CGTMSE गारंटी फीस कटी? MSME लोन पर ऐसे करें मिलान
MSME लोन पर गारंटी फीस कटी? CGTMSE की दरें, पहले साल और प्रो-राटा नियम और सैंक्शन लेटर से इसका मिलान करें, ₹25 लाख के उदाहरण के साथ।
इस लेख में
MSME लोन पर गारंटी फीस की कटौती आमतौर पर वह सालाना गारंटी फीस (AGF) होती है जो आपका बैंक CGTMSE (या किसी दूसरे गारंटी ट्रस्ट) को देता है और आपसे वसूलता है। आप तीन जांच में इसका मिलान कर सकते हैं: आपके लोन साइज की दर स्लैब, फीस किस रकम पर लगी (पहले साल गारंटीड रकम पर, उसके बाद बकाया रकम पर, 31 मार्च तक प्रो-राटा), और क्या आपके सैंक्शन लेटर और की फैक्ट्स स्टेटमेंट में लिखा है कि फीस आपसे ली जाएगी। नीचे दी गई दरें 1 अप्रैल 2025 से मंजूर या रिन्यू हुई गारंटी के लिए CGTMSE की स्टैंडर्ड दरें हैं, नवंबर 2026 तक।
गारंटी खुद कैसे काम करती है, यह जानने के लिए हमारी CGTMSE बिना गिरवी लोन गाइड देखें। यह पेज कटौती की जांच के बारे में है।
आपके स्टेटमेंट पर फीस क्यों दिखती है
- गारंटी लेंडर की सुरक्षा करती है, आपकी नहीं। कवर चालू रखने के लिए लेंडर फीस देता है।
- फीस उधारकर्ता से वसूलनी है या नहीं, यह CGTMSE लेंडर के विवेक पर छोड़ता है। ज्यादातर बैंक वसूलते हैं, आपके करंट या CC खाते से सीधे डेबिट करके।
- गारंटी हर साल रिन्यू होती है, इसलिए लोन बंद होने या कवर खत्म होने तक यह कटौती हर साल होती है।
- दूसरी योजनाओं की अपनी गारंटी फीस होती है: मुद्रा लोन अक्सर NCGTC के गारंटी फंड से कवर होते हैं, और CGSS के तहत स्टार्टअप लोन पर अलग फीस लगती है। पीएम विश्वकर्मा और पीएम स्वनिधि में गारंटी फीस सरकार देती है।
CGTMSE की दर स्लैब
| लोन की रकम | सालाना स्टैंडर्ड दर |
|---|---|
| ₹10 लाख तक | 0.37% |
| ₹10 लाख से ₹50 लाख | 0.55% |
| ₹50 लाख से ₹1 करोड़ | 0.60% |
| ₹1 करोड़ से ₹2 करोड़ | 0.85% |
| ₹2 करोड़ से ₹5 करोड़ | 1.00% |
| ₹5 करोड़ से ₹8 करोड़ | 1.10% |
| ₹8 करोड़ से ₹10 करोड़ | 1.20% |
आपके लेंडर की असली दर स्टैंडर्ड दर से अलग हो सकती है:
- लेंडर की छूट या प्रीमियम: अच्छे क्लेम रिकॉर्ड वाले लेंडर्स को स्टैंडर्ड दर पर 10% छूट मिलती है; बाकी उस पर 15% से 70% तक रिस्क प्रीमियम देते हैं। यह लेंडर पर निर्भर है, आप पर नहीं।
- उधारकर्ता को छूट: महिलाओं, SC/ST, दिव्यांगजनों और कुछ दूसरी श्रेणियों को 10% छूट मिलती है, और कुछ क्षेत्रों और ZED-सर्टिफाइड यूनिट्स को और छूट, एक कुल सीमा तक।
- जीएसटी: देखें कि आपकी कटौती एक ही रकम है या फीस और जीएसटी अलग-अलग दिखाए गए हैं; बैंक से ब्रेक-अप मांगें।
रकम कैसे गिनी जाती है
CGTMSE के प्रकाशित नियम इस तरह काम करते हैं:
- पहला साल: फीस पूरे एक साल के लिए गिनी जाती है, आमतौर पर गारंटीड रकम पर (जो टर्म लोन पूरा डिस्बर्स नहीं हुआ, उसमें गारंटी रकम पर)।
- दूसरा भुगतान: पहले साल के खत्म होने से 31 मार्च तक के दिनों के हिसाब से प्रो-राटा, बकाया रकम पर, 365 दिन का साल मानकर।
- बाद के साल: हर वित्त वर्ष बकाया रकम पर पूरे साल की फीस; आखिरी साल प्रो-राटा।
- वर्किंग कैपिटल: लेंडर साल के लिए "अनुमानित अधिकतम बकाया" का आंकड़ा अपडेट कर सकता है। अगर नहीं करता, तो फीस पिछले साल के बकाया या गारंटीड रकम पर लग सकती है। इसी वजह से CC लेने वालों को कभी-कभी असल इस्तेमाल से ज्यादा रकम पर फीस दिखती है।
उदाहरण: ₹25 लाख का टर्म लोन
एक छोटे मैन्युफैक्चरर को CGTMSE के तहत ₹25 लाख का टर्म लोन मिलता है, गारंटी 15 जुलाई 2026 से लागू, स्टैंडर्ड 0.55% दर पर। सभी बैलेंस सिर्फ उदाहरण के लिए हैं।
| अवधि | आधार | गणना | फीस |
|---|---|---|---|
| साल 1: 15 जुलाई 2026 से 14 जुलाई 2027 | गारंटीड रकम ₹25,00,000 | ₹25,00,000 × 0.55% | ₹13,750 |
| 15 जुलाई 2027 से 31 मार्च 2028 (261 दिन) | बकाया ₹20,40,000 | ₹20,40,000 × 0.55% × 261 ÷ 365 | ₹8,023 |
| वित्त वर्ष 2028-29 | बकाया ₹17,00,000 | ₹17,00,000 × 0.55% | ₹9,350 |
अब इसकी तुलना बैंक की असल कटौती से करें:
- साल 1 में ₹16,225 की कटौती: यह ₹13,750 × 1.18 है, तो पूछें कि क्या ऊपर से 18% जीएसटी जोड़ा गया।
- ₹15,750 की कटौती: यह 0.63% है, यानी स्टैंडर्ड दर और 15% रिस्क प्रीमियम। बैंक से पूछें कि उस पर कौन सा रेट बैंड लागू है।
- महिला के स्वामित्व वाली यूनिट: 10% उधारकर्ता छूट के साथ दर 0.495% हो जाती है (CGTMSE की टेबल इसे 0.50% पर राउंड करती है), तो साल 1 की फीस ₹13,750 नहीं, लगभग ₹12,375 से ₹12,500 होनी चाहिए।
- एक साल में दो कटौतियां: जांचें कि क्या एक प्रो-राटा बकाया है और दूसरी अगले साल की फीस। अगर नहीं, तो रिवर्सल मांगें।
यह फीस आपकी कुल उधारी लागत में कितना जोड़ती है, यह देखने के लिए ईएमआई कैलकुलेटर में लोन चलाएं और सालाना फीस को ब्याज में जोड़ें।
कौन से कागज संभालकर रखें
- सैंक्शन लेटर और की फैक्ट्स स्टेटमेंट (गारंटी फीस वाली शर्त देखें)
- बैंक से अपना CGPAN (गारंटी रेफरेंस नंबर)
- हर फीस डेबिट एडवाइस और 31 मार्च के बकाया बैलेंस दिखाने वाला लोन स्टेटमेंट
- रेट बैंड, छूट और जीएसटी पर हुआ पत्राचार
- अगर छूट की उम्मीद है तो श्रेणी का प्रमाण (महिला, SC/ST, दिव्यांग)
बैंक से क्या पूछें
अपनी ब्रांच को एक छोटा लिखित अनुरोध भेजें:
मुझे लोन खाता [नंबर] पर [तारीख] को CGTMSE/गारंटी फीस के नाम से ₹[रकम] की कटौती दिख रही है। कृपया बताएं: (1) CGPAN, (2) किस अवधि की फीस है, (3) किस आधार रकम और दर का इस्तेमाल हुआ, (4) कोई छूट या रिस्क प्रीमियम लगाया गया या नहीं, (5) इसमें जीएसटी शामिल है या नहीं, और (6) मेरे सैंक्शन लेटर या KFS की वह शर्त जो इस फीस की वसूली की अनुमति देती है।
आम गड़बड़ियां और उनका हल
| आपको क्या दिखता है | संभावित कारण | क्या करें |
|---|---|---|
| इस्तेमाल कम होने पर भी पूरी CC लिमिट पर फीस | अनुमानित अधिकतम बकाया अपडेट नहीं हुआ | अगले रिन्यूअल से पहले बैंक से इसे अपडेट करवाएं |
| श्रेणी की छूट नहीं मिली | गारंटी आवेदन में श्रेणी दर्ज नहीं हुई | प्रमाण जमा करें और बैंक से आगे की फीस अपडेट करवाएं |
| लोन बंद होने के बाद फीस कटी | सिस्टम में कवर बंद नहीं हुआ | लिखित में कवर बंद करने और रिवर्सल की मांग करें |
| फीस सैंक्शन लेटर या KFS में नहीं | जानकारी देने में चूक | रिवर्सल मांगें; आरबीआई के KFS नियम आपकी सहमति के बिना न बताए गए चार्ज पर रोक लगाते हैं |
| फीस स्लैब दर से ज्यादा | लेंडर का रिस्क प्रीमियम | लागू दर लिखित में मांगें; यह उस लेंडर के लिए CGTMSE तय करता है |
राज्य से रीइंबर्समेंट का क्लेम
कई राज्यों की MSME नीतियां गारंटी फीस लौटाती हैं। जैसे, गुजरात की योजना पात्र माइक्रो और स्मॉल मैन्युफैक्चरिंग यूनिट्स के बिना गिरवी वाले टर्म लोन पर पांच साल तक सालाना गारंटी फीस का 100% लौटाती है; देखें गुजरात MSME ब्याज सब्सिडी। इन क्लेम के लिए आमतौर पर हर साल चुकाई गई फीस का बैंक सर्टिफिकेट चाहिए, इसलिए इसे हर अप्रैल में ले लें।
शिकायत आगे कैसे बढ़ाएं
- ब्रांच मैनेजर, अपनी लिखित पूछताछ और स्टेटमेंट के हिस्सों के साथ।
- बैंक का शिकायत निवारण या नोडल अधिकारी।
- अगर 30 दिन में हल न हो, या जवाब संतोषजनक न हो, तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन। न बताए गए चार्ज या गलत कटौती की शिकायतें बैंकों और ज्यादातर एनबीएफसी के लिए इसके दायरे में आती हैं।
मुख्य बातें
- गारंटी फीस की कटौती आमतौर पर CGTMSE की सालाना फीस होती है, जिसे लेंडर हर साल आपसे वसूल सकते हैं।
- पहला साल आमतौर पर गारंटीड रकम पर; अगला भुगतान बकाया पर 31 मार्च तक प्रो-राटा; बाद के साल बकाया पर पूरे साल के।
- ₹25 लाख के उदाहरण में फीस ₹13,750, ₹8,023 और ₹9,350 थी; ऐसे आंकड़ों की तुलना अपनी कटौतियों से करें।
- दर में फर्क आमतौर पर लेंडर की छूट या प्रीमियम, उधारकर्ता श्रेणी की छूट या जीएसटी से आता है।
- CGPAN, आधार रकम, दर और KFS की शर्त लिखित में मांगें, और 30 दिन में हल न हो तो cms.rbi.org.in पर शिकायत करें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
बैंक हर साल CGTMSE फीस क्यों काटता है?
जब तक लोन कवर में रहता है, CGTMSE गारंटी हर साल रिन्यू होती है। लेंडर CGTMSE को सालाना गारंटी फीस देता है और अपने विवेक से इसे आपसे वसूल सकता है, इसलिए लोन बंद होने तक आमतौर पर साल में एक बार यह कटौती दिखती है।
CGTMSE फीस किस रकम पर गिनी जाती है?
पहले साल यह आमतौर पर गारंटीड रकम पर गिनी जाती है। उसके बाद बकाया रकम पर लगती है, पहले साल के बाद वाले साल में 31 मार्च तक के दिनों के हिसाब से प्रो-राटा, और फिर पूरे साल के आधार पर। वर्किंग कैपिटल में लेंडर अनुमानित अधिकतम बकाया का आंकड़ा अपडेट कर सकता है।
क्या बैंक ऐसी CGTMSE फीस ले सकता है जो मेरे सैंक्शन लेटर में नहीं है?
फीस आपके सैंक्शन लेटर और की फैक्ट्स स्टेटमेंट (KFS) में बताई जानी चाहिए। आरबीआई के KFS नियमों के मुताबिक जो चार्ज KFS में नहीं लिखे, वे आपकी साफ सहमति के बिना नहीं लिए जा सकते, इसलिए बैंक से पूछें कि यह कहां बताया गया था।
लोन जल्दी बंद करने पर क्या CGTMSE फीस वापस मिलती है?
जिस अवधि की फीस चुका दी गई है, उसकी आमतौर पर नहीं। खाता बंद होने के बाद बैंक को आगे के सालों की फीस वसूलना बंद कर देना चाहिए। अगर बंद होने के बाद फीस कटे, तो लिखित में रिवर्सल मांगें।
क्या राज्य सरकार CGTMSE फीस लौटा सकती है?
कुछ राज्य योजनाएं लौटाती हैं। जैसे, गुजरात की MSME योजना पात्र माइक्रो और स्मॉल मैन्युफैक्चरिंग यूनिट्स के बिना गिरवी वाले टर्म लोन पर पांच साल तक सालाना गारंटी फीस लौटाती है। क्लेम के लिए हर फीस कटौती की डेबिट एडवाइस संभालकर रखें।
यह लेख केवल सामान्य जानकारी के लिए है, निजी वित्तीय, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं। कोई भी फैसला लेने से पहले अपने बैंक, लेंडर या योग्य सलाहकार से पुष्टि करें।