોન ખોલાય છે. રિપોર્ટમાં કોઈ અજાણી લોન દેખાય તો મારા નામે ખોટી લોન, સિબિલમાં શું કરવું જુઓ.
• OTP અને સ્ક્રીન-શેર યુક્તિઓ. "વેરિફિકેશન" કોલ જેમાં આધાર OTP, UPI PIN કે સ્ક્રીન-શેરિંગ એપ માગવામાં આવે.

RBI ડિજિટલ લેન્ડિંગ નિયમો: મૂળ વાતો

રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (ડિજિટલ લેન્ડિંગ) ડિરેક્શન્સ, 2025 હેઠળ સાચી લોન એપ કોઈ RBI રેગ્યુલેટેડ બેંક કે NBFC વતી લોન આપે છે અને તેનું નામ જણાવે છે. સહી કરતાં પહેલાં તમને કી ફેક્ટ સ્ટેટમેન્ટ (KFS) મળવું જોઈએ જેમાં પૂરો APR (બધી ફી સહિત વાર્ષિક ટકાવારી દર) હોય. પૈસા સીધા લેન્ડર પાસેથી તમારા બેંક ખાતામાં આવવા જોઈએ, અને તમને કૂલિંગ-ઓફ પિરિયડ (ઓછામાં ઓછો એક દિવસ, લેન્ડરનું બોર્ડ નક્કી કરે) મળે છે જેમાં મુદ્દલ અને પ્રમાણસર વ્યાજ ચૂકવીને પેનલ્ટી વગર લોનમાંથી નીકળી શકો. એપ્સ તમારા કોન્ટેક્ટ, કોલ લોગ કે મીડિયા એક્સેસ કરી શકતી નથી. એપને RBIની ડિજિટલ લેન્ડિંગ એપ્સની યાદીમાં ચકાસો અને વાંચો ઇન્સ્ટન્ટ લોન એપ્સ માટે RBIના નિયમો.

જો તમારી સાથે છેતરપિંડી થઈ હોય, તો cybercrime.gov.in પર રિપોર્ટ કરો કે 1930 પર કોલ કરો, અને અજાણ્યા લેન્ડરને sachet.rbi.org.in પર ચકાસો. પૂરાં સ્ટેપ અમારી ગાઇડ ખોટી લોન એપ ફ્રોડની ફરિયાદ કેવી રીતે કરવીમાં છે.

ઉદાહરણ: ગોલ્ડ લોન વિરુદ્ધ "PAN કાર્ડ લોન" ફ્રોડ (ઉદાહરણ માટે)

રમેશને છ મહિના માટે ₹1 લાખ જોઈએ છે અને તેની પાસે હજુ PAN નથી.

વિકલ્પ A: ગોલ્ડ લોન. તે 22 કેરેટના 20 ગ્રામ દાગીના ગીરવે મૂકે છે. માની લો લેન્ડર તેને ₹9,000 પ્રતિ ગ્રામ ગણે છે (ઉદાહરણ માટે; સાચા રેટ પ્રકાશિત સોનાના ભાવ પર ચાલે છે).

• સોનાની વેલ્યુ = 20 × ₹9,000 = ₹1,80,000
• 85% LTV પર મહત્તમ = ₹1,80,000 × 0.85 = ₹1,53,000
• તે ઉદાહરણ તરીકે વાર્ષિક 10% પર ₹1,00,000 લે છે, 6 મહિના પછી બુલેટ રીપેમેન્ટ
• વ્યાજ = ₹1,00,000 × 10% × 6/12 = ₹5,000; કુલ ચૂકવવાના ₹1,05,000
• વ્યાજ સહિત LTV = ₹1,05,000 ÷ ₹1,80,000 = 58%, મર્યાદાની અંદર

વિકલ્પ B: "માત્ર PAN, ઇન્સ્ટન્ટ લોન" ઓફર. કોલર પહેલાં ₹1,999 ફાઇલ ચાર્જ, પછી ₹3,500 "ઇન્શ્યોરન્સ", પછી ₹2,500 "GST રિલીઝ ફી" માગે છે. રમેશ ₹7,999 ચૂકવી ચૂક્યો છે અને તેને કંઈ મળતું નથી.

વિકલ્પ Aમાં સાચા પૈસા માટે ₹5,000 ખર્ચ થાય છે; વિકલ્પ Bમાં કંઈ મળ્યા વગર ₹7,999. EMIવાળી લોન માટે કુલ ખર્ચ અમારા EMI કેલ્ક્યુલેટર અને KFSમાં આપેલા APR સાથે સરખાવો.

મુખ્ય મુદ્દા

• રેગ્યુલેટેડ લેન્ડરે KYC વખતે PAN લેવો પડે, અથવા PAN ન હોય તો ફોર્મ 97 (જૂનું ફોર્મ 60) ડિક્લેરેશન.
• PAN વગર સૌથી વ્યવહારુ વિકલ્પ નાની ગોલ્ડ લોન અને પોતાની FD પર લોન છે; અનસિક્યોર્ડ લોન અને કાર્ડ માટે લગભગ હંમેશાં PAN જોઈએ.
• ફોર્મ 97 માત્ર એ લોકો માટે છે જેમની પાસે ખરેખર PAN નથી; ખોટું ડિક્લેરેશન ગુનો છે, અને લેન્ડર છતાં ના પાડી શકે.
• incometax.gov.in પર આધાર OTPથી મફત ઇન્સ્ટન્ટ ઇ-PAN સામાન્ય રીતે સૌથી ઝડપી ઉપાય છે.
• KYC છોડી દેતી કે એડવાન્સ ફી માગતી "PAN કાર્ડથી ઇન્સ્ટન્ટ લોન" ઓફર ફ્રોડ છે; લેન્ડર, KFS અને APR ચકાસો, અને ફ્રોડની ફરિયાદ 1930 પર કરો.