सेविंग्स अकाउंट कैसे चुनें: तुलना करने लायक 9 बातें

सेविंग्स अकाउंट चुनते समय यह देखें कि आपके आम बैलेंस पर यह असल में आपको कितना खर्च कराएगा और कितना कमाकर देगा: उस बैलेंस पर ब्याज दर, मिनिमम बैलेंस का नियम और पेनल्टी, लेनदेन के चार्ज, सुरक्षा, और ऐप व ब्रांच सर्विस की क्वालिटी। अक्टूबर 2026 तक एसबीआई, एचडीएफसी बैंक और आईसीआईसीआई बैंक जैसे बड़े बैंक करीब 2.5% सालाना देते हैं, जबकि कुछ छोटे बैंक कुछ बैलेंस स्लैब पर ज्यादा देते हैं। ज्यादातर लोगों के लिए ब्याज में 1% के फर्क से ज्यादा जरूरी है मिनिमम बैलेंस की पेनल्टी और फीस से बचना।

1. आपके असली बैलेंस पर ब्याज दर

सेविंग्स अकाउंट का ब्याज हर दिन के क्लोजिंग बैलेंस पर गिना जाता है और आम तौर पर हर तिमाही खाते में आता है। कई बैंक टियर या स्लैब दरें रखते हैं, जिसमें ऊंची दर सिर्फ बैलेंस के उसी हिस्से पर लगती है जो उस स्लैब में आता है।

बैंक के रेट पेज पर अपने बैलेंस से मेल खाने वाला स्लैब देखें, न कि बड़ा दिखाया गया "अधिकतम" आंकड़ा।

2. मिनिमम बैलेंस और पेनल्टी

ज्यादातर सामान्य खातों में एवरेज मंथली बैलेंस (AMB) रखना होता है, जो ग्रामीण ब्रांच में कुछ हजार रुपये से लेकर प्राइवेट बैंकों की मेट्रो ब्रांच में ₹10,000 या उससे ज्यादा तक हो सकता है। एसबीआई समेत कुछ सरकारी बैंकों ने सामान्य सेविंग्स खातों पर मिनिमम बैलेंस न रखने की पेनल्टी हटा दी है, जबकि कई प्राइवेट बैंक अब भी चार्ज लेते हैं।

आरबीआई के नियमों के तहत बैंक को आपका बैलेंस मिनिमम से नीचे जाने पर आपको बताना चाहिए, उसे पूरा करने के लिए समय देना चाहिए, चार्ज कमी के अनुपात में रखना चाहिए, और सिर्फ चार्ज की वजह से बैलेंस को माइनस में नहीं जाने देना चाहिए।

3. चार्ज और फ्री लिमिट

बैंक के शेड्यूल ऑफ चार्जेस में ये देखें:

• अपने और दूसरे बैंकों के एटीएम पर फ्री लिमिट के बाद निकासी
• डेबिट कार्ड की सालाना फीस और रिप्लेसमेंट चार्ज
• चेक बुक, एसएमएस अलर्ट, फ्री लिमिट के बाद कैश जमा
• तय संख्या के बाद ब्रांच से कैश निकासी

यूजर्स के लिए यूपीआई पेमेंट फ्री है। आरबीआई के नियमों के तहत सेविंग्स खाताधारकों के लिए ऑनलाइन NEFT और RTGS फ्री है।

4. जीरो बैलेंस (BSBD) का विकल्प

हर बैंक को बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट (BSBD) खाता देना होता है। दिसंबर 2025 में जारी और 1 अप्रैल 2026 से लागू आरबीआई के संशोधित निर्देशों के तहत BSBD खाते में ये मिलता है:

• कोई मिनिमम बैलेंस या शुरुआती जमा नहीं
• बिना सालाना फीस के मुफ्त एटीएम-कम-डेबिट कार्ड
• मुफ्त डिजिटल बैंकिंग (इंटरनेट और मोबाइल बैंकिंग, यूपीआई)
• मुफ्त पासबुक या ई-स्टेटमेंट और चेक बुक
• महीने में कम से कम चार मुफ्त निकासी (डिजिटल पेमेंट इस लिमिट में नहीं गिने जाते)

मौजूदा सेविंग्स ग्राहक BSBD में बदलने के लिए कह सकते हैं। अगर आप कम बैलेंस रखते हैं, तो पेनल्टी से बचने का यह अक्सर सबसे आसान तरीका है।

5. सुरक्षा और डिपॉजिट इंश्योरेंस

सभी शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंक, स्मॉल फाइनेंस बैंक, पेमेंट्स बैंक, रीजनल रूरल बैंक और ज्यादातर को-ऑपरेटिव बैंक आरबीआई की सब्सिडियरी DICGC के तहत कवर हैं। अक्टूबर 2026 तक कवर हर जमाकर्ता के लिए हर बैंक में ₹5 लाख है, जो उस बैंक में आपके सभी खातों (सेविंग्स, एफडी, आरडी, करंट) पर ब्याज सहित लागू होता है। अगर एक बैंक में आपकी कुल रकम ₹5 लाख से ज्यादा है, तो उसे बांटने पर विचार करें। ज्यादा जानकारी बैंक डूब जाए तो क्या होता है में।

6. ऐप, यूपीआई और डिजिटल सुरक्षा

आप ब्रांच से कहीं ज्यादा ऐप इस्तेमाल करेंगे। ये देखें:

• ऐप की रेटिंग और सैलरी वाले दिन यह कितनी बार बंद होता है
• यूपीआई कितना भरोसेमंद है और उसकी लिमिट
• कार्ड कंट्रोल: इंटरनेशनल या ऑनलाइन इस्तेमाल चालू-बंद करना, लिमिट तय करना
• हर लेनदेन पर तुरंत अलर्ट

अगर कोई अनधिकृत लेनदेन हो, तो तुरंत अपने बैंक को बताएं। जल्दी रिपोर्ट करने पर आरबीआई के कस्टमर लायबिलिटी नियम आपका नुकसान सीमित करते हैं। यह भी देखें: यूपीआई स्कैम: क्या करें।

7. ब्रांच और एटीएम नेटवर्क

अगर आप कैश जमा करते हैं, डिमांड ड्राफ्ट की जरूरत पड़ती है या ब्रांच पसंद करने वाले बुजुर्ग माता-पिता का ध्यान रखते हैं, तो पास में ब्रांच होना जरूरी है। पूरी तरह डिजिटल यूजर्स के लिए नेटवर्क का आकार कम मायने रखता है।

8. सच में काम आने वाली अतिरिक्त सुविधाएं

• ऑटो-स्वीप: तय सीमा से ऊपर का बैलेंस अपने-आप एफडी में चला जाता है और एफडी की दर कमाता है, फिर भी जरूरत पड़ने पर उपलब्ध रहता है।
• लिंक्ड एफडी और आरडी कुछ ही टैप में खुल जाते हैं।
• फैमिली या जॉइंट खाते जिनमें AMB मिलाकर गिना जाता है।
• लॉकर की उपलब्धता, अगर आपको चाहिए।

साथ में मिलने वाले बीमा या "लाइफस्टाइल" फायदों को तब तक नजरअंदाज करें जब तक आप उनके लिए वैसे भी पैसे न देते।

9. सर्विस और शिकायतें

देखें कि किसी इंसान से बात करना कितना आसान है। अगर शिकायत 30 दिन में न सुलझे, या आप जवाब से संतुष्ट न हों, तो cms.rbi.org.in के जरिए आरबीआई इंटीग्रेटेड ओम्बड्समैन से शिकायत कर सकते हैं।

उदाहरण: खाता असल में आपको कितना कमाकर देता है

प्रिया अपने सेविंग्स अकाउंट में औसतन ₹3 लाख रखती है, और एक बैंक में साल के दो महीनों में ₹10,000 का AMB पूरा नहीं कर पाती (उन महीनों में औसत बैलेंस ₹6,000)।

एक साल में कमाया ब्याज (उदाहरण के लिए):

कमी वाले महीने में पेनल्टी: अगर बैंक कमी का 6% चार्ज लेता है, तो कमी ₹10,000 - ₹6,000 = ₹4,000 है, इसलिए चार्ज ₹240 होगा, और 18% जीएसटी जोड़कर ₹283.20। ऐसे दो महीनों की लागत ₹566.40 है।

ऑटो-स्वीप से सब कुछ 2.5% पर छोड़ने के मुकाबले ₹8,750 ज्यादा मिलता है, जो पेनल्टी से कहीं ज्यादा मायने रखता है, लेकिन पेनल्टी से बचना भी मुफ्त का पैसा है। दरें उदाहरण के लिए हैं; अपने बैंक की असली दरें देखें और स्वीप या एफडी की रकम के लिए एफडी कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।

टैक्स: पुरानी व्यवस्था में प्रिया सेविंग्स ब्याज पर ₹10,000 तक कटौती ले सकती है (पुरानी धारा 80TTA, जिसे रिपोर्ट के मुताबिक इनकम-टैक्स एक्ट, 2025 की धारा 153 में रखा गया है)। स्वीप एफडी का ब्याज इस कटौती के लिए योग्य नहीं है (पुरानी 80TTB के तहत सीनियर सिटीजन को छोड़कर) और इस पर उसके स्लैब रेट पर टैक्स लगता है।

खाली पड़े पैसे के लिए सेविंग्स अकाउंट बनाम दूसरे विकल्प

सेविंग्स अकाउंट लेनदेन और थोड़े समय के बफर के लिए है, लंबी अवधि की बढ़त के लिए नहीं। जिस पैसे की कई महीनों तक जरूरत नहीं है, उसके लिए:

• तय छोटे लक्ष्यों के लिए एफडी या आरडी। देखें एफडी बनाम आरडी।
• सेविंग्स, स्वीप एफडी और लिक्विड फंड में बंटा इमरजेंसी फंड। देखें कितना इमरजेंसी फंड चाहिए।
• पांच साल या उससे ज्यादा दूर के लक्ष्यों के लिए लंबी अवधि के निवेश।

खाता खोलने से पहले एक छोटी चेकलिस्ट

पहले से मौजूद खातों को कैसे संभालें

• खाली पड़े खाते बंद करें या इस्तेमाल करें। दो साल से ज्यादा समय तक ग्राहक की ओर से कोई लेनदेन न होने पर खाते इनऑपरेटिव हो जाते हैं, और दस साल तक न छुई गई रकम आरबीआई के डिपॉजिटर एजुकेशन एंड अवेयरनेस (DEA) फंड में चली जाती है। आप फिर भी उस पर दावा कर सकते हैं; आरबीआई के UDGAM पोर्टल पर खोजें।
• हर खाते में नॉमिनेशन अपडेट करें।
• केवाईसी अपडेट रखें ताकि खाता फ्रीज न हो।

मुख्य बातें

• बड़ी दिखाई गई दरों की जगह अपने असली बैलेंस पर दर, मिनिमम बैलेंस के नियम, चार्ज और ऐप की क्वालिटी की तुलना करें।
• अक्टूबर 2026 तक बड़े बैंक करीब 2.5% दे रहे थे; कुछ छोटे बैंक कुछ स्लैब पर ज्यादा देते हैं।
• 1 अप्रैल 2026 से BSBD खाता मुफ्त बुनियादी सेवाओं के साथ जीरो बैलेंस बैंकिंग देता है।
• अक्टूबर 2026 तक DICGC हर जमाकर्ता को हर बैंक में ₹5 लाख तक कवर देता है।
• बड़े खाली बैलेंस के लिए ऑटो-स्वीप या एफडी इस्तेमाल करें, और जिन खातों का इस्तेमाल नहीं करते उन्हें बंद कर दें।