EMI பவுன்ஸ்: கட்டணம், சிபில் ஸ்கோர் பாதிப்பு, தீர்வு

EMI பவுன்ஸ் ஆனால், பொதுவாக மூன்று செலவுகள் வரும்: கடன் நிறுவனத்தின் பவுன்ஸ் கட்டணம், தோல்வியடைந்த ஆட்டோ-டெபிட்டுக்கு உங்கள் சொந்த வங்கியின் தனிக் கட்டணம், நிலுவைத் தொகைக்கான அபராதக் கட்டணம். இவை அனைத்துக்கும் GST உண்டு. அதைவிட மோசம், EMI-யை விரைவில் கட்டாவிட்டால் கடன் நிறுவனம் அதை கிரெடிட் பியூரோக்களுக்குத் தெரிவிக்கும்; உங்கள் சிபில் ஸ்கோர் (CIBIL score) குறையும். தீர்வு எளிது: உடனே பணம் கட்டுங்கள், ஏன் பவுன்ஸ் ஆனது என்று கண்டறியுங்கள், மீண்டும் நடக்காமல் பார்த்துக்கொள்ளுங்கள்.

EMI ஏன் பவுன்ஸ் ஆகிறது

பெரும்பாலான பவுன்ஸ்களுக்கு எளிய காரணங்களே உள்ளன:

• டெபிட் தேதியில் கணக்கில் போதிய இருப்பு இல்லாதது
• EMI தேதிக்குப் பிறகு சம்பளம் வரவு வைக்கப்படுவது
• NACH அல்லது ECS மேண்டேட் காலாவதியானது, ரத்தானது அல்லது தவறான விவரங்களுடன் பதிவானது
• கணக்கு முடக்கப்பட்டது, செயலற்றது (dormant) அல்லது கடன் நிறுவனத்துக்குத் தெரிவிக்காமல் மாற்றப்பட்டது
• வங்கி அல்லது NPCI-யில் தொழில்நுட்பக் கோளாறு (அரிது, ஆனால் நடக்கிறது)

காரணம் தெரிந்துகொள்வது முக்கியம். உங்கள் தவறு இல்லாத தொழில்நுட்பக் கோளாறுக்கு நீங்கள் எந்தக் கட்டணமும் செலுத்த வேண்டியதில்லை.

EMI பவுன்ஸுக்கு எவ்வளவு செலவாகும்

சரியான தொகை இடத்துக்கு இடம் பெரிதும் மாறுபடும்; உண்மையான கட்டணங்கள் உங்கள் கடன் ஒப்பந்தம், Key Fact Statement மற்றும் உங்கள் வங்கியின் கட்டண அட்டவணையில் (schedule of charges) இருக்கும்.

உதாரணத்துடன் பார்ப்போம்:

உங்கள் வீட்டுக் கடனின் ₹20,000 EMI பவுன்ஸ் ஆகிறது. 20 நாட்கள் கழித்து நீங்கள் கட்டுகிறீர்கள். இப்படி வைத்துக்கொள்வோம்:

• கடன் நிறுவனத்தின் பவுன்ஸ் கட்டணம்: ₹500 + 18% GST = ₹590
• உங்கள் வங்கியின் மேண்டேட் ரிட்டர்ன் கட்டணம்: ₹500 + 18% GST = ₹590
• அபராதக் கட்டணம்: நிலுவையில் உள்ள ₹20,000-க்கு 20 நாட்களுக்கு மாதம் 2% = ₹20,000 × 2% × 20/30 = ₹267

மொத்தக் கூடுதல் செலவு: ₹590 + ₹590 + ₹267 = ₹1,447, ஒரே ஒரு தாமதமான EMI-க்கு. ஆண்டுக்கு மூன்று பவுன்ஸ் என்றால் ₹4,300-க்கு மேல் செலவாகும்; கூடவே கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்பு. இதைத் தவிர்க்க EMI தேதியில் எவ்வளவு சிறிய கூடுதல் இருப்பு போதும் என்று எங்கள் EMI கால்குலேட்டர் மூலம் பாருங்கள்.

பவுன்ஸ் மற்றும் அபராதக் கட்டணங்கள் குறித்த RBI விதிகள்

2024 ஜனவரி 1 முதல் அமலில் உள்ள RBI-யின் "Fair Lending Practice – Penal Charges in Loan Accounts" விதிகள் தெளிவான வரம்புகளை நிர்ணயிக்கின்றன:

• கடன் நிறுவனங்கள் அபராதக் கட்டணம் விதிக்கலாம்; உங்கள் வட்டி விகிதத்தில் சேர்க்கப்படும் அபராத வட்டி அல்ல.
• அபராதக் கட்டணங்களை அசலுடன் சேர்க்க (capitalise) முடியாது; அதாவது அவற்றுக்கு வட்டி கிடையாது.
• அவை நியாயமானதாகவும், தவறுக்கு ஏற்ற அளவிலும் இருக்க வேண்டும்; வருமானத்தைப் பெருக்கும் வழியாகப் பயன்படுத்தக்கூடாது.
• கட்டணங்கள் கடன் ஒப்பந்தம் மற்றும் Key Fact Statement-இலும், கடன் நிறுவனத்தின் இணையதளத்திலும் தெரிவிக்கப்பட வேண்டும்.
• தொழில் அல்லாத தேவைக்குக் கடன் வாங்கும் தனிநபர்களுக்கான கட்டணம், இதே போன்ற தவறுக்கு தனிநபர் அல்லாதவர்களுக்கு (நிறுவனங்கள் போன்றவை) விதிக்கப்படுவதை விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.
• அபராதக் கட்டணம் விதிக்கப்படும்போது, நினைவூட்டல்களில் கடன் நிறுவனம் அதைத் தெரிவிக்க வேண்டும்.

உங்கள் ஸ்டேட்மென்ட்டில் இருப்புத் தொகையின் மீது "அபராத வட்டி" கூட்டு வட்டியாகச் சேர்வதைக் கண்டால், புகார் செய்யுங்கள்.

EMI பவுன்ஸ் சிபில் ஸ்கோரை எப்படி பாதிக்கும்

RBI-யின் கிரெடிட் தகவல் வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் நிறுவனங்கள் மாதத்துக்குப் பலமுறை கிரெடிட் பியூரோக்களுக்குத் திருப்பிச் செலுத்தும் தரவை அனுப்புகின்றன. எனவே நிலுவையில் உள்ள EMI விரைவில் தெரியவரலாம். கணக்கு இந்தக் கட்டங்களைக் கடக்கும்:

சில நாட்களுக்குள் கட்டிவிட்ட ஒரு பவுன்ஸ், தொடர்ந்து நடக்கும் பவுன்ஸ்களை விட மிகக் குறைவான சேதத்தையே ஏற்படுத்தும். வங்கியின் தவறால் பவுன்ஸ் ஆகியும் அது பதிவாகியிருந்தால், மறுப்பு (dispute) தெரிவியுங்கள். பார்க்க: சிபில் ரிப்போர்ட் பிழையை எப்படி மறுப்பது.

பவுன்ஸ் எப்போது சட்டப் பிரச்சினையாகிறது

பெரும்பாலான ஒற்றை பவுன்ஸ்கள் கட்டணம் செலுத்துவதோடு முடிந்துவிடும். பணம் செலுத்துவது தொடர்ந்து தோல்வியடைந்து, கடன் நிறுவனம் வழக்குத் தொடர முடிவு செய்தால் சட்ட நடவடிக்கை சாத்தியம்:

• செக் பவுன்ஸ்: Negotiable Instruments Act, 1881 பிரிவு 138. பவுன்ஸ் தெரிந்த 30 நாட்களுக்குள் கடன் நிறுவனம் சட்ட நோட்டீஸ் அனுப்ப வேண்டும்; அதன் பிறகு பணம் செலுத்த உங்களுக்கு 15 நாட்கள் உண்டு. அந்த 15 நாட்களுக்குள் செலுத்திவிட்டால் எந்தக் குற்றமும் ஆகாது. செலுத்தாவிட்டால் கடன் நிறுவனம் புகார் தாக்கல் செய்யலாம்; தண்டனை இரண்டு ஆண்டுகள் வரை சிறை, செக் தொகையின் இரு மடங்கு வரை அபராதம், அல்லது இரண்டும் இருக்கலாம்.
• NACH/ECS பவுன்ஸ்: போதிய பணம் இல்லாததால் தோல்வியடையும் மின்னணுப் பணப் பரிமாற்றங்களுக்கு, Payment and Settlement Systems Act, 2007 பிரிவு 25 இதே போன்ற குற்றத்தையும் அதே அதிகபட்சத் தண்டனையையும் வழங்குகிறது. பிரிவு 138-ஐ ஒத்த நடைமுறையுடன் நீதிமன்றங்கள் இதைப் பயன்படுத்தியுள்ளன.

நடைமுறையில், நோட்டீஸ் காலத்துக்குள் பணம் செலுத்தினால் விவகாரம் தீர்ந்துவிடும். சட்ட நோட்டீஸை ஒருபோதும் புறக்கணிக்காதீர்கள். முழு விவரத்துக்கு, பார்க்க: கடன் தவறுதலின் சட்ட விளைவுகள்.

EMI பவுன்ஸ் ஆன பிறகு என்ன செய்வது: படிப்படியாக

1. தவறிய EMI-யை உடனே கட்டுங்கள்

கடன் நிறுவனத்தின் ஆப், இணையதளம் அல்லது கிளையைப் பயன்படுத்துங்கள். இரண்டு முறை பணம் பிடிக்கப்படாமல் இருக்க, மேண்டேட்டை மீண்டும் அனுப்புவார்களா என்று கேளுங்கள்.

2. பணம் செலுத்தியதற்கான ஆதாரத்தை வைத்திருங்கள்

பரிவர்த்தனை ரசீதையும் கடன் நிறுவனத்தின் ஒப்புகையையும் (acknowledgement) சேமித்து வையுங்கள்.

3. காரணத்தைக் கண்டறியுங்கள்

உங்கள் கணக்கு ஸ்டேட்மென்ட்டையும் பவுன்ஸ் காரணக் குறியீட்டையும் (reason code) பாருங்கள். இருப்பு குறைவா, மேண்டேட் பிரச்சினையா, அல்லது வங்கியின் தவறா?

4. உங்கள் தவறு இல்லையென்றால் கட்டணத் தள்ளுபடி கேளுங்கள்

வங்கி அல்லது NPCI-யின் தொழில்நுட்பக் கோளாறால் பவுன்ஸ் ஆனாலோ, உங்கள் கணக்கில் பணம் இருந்தாலோ, ஆதாரத்துடன் கடன் நிறுவனத்துக்கும் உங்கள் வங்கிக்கும் எழுதி, கட்டணங்களைத் திருப்பித் தரக் கேளுங்கள்.

5. தேதியைச் சரிசெய்யுங்கள்

EMI தேதிக்குப் பிறகு சம்பளம் வந்தால், EMI தேதியை மாற்றக் கடன் நிறுவனத்திடம் கேளுங்கள். பல கடன் நிறுவனங்கள் கடன் காலத்தில் ஓரிரு முறை இதை அனுமதிக்கின்றன.

6. ஒரு EMI அளவு கூடுதல் இருப்பு வையுங்கள்

டெபிட் ஆகும் கணக்கில் குறைந்தது ஒரு EMI அளவு பணத்தை எப்போதும் வைத்திருங்கள். பவுன்ஸ் கட்டணங்களுக்கு எதிரான மிக மலிவான காப்பீடு இதுதான்.

7. மேண்டேட்டை உடனுக்குடன் புதுப்பியுங்கள்

வங்கியை மாற்றினாலோ கணக்கை மூடினாலோ, அடுத்த EMI தேதிக்கு முன் புதிய மேண்டேட்டைப் பதிவு செய்யுங்கள்.

உங்கள் உரிமைகள்

• RBI-யின் அபராதக் கட்டண விதிகளின்படி, தெரிவிக்கப்பட்ட அபராதக் கட்டணங்கள் மட்டுமே; அவை ஒருபோதும் அசலுடன் சேர்க்கப்படாது.
• உங்கள் கணக்கில் விதிக்கப்பட்ட அனைத்துக் கட்டணங்களின் எழுத்துப்பூர்வ ஸ்டேட்மென்ட்.
• தோல்விக்கு நீங்கள் காரணம் இல்லாத இடங்களில், வங்கியின் குறைதீர்ப்பு நடைமுறை மூலம் கட்டணங்களைத் திரும்பப் பெறுதல்.
• சரியான கிரெடிட் பதிவு; மறுப்பு 30 நாட்களுக்குள் தீர்க்கப்படாவிட்டால் நாளொன்றுக்கு ₹100 இழப்பீடு.
• கண்ணியமான வசூல்: வசூல் முகவர்கள் காலை 8 மணி முதல் இரவு 7 மணி வரை மட்டுமே உங்களைத் தொடர்புகொள்ளலாம்.

எங்கே புகார் செய்வது

1. தவறான அல்லது அதிகப்படியான கட்டணங்களுக்கு, கடன் நிறுவனத்தின் குறைதீர்ப்பு அதிகாரி (grievance redressal officer).
2. மேண்டேட் ரிட்டர்ன் கட்டணம் அல்லது வங்கியின் தவறால் ஏற்பட்ட டெபிட் தோல்விக்கு, உங்கள் சொந்த வங்கி.
3. 30 நாட்களுக்குள் தீர்வு கிடைக்காவிட்டால், cms.rbi.org.in-இல் RBI ஒருங்கிணைந்த குறைதீர்ப்பாளர் (Integrated Ombudsman) (உதவி எண் 14448). 2026 திட்டத்தின்படி, அந்த 30 நாள் காலம் முடிந்த அல்லது கடைசி பதில் கிடைத்த 90 நாட்களுக்குள் புகார் செய்யுங்கள்.
4. "பவுன்ஸ் ஆன EMI" என்று யாராவது உங்களைத் தொடர்புகொண்டு OTP அல்லது பேமென்ட் லிங்க் கேட்டால், cybercrime.gov.in அல்லது 1930. இது ஒரு பொதுவான மோசடி.

செய்யக்கூடாதவை

• பவுன்ஸைத் தடுக்க உங்கள் NACH மேண்டேட்டை ரத்து செய்யாதீர்கள்; அது EMI-யை நிறுத்தாது, மேலும் சிக்கல்களையே உருவாக்கும்.
• அடுத்த மாதம் வரை காத்திருந்து இரண்டு EMI-களை ஒன்றாகக் கட்டாதீர்கள்; அதற்குள் நிலுவை பதிவாகிவிடும்.
• தெரியாத எண்களிலிருந்து வரும் லிங்க் மூலம் பணம் செலுத்தாதீர்கள். அதிகாரப்பூர்வ வழிகளில் மட்டுமே செலுத்துங்கள்.
• பிரிவு 138 அல்லது பிரிவு 25 நோட்டீஸைப் புறக்கணிக்காதீர்கள்; 15 நாட்களுக்குள் செலுத்தினால் பொதுவாக விவகாரம் முடிந்துவிடும்.
• பவுன்ஸ் பழக்கமாக விடாதீர்கள். EMI கட்ட முடியாத நிலையில் இருந்தால், படிக்க: EMI கட்ட முடியாவிட்டால் என்ன செய்வது.

முக்கிய அம்சங்கள்

• ஒரு EMI பவுன்ஸுக்கு பொதுவாக கடன் நிறுவனத்தின் பவுன்ஸ் கட்டணம், வங்கியின் ரிட்டர்ன் கட்டணம், அபராதக் கட்டணம் ஆகியவை வரும்; ஒவ்வொன்றுக்கும் GST தனி. ₹20,000 EMI-யை 20 நாள் தாமதமாகக் கட்டினால் இது சுமார் ₹1,450 ஆகலாம்.
• RBI விதிகள் அபராத வட்டியையும், அசலுடன் சேர்க்கப்படும் அபராதக் கட்டணங்களையும் தடை செய்கின்றன; நியாயமான, முன்கூட்டியே தெரிவிக்கப்பட்ட அபராதக் கட்டணங்கள் மட்டுமே அனுமதி.
• சிபில் ஸ்கோர் பாதிப்பைக் குறைக்க உடனே பணம் கட்டுங்கள்.
• தொடர் செக் அல்லது NACH பவுன்ஸ்களுக்கு NI Act பிரிவு 138 அல்லது PSS Act பிரிவு 25-இன் கீழ் வழக்குத் தொடரலாம்; ஆனால் நோட்டீஸ் காலத்துக்குள் செலுத்தினால் தீர்ந்துவிடும்.
• ஒரு EMI அளவு கூடுதல் இருப்பு வைத்து, EMI தேதியை உங்கள் சம்பளத் தேதிக்கு ஏற்ப அமைத்துக்கொள்ளுங்கள்.