શું એક વ્યક્તિ એકથી વધુ SHGમાં જોડાઈ શકે? નિયમો જાણો

મોટાભાગના કિસ્સામાં એક વ્યક્તિએ માત્ર એક સ્વસહાય જૂથ (SHG)ના સભ્ય રહેવું જોઈએ. દીનદયાળ અંત્યોદય યોજના – રાષ્ટ્રીય ગ્રામીણ આજીવિકા મિશન (DAY-NRLM)નો હેતુ દરેક ગરીબ પરિવારની એક મહિલાને SHG નેટવર્કમાં લાવવાનો છે, ઘણાં રાજ્ય ગ્રામીણ આજીવિકા મિશન કહે છે કે એક પરિવારમાંથી માત્ર એક સભ્ય, અને બેંકોના SHG-લિંકેજ માપદંડમાં સામાન્ય રીતે લખેલું હોય છે કે સભ્ય બે કે વધુ SHGમાં સભ્યપદ ન રાખે. અહીં દર્શાવેલા નિયમો નવેમ્બર 2026 સુધીના છે; અંતિમ નિર્ણય તમારા રાજ્ય મિશન અને બેંકનો હોય છે, તેથી બીજા જૂથમાં જોડાતા પહેલાં બ્લોક ઓફિસ કે કમ્યુનિટી રિસોર્સ પર્સન (CRP) પાસેથી પુષ્ટિ કરો.

આ ગાઇડ સમજાવે છે કે આ નિયમ કેમ છે, મદદ માગતા પહેલાં કયા પ્રશ્નો તપાસવા, અને વધુ ધિરાણ મેળવવાના સલામત રસ્તા કયા છે. SHG લોન, 7% વ્યાજ દર અને લોન ડોઝ કેવી રીતે કામ કરે છે તે માટે અમારી NRLM SHG લોન અને લખપતિ દીદી ગાઇડ વાંચો.

નિયમો સામાન્ય રીતે શું કહે છે

દરેક કેસ નક્કી કરી દે એવું કોઈ એક રાષ્ટ્રીય વાક્ય નથી, તેથી ત્રણ સ્તરે દસ્તાવેજો તપાસો.

1 એપ્રિલ 2025નો DAY-NRLM પરનો RBI માસ્ટર સર્ક્યુલર સામાન્ય રીતે 10થી 20 સભ્યોવાળા મહિલા જૂથો અને દરેક ઓળખાયેલા ગ્રામીણ ગરીબ પરિવારમાંથી ઓછામાં ઓછા એક સભ્ય સુધી પહોંચવાના હેતુની વાત કરે છે. તેનાથી આગળની સભ્યપદ મર્યાદાઓ મોટાભાગે રાજ્ય મિશન અને જૂથને લોન સાથે જોડતી વખતે બેંક નક્કી કરે છે.

એક જૂથનો નિયમ કેમ છે

• વધુ પરિવારો સુધી પહોંચવા. મિશનનો હેતુ દરેક ગરીબ પરિવારને એક વાર જોડવાનો છે. એક મહિલા બે જૂથમાં જાય, તો બીજો કોઈ પરિવાર બાકી રહી શકે.
• ધિરાણનું મૂલ્યાંકન સાચું રાખવા. બેંક જૂથની બચત, આંતરિક ધિરાણના રેકોર્ડ અને ગ્રેડિંગના આધારે લોન આપે છે. બે જૂથની સભ્ય એક જ પરિવારની ક્ષમતા પર બે વાર ઉધાર લઈ શકે.
• જૂથની સુરક્ષા માટે. સભ્ય એક જૂથમાં ડિફોલ્ટ કરે, તો બંને જૂથના રેકોર્ડ અને ગ્રેડિંગને નુકસાન થઈ શકે. સંયુક્ત જવાબદારીનો અર્થ છે કે એક સભ્યના વધુ દેવાની કિંમત બાકીની મહિલાઓ ચૂકવે છે.
• યોજનાના લાભની બેવડી ગણતરી રોકવા. રિવોલ્વિંગ ફંડ, કમ્યુનિટી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ફંડ અને વ્યાજ સબવેન્શન જૂથ દીઠ અને પરિવાર કવરેજના લક્ષ્ય મુજબ હોય છે.

મદદ માગતા પહેલાં તપાસવાના પ્રશ્નો

બીજા જૂથમાં જોડાતા પહેલાં કે કોઈ વધારાની મદદ માગતા પહેલાં બ્લોક ઓફિસ, CRP કે બેંકને આ પૂછો:

1. શું મારું રાજ્ય મિશન એક પરિવારમાંથી એકથી વધુ સભ્ય, અને એક મહિલાને એકથી વધુ જૂથની મંજૂરી આપે છે? સર્ક્યુલર કે નિયમ લેખિતમાં માગો.
2. શું મારું હાલનું જૂથ બેંક લોન સાથે જોડાયેલું છે? જો હા, તો બેંકના સભ્યપદ ઘોષણાપત્રમાં કદાચ પહેલેથી લખેલું છે કે તમે બીજા કોઈ SHGમાં નથી.
3. શું મારી કોઈ આંતરિક લોન, બેંક-લિંકેજ લોન કે માઇક્રોફાઇનાન્સ લોન બાકી છે? દરેક લોન અને તેના માસિક હપ્તાની યાદી બનાવો.
4. જૂથ છોડું તો મારી બચતનું શું થશે? મોટાભાગનાં જૂથ પોતાના નિયમો મુજબ બાકી એડજસ્ટ કરીને બચત પાછી આપે છે.
5. મને જોઈતી મદદ મારા જ જૂથમાં મળી શકે? મોટી આંતરિક લોન, બેંક-લિંકેજનો આગળનો ડોઝ કે વ્યક્તિગત ઉદ્યોગ લોનથી જરૂરિયાત પૂરી થઈ શકે.
6. શું હું કોઈ વ્યક્તિગત યોજના માટે પાત્ર છું? મુદ્રા, PMEGP કે PM વિશ્વકર્મા માટે અરજી તમારા પોતાના નામે થાય છે અને તેના માટે બીજા SHGની જરૂર નથી.

ઉદાહરણ: બીજું SHG ઘરના બજેટ પર શું અસર કરે

નીચેના આંકડા ઉદાહરણ માટે છે. SHGની આંતરિક લોનનો વ્યાજ દર જૂથ નક્કી કરે છે અને માઇક્રોફાઇનાન્સનો દર લેન્ડર નક્કી કરે છે.

મીનાના પરિવારની આવક ₹15,000 મહિને છે. તે પહેલેથી ચૂકવે છે:

• પોતાના SHGની લોન: ₹50,000, 24 મહિના, ઉદાહરણ તરીકે 12% વાર્ષિક = ₹2,354 મહિને
• માઇક્રોફાઇનાન્સ જોઇન્ટ-લાયબિલિટી લોન: ₹40,000, 24 મહિના, ઉદાહરણ તરીકે 24% વાર્ષિક = ₹2,115 મહિને

હાલ કુલ: ₹2,354 + ₹2,115 = ₹4,469, એટલે કે આવકના આશરે 29.8%.

તેને બીજા SHGનું સભ્યપદ મળે છે જેમાંથી એ જ શરતે બીજા ₹50,000 મળશે (₹2,354 મહિને), અને દરેક જૂથમાં ₹200 મહિને બચત પણ કરવી પડશે.

બે જૂથ સાથે ઘરની લગભગ અડધી આવક નક્કી ચુકવણીમાં જાય છે. RBIના માઇક્રોફાઇનાન્સ નિયમો નિયંત્રિત લેન્ડર્સને કહે છે કે પરિવારના કુલ લોન હપ્તા માસિક પારિવારિક આવકના 50%ની અંદર રહે (માઇક્રોફાઇનાન્સ લોન નિયમો જુઓ); ખોરાક, સ્કૂલ ફી કે દવા ખરીદતા પહેલાં જ મીના આ મર્યાદાની નજીક પહોંચી જશે. વેચાણનો એક ખરાબ મહિનો બંને જૂથમાં એક સાથે ડિફોલ્ટ કરાવી શકે. હપ્તાની રકમ તમે EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં તપાસી શકો.

મીના માટે સલામત રસ્તો: પોતાના જ SHGને કહે કે જૂથના આગળના બેંક-લિંકેજ ડોઝમાં તેની ઉદ્યોગની જરૂરિયાત સામેલ કરે, અથવા જૂથની ભલામણ સાથે મુદ્રા શિશુ જેવી નાની વ્યક્તિગત લોન માટે અરજી કરે.

જો તમે પહેલેથી બે જૂથમાં છો

1. CRP કે જૂથ લીડરને પ્રામાણિકપણે જણાવો. રેકોર્ડ મેળવતી વખતે છુપાવવાથી બંને જૂથને નુકસાન થઈ શકે.
2. એક જૂથ પસંદ કરો જેમાં રહેવું છે, સામાન્ય રીતે જે તમારી આજીવિકા પ્રવૃત્તિ કે બેંક લોન સાથે જોડાયેલું છે.
3. બીજા જૂથનું બાકી પતાવો: આંતરિક લોન ચૂકવો, બચત એડજસ્ટ કરો, અને મિનિટ્સ બુકમાં સહી સાથે નીકળવાનું નોંધાવો.
4. તમારું નામ કઢાવો મિશનના રેકોર્ડ અને બેંક દસ્તાવેજોમાં જૂથની સભ્ય યાદીમાંથી.
5. નકલ રાખો મિનિટ્સના પાનાની, બચત પરતની એન્ટ્રીની અને કોઈ પણ નો-ડ્યૂઝ નોંધની.

વધુ મદદ મેળવવાના સલામત રસ્તા

એપ્રિલ 2025નો RBI માસ્ટર સર્ક્યુલર કહે છે કે સારું પ્રદર્શન કરતા SHGની વ્યક્તિગત સભ્યોને ₹10 લાખ સુધીની લોન પર વિચાર થઈ શકે, અને દરેક SHGની એક મહિલાને ₹1 લાખ સુધીની મુદ્રા લોન આપી શકાય. નિર્ણય બેંક જૂથના પ્રદર્શન અને તમારા પ્રોજેક્ટના આધારે લે છે. વ્યક્તિગત બિઝનેસ લોન માટે મહિલા ઉદ્યોગસાહસિકો માટે લોન યોજનાઓ અને બિઝનેસ લોન અને મુદ્રા લોનની મુખ્ય ગાઇડ જુઓ.

સામાન્ય ભૂલો

ફરિયાદ ક્યાં કરવી

• જૂથ સ્તરના વિવાદ: જૂથની મીટિંગ, પછી ગ્રામ સંગઠન કે ક્લસ્ટર ફેડરેશન.
• મિશન સ્તરના પ્રશ્નો: બ્લોક મિશન મેનેજમેન્ટ યુનિટ, પછી જિલ્લા મિશન ઓફિસ.
• SHG લોન સંબંધી બેંકની સમસ્યા: શાખા મેનેજર, પછી બેંકના ફરિયાદ અધિકારી; 30 દિવસમાં ઉકેલ ન આવે તો RBI ઇન્ટિગ્રેટેડ ઓમ્બડ્સમેન cms.rbi.org.in પર.

મુખ્ય મુદ્દા

• તમારું રાજ્ય મિશન લેખિતમાં સ્પષ્ટ મંજૂરી ન આપે ત્યાં સુધી માનીને ચાલો કે એક વ્યક્તિ, એક SHG.
• ઘણાં રાજ્ય મિશન સભ્યપદને એક પરિવારમાંથી એક સભ્ય સુધી મર્યાદિત કરે છે, અને બેંકો સભ્યોને બે કે વધુ SHGમાં સભ્યપદ ન રાખવા કહે છે.
• ઉદાહરણમાં બીજા જૂથથી નક્કી માસિક ખર્ચ પારિવારિક આવકના 31.1%થી વધીને 48.2% થયો.
• જો તમે બે જૂથમાં છો, તો બાકી પતાવીને એકમાંથી ઔપચારિક રીતે બહાર નીકળો.
• મોટી જરૂરિયાત માટે પોતાના જૂથનો લિંકેજ ડોઝ, SHG સભ્યો માટે વ્યક્તિગત લોન, મુદ્રા કે યોજના લોનનો ઉપયોગ કરો.