पेंशन कैलकुलेशन फॉर्मूला: EPS, NPS और अटल पेंशन का हिसाब

भारत में अपनी पेंशन का हिसाब लगाने के लिए हर स्रोत को अलग-अलग गिनें: ईपीएस (EPS) 58 साल से हर महीने पेंशन योग्य सैलरी × सर्विस ÷ 70 देती है, एनपीएस (NPS) उतनी पेंशन देता है जितनी एन्युटी आपका कॉर्पस रिटायरमेंट पर खरीद पाए, और अटल पेंशन योजना ₹1,000 से ₹5,000 महीने की वह तय पेंशन देती है जो आप जुड़ते समय चुनते हैं। इन्हें जोड़ें, महंगाई के बाद अपने अनुमानित खर्च से तुलना करें, और आपको "मुझे कितनी पेंशन मिलेगी" का असली जवाब मिल जाएगा। यह गाइड अक्टूबर 2026 तक के फॉर्मूले और उदाहरण देती है।

पेंशन के स्रोत एक नजर में

अगर आप अभी तय कर रहे हैं कि कहां बचत करें, तो हमारी EPF vs PPF vs NPS तुलना में रिटर्न, लॉक-इन और टैक्स बताए गए हैं।

ईपीएस पेंशन कैलकुलेशन फॉर्मूला

आपके एम्प्लॉयर के 12% ईपीएफ योगदान में से, वेज सीलिंग तक की सैलरी का 8.33% एम्प्लॉइज पेंशन स्कीम में जाता है, और केंद्र सरकार 1.16% जोड़ती है। ईपीएस कोई बढ़ने वाला बैलेंस नहीं है; यह इस फॉर्मूले से मासिक पेंशन देती है:

मासिक पेंशन = पेंशन योग्य सैलरी × पेंशन योग्य सर्विस ÷ 70

• पेंशन योग्य सैलरी: स्कीम छोड़ने से पहले के पिछले 60 महीनों के बेसिक पे और डीए का मासिक औसत, वेज सीलिंग तक सीमित।
• पेंशन योग्य सर्विस: जितने साल ईपीएस योगदान हुआ, एक ही यूएएन के तहत सभी नौकरियों को जोड़कर। 20 या ज्यादा साल की सर्विस के साथ 58 पर रिटायर होने पर आम तौर पर दो साल का वेटेज जुड़ता है।
• पात्रता: मासिक पेंशन के लिए कम से कम 10 साल की सर्विस। सामान्य पेंशन 58 साल से शुरू होती है।
• न्यूनतम पेंशन: ₹1,000 महीना, अक्टूबर 2026 तक कोई बदलाव नहीं। इसे बढ़ाने की मांगें सरकार ने अब तक नहीं मानी हैं।

2026 में क्या बदला

• ईपीएस 2026: केंद्र ने कोड ऑन सोशल सिक्योरिटी, 2020 के तहत एम्प्लॉइज पेंशन स्कीम, 2026 अधिसूचित की, जिसने ईपीएस-95 की जगह ली। जुलाई 2026 की रिपोर्ट्स के मुताबिक पेंशन फॉर्मूला, 60 महीने का औसत, 10 साल का नियम और ₹1,000 न्यूनतम पेंशन बिना बदलाव के जारी रहे, जबकि हायर पेंशन विकल्प और तेज क्लेम निपटारा औपचारिक रूप से जोड़े गए।
• वेज सीलिंग ₹25,000: केंद्रीय कैबिनेट ने 16 सितंबर 2026 को ईपीएफओ वेज सीलिंग ₹15,000 से ₹25,000 महीना करने को मंजूरी दी, जो 17 सितंबर 2026 से लागू होने के लिए अधिसूचित हुई। इससे एम्प्लॉयर का अधिकतम ईपीएस योगदान ₹1,250 से बढ़कर लगभग ₹2,083 महीना और अधिकतम पेंशन योग्य सैलरी ₹25,000 हो जाती है।

17 सितंबर 2026 से पहले की सर्विस कैसे गिनी जाएगी (जैसे 2014 में सीलिंग बदलने पर प्रो-राटा तरीके से गिनी गई थी), यह ईपीएफओ के विस्तृत नियमों पर निर्भर है। ₹25,000 वाले किसी भी अनुमान को तब तक अस्थायी मानें जब तक ईपीएफओ नियम जारी न कर दे। जिन सदस्यों ने सुप्रीम कोर्ट के 2022 के फैसले के बाद असली सैलरी पर हायर पेंशन का विकल्प चुना, उनकी पेंशन सीलिंग से ऊपर की सैलरी पर निकाली जाती है।

जल्दी और देर से पेंशन

• जल्दी पेंशन: 50 साल से मिल सकती है, लेकिन 58 से पहले के हर साल के लिए 4% कम। 55 पर लेने से पेंशन जीवनभर के लिए 12% कम हो जाती है।
• देर से पेंशन: रिपोर्ट्स के मुताबिक 58 के बाद (60 तक) टालने पर पेंशन आम तौर पर हर साल लगभग 4% बढ़ती है।
• 10 साल से कम सर्विस: मासिक पेंशन नहीं मिलेगी, लेकिन एक टेबल के आधार पर ईपीएस रकम निकाल सकते हैं, या सर्विस आगे ले जाने के लिए स्कीम सर्टिफिकेट ले सकते हैं। निकालने से पहले नौकरी बदलने पर ईपीएफ पढ़ें, क्योंकि इससे आपकी पेंशन योग्य सर्विस टूट जाती है।

ईपीएस के उदाहरण

नेहा का आंकड़ा मानता है कि उसके पिछले 60 महीनों का पूरा औसत नई ₹25,000 सीलिंग पर है, जो सितंबर 2031 के बाद रिटायर होने वाले के लिए ही संभव है। रवि का आंकड़ा बिना वेटेज के दिखाया गया है; जल्दी पेंशन पर वेटेज के ईपीएफओ नियम जांच लें।

एनपीएस पेंशन कैलकुलेटर: एन्युटी कैसे काम करती है

एनपीएस कोई तय पेंशन का वादा नहीं करता। आपकी पेंशन तीन संख्याओं पर निर्भर है:

1. रिटायरमेंट पर कॉर्पस, जो योगदान, सालों और रिटर्न पर निर्भर है।
2. एन्युटी हिस्सा: अक्टूबर 2026 तक, दिसंबर 2025 में अधिसूचित पीएफआरडीए के एग्जिट संशोधनों के बाद, ₹12 लाख से ज्यादा कॉर्पस वाले गैर-सरकारी सब्सक्राइबर को कम से कम 20% एन्युटी में लगाना होता है और 80% तक एकमुश्त ले सकते हैं। अभी तक कॉर्पस का सिर्फ 60% टैक्स-फ्री होना पक्का है, इसलिए कई लोग 40% एन्युटी में लगाते हैं। छोटे कॉर्पस के नियम अलग हैं; देखें एनपीएस एग्जिट और एन्युटी विकल्प।
3. एन्युटी दर, जो खरीदते समय पीएफआरडीए से जुड़ी बीमा कंपनियां बताती हैं और जो जीवनभर के लिए तय हो जाती है। यह उम्र, एन्युटी के प्रकार और ब्याज दरों के साथ बदलती है।

मासिक एनपीएस पेंशन = कॉर्पस × एन्युटी हिस्सा × एन्युटी दर ÷ 12

एनपीएस का उदाहरण (उदाहरण के तौर पर)

सुरेश, 30 साल, 60 की उम्र तक एनपीएस में हर महीने ₹5,000 लगाते हैं। 9% सालाना रिटर्न मानें (सिर्फ उदाहरण, गारंटी नहीं), तो 60 पर उनका कॉर्पस लगभग ₹91.5 लाख होगा।

40% वाले विकल्प में उन्हें ₹54.9 लाख टैक्स-फ्री एकमुश्त भी मिलते हैं। अगर यह पैसा निवेश करके वे हर साल 4% निकालें, तो साल में लगभग ₹2,19,600, यानी ₹18,300 महीना और जुड़ता है। एन्युटी की आय पर आपके स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है। अपने कॉर्पस का अनुमान लगाने के लिए रिटायरमेंट कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।

अटल पेंशन योजना: तय पेंशन

एपीवाई का हिसाब सबसे आसान है क्योंकि पेंशन तय है: 60 की उम्र से ₹1,000, ₹2,000, ₹3,000, ₹4,000 या ₹5,000 महीना, सरकार की गारंटी के साथ। आप इसे जुड़ते समय चुनते हैं, और आपका मासिक योगदान जुड़ने की उम्र पर निर्भर है। जैसे, 25 पर जुड़ने पर ₹5,000 पेंशन के लिए ₹376 महीना और 35 पर जुड़ने पर ₹902 महीना। आप सिर्फ 18 से 40 की उम्र के बीच जुड़ सकते हैं, और 1 अक्टूबर 2022 से जो लोग इनकम टैक्स भरते हैं या भर चुके हैं, वे नहीं जुड़ सकते। पूरा योगदान चार्ट हमारी अटल पेंशन योजना गाइड में है।

रिटायरमेंट आय का अनुमान लगाने का आसान तरीका

1. हर पेंशन स्रोत की सूची बनाएं और ऊपर के फॉर्मूलों से उसका हिसाब लगाएं।
2. बचत से आय जोड़ें: रिटायरमेंट कॉर्पस से हर साल लगभग 3.5% से 4% निकालना एक आम अंगूठा नियम है, गारंटी नहीं।
3. आज के पैसे में बदलें: भविष्य की रकम को (1 + महंगाई)^साल से भाग दें। 6% महंगाई पर 30 साल में कीमतें लगभग 5.74 गुना हो जाती हैं।
4. खर्च से तुलना करें: अगर आज के पैसे में कुल रकम आपके अनुमानित मासिक खर्च से कम है, तो बचत बढ़ाएं या देर से रिटायर हों।

मिला-जुला उदाहरण (उदाहरण के तौर पर)

सुरेश (ऊपर वाले) 23 की उम्र से ईपीएफ में भी हैं और 58 पर उनकी 35 साल की सर्विस होगी।

6% महंगाई पर 30 साल बाद आज के पैसे में यह सिर्फ लगभग ₹8,000 से ₹8,900 महीना है (₹46,054 ÷ 5.74 और ₹51,339 ÷ 5.74)। ज्यादातर नौकरीपेशा लोगों के लिए सिर्फ पेंशन काफी नहीं होगी, इसीलिए हमारी गाइड रिटायर होने के लिए कितना पैसा चाहिए ईपीएफ, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में अलग कॉर्पस बनाने की सलाह देती है। इन्फ्लेशन कैलकुलेटर दिखाता है कि आज के खर्च भविष्य में कितने के होंगे।

मुख्य बातें

• ईपीएस पेंशन = पेंशन योग्य सैलरी × सर्विस ÷ 70, 58 से, कम से कम 10 साल की सर्विस पर और ₹1,000 न्यूनतम के साथ।
• ईपीएफओ वेज सीलिंग 17 सितंबर 2026 से ₹25,000 हो गई; पहले की सर्विस कैसे गिनी जाएगी, यह ईपीएफओ के विस्तृत नियमों पर निर्भर है।
• एनपीएस पेंशन = कॉर्पस × एन्युटी हिस्सा × एन्युटी दर; गैर-सरकारी सब्सक्राइबर को ₹12 लाख से ज्यादा कॉर्पस का कम से कम 20% एन्युटी में लगाना होता है।
• एपीवाई 60 से ₹1,000 से ₹5,000 महीने की तय पेंशन देती है, सिर्फ उन लोगों को जो टैक्स नहीं भरते और 18 से 40 के बीच जुड़ते हैं।
• ईपीएस और ज्यादातर एन्युटी महंगाई से जुड़ी नहीं हैं; अनुमान को काफी मानने से पहले उसे हमेशा आज के पैसे में बदलें।