बच्चों की पढ़ाई के लिए कितना और कहां निवेश करें

बच्चे की पढ़ाई की योजना बनाने के लिए कोर्स की आज की लागत का अनुमान लगाएं, बचे हुए सालों के लिए उसमें एजुकेशन महंगाई जोड़ें, फिर हर महीने इक्विटी म्यूचुअल फंड और PPF या सुकन्या समृद्धि जैसे सुरक्षित विकल्पों के मिश्रण में निवेश करें। उदाहरण के लिए, आज ₹20 लाख वाला कोर्स 15 साल में करीब ₹63 लाख का हो सकता है, जिसके लिए लगभग ₹12,600 से ₹15,200 महीने की एसआईपी चाहिए। जल्दी शुरुआत करें, और आखिरी तीन से पांच सालों में पैसा सुरक्षित विकल्पों में ले जाएं।

कदम 1: आज की लागत का अनुमान लगाएं

धुंधला नहीं, बल्कि व्यावहारिक लक्ष्य चुनें। ट्यूशन, हॉस्टल, किताबें और रहने का खर्च मिलाकर आज की कुल लागत पता करें:

ये रेंज सिर्फ मोटे उदाहरण हैं। सरकारी और प्राइवेट संस्थानों और शहर के हिसाब से फीस में बहुत फर्क होता है। जिन दो-तीन कॉलेजों के बारे में आप सोच रहे हैं, उनके फीस पेज जरूर देखें।

कदम 2: एजुकेशन महंगाई जोड़ें

फीस आम तौर पर उपभोक्ता कीमतों से तेज बढ़ी है। कई प्लानर सालाना 8% से 10% मानते हैं। फॉर्मूला है:

भविष्य की लागत = आज की लागत × (1 + महंगाई)^साल

सभी आंकड़े उदाहरण के लिए अनुमान हैं। महंगाई आम तौर पर बचत को कैसे घटाती है, यह जानने के लिए देखें बचत पर महंगाई का असर।

कदम 3: मासिक निवेश का हिसाब लगाएं

भविष्य की लागत को इस बात से भाग दें कि आपके अनुमानित रिटर्न पर ₹1 महीना उस अवधि में कितना बढ़ता है। एक उदाहरण से यह और साफ हो जाता है।

उदाहरण (उदाहरण के लिए)

मीरा और अर्जुन का बेटा 3 साल का है। वे 15 साल बाद इंजीनियरिंग या मैनेजमेंट डिग्री के लिए आज के हिसाब से ₹20 लाख चाहते हैं।

• 8% महंगाई पर भविष्य की लागत: ₹20,00,000 × 1.08^15 = ₹20,00,000 × 3.172 = ₹63.44 लाख
• जरूरी एसआईपी, 15 साल (180 महीने) तक हर महीने की शुरुआत में निवेश:
  • 12% सालाना अनुमानित रिटर्न पर: करीब ₹12,600 महीना
  • 10% सालाना अनुमानित रिटर्न पर: करीब ₹15,200 महीना
• जांच: FV = P × [((1 + i)^n − 1) / i] × (1 + i) से, जहां i = 1% महीना और n = 180, 12% पर 15 साल तक ₹13,000 महीना करीब ₹65.6 लाख हो जाता है। इससे लक्ष्य पूरा हो जाता है।

ये रिटर्न अनुमान हैं, गारंटी नहीं। किसी भी साल इक्विटी फंड में तेज गिरावट आ सकती है। दूसरी रकम एसआईपी कैलकुलेटर में आजमाएं, और पढ़ें ₹5,000 या ₹10,000 महीने की एसआईपी कि अलग-अलग एसआईपी से कितना फंड बन सकता है।

स्टेप-अप एसआईपी, जिसमें आय बढ़ने के साथ हर साल रकम 10% बढ़ाई जाती है, से शुरुआती जरूरी रकम कम हो जाती है।

कदम 4: सही प्रोडक्ट का मिश्रण चुनें

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)। 10 साल से कम उम्र की बेटी के लिए, प्रति परिवार दो खाते तक (जुड़वां या तीन बच्चे एक साथ होने पर ज्यादा)। 15 साल तक सालाना ₹250 से ₹1.5 लाख जमा करें; खाता खुलने के 21 साल बाद मैच्योर होता है। बेटी के 18 साल की होने या 10वीं पास करने के बाद पढ़ाई के लिए बैलेंस का 50% तक निकाला जा सकता है। उदाहरण: 15 साल तक ₹1.5 लाख सालाना, लगातार 8.2% पर, 21वें साल में मैच्योरिटी पर करीब ₹72 लाख हो जाता है, हालांकि दर हर तिमाही दोबारा तय होती है।

NPS वात्सल्य। नाबालिग के लिए माता-पिता द्वारा खोला गया पेंशन खाता, जिसमें 2026 में PFRDA की संशोधित गाइडलाइंस के बाद न्यूनतम योगदान ₹250 सालाना है। पढ़ाई के लिए आंशिक निकासी तीन साल बाद योगदान के 25% तक सीमित है। 18 साल का होने पर बच्चा NPS में बना रह सकता है या निकास नियमों के तहत बाहर निकल सकता है। NPS कैसे काम करता है, यह जानने के लिए देखें EPF vs PPF vs NPS।

कदम 5: लक्ष्य से पहले पैसा सुरक्षित करें

फीस भरने से तीन से पांच साल पहले इक्विटी वाला हिस्सा धीरे-धीरे डेट फंड, FD या FD लैडर में ले जाना शुरू करें। वरना जिस साल बच्चा कॉलेज में दाखिला ले, उसी साल बाजार गिरने से सालों का मुनाफा खत्म हो सकता है। हमारी FD लैडर गाइड बताती है कि जमा को कैसे बांटें ताकि हर सेमेस्टर में पैसा मैच्योर हो।

योजना को सुरक्षित रखें

• टर्म इंश्योरेंस: अगर माता-पिता में से किसी की मृत्यु हो जाए, तो एसआईपी रुक जाती है। पढ़ाई के लक्ष्य को कवर करने लायक टर्म प्लान योजना को चालू रखता है। देखें कितना टर्म इंश्योरेंस कवर चाहिए।
• लक्ष्य अलग रखें: पढ़ाई का पैसा अलग फोलियो या खाते में रखें ताकि वह दूसरी जरूरतों पर खर्च न हो।
• हर साल समीक्षा करें: हर साल फीस, रिटर्न और अपनी एसआईपी दोबारा जांचें।

दो बच्चों या दो लक्ष्यों की योजना

अगर आपके दो बच्चों में कुछ साल का अंतर है, तो हर एक को अलग लक्ष्य मानें, जिसका अपना लक्ष्य वर्ष, एसआईपी और ग्लाइड पाथ हो। दोनों का पैसा एक साथ न रखें; बड़े बच्चे का पैसा सुरक्षित विकल्पों में ले जाना होगा जबकि छोटे बच्चे के पैसे को अभी इक्विटी की बढ़त चाहिए। यही बात तब भी लागू होती है जब आप ग्रेजुएशन और पोस्टग्रेजुएशन दोनों की योजना बना रहे हों। इन लक्ष्यों के साथ अपनी रिटायरमेंट बचत को भी प्राथमिकता दें: पढ़ाई के लिए लोन मिल जाता है, रिटायरमेंट के लिए नहीं। हमारी गाइड रिटायरमेंट के लिए कितना पैसा चाहिए इस लक्ष्य का आकार तय करने में मदद करती है।

इन गलतियों से बचें

• बिना किसी तय रकम के बचत करना। "कॉलेज के लिए कुछ पैसा" आम तौर पर बहुत कम पड़ता है।
• आज की फीस को ही लक्ष्य मानना। महंगाई को नजरअंदाज करने से आधी या उससे ज्यादा रकम कम पड़ सकती है।
• आखिरी साल तक पूरा पैसा इक्विटी में रखना। एक खराब साल लक्ष्य को पीछे धकेल सकता है।
• पढ़ाई के पैसे को दूसरी बचत के साथ मिलाना। वह कार, छुट्टियों या घर सजाने पर खर्च हो जाता है।
• "गारंटीड" के नाम पर चाइल्ड प्लान खरीदना। चार्ज के बाद असली रिटर्न की तुलना PPF या SSY से करें।
• टैक्स भूल जाना। सालाना ₹1.25 लाख से ऊपर के इक्विटी मुनाफे पर 12.5% टैक्स लगता है; जहां हो सके, दो टैक्स वर्षों में पैसा निकालें ताकि छूट दो बार मिले।

बचत कम पड़े तो: एजुकेशन लोन

लोन से कमी पूरी की जा सकती है। पुरानी टैक्स व्यवस्था में एजुकेशन लोन के ब्याज पर Income-tax Act, 2025 के Section 129 (पहले Section 80E) के तहत आठ साल तक बिना किसी ऊपरी सीमा के छूट मिलती है। नई टैक्स व्यवस्था में यह छूट नहीं है। देखें हमारी एजुकेशन लोन गाइड।

मुख्य बातें

• आज की असली लागत का अनुमान लगाएं, फिर उसमें महंगाई जोड़ें: अनुमानित 8% पर आज के ₹20 लाख 15 साल में करीब ₹63 लाख हो जाते हैं (उदाहरण के लिए)।
• इस लक्ष्य के लिए 12% से 10% के अनुमानित रिटर्न पर लगभग ₹12,600 से ₹15,200 महीने की एसआईपी चाहिए।
• अक्टूबर 2026 के हिसाब से SSY (8.2%) और PPF (7.1%) टैक्स-फ्री सुरक्षित विकल्प हैं; लंबी अवधि में इक्विटी फंड बढ़त देते हैं।
• लक्ष्य से तीन से पांच साल पहले पैसा सुरक्षित विकल्पों में ले जाएं।
• टर्म इंश्योरेंस से योजना को सुरक्षित रखें, और चाइल्ड ULIP को लेकर सावधान रहें।