சிபில் ஸ்கோர் இலவசமாக பார்ப்பது எப்படி? (2026)

அதிகாரப்பூர்வ TransUnion CIBIL இணையதளமான cibil.com-இல், உங்கள் PAN, மொபைல் எண், இமெயில் கொண்டு இலவச ஆண்டு ரிப்போர்ட்டைக் கோரி, ஒவ்வொரு காலண்டர் ஆண்டும் ஒருமுறை சிபில் ஸ்கோரை இலவசமாகப் பார்க்கலாம். நான்கு கிரெடிட் பியூரோக்களும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஸ்கோருடன் கூடிய ஒரு முழு ரிப்போர்ட்டை இலவசமாகத் தர வேண்டும் என்று RBI விதிகள் கூறுகின்றன; எனவே ஆண்டுக்கு நான்கு இலவச ரிப்போர்ட்டுகள் வரை பெறலாம். உங்கள் ஸ்கோரை நீங்களே பார்ப்பது soft enquiry; அது ஒருபோதும் ஸ்கோரைக் குறைக்காது.

சிபில் ஸ்கோரை ஏன் பார்க்க வேண்டும்?

எந்தக் கடனையோ கார்டையோ அங்கீகரிக்கும் முன் கடன் நிறுவனங்கள் உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டைப் பார்க்கின்றன; வட்டி விகிதத்தை முடிவு செய்யவும் ஸ்கோரைப் பயன்படுத்துகின்றன. விண்ணப்பிக்கும் முன் நீங்களே பார்த்தால்:

• பிழைகளைக் கண்டறியலாம்: நீங்கள் வாங்காத கடன், மூடிய கடன் இன்னும் செயலில் இருப்பதாகக் காட்டுவது, அல்லது தவறான தாமதப் பதிவு.
• உங்கள் பெயரில் வேறொருவர் கடன் வாங்குவது போன்ற அடையாள மோசடியை முன்கூட்டியே பிடிக்கலாம்.
• விண்ணப்பிக்கும் முன் உங்கள் நிலை தெரியும்; நிராகரிப்புகளையும் hard enquiry-களையும் சேர்த்துக்கொள்ள வேண்டியதில்லை.
• ஸ்கோர் அதிகமாக இருந்தால் குறைந்த வட்டிக்குப் பேரம் பேசலாம். பார்க்க: மிகக் குறைந்த கடன் வட்டி விகிதம் பெறுவது எப்படி.

கிரெடிட் ஸ்கோரை இலவசமாகப் பார்க்கும் வழிகள்

RBI-யின் இலவச ஆண்டு ரிப்போர்ட் விதி 2017 ஜனவரி முதல் அமலில் உள்ளது. இது ஒவ்வொரு பியூரோவுக்கும் தனித்தனியாகப் பொருந்துவதால், நான்கு இலவச ரிப்போர்ட்டுகளையும் ஆண்டு முழுவதும் பிரித்துக்கொள்ளலாம் (உதாரணமாக, ஒவ்வொரு காலாண்டுக்கும் ஒன்று); செலவில்லாமல் கண்காணிக்கலாம்.

மூன்றாம் தரப்பு ஆப்களில் கவனம்: நன்கு அறியப்பட்ட வங்கிகளையும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட தளங்களையும் மட்டுமே பயன்படுத்துங்கள், ஒப்புதல் (consent) திரையைப் படியுங்கள், தேவையற்ற அனுமதிகள் கேட்கும் ஆப்களைத் தவிருங்கள். கட்டணச் சிபில் சந்தாக்கள் உள்ளன; ஆனால் ஸ்கோர் பார்க்க அவை தேவையில்லை.

படிப்படியாக: cibil.com-இல் இலவச சிபில் ரிப்போர்ட் பெறுவது

1. அதிகாரப்பூர்வ தளத்துக்குச் செல்லுங்கள்: விளம்பரங்களையோ SMS லிங்க்குகளையோ கிளிக் செய்யாமல், உங்கள் பிரவுசரில் நேரடியாக cibil.com என்று டைப் செய்யுங்கள்.
2. இலவச ஆண்டு ரிப்போர்ட் / இலவச சிபில் ஸ்கோர் விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுங்கள் (கட்டணச் சந்தா திட்டங்களை அல்ல).
3. கணக்கு உருவாக்குங்கள்: உங்கள் பெயர், இமெயில், மொபைல் எண், பிறந்த தேதி, பாஸ்வேர்டு.
4. உங்கள் அடையாள எண்ணை உள்ளிடுங்கள்: வழக்கமாக PAN; பாஸ்போர்ட் அல்லது வாக்காளர் அடையாள அட்டை போன்ற பிற அடையாளங்களும் ஏற்கப்படலாம்.
5. சரிபார்ப்பு: உங்கள் மொபைலுக்கு வரும் OTP மூலம். பியூரோவால் தானாகச் சரிபார்க்க முடியாவிட்டால், உங்கள் தற்போதைய கடன்கள் அல்லது கார்டுகள் பற்றிக் கேள்விகள் கேட்கலாம்.
6. பார்த்து டவுன்லோட் செய்யுங்கள்: டாஷ்போர்டில் உங்கள் ஸ்கோரும் முழு ரிப்போர்ட்டும் இருக்கும். PDF-ஐச் சேமித்து வையுங்கள்.

Experian, Equifax, CRIF இணையதளங்களிலும் இதே போன்ற நடைமுறைதான். அந்த ஆண்டுக்கான இலவச சிபில் ரிப்போர்ட்டைப் பயன்படுத்திவிட்டால், அடுத்த இலவச ரிப்போர்ட் அடுத்த ஆண்டு ஜனவரி 1 முதல் கிடைக்கும்.

சிபில் ரிப்போர்ட்டைப் படிப்பது எப்படி

ரிப்போர்ட்டில் இந்த முக்கியப் பகுதிகள் இருக்கும்:

1. ஸ்கோர்: 300 முதல் 900 வரையிலான எண். பெரும்பாலான கடன் நிறுவனங்கள் 750+ ஐ நல்ல ஸ்கோராகக் கருதுகின்றன.
2. தனிப்பட்ட விவரங்கள்: பெயர், பிறந்த தேதி, PAN மற்றும் பிற அடையாளங்கள். எழுத்துப்பிழைகளையும் அடையாள எண்களையும் கவனமாகச் சரிபாருங்கள்.
3. தொடர்பு மற்றும் வேலை விவரங்கள்: கடன் நிறுவனங்கள் தெரிவித்த முகவரிகளும் தொலைபேசி எண்களும்.
4. கணக்குத் தகவல்: ஒவ்வொரு கடனும் கிரெடிட் கார்டும்: கடன் நிறுவனம், அனுமதிக்கப்பட்ட தொகை, தற்போதைய இருப்பு, நிலை (active, closed, written-off, settled), மாதவாரியான திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு.
5. விசாரணைத் தகவல் (Enquiry): கடன் நிறுவனங்கள் செய்த ஒவ்வொரு hard enquiry-யும், தேதி மற்றும் நோக்கத்துடன்.

திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றில் "000" அல்லது "STD" என்றால் சரியான நேரத்தில் கட்டியது. 030 அல்லது 090 போன்ற எண்கள் days past due (DPD), அதாவது எத்தனை நாள் தாமதம். SMA, SUB, DBT அல்லது LSS போன்ற குறியீடுகள், கணக்கு நெருக்கடியில் உள்ளது (stressed), substandard, doubtful அல்லது loss என வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளது என்பதைக் குறிக்கின்றன; இவை கடுமையான எதிர்மறைப் பதிவுகள். "Settled" அல்லது "Written-off" நிலை, சாதாரணத் தாமதத்தை விட அதிகம் பாதிக்கும்; ஏன் என்பதை loan settlement vs closure குறித்த எங்கள் வழிகாட்டி விளக்குகிறது.

உதாரணம்: உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாட்டைச் சரிபாருங்கள்

உங்கள் ரிப்போர்ட்டில் இரண்டு கிரெடிட் கார்டுகள் உள்ளன:

பயன்பாடு (utilisation) = ₹90,000 ÷ ₹2,00,000 × 100 = 45%. இது பரவலாகப் பின்பற்றப்படும் 30% அளவுகோலை விட மிக அதிகம்; ஒவ்வொரு மாதமும் முழுத் தொகையைக் கட்டினாலும் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம். ஸ்டேட்மென்ட் தேதிக்கு முன் தெரிவிக்கப்படும் இருப்பை ₹60,000-க்குக் கீழ் (₹2 லட்சத்தில் 30%) கொண்டுவந்தால் உதவும். கடன் நிறுவனங்கள் இப்போது குறைந்தது 15 நாட்களுக்கு ஒருமுறை பியூரோக்களுக்குத் தெரிவிக்கின்றன; எனவே மாற்றங்கள் முன்பை விட விரைவாகத் தெரியும். பார்க்க: கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம்.

நுகர்வோராக உங்கள் உரிமைகள்

கிரெடிட் தகவல் குறித்த RBI விதிகள் உங்களுக்குப் பல பாதுகாப்புகளைத் தருகின்றன:

• மேலே சொன்னபடி, ஒவ்வொரு பியூரோவிலிருந்தும் இலவச ஆண்டு ரிப்போர்ட்.
• அணுகல் எச்சரிக்கைகள்: உங்கள் தொடர்பு விவரங்கள் இருந்தால், ஒரு கடன் நிறுவனமோ குறிப்பிட்ட பிற பயனரோ உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டைப் பார்க்கும்போது பியூரோக்கள் உங்களுக்கு SMS அல்லது இமெயில் அனுப்ப வேண்டும். நீங்கள் செய்யாத விண்ணப்பத்துக்கு எச்சரிக்கை வந்தால் அது அபாய அறிகுறி.
• இழப்பீட்டுடன் பிழைத் திருத்தம்: தவறான தரவு குறித்த புகார் 30 காலண்டர் நாட்களுக்குள் தீர்க்கப்படாவிட்டால், பொறுப்பான கடன் நிறுவனம் அல்லது பியூரோவிடமிருந்து தாமதமான ஒவ்வொரு காலண்டர் நாளுக்கும் ₹100 இழப்பீடு பெற உங்களுக்கு உரிமை உண்டு. உதாரணமாக, 45-வது நாளில் தீர்க்கப்பட்ட புகாருக்கு 15 × ₹100 = ₹1,500 கிடைக்கும்.
• முன்னறிவிப்பு: உங்களைக் கடன் தவறியவர் (defaulter) என்று பியூரோவுக்குத் தெரிவிக்கும் முன் கடன் நிறுவனங்கள் உங்களுக்குத் தெரிவிக்க வேண்டும்.

ஏதாவது தவறாக இருந்தால், சிபில் ரிப்போர்ட் பிழை மறுப்பு குறித்த எங்கள் வழிகாட்டியைப் பின்பற்றுங்கள்.

கடன் நிறுவனங்கள் எந்த ஸ்கோரை எதிர்பார்க்கின்றன?

இந்த வரம்புகள் தோராயமானவை; ஒவ்வொரு கடன் நிறுவனமும் தனக்கென ஒரு குறைந்தபட்ச அளவை நிர்ணயிக்கிறது, வருமானம், வேலை நிலைத்தன்மை, தற்போதைய EMI-கள் ஆகியவற்றையும் கணக்கில் கொள்கிறது. எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும் என்பதை எங்கள் லோன் தகுதி கால்குலேட்டர் மூலம் கணக்கிடுங்கள்.

பொதுவான தவறான நம்பிக்கைகள்

• "ஸ்கோரைப் பார்த்தால் அது குறையும்." தவறு. நீங்களே பார்ப்பது soft enquiry.
• "பியூரோவுக்குப் பணம் கொடுத்தால் default நீங்கிவிடும்." தவறு. சரியான எதிர்மறைத் தரவை யாராலும் நீக்க முடியாது; தவறான பதிவுகள் மட்டுமே மறுப்பு மூலம் திருத்தப்படும்.
• "எனக்குக் கடனே இல்லை, எனவே ஸ்கோர் அதிகமாக இருக்கும்." உங்களுக்கு ஸ்கோரே இல்லாமல் இருக்கலாம் (NH/NA).
• "பழைய கார்டுகளை மூடுவது எப்போதும் நல்லது." மூடினால் உங்கள் பயன்பாட்டு விகிதம் அதிகரிக்கலாம், வரலாறும் குறுகலாம்.

முக்கிய அம்சங்கள்

• ஒவ்வொரு கிரெடிட் பியூரோவும் ஒவ்வொரு காலண்டர் ஆண்டும் ஸ்கோருடன் கூடிய ஒரு முழு ரிப்போர்ட்டை இலவசமாகத் தர வேண்டும்; நான்கு பியூரோக்கள் என்பதால் ஆண்டுக்கு நான்கு இலவச ரிப்போர்ட்டுகள்.
• உங்கள் PAN, மொபைல், இமெயிலுடன் நேரடியாக cibil.com-ஐப் பயன்படுத்துங்கள்; OTP மூலம் சரிபார்த்து ரிப்போர்ட்டை டவுன்லோட் செய்யுங்கள்.
• உங்கள் ஸ்கோரை நீங்களே பார்ப்பது soft enquiry; அது ஒருபோதும் ஸ்கோரைக் குறைக்காது.
• கணக்கு மற்றும் enquiry பகுதிகளைக் கவனமாகப் படியுங்கள்; "Settled", "Written-off", DPD பதிவுகள் அதிகம் பாதிக்கும்.
• 30 நாட்களுக்குள் தீர்க்கப்படாத மறுப்புகளுக்கு நாளொன்றுக்கு ₹100 இழப்பீடு பெற உரிமை உண்டு.