કેશબેક vs રિવોર્ડ પોઇન્ટ: તફાવત અને કયું કાર્ડ સારું

શ્રેષ્ઠ ક્રેડિટ કાર્ડનો પ્રકાર તમે કેવી રીતે ખર્ચ કરો છો અને રિડીમ કરવામાં કેટલી મહેનત કરવા તૈયાર છો તેના પર આધાર રાખે છે. કેશબેક કાર્ડ મોટા ભાગના લોકોને માફક આવે છે: કોઈ ગણતરી વગર સ્ટેટમેન્ટમાં નક્કી ટકા પાછા મળે છે. રિવોર્ડ પોઇન્ટ કાર્ડ વધુ કિંમત આપી શકે, પણ ફક્ત ત્યારે જ જો તમે પોઇન્ટ સમજદારીથી રિડીમ કરો. ટ્રાવેલ કાર્ડ મુખ્યત્વે ત્યારે ફાયદો આપે જો તમે વારંવાર ફ્લાઇટ લો, લાઉન્જ વાપરો કે વિદેશમાં ખર્ચ કરો. તમે જે પણ પસંદ કરો, તે ત્યારે જ અર્થપૂર્ણ છે જો તમે દર મહિને પૂરું બિલ ભરો.

ત્રણેય પ્રકાર એક નજરે

આંકડા ઓક્ટોબર 2026 મુજબ અંદાજિત છે. દરેક કાર્ડના પોતાના અર્નિંગ રેટ, મર્યાદા અને બાકાત ખર્ચ હોય છે, જે તેની મોસ્ટ ઇમ્પોર્ટન્ટ ટર્મ્સ એન્ડ કન્ડિશન્સ (MITC)માં લખેલા હોય છે.

કેશબેક કાર્ડ: સરળ અને અનુમાનિત

કેશબેક કાર્ડ લાયક ખર્ચનો અમુક ટકા તમારા કાર્ડ ખાતામાં જમા કરે છે, સામાન્ય રીતે આગલા સ્ટેટમેન્ટમાં કે થોડા અઠવાડિયામાં.

• સામાન્ય માળખું: ઓનલાઇન કે પાર્ટનર મર્ચન્ટ પર વધુ દર (દા.ત. 5%), અને બાકી બધા પર ઓછો બેઝ રેટ (દા.ત. 1%).
• માસિક મર્યાદા: મોટા ભાગના કાર્ડ વધુ દર પર મર્યાદા રાખે છે, સામાન્ય રીતે મહિને આશરે ₹1,000થી ₹2,000.
• બાકાત ખર્ચ: ભાડું, ફ્યુઅલ, વોલેટ લોડ, યુટિલિટી, ઇન્શ્યોરન્સ, EMI ટ્રાન્ઝેક્શન અને સરકારી ચુકવણી ઘણી વાર બાકાત કે મર્યાદિત હોય છે.
• ધ્યાન રાખો: વર્ષની વચ્ચે થતા ફેરફાર. ઉદાહરણ તરીકે, SBI Cardએ એપ્રિલ 2026થી તેના Cashback કાર્ડની મર્યાદા અને રિડેમ્પ્શન નિયમો બદલ્યા હતા.

કોના માટે શ્રેષ્ઠ: જેઓ પોઇન્ટનો હિસાબ રાખ્યા વગર ખાતરીપૂર્વકની કિંમત ઇચ્છે છે.

રિવોર્ડ પોઇન્ટ કાર્ડ: લવચીક પણ જટિલ

રિવોર્ડ કાર્ડ ખર્ચ પ્રમાણે પોઇન્ટ આપે છે, જેને તમે વાઉચર, પ્રોડક્ટ, સ્ટેટમેન્ટ ક્રેડિટ, ફ્લાઇટ કે હોટેલ સ્ટે માટે રિડીમ કરો છો.

• રિડેમ્પ્શન મુજબ પોઇન્ટની કિંમત બદલાય છે. એ જ પોઇન્ટ સ્ટેટમેન્ટ ક્રેડિટ તરીકે ₹0.25નો અને કાર્ડ કંપનીના પોર્ટલ પરથી બુક કરેલી કે પાર્ટનરને ટ્રાન્સફર કરેલી ફ્લાઇટ કે હોટેલ પર ₹0.50થી ₹1નો હોઈ શકે.
• એક્સિલરેટેડ રિવોર્ડ: ઘણાં કાર્ડ પાર્ટનર બ્રાન્ડ કે કાર્ડ કંપનીના શોપિંગ પોર્ટલ પર ઘણા ગણા પોઇન્ટ આપે છે.
• એક્સપાયરી અને ફી: પોઇન્ટ બે કે ત્રણ વર્ષ પછી એક્સપાયર થઈ શકે, અને રિડેમ્પ્શન ફી લાગી શકે.
• ડિવેલ્યુએશન સામાન્ય છે. 2026 દરમિયાન HDFC Bank, SBI Card અને Axis Bank સહિત ઘણી કાર્ડ કંપનીઓએ કેટલાક કાર્ડ પર અર્નિંગ રેટ ઘટાડ્યા કે એક્સિલરેટેડ રિવોર્ડ પર મર્યાદા મૂકી.

કોના માટે શ્રેષ્ઠ: વધુ ખર્ચ કરનારા જેઓ પોઇન્ટને શ્રેષ્ઠ કિંમતે રિડીમ કરવા સમય આપશે.

ટ્રાવેલ કાર્ડ: મુસાફરી કરો તો જ ફાયદાકારક

ટ્રાવેલ કાર્ડ એર માઇલ્સ કે ટ્રાવેલ પોઇન્ટ આપે છે અને મુસાફરીના લાભ સાથે આવે છે.

• માઇલ્સ ટ્રાન્સફર: પોઇન્ટ ઘણી વાર એરલાઇન કે હોટેલ પ્રોગ્રામમાં ટ્રાન્સફર થઈ શકે, જ્યાં તેની કિંમત વધુ હોઈ શકે.
• લાઉન્જ એક્સેસ: સામાન્ય રીતે વર્ષ કે ક્વાર્ટરમાં નક્કી સંખ્યામાં વિઝિટ. ઘણી કાર્ડ કંપનીઓ હવે વિઝિટ અનલૉક કરવા પાછલા ક્વાર્ટરમાં લઘુતમ ખર્ચ માંગે છે.
• ફોરેક્સ માર્કઅપ: મોટા ભાગનાં ભારતીય કાર્ડ વિદેશી ચલણના ખર્ચ પર આશરે 3.5% લે છે, વત્તા માર્કઅપ પર 18% GST. ઘણાં ટ્રાવેલ કાર્ડ ઓછું લે છે, કેટલાંક આશરે 1%થી 2%, અને થોડાં ઝીરો માર્કઅપની જાહેરાત કરે છે.
• ઇન્શ્યોરન્સ: કેટલાંકમાં ટ્રાવેલ કે ખોવાયેલા સામાનનું કવર હોય છે.

કોના માટે શ્રેષ્ઠ: જેઓ વર્ષમાં ઘણી વાર ફ્લાઇટ લે છે, વિદેશમાં ખર્ચ કરે છે કે નિયમિત લાઉન્જ વાપરી શકે છે.

ઉદાહરણથી સમજો: કયું કાર્ડ વધુ કમાવી આપે

સમજવા માટેનું ઉદાહરણ. પ્રિયા તેના કાર્ડ પર મહિને ₹40,000, એટલે વર્ષે ₹4,80,000 ખર્ચ કરે છે. નીચેનાં ત્રણેય કાર્ડ કાલ્પનિક છે, ફક્ત રીત બતાવવા. એન્યુઅલ ફીમાં 18% GST સામેલ છે.

આંકડા કેવી રીતે આવ્યા:

• કાર્ડ A: ₹4,80,000 × 1.5% = ₹7,200. ફી ₹500 + 18% GST = ₹590. ચોખ્ખું ₹6,610.
• કાર્ડ B: ₹4,80,000 ÷ 150 = 3,200 બ્લોક × 4 = 12,800 પોઇન્ટ. ₹0.25 પર તે ₹3,200 થાય; ₹0.50 પર ₹6,400. ફી ₹1,000 + GST = ₹1,180.
• કાર્ડ C: ₹4,80,000 ÷ 100 × 2 = 9,600 માઇલ્સ. પ્રતિ માઇલ ₹0.50થી ₹1 પર, ₹4,800થી ₹9,600. ફી ₹3,000 + GST = ₹3,540.

પ્રિયા માટે સરળ કેશબેક કાર્ડ જીતે છે, સિવાય કે તે ટ્રાવેલ માઇલ્સ લગભગ ₹1 પ્રતિ માઇલે રિડીમ કરે. કાર્ડ C આ અંતર ત્યારે જ ઘટાડે જો તે લાઉન્જ પણ વાપરે કે વિદેશમાં ખર્ચ કરે, જ્યાં ઓછો ફોરેક્સ માર્કઅપ પૈસા બચાવે છે. જો તેનું કાર્ડ અમુક ખર્ચ પછી ફી માફ કરે, તો સરખામણી બદલાઈ જાય, તેથી ફી માફીની શરતો તપાસો.

કેવી રીતે પસંદ કરવું: સરળ ચેકલિસ્ટ

1. તમારા મુખ્ય ખર્ચની કેટેગરીની યાદી બનાવો. ઓનલાઇન શોપિંગ, કરિયાણું, ફ્યુઅલ, મુસાફરી, બિલ.
2. બાકાત ખર્ચ અને મર્યાદા તપાસો. જો તમારો મુખ્ય ખર્ચ બાકાત હોય કે મહિને ₹1,000ની મર્યાદા હોય તો 5%નો દર નકામો છે.
3. ચોખ્ખી કિંમત ગણો. ઉપરના ઉદાહરણની જેમ, મળેલા રિવોર્ડ ઓછા એન્યુઅલ ફી અને GST.
4. રિડેમ્પ્શનના વિકલ્પો તપાસો. તમે જે રીતે રિડીમ કરશો તેમાં એક પોઇન્ટની ખરેખર કિંમત કેટલી છે તે જાણો.
5. ફી માફી જુઓ. ઘણાં કાર્ડ વર્ષમાં નક્કી રકમથી વધુ ખર્ચ કરો તો એન્યુઅલ ફી માફ કરે છે.
6. MITC વાંચો. વ્યાજ દર, લેટ ફી અને ફોરેક્સ માર્કઅપ તેમાં લખેલા હોય છે.

રિવોર્ડ ક્યારેય વ્યાજ કરતાં વધુ નથી

ક્રેડિટ કાર્ડ ત્યારે જ ફાયદાકારક છે જો તમે ડ્યુ ડેટ સુધીમાં સ્ટેટમેન્ટની પૂરી રકમ ભરો. ભારતમાં કાર્ડનું વ્યાજ સામાન્ય રીતે મહિને આશરે 3%થી 3.75%, એટલે વર્ષે આશરે 36%થી 45% હોય છે. ₹50,000ની બાકી રકમ એક મહિનો રાખવાથી વ્યાજ વત્તા GST મળીને આશરે ₹1,750 કે તેથી વધુ ખર્ચ થઈ શકે, જે મહિનાઓના રિવોર્ડ ધોઈ નાખે. ખર્ચ જોવા અમારા ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજ કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરો, અને વાંચો કે મિનિમમ અમાઉન્ટ ડ્યુ કેમ જાળ છે.

યુટિલાઇઝેશન પણ કાબૂમાં રાખો: રિવોર્ડ કમાવા લિમિટની નજીક ખર્ચ કરવાથી તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઘટી શકે, જે EMI ભરવા છતાં ક્રેડિટ સ્કોર કેમ ઘટી શકેમાં સમજાવ્યું છે.

કાર્ડધારક તરીકે તમારા અધિકારો

RBIના ક્રેડિટ કાર્ડ એન્ડ ડેબિટ કાર્ડ ડાયરેક્શન્સ, 2022 હેઠળ:

• બાકી રકમ ચૂકવાઈ ગઈ હોય તો કાર્ડ કંપનીએ તમારી વિનંતીના સાત કામકાજના દિવસમાં કાર્ડ બંધ કરવું પડે, નહીં તો વિલંબના દરેક દિવસ માટે ₹500 ચૂકવવા પડે.
• તમારી સ્પષ્ટ સંમતિ વગર તમને કાર્ડ આપી કે અપગ્રેડ કરી શકાય નહીં.
• ફી અને ચાર્જમાં મહત્ત્વના ફેરફાર તમને અગાઉથી જણાવવા પડે.

સંબંધિત ગાઇડ

• ક્રેડિટ કાર્ડ રિવોર્ડ પોઇન્ટ જમા ન થયા? કેવી રીતે ઉકેલવું
• ક્રેડિટ કાર્ડ કેશબેક ન મળ્યો? કારણો અને ઉકેલ
• ક્રેડિટ કાર્ડ રિવોર્ડ પોઇન્ટ કેવી રીતે કામ કરે: અર્નિંગ રેટ, મર્યાદા, MITC
• રિવોર્ડ પોઇન્ટની કિંમતની ગણતરી: પ્રતિ પોઇન્ટ ₹ અને રિટર્ન %
• ક્રેડિટ કાર્ડ રિવોર્ડ પોઇન્ટ એક્સપાયરી: નિયમો અને તેને કેવી રીતે બચાવવા
• શું ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ કેશબેક પર ટેક્સ લાગે? 2026ના નિયમો
• ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ રિવોર્ડ પોઇન્ટ રિડીમ કરવાની શ્રેષ્ઠ રીત
• RuPay ક્રેડિટ કાર્ડ પર UPI: કેવી રીતે કામ કરે, મર્યાદા અને રિવોર્ડ
• ક્રેડિટ કાર્ડ પર એરપોર્ટ લાઉન્જ એક્સેસ: 2026ના ખર્ચના નિયમો

મુખ્ય મુદ્દા

• કેશબેક કાર્ડ સૌથી સરળ છે અને મોટા ભાગના લોકોના રોજિંદા ખર્ચને માફક આવે છે.
• રિવોર્ડ પોઇન્ટ કાર્ડ વધુ કિંમતનાં હોઈ શકે, પણ ફક્ત સમજદાર રિડેમ્પ્શનથી; પોઇન્ટની કિંમત આશરે ₹0.20થી ₹1 સુધી હોય છે.
• ટ્રાવેલ કાર્ડ વારંવાર અને વિદેશ મુસાફરી કરનારાને માઇલ્સ, લાઉન્જ અને ઓછા ફોરેક્સ માર્કઅપ દ્વારા ફાયદો આપે છે.
• હંમેશાં એન્યુઅલ ફી અને 18% GST બાદ કર્યા પછીની ચોખ્ખી કિંમત સરખાવો.
• કોઈ રિવોર્ડ ક્રેડિટ કાર્ડના વ્યાજની ભરપાઈ નથી કરતો; દર મહિને પૂરું બિલ ભરો.