क्या एक व्यक्ति कई SHG में शामिल हो सकता है? नियम जानें

ज्यादातर मामलों में एक व्यक्ति को केवल एक स्वयं सहायता समूह (SHG) का सदस्य होना चाहिए। दीनदयाल अंत्योदय योजना – राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन (DAY-NRLM) का लक्ष्य हर गरीब परिवार की एक महिला को SHG नेटवर्क में लाना है, कई राज्य ग्रामीण आजीविका मिशन कहते हैं कि एक परिवार से केवल एक सदस्य, और बैंकों के SHG-लिंकेज मानदंड में आमतौर पर लिखा होता है कि सदस्य दो या ज्यादा SHG में सदस्यता न रखें। यहां बताए नियम नवंबर 2026 तक के हैं; अंतिम फैसला आपके राज्य मिशन और बैंक का होता है, इसलिए दूसरे समूह में शामिल होने से पहले ब्लॉक ऑफिस या कम्युनिटी रिसोर्स पर्सन (CRP) से पुष्टि करें।

यह गाइड बताती है कि यह नियम क्यों है, मदद मांगने से पहले कौन से सवाल जांचें, और ज्यादा कर्ज पाने के सुरक्षित तरीके क्या हैं। SHG लोन, 7% ब्याज दर और लोन डोज कैसे काम करते हैं, यह जानने के लिए हमारी NRLM SHG लोन और लखपति दीदी गाइड पढ़ें।

नियम आमतौर पर क्या कहते हैं

ऐसा कोई एक राष्ट्रीय वाक्य नहीं है जो हर मामले को तय कर दे, इसलिए तीन स्तर पर दस्तावेज जांचें।

1 अप्रैल 2025 का DAY-NRLM पर RBI मास्टर सर्कुलर आमतौर पर 10 से 20 सदस्यों वाले महिला समूहों और हर चिन्हित ग्रामीण गरीब परिवार से कम से कम एक सदस्य तक पहुंचने के लक्ष्य की बात करता है। इसके आगे की सदस्यता सीमाएं ज्यादातर राज्य मिशन और समूह को लोन से जोड़ते समय बैंक तय करते हैं।

एक समूह का नियम क्यों है

• ज्यादा परिवारों तक पहुंचने के लिए। मिशन का लक्ष्य हर गरीब परिवार को एक बार जोड़ना है। अगर एक महिला दो समूहों में जाए, तो कोई दूसरा परिवार छूट सकता है।
• कर्ज के आकलन को सही रखने के लिए। बैंक समूह की बचत, आंतरिक लेन-देन के रिकॉर्ड और ग्रेडिंग के आधार पर लोन देता है। दो समूहों की सदस्य एक ही परिवार की क्षमता पर दो बार उधार ले सकती है।
• समूह की सुरक्षा के लिए। अगर सदस्य एक समूह में डिफॉल्ट करे, तो दोनों समूहों के रिकॉर्ड और ग्रेडिंग पर असर पड़ सकता है। संयुक्त जिम्मेदारी का मतलब है कि एक सदस्य के ज्यादा कर्ज की कीमत बाकी महिलाएं चुकाती हैं।
• योजना के लाभ की दोहरी गिनती रोकने के लिए। रिवॉल्विंग फंड, कम्युनिटी इन्वेस्टमेंट फंड और ब्याज सबवेंशन प्रति समूह और परिवार कवरेज लक्ष्य के हिसाब से होते हैं।

मदद मांगने से पहले जांचने वाले सवाल

दूसरे समूह में शामिल होने या कोई अतिरिक्त मदद मांगने से पहले ब्लॉक ऑफिस, CRP या बैंक से ये बातें पूछें:

1. क्या मेरा राज्य मिशन एक परिवार से एक से ज्यादा सदस्य, और एक महिला को एक से ज्यादा समूह की अनुमति देता है? सर्कुलर या नियम लिखित में मांगें।
2. क्या मेरा मौजूदा समूह बैंक लोन से जुड़ा है? अगर हां, तो बैंक के सदस्यता घोषणापत्र में शायद पहले से लिखा है कि आप किसी दूसरे SHG में नहीं हैं।
3. क्या मेरा कोई आंतरिक लोन, बैंक-लिंकेज लोन या माइक्रोफाइनेंस लोन बकाया है? हर लोन और उसकी मासिक किस्त की सूची बनाएं।
4. समूह छोड़ने पर मेरी बचत का क्या होगा? ज्यादातर समूह अपने नियमों के अनुसार बकाया एडजस्ट करके बचत लौटाते हैं।
5. क्या मुझे जो मदद चाहिए वह मेरे ही समूह में मिल सकती है? बड़ा आंतरिक लोन, अगली बैंक-लिंकेज डोज या व्यक्तिगत उद्यम लोन से जरूरत पूरी हो सकती है।
6. क्या मैं किसी व्यक्तिगत योजना के लिए पात्र हूं? मुद्रा, PMEGP या PM विश्वकर्मा के लिए आवेदन आपके अपने नाम पर होता है और इसके लिए दूसरे SHG की जरूरत नहीं है।

उदाहरण: दूसरा SHG घर के बजट पर क्या असर डालता है

नीचे के आंकड़े उदाहरण के लिए हैं। SHG के आंतरिक लोन की ब्याज दर समूह तय करता है और माइक्रोफाइनेंस की दर लेंडर तय करता है।

मीना के परिवार की आय ₹15,000 महीना है। वह पहले से चुका रही है:

• अपने SHG से लोन: ₹50,000, 24 महीने, उदाहरण के लिए 12% सालाना = ₹2,354 महीना
• माइक्रोफाइनेंस जॉइंट-लायबिलिटी लोन: ₹40,000, 24 महीने, उदाहरण के लिए 24% सालाना = ₹2,115 महीना

अभी कुल: ₹2,354 + ₹2,115 = ₹4,469, यानी आय का लगभग 29.8%।

उसे दूसरे SHG की सदस्यता मिल रही है जिससे उसी शर्त पर ₹50,000 और मिलेंगे (₹2,354 महीना), और उसे हर समूह में ₹200 महीना बचत भी करनी होगी।

दो समूहों के साथ घर की लगभग आधी आय तय भुगतानों में चली जाती है। RBI के माइक्रोफाइनेंस नियम रेगुलेटेड लेंडर्स से कहते हैं कि परिवार की कुल लोन किस्तें मासिक पारिवारिक आय के 50% के भीतर रहें (माइक्रोफाइनेंस लोन नियम देखें); खाना, स्कूल फीस या दवा खरीदने से पहले ही मीना इस सीमा के करीब पहुंच जाएगी। बिक्री का एक खराब महीना दोनों समूहों में एक साथ डिफॉल्ट करा सकता है। किस्त की रकम आप ईएमआई कैलकुलेटर में जांच सकते हैं।

मीना के लिए सुरक्षित रास्ता: अपने ही SHG से कहे कि समूह की अगली बैंक-लिंकेज डोज में उसकी उद्यम जरूरत शामिल की जाए, या समूह की सिफारिश के साथ मुद्रा शिशु जैसे छोटे व्यक्तिगत लोन के लिए आवेदन करे।

अगर आप पहले से दो समूहों में हैं

1. CRP या समूह लीडर को ईमानदारी से बताएं। रिकॉर्ड मिलान होने पर छिपाना दोनों समूहों को नुकसान पहुंचा सकता है।
2. एक समूह चुनें जिसमें रहना है, आमतौर पर वह जो आपकी आजीविका गतिविधि या बैंक लोन से जुड़ा है।
3. दूसरे समूह का बकाया निपटाएं: आंतरिक लोन चुकाएं, बचत एडजस्ट करें, और मिनट्स बुक में हस्ताक्षर के साथ अपना निकलना दर्ज कराएं।
4. अपना नाम हटवाएं मिशन के रिकॉर्ड और बैंक दस्तावेजों में समूह की सदस्य सूची से।
5. कॉपी रखें मिनट्स के पेज, बचत वापसी की एंट्री और किसी भी नो-ड्यूज नोट की।

ज्यादा मदद पाने के सुरक्षित तरीके

अप्रैल 2025 का RBI मास्टर सर्कुलर कहता है कि अच्छा प्रदर्शन करने वाले SHG की व्यक्तिगत सदस्यों को ₹10 लाख तक के लोन पर विचार किया जा सकता है, और हर SHG की एक महिला को ₹1 लाख तक का मुद्रा लोन दिया जा सकता है। फैसला बैंक समूह के प्रदर्शन और आपके प्रोजेक्ट के आधार पर करता है। व्यक्तिगत बिजनेस लोन के लिए महिला उद्यमियों के लिए लोन योजनाएं और बिजनेस लोन और मुद्रा लोन की मुख्य गाइड देखें।

आम गलतियां

शिकायत कहां करें

• समूह स्तर के विवाद: समूह की बैठक, फिर ग्राम संगठन या क्लस्टर फेडरेशन।
• मिशन स्तर के सवाल: ब्लॉक मिशन मैनेजमेंट यूनिट, फिर जिला मिशन ऑफिस।
• SHG लोन से जुड़ी बैंक की समस्या: शाखा प्रबंधक, फिर बैंक का शिकायत अधिकारी; 30 दिन में हल न हो तो RBI इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन cms.rbi.org.in पर।

मुख्य बातें

• जब तक आपका राज्य मिशन लिखित में साफ अनुमति न दे, मानकर चलें कि एक व्यक्ति, एक SHG।
• कई राज्य मिशन सदस्यता को एक परिवार से एक सदस्य तक सीमित करते हैं, और बैंक सदस्यों से दो या ज्यादा SHG में सदस्यता न रखने को कहते हैं।
• उदाहरण में दूसरे समूह से तय मासिक खर्च पारिवारिक आय के 31.1% से बढ़कर 48.2% हो गया।
• अगर आप दो समूहों में हैं, तो बकाया निपटाकर एक से औपचारिक रूप से बाहर निकलें।
• बड़ी जरूरत के लिए अपने समूह की लिंकेज डोज, SHG सदस्यों के लिए व्यक्तिगत लोन, मुद्रा या योजना लोन का इस्तेमाल करें।