कार लोन ऑन-रोड प्राइस पर: किसकी फंडिंग होती है, किसकी नहीं

ज्यादातर कार लोन ऑन-रोड प्राइस का एक प्रतिशत फंड करते हैं, जिसका मतलब आमतौर पर एक्स-शोरूम कीमत, रोड टैक्स, रजिस्ट्रेशन और इंश्योरेंस होता है। एक्सेसरीज, एक्सटेंडेड वारंटी और सर्विस पैकेज जैसी वैकल्पिक चीजें एक सीमा तक ही फंड होती हैं, या बिल्कुल नहीं, और ₹10 लाख से ऊपर की कार पर टीसीएस (TCS) एक टैक्स है जो आमतौर पर आप अपनी जेब से देते हैं और रिटर्न में वापस क्लेम करते हैं। बुकिंग से पहले आइटम-वार ऑन-रोड कोटेशन और लेंडर का फंडिंग आधार पूछ लें, ताकि डाउन पेमेंट चौंकाए नहीं।

नीचे दिए आंकड़े और नियम अक्टूबर 2026 की स्थिति के अनुसार हैं। रोड टैक्स और आरटीओ फीस राज्य के हिसाब से बदलती है, इसलिए उदाहरण को सांकेतिक मानें।

ऑन-रोड प्राइस में क्या-क्या होता है

22 सितंबर 2025 से लागू जीएसटी बदलावों के बाद, छोटी पेट्रोल कारें (1,200 सीसी तक) और छोटी डीजल कारें (1,500 सीसी तक), दोनों 4 मीटर तक लंबी, पर 18% जीएसटी लगता है, बड़ी कारों और एसयूवी पर 40%, और इलेक्ट्रिक कारों पर 5%। कारों पर पहले लगने वाला कंपनसेशन सेस हटा दिया गया। जीएसटी पहले से एक्स-शोरूम कीमत में शामिल होता है।

लेंडर फंडिंग का आधार कैसे तय करते हैं

लेंडर दो में से एक आधार अपनाते हैं, और इनका फर्क लाखों में हो सकता है:

• ऑन-रोड फंडिंग। लोन ऑन-रोड प्राइस का एक प्रतिशत होता है। उदाहरण के लिए, एसबीआई का न्यू कार लोन पेज ऑन-रोड प्राइस के 100% तक फाइनेंस का दावा करता है, जिसमें वह रजिस्ट्रेशन और इंश्योरेंस शामिल बताता है, बशर्ते आय-आधारित सीमाएं पूरी हों। उसका ऑनलाइन ऑटो लोन पेज ऑन-रोड लागत को एक्स-शोरूम कीमत, रोड टैक्स, इंश्योरेंस और रजिस्ट्रेशन के साथ एक्सेसरीज या दूसरे फुटकर खर्च के रूप में परिभाषित करता है, जिनकी सीमा ₹50,000 या एक्स-शोरूम कीमत का 5%, जो भी कम हो, है।
• एक्स-शोरूम फंडिंग। कुछ लेंडर सिर्फ एक्स-शोरूम कीमत का हिस्सा फंड करते हैं। तब रोड टैक्स, इंश्योरेंस और रजिस्ट्रेशन सब आपकी जेब से जाते हैं।

असल में कितना प्रतिशत मिलेगा, यह आपकी आय, सिबिल स्कोर, कार मॉडल और लेंडर की पॉलिसी पर निर्भर है। कई लेंडर करीब 80% से 90% फंड करते हैं; ऊंचे आंकड़े मजबूत प्रोफाइल और चुनिंदा मॉडल के लिए होते हैं। दरें, एलिजिबिलिटी और अवधि के फायदे-नुकसान हमारी कार लोन गाइड में देखें।

उदाहरण: आपको कितना कैश चाहिए

नेहा ₹12,00,000 एक्स-शोरूम कीमत वाली कार बुक करती है। डीलर का आइटम-वार कोटेशन (रोड टैक्स, आरटीओ और इंश्योरेंस के आंकड़े सांकेतिक):

उसका लेंडर योग्य ऑन-रोड प्राइस का 90% फंड करता है, एक्सेसरीज और ऐड-ऑन को ₹50,000 या एक्स-शोरूम के 5% (₹60,000) में से जो कम हो, उस तक सीमित रखता है, और टीसीएस फंड नहीं करता:

• गिनी गई एक्सेसरीज + वारंटी: ₹50,000 (₹60,000 नहीं)
• योग्य ऑन-रोड प्राइस: ₹12,00,000 + ₹1,20,000 + ₹8,000 + ₹48,000 + ₹50,000 = ₹14,26,000
• 90% पर लोन: ₹12,83,400
• नेहा का कैश: ₹14,48,000 − ₹12,83,400 = ₹1,64,600

अगर उसका लेंडर सिर्फ एक्स-शोरूम कीमत का 90% फंड करता, तो लोन ₹10,80,000 होता और उसका कैश खर्च बढ़कर ₹3,68,000 हो जाता।

9% पर 5 साल के लिए ₹12,83,400 के लोन की ईएमआई करीब ₹26,641 और कुल ब्याज करीब ₹3,15,076 है। इसमें फाइनेंस की गई ₹50,000 की एक्सेसरीज पर पूरी अवधि में करीब ₹12,275 ब्याज लगता है। अपने आंकड़े ईएमआई कैलकुलेटर पर जांचें।

टीसीएस: अभी खर्च, बाद में क्रेडिट

जब किसी मोटर वाहन की बिक्री रकम ₹10 लाख से ज्यादा हो, तो विक्रेता पूरी रकम पर 1% टीसीएस लेता है, सिर्फ ₹10 लाख से ऊपर के हिस्से पर नहीं। 1 अप्रैल 2026 से यह इनकम-टैक्स एक्ट, 2025 के सेक्शन 394 में है (1961 एक्ट का पुराना सेक्शन 206C(1F))। टीसीएस आपके पैन के सामने फॉर्म 26AS/एआईएस में दिखता है और रिटर्न भरते समय क्रेडिट के रूप में क्लेम किया जा सकता है। ध्यान रखें कि इनवॉइस पर डीलर ने आपका सही पैन लिखा हो।

इंश्योरेंस, हाइपोथिकेशन और आरसी

• इंश्योरेंस। नई कारों पर लंबी अवधि (तीन साल) का थर्ड-पार्टी कवर जरूरी है। लेंडर लोन अवधि के लिए कॉम्प्रिहेंसिव इंश्योरेंस चाहते हैं, जिसमें लेंडर का नाम हाइपोथिकेटी के रूप में हो। डीलर का कोटेशन मानने की बजाय आप इंश्योरर की तुलना कर सकते हैं; देखें थर्ड-पार्टी बनाम कॉम्प्रिहेंसिव कार इंश्योरेंस।
• आरसी पर हाइपोथिकेशन। कार के रजिस्ट्रेशन के समय वाहन (VAHAN) में रजिस्ट्रेशन सर्टिफिकेट पर लेंडर का चार्ज दर्ज होता है। परिवहन पोर्टल या mParivahan ऐप पर जांचें कि आरसी पर सही लेंडर का नाम है।
• लोन चुकाने के बाद। लेंडर से एनओसी और फॉर्म 35 लें, फिर हाइपोथिकेशन हटाने के लिए आरटीओ में (परिवहन पोर्टल से ऑनलाइन) आवेदन करें।

बुकिंग से पहले पूछने लायक सवाल

1. लोन ऑन-रोड प्राइस पर है या एक्स-शोरूम पर, और कितने प्रतिशत?
2. ऑन-रोड प्राइस में कौन-से आइटम गिने जाते हैं, और क्या एक्सेसरीज, वारंटी या सर्विस पैकेज पर कोई सीमा है?
3. क्या फंड की गई रकम में टीसीएस शामिल है?
4. क्या लेंडर सीधे डीलर को पैसा देगा, और पहली ईएमआई कब है?
5. की फैक्ट्स स्टेटमेंट में प्रोसेसिंग फीस, डॉक्यूमेंटेशन चार्ज और फोरक्लोजर शर्तें क्या हैं, और एपीआर कितना है?
6. क्या मैं अपनी पसंद के इंश्योरर से इंश्योरेंस ले सकता हूं?

क्या न करें

• बिना आइटम-वार ब्रेकअप के एक "ऑन-रोड" आंकड़ा न मानें।
• हर ऐड-ऑन को अपने आप फाइनेंस न करें। फाइनेंस हुए हर रुपये पर पूरी अवधि ब्याज लगता है।
• बुकिंग या "लोन प्रोसेसिंग" के पैसे पर्सनल खातों या एजेंट्स को न दें; सिर्फ डीलर या लेंडर के आधिकारिक खाते में रसीद के साथ भुगतान करें।
• लोन मंजूरी या आरसी ट्रांसफर जल्दी कराने का दावा करने वाले किसी को ओटीपी न बताएं।
• आरसी की जांच नजरअंदाज न करें। गलत लेंडर नाम या हाइपोथिकेशन न होने से बाद में इंश्योरेंस क्लेम या कार बेचने में देरी हो सकती है।

मुख्य बातें

• ऑन-रोड प्राइस का मतलब आमतौर पर एक्स-शोरूम के साथ रोड टैक्स, रजिस्ट्रेशन और इंश्योरेंस है; वैकल्पिक ऐड-ऑन सीमित या बाहर रहते हैं।
• लेंडर अलग-अलग हैं: कुछ ऑन-रोड प्राइस का प्रतिशत फंड करते हैं, कुछ सिर्फ एक्स-शोरूम का, जिससे आपकी कैश जरूरत लाखों में बदल सकती है।
• बिक्री रकम ₹10 लाख से ज्यादा होने पर 1% टीसीएस लगता है, जो टैक्स रिटर्न में क्लेम हो सकता है।
• बुकिंग की रकम देने से पहले आइटम-वार कोटेशन और लेंडर का फंडिंग आधार लिखित में लें।
• एक्सेसरीज फाइनेंस करना आसान है, पर पूरी अवधि का ब्याज जोड़ता है।