एफडी या आरडी: कौन बेहतर है? रिटर्न, टैक्स और नियम

अगर आपके पास पहले से एकमुश्त रकम है तो एफडी चुनें, और अगर हर महीने तय रकम बचाना चाहते हैं तो आरडी। अक्टूबर 2026 तक बैंक एक ही अवधि के लिए दोनों पर आम तौर पर मिलती-जुलती दरें देते हैं, बड़े बैंकों में 1-3 साल के लिए करीब 6-6.5% सालाना, इसलिए असली फर्क दर का नहीं बल्कि इस बात का है कि आपका पैसा किस तरह आता है। एक ही कुल रकम पर एफडी में कुल ब्याज ज्यादा मिलता है क्योंकि पूरा पैसा पहले दिन से कमाने लगता है; वहीं जब आपके पास एकमुश्त रकम न हो, तो आरडी बचत की आदत डालता है।

एफडी और आरडी एक लाइन में

• फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी): आप एक बार में एकमुश्त रकम तय अवधि (ज्यादातर बैंकों में 7 दिन से 10 साल) के लिए तय दर पर जमा करते हैं।
• रिकरिंग डिपॉजिट (आरडी): आप तय अवधि तक हर महीने एक तय रकम जमा करते हैं (अक्सर 6 महीने से 10 साल; एसबीआई 12 से 120 महीने की अवधि और ₹100 की न्यूनतम किस्त की इजाजत देता है) और मैच्योरिटी पर ब्याज सहित पूरी रकम मिलती है।

एफडी बनाम आरडी एक नजर में

अक्टूबर 2026 तक की मौजूदा दरें

दरें अक्सर बदलती हैं; हमेशा बैंक के अपने रेट पेज पर कन्फर्म करें।

बड़े बैंकों में सीनियर सिटीजन को आम तौर पर 0.50% ज्यादा मिलता है। पोस्ट ऑफिस की दिखाई गई दरें अक्टूबर-दिसंबर 2026 तिमाही के लिए हैं और सरकार हर तिमाही इनकी समीक्षा करती है।

आरबीआई ने 7 अक्टूबर 2026 को रेपो रेट बढ़ाकर 5.50% कर दिया। बैंक आने वाले हफ्तों में जमा दरें बदल सकते हैं, लेकिन मौजूदा एफडी और आरडी पर बुकिंग के समय तय दर ही मिलती रहेगी।

उदाहरण: एक ही पैसा, दो रास्ते

मान लीजिए दोनों पर 6.5% सालाना, तिमाही कंपाउंडिंग की उदाहरण वाली दर है।

एफडी: 1 साल के लिए ₹1,20,000

मैच्योरिटी = 1,20,000 × (1 + 0.065/4)⁴ = 1,20,000 × 1.06660 = ₹1,27,992 कमाया गया ब्याज: ₹7,992

आरडी: 12 महीने तक ₹10,000 महीना (कुल ₹1,20,000)

हर किस्त पर सिर्फ उतने महीनों का ब्याज मिलता है जितने महीने वह खाते में रहती है: पहली किस्त पर 12 महीने का, आखिरी पर 1 महीने का। 6.5% तिमाही कंपाउंडिंग पर सभी 12 किस्तों को जोड़ने पर मैच्योरिटी करीब ₹1,24,286 बनती है। कमाया गया ब्याज: ₹4,286

आरडी में कम कमाई क्यों होती है

साल भर में आरडी का औसत बैलेंस एफडी का लगभग आधा होता है, क्योंकि पैसा धीरे-धीरे आता है। प्रति रुपये प्रति महीना ब्याज लगभग एक जैसा है; बस एफडी में ज्यादा पैसा ज्यादा समय तक काम करता है। उसी दर पर 3 साल में ₹3.6 लाख की एफडी करीब ₹4,36,827 हो जाएगी, जबकि आरडी में ₹10,000 महीना करीब ₹3,98,244 होगा।

इसलिए सही सवाल "एफडी या आरडी" नहीं, बल्कि "क्या मेरे पास अभी एकमुश्त रकम है?" है। अगर है, तो एफडी बेहतर है। अगर आप सैलरी से बचत कर रहे हैं, तो पैसा करीब 2.5% वाले सेविंग्स अकाउंट में पड़ा छोड़ने से आरडी बेहतर है।

अपना हिसाब एफडी कैलकुलेटर और आरडी कैलकुलेटर पर लगाएं।

एफडी और आरडी के ब्याज पर टैक्स

• आपके स्लैब रेट पर टैक्स। ब्याज हर साल "अन्य स्रोतों से आय" में जुड़ता है, क्यूमुलेटिव जमा में भी, जहां पैसा सिर्फ मैच्योरिटी पर मिलता है।
• टीडीएस: किसी एक बैंक से साल भर का कुल ब्याज ₹50,000 (सीनियर सिटीजन के लिए ₹1 लाख) से ज्यादा होने पर बैंक इनकम-टैक्स एक्ट, 2025 की धारा 393 (पुरानी धारा 194A) के तहत 10% (पैन देने पर) टीडीएस काटते हैं। पैन न देने पर टीडीएस ज्यादा कटता है।
• फॉर्म 121: अगर आपकी कुल आय टैक्स योग्य सीमा से कम है, तो आप टीडीएस से बचने के लिए हर बैंक में फॉर्म 121 जमा कर सकते हैं, जिसने 1 अप्रैल 2026 से फॉर्म 15G और 15H की जगह ली है।
• सीनियर सिटीजन (पुरानी व्यवस्था): एफडी और आरडी समेत जमा पर मिले ब्याज पर ₹50,000 तक कटौती मिल सकती है (पुरानी धारा 80TTB, जो 2025 एक्ट की धारा 153 में है)।
• टैक्स-सेवर एफडी: 5 साल की बैंक एफडी पुरानी व्यवस्था में ₹1.5 लाख की कटौती के लिए योग्य है (पुरानी धारा 80C, अब धारा 123)। कोई भी आरडी इसके लिए योग्य नहीं है।

ज्यादा जानकारी: एफडी, म्यूचुअल फंड और शेयरों पर टैक्स।

कब एफडी ज्यादा सही है

• आपके पास बोनस, किसी निवेश की मैच्योरिटी की रकम या सेविंग्स अकाउंट में पड़ी बचत है।
• आपको हर महीने या तिमाही ब्याज चाहिए, जैसे रिटायरमेंट में।
• आप अलग-अलग मैच्योरिटी वाली एफडी लैडर बनाना चाहते हैं।
• आप पुरानी व्यवस्था में टैक्स-सेवर जमा चाहते हैं।
• आप बड़ी रकम पर लंबी अवधि के लिए आज की दर लॉक करना चाहते हैं।

कब आरडी ज्यादा सही है

• आप मासिक आय से 1-3 साल दूर किसी लक्ष्य के लिए बचत कर रहे हैं, जैसे छुट्टी, टू-व्हीलर का डाउन पेमेंट या स्कूल फीस।
• आप जबरदस्ती वाला अनुशासन चाहते हैं; तय किस्त बिना बाजार जोखिम वाली एसआईपी जैसी काम करती है।
• आप शून्य से इमरजेंसी फंड बना रहे हैं।
• आप छात्र हैं या पहली नौकरी में हैं और बचाने के लिए छोटी रकम है।

काम के टिप्स

1. अवधि को लक्ष्य से मिलाएं। जमा जल्दी तोड़ने पर आम तौर पर दर में करीब 0.5-1% का नुकसान होता है।
2. आरडी का ऑटो-डेबिट सैलरी आने के 1-2 दिन बाद रखें ताकि कोई किस्त न छूटे।
3. बड़ी एफडी को छोटी-छोटी एफडी में बांटें ताकि जरूरत पड़ने पर सिर्फ उतनी ही तोड़ें।
4. हर बैंक में ₹5 लाख (मूलधन और ब्याज) के अंदर रहें अगर पूरा DICGC कवर चाहते हैं। देखें बैंक डूब जाए तो क्या होता है।
5. लंबे लक्ष्यों के लिए दूसरे विकल्पों से तुलना करें। 15 साल के लिए पीपीएफ 7.1% (अक्टूबर-दिसंबर 2026) पर टैक्स-फ्री है। देखें पीपीएफ बनाम एफडी बनाम ईएलएसएस।
6. थोड़े समय के लिए पैसा चाहिए? एफडी तोड़ने से एफडी पर लोन सस्ता पड़ सकता है। देखें एफडी और म्यूचुअल फंड पर लोन।

मुख्य बातें

• एफडी एकमुश्त रकम के लिए है; आरडी नियमित मासिक बचत के लिए। एक ही अवधि पर दरें आम तौर पर मिलती-जुलती होती हैं।
• एक ही कुल रकम पर एफडी में ज्यादा ब्याज मिलता है क्योंकि पूरा पैसा पहले दिन से निवेश होता है।
• दोनों पर आपके स्लैब रेट पर टैक्स लगता है, और हर बैंक में साल भर में ₹50,000 (सीनियर सिटीजन के लिए ₹1 लाख) से ज्यादा ब्याज पर टीडीएस कटता है।
• अक्टूबर 2026 तक बैंक जमा हर जमाकर्ता के लिए हर बैंक में ₹5 लाख तक DICGC से बीमित है।
• सैलरी से छोटे लक्ष्यों के लिए आरडी का इस्तेमाल करें, फिर मैच्योर हुई रकम को एफडी या दूसरे निवेशों में लगाएं।