நகைக் கடன் 2026: அதிகபட்ச காலம், LTV, RBI விதிகள்

நகைக் கடன் மூலம் தங்க நகைகள் அல்லது நாணயங்களை அடகு வைத்து, பெரும்பாலும் சில மணி நேரங்களிலேயே, பெரும்பாலான பர்சனல் லோன்களை விடக் குறைந்த வட்டியில் கடன் பெறலாம். கடன் நிறுவனங்கள் 2026 ஏப்ரல் 1-க்குள் பின்பற்ற வேண்டிய RBI-யின் Lending Against Gold and Silver Collateral Directions, 2025 விதிகளின்படி, ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு நகை மதிப்பில் 85% வரை கடன் பெறலாம்; பெரிய கடன்களுக்கு வரம்பு குறைவு. உங்கள் நகை கடன் நிறுவனத்திடம் இருப்பதால், உண்மையான அபாயம் சிபில் ஸ்கோர் அல்ல; திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால் குடும்ப நகைகள் ஏலத்துக்குப் போவதுதான்.

நகைக் கடன் எப்படிச் செயல்படுகிறது

1. உங்கள் தங்க நகைகள் அல்லது நாணயங்களை ஒரு வங்கி அல்லது நகைக் கடன் NBFC-க்கு எடுத்துச் செல்கிறீர்கள்.
2. கடன் நிறுவனம் தூய்மையைச் (purity) சோதித்து, கற்கள், அரக்கு மற்றும் பிற உலோகங்களைத் தவிர்த்து நகையை எடை போடுகிறது.
3. சந்தை அடிப்படை விலையைக் கொண்டு நகையை மதிப்பிட்டு, RBI-யின் loan-to-value (LTV) வரம்பைப் பொருத்துகிறது.
4. நீங்கள் கடன் ஆவணங்களில் கையெழுத்திடுகிறீர்கள், Key Facts Statement பெறுகிறீர்கள்; நகை சீல் வைக்கப்பட்டுப் பாதுகாக்கப்படுகிறது.
5. EMI மூலமோ, வட்டி மட்டும் கட்டி அசலை முடிவில் கட்டியோ, அல்லது ஒரே புல்லட் தவணையாகவோ திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள்.
6. முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்தியதும் நகை திரும்பக் கிடைக்கும்.

தங்க நகைகள், ஆபரணங்கள் மற்றும் குறிப்பிட்ட நாணயங்கள் மட்டுமே ஏற்கப்படும். கட்டிகள் அல்லது புல்லியன் போன்ற மூலத் தங்கத்துக்குக் கடன் தரப்படுவதில்லை. ஒருவர் அடகு வைக்கக்கூடிய பிணையின் எடைக்கு RBI விதிகள் வரம்பு விதிக்கின்றன; நாணயங்களுக்குத் தனியாகக் குறைந்த வரம்பு உண்டு.

RBI-யின் LTV வரம்புகள்

இரண்டு விவரங்கள் முக்கியம்:

• கடன் காலம் முழுவதும் LTV வரம்புக்குள் இருக்க வேண்டும். தங்க விலை குறைந்து கடன் அனுமதிக்கப்பட்ட LTV-ஐத் தாண்டினால், கடனின் ஒரு பகுதியைக் கட்டவோ கூடுதல் நகை அடகு வைக்கவோ கடன் நிறுவனம் கேட்கலாம்.
• புல்லட் கடன்களுக்கு, முதிர்வின்போது செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகையின் மீது LTV சரிபார்க்கப்படுகிறது: வழங்கப்பட்ட தொகை மட்டுமல்ல, அசல் மற்றும் வட்டி. புல்லட் முறை கடன்கள் அதிகபட்சம் 12 மாதங்கள் மட்டுமே.

நகைக் கடன் அதிகபட்ச காலம், வட்டியையும் சேர்த்த LTV

அதிகபட்ச காலம்: RBI விதிகளின்படி புல்லட் முறை நகைக் கடன் அதிகபட்சம் 12 மாதங்கள் மட்டுமே. EMI மற்றும் ஓவர்டிராஃப்ட் வகை நகைக் கடன்களுக்கு RBI நிர்ணயித்த ஒற்றை வரம்பு இல்லை; கடன் நிறுவனம் காலத்தை நிர்ணயித்து Key Facts Statement-இல் காட்ட வேண்டும். நிலுவை வட்டியைச் செலுத்தி, LTV வரம்பு இன்னும் பூர்த்தியானால் மட்டுமே புல்லட் கடனைப் புதுப்பிக்கவோ டாப்-அப் செய்யவோ அனுமதி.

வட்டியையும் சேர்த்த LTV: புல்லட் கடனுக்கு, 85% / 80% / 75% வரம்பு அசல் மற்றும் முதிர்வின்போது செலுத்த வேண்டிய முழு வட்டிக்குப் பொருந்தும். ₹1,00,000 மதிப்புள்ள நகைக்கு, ஆண்டுக்கு 10% வட்டியில் 12 மாத புல்லட் கடன் என்றால், அதிகபட்சம் சுமார் ₹77,000 மட்டுமே கடன் பெற முடியும்; ஏனெனில் ₹77,000-உடன் சுமார் ₹7,700 வட்டி சேர்ந்தால் ஏறக்குறைய ₹85,000 (நகை மதிப்பில் 85%) ஆகிறது. EMI கடனில், நிலுவை அசலின் மீது LTV சரிபார்க்கப்படுவதால், அதே நகைக்கு ₹85,000 வரை கைக்குக் கிடைக்கும்.

உங்கள் நகை எப்படி மதிப்பிடப்படுகிறது

India Bullion and Jewellers Association அல்லது SEBI ஒழுங்குபடுத்தும் கமாடிட்டி எக்ஸ்சேஞ்ச் வெளியிடும் 22 காரட் தங்கத்துக்கான அடிப்படை விலையைக் கொண்டு கடன் நிறுவனங்கள் நகையை மதிப்பிடுகின்றன. பொதுவாக சமீபத்திய 30 நாள் சராசரி மற்றும் முந்தைய நாளின் இறுதி விலை ஆகிய இரண்டில் குறைவானது எடுக்கப்பட்டு, உங்கள் நகையின் உண்மையான தூய்மைக்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்படுகிறது. தூய்மை குறைந்த நகைகள் அதற்கேற்ற விகிதத்தில் மதிப்பிடப்படும். மொத்த எடை, நிகர எடை, தூய்மை ஆகியவற்றைக் காட்டும் மதிப்பீட்டுத் தாளைக் (valuation sheet) கேட்டுப் பெறுங்கள்.

வாங்கிய ரசீதுகள் இல்லையென்றால், உரிமைக்கான சுய உறுதிமொழி (self-declaration) அளிக்க விதிகள் அனுமதிக்கின்றன.

உதாரணம்

மீரா 18 கிராம் 22 காரட் நகையை (கற்களைக் கழித்த நிகர தங்க எடை) அடகு வைக்கிறார். விளக்கத்துக்காக, கடன் நிறுவனத்தின் அடிப்படை விலை 22 காரட் தங்கத்துக்கு கிராமுக்கு ₹13,000 என்று வைத்துக்கொள்வோம். உண்மையான விலை தினமும் மாறும்.

நகை மதிப்பு: 18 கி × ₹13,000 = ₹2,34,000

EMI அல்லது வழக்கமான வட்டிக் கடன்: கடன் ₹2.5 லட்சத்துக்குக் குறைவாக இருக்கும் என்பதால் 85% LTV பொருந்தும். அதிகபட்சக் கடன் = 85% × ₹2,34,000 = ₹1,98,900.

ஆண்டுக்கு 10% வட்டியில் 12 மாத புல்லட் கடன்: முதிர்வின்போது செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகை ₹1,98,900-க்குள் இருக்க வேண்டும். தனி வட்டியில், அசல் × 1.10 ≤ ₹1,98,900; எனவே அதிகபட்ச அசல் சுமார் ₹1,80,800.

மீரா அதற்குப் பதிலாக ₹1,80,000-ஐ 10% வட்டியில் 12 மாத EMI-யில் வாங்கினால், அவரது EMI சுமார் ₹15,825; மொத்த வட்டி சுமார் ₹9,900. 12 மாத புல்லட் கடனில், ஆண்டு முழுவதும் முழு அசலையும் பயன்படுத்துவதால், முதிர்வின்போது ₹18,000 வட்டி கட்ட வேண்டும். EMI விருப்பங்களை எங்கள் EMI கால்குலேட்டர் மூலம் ஒப்பிடலாம்.

வட்டி விகிதங்களும் கட்டணங்களும்

கடன் நிறுவனம் மற்றும் திட்டத்தைப் பொறுத்து வட்டி பெரிதும் மாறுபடும். 2026-இல் ஒப்பீட்டுத் தளங்களின் தோராயமான வரம்பு:

மிகக் குறைந்த விளம்பர வட்டி கொண்ட NBFC திட்டங்களில் பெரும்பாலும் LTV குறைவாக இருக்கும், அல்லது தவறாமல் வட்டி கட்ட வேண்டும்; தவறினால் அதிக வட்டி. இவற்றையும் பாருங்கள்:

• செயலாக்கக் கட்டணம் (processing fee) மற்றும் மதிப்பீட்டுக் கட்டணம்
• நிலுவைத் தொகைக்கான அபராதக் கட்டணங்கள்
• ஏலம் தொடர்பான கட்டணங்கள்
• கடனைப் புதுப்பித்தால் ஏதேனும் புதுப்பிப்புக் கட்டணம்

இவை அனைத்தும் ஆண்டு சதவீத விகிதமும் (Annual Percentage Rate, APR) Key Facts Statement-இல் காட்டப்பட வேண்டும்.

திருப்பிச் செலுத்தும் முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பது

நகைக் கடன்களில் மூன்று பொதுவான திருப்பிச் செலுத்தும் முறைகள் உள்ளன:

• EMI: மற்ற தவணைக் கடன்களைப் போலவே ஒவ்வொரு மாதமும் அசலும் வட்டியும். நிலுவைத் தொகை சீராகக் குறைவதால், காலப்போக்கில் LTV இடைவெளி மேம்படும்.
• மாதாந்திர அல்லது காலாண்டு வட்டி, முடிவில் அசல்: வழக்கமான செலவு குறைவு, ஆனால் முதிர்வின்போது முழு அசலையும் கட்ட வேண்டும். சில NBFC திட்டங்களில் வட்டி கட்டத் தவறினால் வட்டி விகிதம் உயரலாம்.
• புல்லட்: முதிர்வின்போது அசலும் வட்டியும் ஒன்றாக; RBI விதிகளின்படி அதிகபட்சம் 12 மாதங்கள். பயிர் விற்பனை அல்லது போனஸ் போன்ற மொத்தத் தொகை வரும் என்று எதிர்பார்த்தால் வசதி; ஆனால் நிலுவை ஒவ்வொரு மாதமும் வளரும்.

புல்லட் அல்லது வட்டி மட்டும் கட்டும் கடனின் முடிவில், வட்டியைச் செலுத்தி நகை மறுமதிப்பீடு செய்யப்பட்ட பிறகு பல கடன் நிறுவனங்கள் புதுப்பிக்க அனுமதிக்கின்றன. புதுப்பித்தல் தானாக நடப்பதில்லை; அதை நம்பித் திட்டமிடாதீர்கள்.

RBI நகைக் கடன் விதிகளின்படி உங்கள் உரிமைகள்

• நகை திரும்பப் பெறுதல்: முழுக் கடனையும் அடைத்த ஏழு வேலை நாட்களுக்குள். தாமதம் கடன் நிறுவனத்தால் ஏற்பட்டால், ஒவ்வொரு நாள் தாமதத்துக்கும் ₹5,000 உங்களுக்குத் தர வேண்டும்.
• இழப்பு அல்லது சேதம்: கடன் நிறுவனத்தால் அடகு நகைக்கு ஏற்படும் எந்த இழப்புக்கும் சேதத்துக்கும் உங்களுக்கு இழப்பீடு வழங்கப்பட வேண்டும்.
• ஏலப் பாதுகாப்புகள்: ஏலத்துக்கு முன் கடன் நிறுவனம் உங்களுக்கு நோட்டீஸ் தர வேண்டும். அடிப்படை விலை நகையின் தற்போதைய மதிப்பில் குறைந்தது 90% ஆக இருக்க வேண்டும்; இரண்டு ஏலங்கள் தோல்வியடைந்தால் மட்டுமே 85% ஆகக் குறைக்கலாம். நிலுவையை வசூலித்த பிறகு மீதமுள்ள தொகை ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் திருப்பித் தரப்பட வேண்டும்.
• வெளிப்படையான மதிப்பீடு: மதிப்பீட்டு அடிப்படையையும் தூய்மையையும் கடன் ஆவணங்களில் கடன் நிறுவனம் தெரிவிக்க வேண்டும்.
• சிறிய கடன்களுக்கு கிரெடிட் மதிப்பீடு தேவையில்லை: ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு, விரிவான வருமான மதிப்பீடு இல்லாமல் நகையை மட்டும் நம்பிக் கடன் தரலாம்.

உங்கள் கடன் நிறுவனம் இந்த விதிகளை மீறினால், முதலில் அதன் குறைதீர்ப்பு அதிகாரியிடம் புகார் செய்யுங்கள்; 30 நாட்களுக்குள் தீர்வு கிடைக்காவிட்டால் cms.rbi.org.in-இல் RBI ஒருங்கிணைந்த குறைதீர்ப்பாளரிடம் (Integrated Ombudsman) புகார் செய்யுங்கள்.

நகைக் கடன் vs பர்சனல் லோன்

பயன்படுத்தாத நகை இருந்து, திருப்பிச் செலுத்த தெளிவான வருமான வழி இருக்கும்போது குறுகிய காலத் தேவைகளுக்கு நகைக் கடன் பொருத்தமானது. பெரிய அல்லது நீண்ட காலத் தேவைகளுக்கு, சொத்தின் மீதான கடன் மற்றும் FD, மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மீதான கடன் குறித்த எங்கள் வழிகாட்டிகளைப் பாருங்கள்.

அடகு வைக்கும் முன் சில குறிப்புகள்

1. அதிகபட்சத்தை விடக் குறைவாகக் கடன் வாங்குங்கள். தங்க விலை குறைந்தால் இந்த இடைவெளி உங்களைப் பாதுகாக்கும்; மார்ஜின் கால்களைத் தவிர்க்கலாம்.
2. வருமானம் சீராக இருந்தால், புல்லட் கடனை விட EMI அல்லது மாதாந்திர வட்டி முறையைத் தேர்ந்தெடுங்கள்; நிலுவை குவியாமல் இருக்கும்.
3. வங்கிகளையும் NBFC-களையும் APR அடிப்படையில் ஒப்பிடுங்கள், விளம்பர வட்டியை வைத்து அல்ல.
4. அடகு ரசீதையும் மதிப்பீட்டுத் தாளையும் நகை திரும்பக் கிடைக்கும் வரை பத்திரமாக வைத்திருங்கள்.
5. கட்டண தேதிகளைக் கவனமாகப் பின்பற்றுங்கள். முதிர்வு நெருங்கும்போது புல்லட் கடனில் தவறினால் விரைவில் ஏல நோட்டீஸ் வரலாம். சிரமத்தில் இருந்தால், படிக்க: EMI கட்ட முடியாவிட்டால் என்ன செய்வது.

தொடர்புடைய வழிகாட்டிகள்

• நகைக் கடனை அடைத்த பிறகும் நகை திரும்பக் கிடைக்கவில்லையா? என்ன செய்வது
• நகை மதிப்பீடு மிகக் குறைவா? எப்படி மறுப்பது
• தங்க விலை குறைந்தது, கூடுதல் நகை அல்லது பணம் கேட்கிறார்களா? இதைச் செய்யுங்கள்
• அடகு நகை சேதமடைந்ததா அல்லது காணவில்லையா? உங்கள் RBI உரிமைகள்
• நகைக் கடன் வட்டிக் கணக்கீடு: மாதாந்திர, புல்லட், EMI கணக்கு
• நகைக் கடன் புதுப்பித்தல், டாப்-அப்: 12 மாதங்களுக்குப் பிறகு RBI விதிகள்
• நகைக் கடன் புல்லட் vs EMI: எது குறைந்த செலவு?
• நகைக் கடன் ஏல விதிகள் RBI: நோட்டீஸ், அடிப்படை விலை, மீதத் தொகை
• ஒரு கிராமுக்கு நகைக் கடன் விகிதம்: விலை × தூய்மை × LTV
• வங்கி vs NBFC நகைக் கடன்: வட்டி, LTV, வேகம், பாதுகாப்பு
• நகைக் கடன் முன்கூட்டியே அடைத்தல், பகுதி நகை விடுவிப்பு: கட்டணங்களும் விதிகளும்
• விவசாய நகைக் கடன்: KCC வழி, 4% வட்டி, பயன்பாட்டு விதிகள்

முக்கிய அம்சங்கள்

• ₹2.5 லட்சம் வரையிலான நகைக் கடன்களுக்கு 85%, ₹5 லட்சம் வரை 80%, அதற்கு மேல் 75% LTV-ஐ RBI அனுமதிக்கிறது.
• புல்லட் கடன்களுக்கு, முதிர்வின்போது செலுத்த வேண்டிய அசல் மற்றும் வட்டியின் மீது LTV அளவிடப்படுகிறது; காலம் 12 மாதங்களுக்கு வரம்பிடப்பட்டுள்ளது.
• வெளியிடப்பட்ட அடிப்படை விலையைக் கொண்டு, நிகர எடை மற்றும் தூய்மையின் அடிப்படையில் நகை மதிப்பிடப்படுகிறது.
• கடனை அடைத்த ஏழு வேலை நாட்களுக்குள் கடன் நிறுவனங்கள் நகையைத் திருப்பித் தர வேண்டும்; அவர்களால் ஏற்படும் தாமதத்துக்கு நாளொன்றுக்கு ₹5,000 தர வேண்டும்.
• கடன் நிறுவனங்களை APR அடிப்படையில் ஒப்பிட்டு, அதிகபட்ச LTV-ஐ விடக் குறைவாக, பாதுகாப்பு இடைவெளியுடன் கடன் வாங்குங்கள்.